Дело № 2-961/2019

№...

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Сыктывкар 25 сентября 2019 года

Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми в составе 

председательствующего судьи Арефьевой Т.Ю., 

при секретаре Гуляевой Т.В., 

с участием представителя истца ФИО1, по доверенности №...-от **.**.** 

ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в лице Регионального операционного офиса «Сыктывкарский» филиала № 7806 Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в г.Санкт-Петербурге к ФИО2 и ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) в лице Регионального операционного офиса «Сыктывкарский» филиала № 7806 Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в г.Санкт-Петербурге обратился в Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми с иском к ФИО2 и ФИО3 о расторжении кредитного договора №... от **.**.** года с момента вступления решения суда в законную силу; взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредитному договору по состоянию на **.**.** года в размере ... руб., из которых: .... – кредит, ... руб. – плановые проценты за пользование кредитом, ... руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, ... руб. – пени за несвоевременное погашение кредита; обращении взыскания (с определением способа реализации в виде продажи с публичных торгов) на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: ..., принадлежащую ответчикам на праве общей совместной собственности; взыскании расходов по уплате госпошлины в размере ... руб. В обоснование требований ссылается на ненадлежащее исполнение ответчиками обязательств по кредитному договору. 

В судебном заседании представитель истца на требованиях настаивает.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с иском не согласен, ссылаясь на доводы отзыва к исковому заявлению. Считает, что долг по кредиту не является существенным для расторжения кредитного договора и обращения взыскания на квартиру. Кредитные обязательства с супругой они исполнять не отказываются, на погашение кредитной задолженности планируют использовать средства материнского капитала, просит продлить срок оплаты по кредиту. 

Ответчик ФИО3 в судебном заседании при надлежащем извещении участие не принимала.

С учетом мнения участвующих в деле лиц считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу требований ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч.1 ст.310 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Часть 1 статьи 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями ч.2 ст.811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч.1 ст.323 ГК РФ при солидарной ответственности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности.

В соответствии с ч.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

Частью 2 названной статьи установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе, при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно части 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, изложенных в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком в досудебном порядке.

Судом установлено, что **.**.** года между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (после реорганизации Банк ВТБ (публичное акционерное общество)) (далее - кредитор, Банк, истец) и ФИО2 (далее - заемщик, ответчик) заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику целевой кредит в размере ... руб. сроком на ... месяцев под ... годовых для приобретения предмета ипотеки – квартиры, расположенной по адресу: ...., приобретаемой в общую совместную собственность заемщика и поручителя ФИО3 

Пунктом 4.1. общих условий кредитного договора определялось, что кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет в течение срока и при выполнении условий, предусмотренных разделом 7 индивидуальных условий. 

В соответствии с п.7.1.1., п.7.1.2. общих условий кредитного договора заемщик обязался возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленными Договором, в том числе в случае изменения процентной ставки, если это предусмотрено индивидуальными условиями, и/или перерасчета размера платежа согласно Договору, а также возвращать и уплачивать проценты путем осуществления платежей в сумме и порядке, предусмотренных договором.

Процентный период для оплаты кредита определен в п.3.6 индивидуальных условий кредитного договора месячным периодом, считая с ... текущего календарного месяца (обе даты включительно). 

Платежный период определен не ранее ... числа и не позднее 19.00 час. 18 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца (п.3.7 индивидуальных условий кредитного договора).

В соответствии с п.8.2. общих условий кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту, начиная с даты возникновения просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения заемщик обязался оплачивать кредитору неустойку в размере, предусмотренном п.3.8. индивидуальных условий, за каждый день просрочки. 

Пунктом 3.8. индивидуальных условий кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга для заемщика установлена неустойка в размере ... от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки.

В соответствии с п.8.3. кредитного договора (правил предоставления и погашения кредита) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по оплате процентов, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по уплате процентов и до даты ее окончательного погашения заемщик обязался оплачивать кредитору неустойку в размере, предусмотренном п.3.9 индивидуальных условий, за каждый день просрочки. 

Пунктом 3.9 индивидуальных условий кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов для заемщика установлена неустойка в размере ... от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки. 

В соответствии с подпунктом 7.4.1.9 пункта 7.4.1. общих условий кредитного договора кредитору предоставлено право требовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки при нарушении заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней или неоднократно.

Обеспечением исполнения кредитных обязательств ФИО2 выступало солидарное поручительство ФИО3 на срок до полного исполнения обязательств заемщика по Договору (п.5.2. индивидуальных условий кредитного договора).

Обеспечение оформлено договором поручительства №... от **.**.** года, заключенным между Банком и поручителем ФИО3, в соответствии с которым поручитель приняла на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с договором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, а в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору нести ответственность перед кредитором солидарно с заемщиком в сумме, равной сумме всех обязательств заемщика по кредитному договору, как в части исполнения заемщиком обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательств по полному возврату кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита (п.3.1. общих условий договора поручительства) 

Обеспечением кредитных обязательств ФИО2 также выступал залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по кредитному договору.

**.**.** года ФИО2 и ФИО4 заключили договор купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств, в соответствии с которым приобрели у Т.. в общую совместную собственность квартиру, расположенную по адресу: ... за счет собственных средств и денежных средств, предоставляемых Банком по кредитному договору №... от **.**.** года, заключенному с ФИО2

... года Управлением Росреестра по ... произведена государственная регистрация права общей совместной собственности ФИО2 и ФИО3 на указанное жилое помещение, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись регистрации №... и выдано свидетельство о государственной регистрации права.

Тогда же **.**.** года между залогодателем-должником ФИО2, залогодателем ФИО3 и первоначальным залогодержателем в лице Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) оформлена закладная, в соответствии с которой предмет ипотеки – квартира, расположенная по адресу: ..., перешла в залог залогодержателю в обеспечение кредитного обязательства должника-залогодателя.

Государственная регистрация ипотеки произведена Управлением Росреестра по ... **.**.** года.

В соответствии с п.7.4.3. кредитного договора (правил предоставления и погашения кредита) в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по Договору в течение 15 календарных дней, считая от даты его предъявления кредитором, кредитору предоставлено право обратить взыскание на предмет ипотеки, находящейся в залоге у кредитора, в обеспечение исполнения обязательств заемщика.

С условиями кредитного договора и договора поручительства ответчики были ознакомлены и согласны, о чем свидетельствуют их подписи в соответствующих договорах от **.**.** года, стороной которых они являлись. 

**.**.** года Банк произвел зачисление на счет заемщика суммы кредита в размере ... руб., что подтверждается мемориальным ордером №... и тем самым исполнил обязательства перед заемщиком по предоставлению кредита.

Согласно расчетам истца первая просроченная задолженность у ФИО2 возникла в **.**.** года, затем соответствующие суммы периодически, а с **.**.** года – ежемесячно, выносились на счета просроченной задолженности, с **.**.** погашение задолженности по кредиту не производилось, последний платеж произведен **.**.** года в размере ....

**.**.** года Банк направил в адрес ФИО2 и ФИО3 требования о досрочном не позднее **.**.** года погашении кредита в полном объеме, уплате процентов за фактический срок пользования кредитом, иных сумм, предусмотренных условиями кредитного договора, а также о намерении Банка расторгнуть кредитный договор.

Требования Банка ответчики не исполнили. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно представленному истцом расчету общая задолженность по кредитному договору №... от **.**.** года по состоянию на **.**.** года составила ... руб., из которых: кредит – ... руб., плановые проценты за пользование кредитом – ... руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – ... руб., пени за несвоевременное погашение кредита –... руб.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору и добровольного удовлетворения требований истца о досрочном погашении задолженности ответчики суду не представили.

После проверки суд соглашается с расчетами истца, отклоняя доводы ответчика о корыстном характере санкции в виде пени и неосновательном обогащении истца за счет взыскиваемых пеней, поскольку начисление пеней предусмотрено кредитным договором и договором поручительства, с условиями которых ответчики были согласны.

Оценив добытые в судебном заседании доказательства, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца, поскольку ненадлежащее исполнение ответчиками обязательств по возврату кредита существенно нарушает условия кредитного договора, лишая того, на что заемщик вправе был рассчитывать при заключении договора. При таких обстоятельствах суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор №... от **.**.** года, заключенный Банком ВТБ (ЗАО) с ФИО2 с момента вступления в законную силу решения суда, и взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца сумму кредитной задолженности, образовавшейся по состоянию на **.**.** года в размере ... руб., в том числе: кредит – ...., плановые проценты за пользование кредитом – ... руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – ... руб., пени за несвоевременное погашение кредита –... руб.

Согласно ч.1 ст.334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

С учетом требований ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст.349 ГК РФ, ст.51 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. 

В подпункте 1 пункта 4 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона. 

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В силу пп. 3 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в решении суда об обращении взыскания на имущество, должно быть указано на способ и порядок реализации заложенного имущества.

Пунктом п.1 ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. 

С учетом вышеприведенных правовых норм и установленных по делу обстоятельств суд находит требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащим удовлетворению, поскольку они не противоречат условиям кредитного договора и требованиям законодательства, устанавливающего порядок и основания обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно отчету №... от **.**.** года об оценке квартиры, расположенной по адресу..., составленному ООО «...» по заказу Банка ВТБ (ПАО), рыночная стоимость объекта оценки составила ... руб., ликвидационная стоимость – ... руб. 

При таких обстоятельствах суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость заложенного объекта недвижимости в сумме ... руб.., что на основании пп.4 п.2 ст.54 Закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» соответствует 80% определенной в отчете оценщика рыночной стоимости такого имущества (...), и определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. К судебным расходам относится государственная пошлина.

Согласно платежному поручению №... от **.**.** года истцом за подачу иска произведена уплата государственной пошлины в размере ... руб. С учетом положений ст.98 ГПК РФ указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в лице Регионального операционного офиса «Сыктывкарский» филиала № 7806 Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в г.Санкт-Петербурге удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №... от **.**.** года, заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ФИО2 с момента вступления в законную силу решения суда.

Взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО3 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору №... от **.**.** года по состоянию на **.**.** года в размере 218667 руб. 33 коп., из которых: 181482 руб. 02 коп. - кредит, 13548 руб. 56 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 3078 руб. 12 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 20558 руб. 63 коп. - пени за несвоевременное погашение кредита, а также расходы по уплате государственной пошлине в размере 17386 руб. 67 коп., всего 236054 руб. 00 коп. 

Обратить взыскание на предмет ипотеки – двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: ... принадлежащую на праве общей совместной собственности ФИО2 и ФИО3, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере ...

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение вынесено 26.09.2019г.

Судья Т.Ю. Арефьева