Дело № 2-4046/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Марковой Г.Н.,

при секретаре Корниловой Н.А.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 17 мая 2018 года гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК Кардиф» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК Кардиф» о взыскании страховой премии в размере 218 864,24 руб., неустойки в размере 234 497,7 руб., компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование иска указал о досрочном исполнении принятых на себя обязательств по заключенному с ПАО ВТБ 24 кредитному договору и прекращением действия указанного кредитного договора. Указано, что в силу ст. 958 ГК РФ истец при досрочном погашении кредитной задолженности имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В судебном заседании истец и его представитель на доводах искового заявления настаивали. Ответчик, третье лицо участия не принимают.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Установлено, что ** ** ** между ФИО1 и ПАО ВТБ 24 заключен кредитный договор № .... Также ** ** ** между ФИО1 (страхователь) и ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования № ... от несчастных случаев и болезней на срок ** ** ** с даты заключения договора страхования. Размер уплаченной истцом ответчику страховой премии составил ... 

Согласно п. 2 договора страхования, заключение данного договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. Также в п. 10 договора страхования закреплено условие о том, что возврат страховой премии производится страхователю страховщиком в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение пяти рабочих с даты его заключения.

В соответствии с п.п. 13 п. 1 договора страхования страховыми случаями являются: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2) установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

По всем страховым случаям выгодоприобретателем является страхователь (в случае смерти страхователя законные наследники страхователя). 

6 февраля 2018 года ФИО1 досрочно в полном объеме исполнены обязательства по кредитному договору, что подтверждается актом приема – передачи ПТС.

В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально периоду, в течение которого действовало страхование. 

Письмом от 7 марта 2018 года ответчик проинформировал истца о том, что уплаченная им страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Из ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, в том числе, в определении предмета договора, его условий, цены и ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Анализ положений заключенного сторонами договора страхования свидетельствует о том, что о том, что при заключении договора истец имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, требования предъявляемые законом к форме и способам заключения договора соблюдены, предоставление банком кредита не было обусловлено заключением истцом договора страхования.

Каких-либо доказательств понуждения заемщика к заключению кредитного договора либо договора страхования не представлено. Как следует из материалов дела, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора. 

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

На основании ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Одновременное заключение истцом договора страхования и кредитного договора, указанный договор страхования не может расцениваться как носящий акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору.

Заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, по условиям заключенного между сторонами договора страхования досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, так как страховая сумма на весь период действия договора страхования является постоянной и не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований. Поскольку требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда производны от основных, суд также отказывает и в их удовлетворении.

При этом довод истца о том, что договор страхования является обеспечительной мерой, судом во внимание не принимается в силу следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По условиям договора страхования страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования страховщик производит страховую выплату не в силу просрочки по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли ФИО1 допущено нарушение обязательств по кредитному договору. Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК Кардиф» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Судья Г.Н.Маркова

Судья Г.Н.Маркова