Дело № 2-976/2018 24RS0057-01-2018-001195-06 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 октября 2018 года г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующей судьи Тупаленко В.М.,

при секретаре судебного заседания Черновой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, встречное исковое заявление ФИО1 к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о признании кредитного договора недействительным и применения последствий его недействительности, расторжении кредитного договора, 

Установил:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 63 244 рубля 98 копеек, возврата государственной пошлины 2097 рублей 35 копеек.

Требования истец мотивировал тем, что 01.02.2017 года по кредитному договору 

<

***> «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО1 (заемщику) кредит в сумме 32996 рублей 81 копейка, сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течении процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумма и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 16.07.2018 года задолженность ответчика составила 63 244 рубля 98 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 32 996 рублей 81 копейка, задолженность по процентам за пользование кредитом – 30 248 рублей 17 копеек. Задолженность образовалась в период с 26.04.2017 года по 16.07.2018 года. 

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. Ходатайствовала об уменьшении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Возражала против удовлетворения исковых требований, обосновывая тем, что никаких договоров она не заключала, денежных средств не получала. В копии заявления на получение кредита не её роспись. У ПАО КБ «Восточный» отсутствует оригинал кредитного договора. Предъявила встречные исковые требования, просила признать кредитный договор в виде заявления о предоставлении кредита недействительным, применить последствия недействительности сделки, расторгнуть кредитный договор № от 01.02.2017 года. Полагает, что при заключении договора не была соблюдена письменная форма его заключения. Акцептирование банком анкеты или заявлений по своей сути являются предварительным договором, предметом которого может быть только заключение основного - кредитного договора. То есть будущий заемщик своей офертой предлагает банку заключить с ним другую оферту - кредитный договор, который не был заключен.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела на основании анкеты заявителя и заявления клиента о заключении договора кредитования № от 01.02.2017 года, ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО1 на индивидуальных условиях кредитную карту «СТАНДАРТ» лимитом кредитования 33000 рублей, сроком действия лимита кредитования-до востребования, % ставка годовых за проведение безналичных операций-29,90. Ставка % годовых за проведение наличных операций- 69,90 рублей. Льготный период кредитования (для безналичных операций) до 56 дней. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет (Далее ТБС) заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику смс–уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период-25 дней (п.6. Индивидуальных условий кредитования). Штраф за просрочку уплаты взносов по кредиту 590 рублей за факт образования просроченной задолженности (п.12. Индивидуальных условий кредитования). 

Подписывая заявление, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями договора, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (далее Условия) клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренным договором. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2, 4.2.1 Условий). За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере установленном договором и тарифами банка (п. 4.6). 

01.02.2017 ФИО1 присоединилась к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (далее - Договор КБО), ознакомилась с условиями договора КБО, согласилась с ними и обязалась их выполнять. Также ознакомилась с Тарифами банка, которые будут взиматься с нее в случае заключения договора КБО, просила признать их неотъемлемой частью заявления, дала согласие на подключение к сервисам ДБО, о чем имеется ее личная подпись в заявлении клиента о заключении договора кредитования.

Согласно заявлению от 01.02.2017 года на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ФИО1 дала согласие быть застрахованным лицом и просит банк присоединить её к программе страхования, заключенного между банком и страховой компанией ЗАО «Московская акционерная страховая компания», плата за подключение к программе страхования -0,99 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования. Срок страхования 60 месяцев с момента подписания настоящего заявления до момента окончания срока действия договора кредитования, дала свое согласие на дополнительные услуги, то есть на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный, о чем имеется ее личная подпись датированная 01.02.2017 года.

Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждается выпиской по счету заемщика. Истец исполнил принятые на себя обязательства, выдал ответчику кредитную карту, кредитовал счет ответчика.

Согласно представленной истцом историей платежей, заемщиком нарушались условия кредитного договора, платежи поступали несвоевременно, последний платеж произведен в апреле 2017г., в связи, с чем задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 16.07.2018 года составила 63244 рубля 98 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу –32996 рублей 81 копейка, задолженность по процентам за пользование кредитом – 30 248 рублей 17 копеек. Задолженность образовалась в период с 26.04.2017 года по 16.07.2018 года. 

Предоставленный истцом расчет проверен судом, является арифметически верным. Контррасчет ответчиком не предоставлен. 

Изложенное свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору ответчиком ФИО1, что дает право истцу на основании п.2 ст.811 ГК РФ требовать досрочного взыскания суммы кредита, процентов и неустойки. 

Определением мирового судьи судебного участка № 164 в г.Шарыпово Красноярского края от 23.04.2018 года судебный приказ по делу № от 05.04.2018 года по заявлению ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, отменен, поскольку от должника поступили возражения относительно исполнения данного приказа. 

Доводы ответчика о том, что в судебное заседание истец должен представить для обозрения оригиналы документов, в противном случае оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, не могут быть приняты во внимание в виду следующего. 

Согласно ч. 1 ст. 71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом.

В силу ч. 2 ст. 71 ГПК РФ подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Таких обстоятельств по делу не установлено.

В материалы дела истцом представлены заверенные надлежащим образом: копия анкеты-заявителя, копия договора кредитования, копия заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности, копии других документов, сомнения в их достоверности у суда не возникло. Вместе с тем ответчиком не предоставлены иные копии данных документов, отличающиеся по своему содержанию от представленных истцом.

Доказательств, опровергающих достоверность сведений, содержащихся в представленных истцом документах, в дело не представлено, в связи, с чем оснований полагать, что копии вышеуказанных документов, представленные истцом, не соответствуют их подлинникам не имеется. 

Доводы о том, что кредитный договор ответчик с истцом не заключал, денежные средства не получал, не могут быть приняты во внимание, поскольку спорный кредитный договор исполнялся ответчиком до апреля 2017г., то есть заемщик совершал действия, направленные на создание соответствующих договору правовых последствий, что свидетельствует о признании им существования правоотношений, возникших на основании кредитного договора № от 01.02.2017г. 

Доказательств того, что в заявлении на получение кредита стоит подпись не ответчика, суду не представлено. 

Учитывая, что банком не заявлено требование о взыскание неустойки ходатайство, об уменьшении неустойки является несостоятельным и не подлежащим удовлетворению.

Рассматривая встречные исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора недействительным в связи с несоблюдением письменной формы при его заключении, применения последствий недействительности сделки, расторжении кредитного договора № от 01.02.2017 года, суд исходит из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии сост. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 2 названной статьи сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о заключении между сторонами кредитного договора в офертно-акцептной форме, письменная форма договора соблюдена. Офертой служило заявление о предоставлении потребительского кредита, подписанное ФИО1, а акцептом - открытие банком счета №, выдача ответчику кредитной карты, кредитование счета ответчика на сумму 33 000 рублей.

ФИО1 была ознакомлена, понимала, полностью согласилась и обязалась соблюдать условия договора кредитования, условия страхования на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности, условия тарифов банка, тарифов страховой компании, о чем свидетельствует её подпись. 

Все существенные условия кредитного договора указаны в анкете заявителя от 01.02.2017. До заключения договора ответчиком ФИО1 получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей услугах, включая условия предоставления и возврата кредита, размере процентов, комиссий и минимального платежа, а также информация о дополнительных расходах по кредиту, о полной стоимости кредита, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.

Имея возможность при несогласии с условиями сделки отказаться от ее заключения ФИО1 каких-либо действий по отзыву не приняла. При заключении договора кредитования ФИО1 была предоставлена информация обо всех условиях кредитного договора, платежах по нему. Истец воспользовался кредитом, путем снятия со счета денежных средств, а впоследствии осуществляла платежи по погашению задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, оснований полагать о том, что кредитный договор не был заключен, не имеется, поскольку он подписан и исполнялся сторонами, письменная форма заключения договора соблюдена, договор содержит все существенные условия, необходимые для такого вида договоров, в связи, с чем встречные исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч.1 ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из толкования п. 2 ст. 450 ГК РФ следует, что требование о расторжении договора может быть заявлено только стороной, которая добросовестно исполняла свои обязательства по договору, если имеет место нарушение договора другой стороной.

ФИО1 не представлено доказательств существенных нарушений условий выполнения кредитного договора банком, следовательно, оснований для расторжения кредитного договора по пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ не имеется, также не представлено доказательств подтверждающих существенное изменение обстоятельств в рамках положений п. 2 ст. 451 ГК РФ, влекущих его расторжение.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления в размере 2097 рублей 35 копеек, подтверждающиеся платежным поручением № от 26.07.2018 года. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд - 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 01.02.2017 года в сумме 63 244 (шестьдесят три тысячи двести сорок четыре) рубля 98 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 32 996 (тридцать две тысячи девятьсот девяносто шесть) рублей 81 копейка, задолженность по процентам за пользование кредитом – 30248 ( тридцать тысяч двести сорок восемь) рублей 17 копеек, возврат государственной пошлины – 2097 (две тысячи девяносто семь) рублей 35 копеек. 

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора недействительным и применения последствий недействительности сделки, расторжении кредитного договора, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: В.М. Тупаленко