Дело №2-278/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 сентября 2017 года г. Болхов

Болховский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Фроловой Е.В., 

при секретаре Ветровой Н.С.,

с участием ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Болховского районного суда Орловской области гражданское дело по исковому заявлению Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице представителя конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО2 к ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Банк «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице представителя конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО2 обратился в суд с иском к ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности.

В обоснование заявленного требования указано, что приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №№ у Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. На основании решения Арбитражного Суда Орловской области от ДД.ММ.ГГГГ Банк «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита № на сумму в размере 86 486 рублей 71 копейка, сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно договору, за пользование кредитом ответчик выплачивает Банку проценты в размере: 342,64% годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 26,00% годовых. Платежи выплачиваются ежемесячно в соответствии с графиком платежей. За неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств по уплате кредита заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, денежные средства были выданы ответчику. 

Между Банком «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) и Обществом с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» заключено Соглашение № « О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Общество с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» осуществляет деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц как банковский платежный агент. При этом с февраля 2016 года от Общества с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» не поступают принятые от физических лиц денежные средства по кредитным договорам, вследствие чего временной администрацией по управлению кредитной организацией Банк «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) было приостановлено действие Соглашения № « О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от ДД.ММ.ГГГГ, в связи, с чем ДД.ММ.ГГГГ Общество с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» обязаны были прекратить прием платежей от заемщиков, а также довести до них информацию об изменении способа оплаты кредитной задолженности. Временной администрацией по управлению кредитной организацией Банк «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в адрес ФИО1 было направлено уведомление о том, что дальнейшее погашение кредитной задолженности необходимо осуществлять безналичным путем, через любую кредитную организацию, по соответствующим реквизитам. Конкурсным управляющим Банк «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в адрес заемщика ФИО1 также направлялось уведомление о смене реквизитов для погашения кредитной задолженности.

Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщик должным образом исполнить перестала, за ней числится неоднократная просрочка платежей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по договору потребительского кредита № составляет 84 766 рублей 96 копеек, из которых: 57 929 рублей 68 копеек - основной долг, 18 746 рублей 44 копейки - задолженность по процентам, 3 642 рубля 24 копейки - пени на сумму непогашенного основного долга, 4 448 рублей 60 копеек - пени за несвоевременную уплату процентов. Истец просит суд расторгнуть договор потребительского кредита № от 20.022015 года, заключенный между Банком «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) и ФИО1 Взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, Общества с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» задолженность по кредитному договору в размере 84 766 рублей 96 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 743 рубля 01 копейка.

Представитель истца Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется ходатайство, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д.101).

Ответчица ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила суду, что платежи по кредиту вносились ею своевременно, кредит погасила полностью, кредитный договор закрыт, задолженность отсутствует. Уведомление конкурсного управляющего от ДД.ММ.ГГГГ она получала. Она обратилась в организацию «Русские Финансы Запад» в г. Болхове, где брала деньги. Ей пояснили, что она должна платить кредит им, так как получала деньги здесь, в связи с чем, просит суд в удовлетворении иска отказать.

Представитель ответчика Общества с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен должным образом, причины неявки неизвестны.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Выслушав ответчицу ФИО1, изучив представленные истцом материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу положений ст. ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться в частности неустойкой и поручительством. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Пунктом 1 ст.810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.В судебном заседании установлено, что приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №№ у ЗАО Банка «ЦЕРИХ» отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д.23).

Согласно Решению Арбитражного суда Орловской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу А48-1180/2016 ЗАО Банк «ЦЕРИХ» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.24-27).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) и Обществом с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» заключено Соглашение № « О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Общество с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» осуществляет деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц как банковский платежный агент (л.д.56-58). 

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) и ответчицей ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита №, по условиям которого ответчице предоставлен потребительский кредит на сумму 86 486 рублей 71 копейка. Предельный срок погашения кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчица по условиям договора выплачивает Банку проценты в размере: по ДД.ММ.ГГГГ - 342,64% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ - по ДД.ММ.ГГГГ - 26,00% годовых. За неисполнение и ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и уплате процентов на сумму потребительского кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Индивидуальные условия договора были согласованы и подписаны сторонами (л.д.33-34).

Согласно разделов 6, 8 договора потребительского кредита, погашение кредита и процентов по нему должно производиться периодическими ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. Исполнение обязательств заемщиком по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке через любое подразделение любой кредитной организации (по месту нахождения заемщика), адреса касс Банка, осуществляющих прием наличных платежей по месту нахождения заемщика, а также адреса касс банковского платежного агента указываются в Приложении №2 к настоящему договору.

Исполнение обязательств заемщиком по договору осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор путем внесения наличных денежных средств в кассы банковских платежных агентов Банка. Адреса касс банковских платежных агентов Банка, принимающих платежи от заемщика бесплатно, указываются в Приложении №2 к настоящему договору (раздел 8.1).

В Приложении №2 к настоящему договору в качестве адреса пункта приема оплаты платежей ООО «Русские Финансы Запад» указан адрес: 

<

адрес> (л.д.37).

На основании п.4.5 Общих условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и/или расторжения Договора потребительского кредита (л.д.38-39). 

Условиями Договора потребительского кредита установлено, что информирование Банком заемщика о действующем графике платежей, о текущем размере полной стоимости кредита, о текущем размере задолженности по кредиту, о датах и размерах произведенных и предстоящих платежей заемщика, об иных сведениях, указанных в настоящем Договоре, о наличии просроченной задолженности, о доступной сумме потребительского кредита, об остатке на счете заемщика, а также уведомления об изменении условий договора потребительского кредитования осуществляется путем вручения заемщику или его уполномоченному представителю уведомления с соответствующей информацией, при его обращении в офис Банка, либо путем направления указанной информации по любым почтовым адресам, адресам электронной почты, указным заемщиком в заявлении о предоставлении потребительского кредита (пункт 16).

Как видно из выписок лицевого счета и расчета задолженности, ввиду непоступления денежных средств на счет заемщика за ним по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ числится задолженность в размере 84 766 рублей 96 копеек, из которых: 57 929 рублей 68 копеек - основной долг, 18 746 рублей 44 копейки - задолженность по процентам, 3 642 рубля 24 копейки - пени на сумму непогашенного основного долга, 4 448 рублей 60 копеек - пени за несвоевременную уплату процентов (л.д.47-55).

Как усматривается из представленных ответчицей расшифровки взносов Общества с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» от ДД.ММ.ГГГГ, а также кассовых чеков, согласно которых ответчицей ФИО1 вносились в наличном порядке платежи по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в кассу Общества с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» по месту заключения договора в соответствии с Приложением № 2 к договору (по адресу: 

<

адрес>) обязательства по договору исполнены в полном объеме, задолженность отсутствует (л.д.86-92).

Получение ответчицей уведомления конкурсного управляющего от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается показаниями ФИО1 и данными почтового идентификатора (л.д.70).

Вместе с тем, доказательств, подтверждающих факт получения ФИО1 имеющегося в материалах дела письма истца от ДД.ММ.ГГГГ с информацией, о том, что платежи в счет погашения кредитной задолженности необходимо вносить не платежному агенту Обществу с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад», ввиду того, что последний с февраля 2016 года не исполняет обязанности платежного агента, а непосредственно в Банк «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество), материалы дела не содержат.

Пунктом 16 Кредитного договора предусмотрено, что уведомление об изменении условий договора осуществляется путем вручения заемщику уведомления с соответствующей информацией.

Таким образом, уведомление конкурсного управляющего от ДД.ММ.ГГГГ не может служить уведомлением об изменении условий договора в части способа исполнения заемщиком обязательств по возврату кредитной задолженности (необходимости внесения платежей не платежному агенту Обществу с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад», а непосредственно в Банк), поскольку его текст содержит только информацию о размере задолженности и о реквизитах для её погашения. 

Более того, указанное уведомление не содержит ссылку на номер и дату кредитного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии у ФИО1 задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи, с чем считает, что требования Банк «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, вытекающие из неисполнения ею своих обязательств по указанному договору потребительского займа являются необоснованными, поскольку последней надлежащем образом были исполнены обязательства по договору, и на момент предъявления иска задолженность отсутствовала.

Исходя из установленных судом обстоятельств, свидетельствующих о надлежащем исполнении ФИО1 своих обязательств по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, требования истца к Обществу с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад», как к поручителю также являются необоснованными.

При таких обстоятельствах, учитывая положения ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, поскольку заемщиком условия договора потребительского кредита не нарушены.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 2 743 рубля 01 копейка, поскольку в удовлетворении иска отказано, государственная пошлина относится на счет истца и не подлежит возмещению или возврату.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице представителя конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО2 к ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности - ОТКАЗАТЬ.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда в течение месяца через Болховский районный суд Орловской области.

Мотивированное решение изготовлено 22 сентября 2017 года.

Председательствующий: Е.В. Фролова