Дело №2-691/2023 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Кабанск 19 июля 2023 года 

Кабанский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Баторовой Т.В., при секретаре Кадыровой Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Бурятского регионального филиала к наследственному имуществу Г.В., ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Бурятского регионального филиала (далее АО «Россельхозбанк») обратился в суд с иском к наследственному имуществу Г.В. 

Свои требования мотивируют тем, что 9 февраля 2022 года между АО «Россельхозбанк» и Г.В. было заключено соглашение №, по условиям которого Г.В. был предоставлен кредит в сумме 190000 руб. под 9% годовых (14,5% в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора) со сроком возврата 9 февраля 2027 года. ФИО2 умер 27 сентября 2022 года. По состоянию на 2 июня 2023 года задолженность по кредитному соглашению составляет 91007,01 руб.

Определением суда от 20 июня 2023 года для участия в деле в качестве третьего лица привлечено АО СК «РСХБ – Страхование», 30 июня 2023 года в качестве соответчика привлечена наследник умершего – его супруга ФИО1 

В судебное заседание представитель истца не явился. Был извещен надлежаще. Просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 с иском не согласилась. Показала, что выплатит задолженность, если банк вернет ей уплаченные ее супругом 40000 руб. После смерти супруга сразу подала все документы, в том числе выписку из поликлиники. Через 2 месяца приехала в банк, чтобы узнать о результатах, ей сказали, что направили запрос в поликлинику, пока ответа нет. Больше никаких звонков, писем с банка не было. 

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ – Страхование» не явились. О времени и месте рассмотрения были извещены надлежаще. Суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие. 

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам. 

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что между АО «Россельхозбанк» и Г.В. заключено соглашение № от 9 февраля 2022 года, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 190 000 руб. под 9% годовых на срок до 9 февраля 2027 года, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. 

27 сентября 2022 года Г.В. умер, о чем Кабанским районным отделом Управления ЗАГС РБ ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о смерти №.

По состоянию на 2 июня 2023 года задолженность по кредитному договору № от 9 февраля 2022 года составляет 91007,01 руб., в том числе: 74898,33 руб. – срочная задолженность по основному долгу, 10869,72 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 5238,96 руб. - проценты. 

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61).

Нотариусом Кабанского нотариального округа РБ ФИО3 к имуществу умершего Г.В. заведено наследственное дело №. С заявлением о принятии наследства обратилась супруга ФИО1 Дети наследодателя отказались от причитающейся им доли на наследство. ДД.ММ.ГГГГ наследнику ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоящее из: 

1/2 доли квартиры по адресу: 

<

адрес>, кадастровая стоимость доли квартиры составляет 177714,83 руб.;

1/2 доли автомобиля марки 

<

данные изъяты> идентификационный номер №, 2011 года выпуска, модель двигателя 

<

данные изъяты>, двигатель №, кузов №, цвет темно – синий металл, регистрационный знак №, ПТС 

<

адрес>, выданного ОАО «Автоваз» 20 июля 2011 года, свидетельство о регистрации № ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость доли – 89000 руб. 

Стоимость наследственного имущества превышает образовавшуюся задолженность по кредитному договору.

Вместе с тем, как указано АО «Россельхозбанк» в исковом заявлении Г.В. был застрахован в АО СК «РСХБ-Страхование». 

Из заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (далее Программа страхования №5) следует, что Г.В. назначил АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по договору страхованию в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования №5. 

Согласно Программы страхования №5 получателем страховой выплаты (выгодоприобретателм) является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. 

Страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. 

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая выгодоприобретатель (Банк) предоставляет страховщику АО СК «РСХБ – Страхование» заявление на страховую выплату с указанием суммы фактический задолженности застрахованного лица по кредитному договору (включая проценты, штрафы, пени) на день наступления с ним страхового случая и иные документы согласно перечню. 

Согласно п. 2.12.1 договора коллективного страхования №, заключенного 1 сентября 2021 года между АО «СК РСХБ – Страхование» и АО «Россельхозбанк», выгодоприобретатель направляет страховщику заявление на выплату с приложением соответствующего комплекта документов в порядке и сроки, указанные соответствующей программой страхования. 

Согласно ответу АО СК «РСХБ – Страхование» выплата страхового возмещения не производилась, в связи с отсутствием документов и подробной выписки из медицинской карты амбулаторного больного необходимого для решения вопроса о стразовой выплате. 

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше п. 1 ст. 961 ГК РФ соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4). 

В пункте 1 статьи 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение АО «Россельхозбанк», являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика Г.В. и обращение с настоящим иском к наследственному имуществу заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения не соответствует вышеперечисленным требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

Предъявление АО «Россельхозбанк», являющимся выгодоприобретателем по договору страхования заемщика Г.В. и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследственному имуществу о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Судом установлено, что у истца имеется возможность погашения образовавшейся вследствие смерти Г.В. задолженности за счет страхового возмещения по договору коллективного страхования №, заключенного 1 сентября 2021 года, заключенного с АО «СК РСХБ – Страхование».

Из показаний ответчика следует, что после смерти супруга в банк были предоставлены документы, в том числе медицинские. 19 октября 2022 года АО «Россельхозбанк» направлен запрос в ГБУЗ «Кабанская ЦРБ» о предоставлении выписки из медицинской карты Г.В. Сведений о получении ответа из ГБУЗ «Кабанская ЦРБ», отказа АО СК «РСХБ – Страхование» в выплате страхового возмещения истцом не представлено. Вопреки имеющейся возможности погашения задолженности по кредиту за счет страхового возмещения АО «Россельхозбанк» обратился в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу заемщика Г.В. 

Таким образом, действия истца как выгодоприобретателя не соответствуют условиям договора страхования, в его действиях усматривается нарушение п. 1 ст. 10 ГК РФ, выразившееся в злоупотреблении гражданскими правами с целью взыскания задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика. При таких обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявлениеАкционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Бурятского регионального филиала к наследственному имуществу Г.В., ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия через Кабанский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья Т.В. Баторова 

Решение суда в окончательной форме изготовлено 26 июля 2023 года.