№2-773/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тобольск 03 мая 2018 года

Тобольский городской суд Тюменской области 

в составе: председательствующего судьи Загидуллиной Л.А.,

при секретаре Мухамедулиной Л.Т., 

с участием истца ФИО1, 

представителя истца ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-773 по иску ФИО1 к акционерному обществу «Страховая компания «Благосостояние» о взыскании страховой выплаты, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику о взыскании страховой выплаты в размере 165 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, компенсации морального вреда - 50 000 рублей.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита № с АО КБ «Пойдем» на сумму 150 000 рублей под 49,9% годовых на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования № на добровольной основе на основании устного заявления, от несчастных случаев и болезней в соответствии с правилами страхования АО «СК Благосостояние», по рискам стойкая нетрудоспособность, инвалидность, смерть, страховая сумма составила 165 000 рублей. Страховая премия оплачена в размере 24 750 рублей единовременно на расчетный счет страховщика, срок страхования по договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В период действия договора страхования, при исполнении трудовых обязанностей произошел несчастный случай, 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>, в связи с чем, находился на стационарном лечении в травматологическом отделении ГБУЗ ТО «

<

данные изъяты> в периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, проходил амбулаторное лечение, которое завершилось ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику заявление о страховой выплате по договору, ответ на заявление не получил, ДД.ММ.ГГГГ направлена претензия, ДД.ММ.ГГГГ решением страховщик не признал данный случай страховым. 

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО2 на требованиях настаивают в полном объеме. 

Представитель ответчика АО «СК Благосостояние» в суд не явился, извещен, отзывом против требований возражает, с иском не согласен, просит применить ст. 333 ГК РФ, в случае удовлетворения требований. 

Представитель третьего лица ОАО КБ «Пойдем!» в суд не явился, извещен. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит требования подлежащими частичному удовлетворению. 

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Между ФИО1 и АО КБ «Пойдем» ДД.ММ.ГГГГ заключён договор потребительского кредита № с на сумму 150 000 рублей под 49,9% годовых, на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно полиса АО «СК Благосостояние» № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 заключен на добровольной основе на основании устного заявления страхователя договора страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, являющимися его неотъемлемой частью. (Приложение № к Полису) по варианту страхования «3. Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт». Страховая сумма по риску стойкой нетрудоспособности/инвалидности и по риску смерти, устанавливается единой и составляет 165 000 рублей. Срок страхования по договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страхователь с положениями правил и полиса ознакомлен и согласен, правила получил, о чем имеется его подпись. 

Страховая премия ФИО1 оплачена в размере 24 750 рублей единовременно на расчетный счет страховщика, что подтверждается квитанцией. 

Согласно ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 произошел несчастный случай при исполнении трудовых обязанностей, получил сочетанную травму, причинен тяжкий вред здоровью по признаку значительной стойкой утраты общей трудоспособности. 

Из заключения эксперта судебно-медицинской экспертизы ГБУЗ ТО «Областное бюро судебно-медицинской экспертизы» № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 получил сочетанную травму: 

<

данные изъяты> 

ФИО1 находился в травматологическом отделении ГБУЗ ТО «

<

данные изъяты> в периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выписными эпикризами, листками нетрудоспособности. 

Сообщением АО «СК Благосостояние» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в выплате страхового возмещения отказано, в связи с тем, что полис №IGBC-483967/2016 от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней по варианту страхования «З. Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт». По условиям договора страхования рисками являются: смерть в течение срока страхования; стойкая нетрудоспособность/инвалидность, полученная (установленная) в течение срока страхования. Согласно п. 3.7. Правил страхования стойкая нетрудоспособность признается у застрахованного в случае - установления ему I и II группы инвалидности; длительной непрерывной в течение более шести месяцев нетрудоспособности застрахованного вследствие несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора при условии, что к концу этого шестимесячного срока будут иметься достаточные основания считать, что застрахованному будет в конечном итоге установлена I или II группы инвалидности. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был нетрудоспособен в связи с травмой, таким образом, риски предусмотренные условиями договора страхования, не реализовались, страховщик не может признать данный случай страховым.

Аналогичные основания к отказу изложены в возражении на исковое заявление.

С вышеуказанными доводами ответчика суд не согласен, поскольку из анализа договора страхования (полиса) от ДД.ММ.ГГГГ, п.З. Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт», Правил страхования от несчастных случаев и болезней следует, что страховыми рисками являются: а) временная нетрудоспособность, начавшаяся в течение срока страхования (п.4.1. а Правил); б) стойкая нетрудоспособность/инвалидность, полученная (установленная) в течение срока страхования (п.4.1. г Правил); смерть в течение срока страхования (п.4.1. д Правил). Страховой риск временной нетрудоспособности является застрахованным, если иное не предусмотрено договором. 

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Договором от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между истцом и ответчиком, не предусмотрено, что риск временной нетрудоспособности, исключен. 

Согласно ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

П.1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Таким образом, страховщик, указывая основания для исключения страхования по риску временной нетрудоспособности, указанных в Правилах страхования от несчастных случаев и болезни от ДД.ММ.ГГГГ, не относящиеся к страховым случаям события, фактически расширил перечень законных оснований освобождения от выплаты страхового возмещения, указанных в ст. ст. 963, 964 ГК РФ, что противоречит действующему законодательству и ущемляет установленные законом права потребителя ФИО1

Так, в силу ст. 929 Гражданского кодекса РФ страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 942 Гражданского кодекса РФ о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), должно быть достигнуто соглашение сторон.

Как предусмотрено ст. 1 Гражданского кодекса РФ субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 9 Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В связи с чем, оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не имеется.

Согласно п.п. 3.8., 3.9. Правил страхования от несчастных случаев и болезней, размер страховой выплаты по риску временной нетрудоспособности определяется в отношении каждого отчетного (платежного) периода кредитного договора, в течение которого застрахованный был нетрудоспособен, по формуле: сумма платежа по кредитному договору за отчетный (платежный) период, деленная на количество дней в отчетном (платежном) периоде, и умноженная на количество дней нетрудоспособности застрахованного в этом отчетном (платежном) периоде.

Если сумма платежа по кредитному договору является величиной переменной, то для расчета размера страховой выплаты применяется сумма платежа по кредитному договору за отчетный (платежный) период, предшествующий периоду, в котором наступила временная нетрудоспособность застрахованного. 

Размер страхового возмещения, подлежащий оплате ФИО1 за период нетрудоспособности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (8 месяцев 17 дней), составил 74 293 рубля 96 копеек (3 501,67+9527,90+8458,12+8550,40+8635,85+8895,60+8253,05+8502,55+8396,60+1572,22). 

Размер страхового возмещения определен судом в соответствии с условиями договора, в т.ч. п.п. 3.8., 3.9. Правил страхования от несчастных случаев и болезней, графиком платежей, с учетом периода нетрудоспособности, графика платежей, являющимся приложением договора потребительского кредита №, заключенного между ФИО1 и АО КБ «Пойдем» ДД.ММ.ГГГГ. 

Требование о взыскания страхового возмещения в остальной части, удовлетворению не подлежит. 

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, изложенным в п. 45 Постановления от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» определено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. 

При решении вопроса о размере подлежащего взысканию с ответчика компенсации морального вреда, причиненного в результате нарушения страховщиком прав истца как потребителя услуг, суд принимает во внимание степень вины ответчика, а также требования разумности и справедливости, и находит возможным взыскать в размере 5 000 рублей. 

В остальной части требование компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению. 

Частью 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу ФИО1 в размере 39 646,98 рублей, что составляет 50% от подлежащей взысканию суммы в пользу истца 79 293,96 = (74 293,96 +5 000). 

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден на основании ч.3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей», в сумме 2 728 рублей (2 428+300) за требования имущественного и не имущественного характера. 

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Требования ФИО1 удовлетворить частично. 

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «Благосостояние» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 74 293 рубля 96 копеек, компенсацию морального вреда - 5 000 рублей, штраф – 39 646 рублей 98 копеек, всего 118 940 (сто восемнадцать тысяч девятьсот сорок) рублей 94 копейки.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «Благосостояние» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2 728 (две тысячи семьсот двадцать восемь) рублей.

В удовлетворении остальной части требований ФИО1 к акционерному обществу «Страховая компания «Благосостояние» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд через Тобольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 08 мая 2018 года. 

Судья Л.А. Загидуллина