Дело № 2-1283/2024

03RS0007-01-2024-000278-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2024 года г. Уфа

Советский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абдрахмановой Н.В.,

при секретаре Надршиной М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Альфастрахование» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Альфастрахование» о защите прав потребителей. 

В обоснование исковых требований указано, что между ПАО «... и АО «...» был заключен договор коллективного страхования работников ПАО «...» от несчастных случаев и тяжелых болезней. Работодателем на случай страхового события предоставлена «Памятка застрахованного».

Срок действия договора коллективного страхования составлял период с 

<

 дата > по 

<

 дата >

В период действия договора у истца установлено тяжелое заболевание ...

При обращении в АО «АльфаСтрахование» для подтверждения впервые установленного диагноза помимо медицинских документов запрошена выписка из «Канц регистра», которую предоставила истец.

Страховой случай (установление заболевания, предусмотренного программой и правилами страхования АО «АльфаСтрахование») был признан страховой компанией и истцу как работнику ПАО Сбербанк 

<

 дата > выплачено 750000 руб. 00 коп.

Вместе с тем, в соответствии с «Памяткой застрахованного» и с основной программой и правилами страхования по коллективному договору страхования от несчастных случаев и тяжелых болезней при наступлении страхового случая: «Выявление у застрахованного лица опасного для жизни (тяжелого) заболевания» размер выплаты должен составлять 1500000 руб.

Истцом в адрес ответчика был направлен вопрос об оставшейся части страхового возмещения. В ответ АО «АльфаСтрахование» указало, что степень, указанная в выписке из лечебного учреждения – ФГБУ НМИЦ Гематологии, где истец проходила лечение, установлена по устаревшей классификации.

<

 дата > истцом подана претензия в Уфимский филиал АО «АльфаСтрахование».

В связи с чем, ФИО1 с учетом уточненных исковых требований, просит взыскать с АО «АльфаСтрахование» сумму страхового возмещения в размере 750000 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 74270 руб. 44 коп., штраф, компенсацию морального вреда в размере 100000 руб. 00 коп.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила ходатайство о рассмотрении дела без участия.

Представители ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, направил письменное возражение на исковое заявление.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк России в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии не явившихся, надлежаще извещенных лиц. 

Исследовав изложенные обстоятельства дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 

<

 дата > N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Стороны вправе включать в договор добровольного личного страхования условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона Российской Федерации от 

<

 дата > N 2300-I "О защите прав потребителей".

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что стороны договора добровольного страхования имущества вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

<

 дата > N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

По смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.) (пункт 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

<

 дата > N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора").

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, следует, что буквальное толкование не является единственным и исключительным способом толкования договора.

В частности, при толковании договора судом должна быть установлена действительная общая воля сторон с учетом их взаимоотношений, включая их переписку и практику, установившуюся во взаимных отношениях.

Этому же корреспондируют и положения части 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 

<

 дата > между АО «АльфаСтрахование» и Уральским банком ПАО «Сбербанк России» заключен договор коллективного страхования от рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью вследствие несчастного случая или заболевания, в том числе тяжелого, страховой полис № ...

Срок действия страхового полиса с 

<

 дата > по 

<

 дата >.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованных лиц (работников Страхователя).

Перечень страховых рисков и страховых случаев указан в генеральном соглашении.

Страховые суммы указаны в п. 10 приложения ... к генеральному соглашению.

В соответствии с приложением к страховому полису от 

<

 дата > в качестве сотрудников Уральского банка ПАО Сбербанк, застрахованных по состоянию на 

<

 дата >, в том числе является ФИО1, 

<

 дата > г.р.

В соответствии с генеральным соглашением об общих условиях коллективного страхования ..., страховыми случаями являются совершившиеся события, предусмотренные в условиях страхования, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу (выгодоприобретателю), иным третьим лицам.

В соответствии с приложением II к условиям коллективного страхования, при наступлении страховых рисках в виде тяжелого заболевания, страховая сумма на одного застрахованного составляет 1500000 руб. 00 коп.

В соответствии с п. 1 определения тяжелых заболеваний (состояний) «Таблицы размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развития состояний, требующих хирургического лечения» (Приложение IIА к Условиям коллективного страхования), страховым событием является диагностика у застрахованного лица в период действия договора страхования онкологического заболевания, включая злокачественные новообразования лимфоидной, кроветворной и родственных им тканей, при этом в случае установления злокачественных новообразований I II стадии, размер выплаты составляет 50 % от страховой суммы, при злокачественных новообразованиях III – IV стадии размер выплаты составляет 100 % от страховой суммы.

<

 дата > у ФИО1 установлен морфологический ...

<

 дата > ФИО1 обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявление о страховой выплате.

<

 дата > ФИО1 выплачена сумма в размере 750000 руб. 00 коп., что подтверждается платежным поручением ....

Таким образом, судом установлено, что заболевание истца включено в перечень заболеваний, относящихся к страховым рискам, страховой случай произошел в период действия договора страхования, в связи с чем, у ФИО1 возникло право на страховое возмещение в размере 1500000 руб. 00 коп.

С учетом изложенного, суд считает подлежащими удовлетворению требования ФИО1 о взыскании страхового возмещения в размере 750000 руб. 00 коп.

<

 дата > ФИО1 выплачена сумма в размере 750000 руб. 00 коп., что подтверждается платежным поручением ..., в связи с чем, взыскание данной суммы не подлежит принудительному исполнению.

Судом учитывается то обстоятельство, что установление факта, подтверждающего, что в процессе рассмотрения дела до вынесения решения суда ответчик добровольно удовлетворил требования истца, не свидетельствует о необоснованности и неправомерности иска, но служит основанием для указания в судебном акте о том, что решение в этой части не подлежит исполнению.

Нарушение сроков возврата суммы страховой премии представляет собой нарушение страховщиком денежного обязательства, за которое ст. 395 ГК РФ предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащей возврату страховой премии, размер которых в данном случае составит 74270 руб. 44 коп. согласно следующему расчету:

Задолженность, руб.

Период просрочки

Процентная ставка

Дней в году

Проценты, руб.

c

по

дни 

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]x[4]x[5]/[6]

750000

21.02.2023

23.07.2023

153

7,50%

365

23578,77

750000

24.07.2023

14.08.2023

22

8,50%

365

3842,47

750000

15.08.2023

17.09.2023

34

12%

365

8383,56

750000

18.09.2023

29.10.2023

42

13%

365

11219,18

750000

30.10.2023

17.12.2023

49

15%

365

15102, 74

750000

18.12.2023

31.12.2023

14

16%

365

4602,74

750000

01.01.2024

23.01.2024

23

16%

366

75040,98

Итого:

337

10,73

74270,44

Согласно ст. 15 Закона РФ от 

<

 дата > ... «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Достаточным основанием для взыскания морального вреда является установление факта нарушения прав потребителя. Факт нарушения прав потребителя ответчиком судом установлен.

Учитывая обстоятельства дела, соразмерность денежных требований, степень вины ответчика, требований разумности и справедливости суд находит возможным взыскать с АО «АльфаСтрахование» в счет компенсации морального вреда сумму в размере 3000 руб. 00 коп. в пользу ФИО1

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Сумма штрафа составит 413635 руб. 22 коп. (750000 руб. 00 коп. + 74270 руб. 44 коп.+ 3000 руб. 00 коп.) х 50 %.

Положениями ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право суда уменьшить размер неустойки, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пп. 3 и 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной суммы штрафа.

Снижение размера штрафа не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих об исключительности случая и явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательств.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истица была освобождена, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ в доход местного бюджета с Акционерного общества «АльфаСтрахование» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 11442 руб. 70 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Альфастрахование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Альфастрахование», ... в пользу ФИО1, ... ... в ... 

<

 дата > страховое возмещение в размере 750000 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 74270 руб. 44 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб. 00 коп., штраф в размере 413635 руб. 22 коп.

Решение в части взыскания страхового возмещения в размере 750000 руб. 00 коп. в исполнение не приводить в связи с фактической оплатой.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Альфастрахование» - отказать.

Взыскать с Акционерного общества «АльфаСтрахование» государственную пошлину в размере 11442 руб. 70 коп. в доход местного бюджета.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца через Советский районный суд ... Республики Башкортостан с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Н.В. Абдрахманова