43RS0026-01-2020-000889-87

Дело №2-668/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Омутнинск 12 октября 2020 г.

Омутнинский районный суд Кировской области в составе

председательствующего судьи Костина А.В., 

при секретаре Ситчихиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском, указав в его основании, что между ним (кредитором) и Ф.И.О.2 (заёмщиком) 16.10.2013 был заключён кредитный договор ***, по которому банк обязался предоставить заёмщику кредит в сумме 94000 руб. под 16,5 годовых на срок по 16.10.2018. Погашение кредита и уплату процентов заёмщик должен осуществлять ежемесячными аннуитетными платежами в размере и в сроки, установленные графиком платежей. Начиная с 31.07.2017, гашение кредита прекратилось. Впоследствии стало известно, что ДАТА ИЗЪЯТА заёмщик умерла. Предполагаемым наследником умершего заемщика является ФИО1 (брат). При заключении кредитного договора 16.10.2013 заемщиком Ф.И.О.2 было подано заявление на страхование от рисков: смерти в результате несчастного случая или болезни, установления инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Ф.И.О.2 выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России». Страховщиком являлось ОАО СК «РОСНО» (АО СК «Альянс»). Потенциальным наследникам были направлены требования о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк, однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору не исполнены. Истец просит расторгнуть кредитный договор *** от 16.10.2013, заключенный с Ф.И.О.2, взыскать в пользу ПАО Сбербанк в пределах стоимости наследственного имущества с наследника ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на 13.07.2020 включительно в размере 29719 руб. 83 коп., в том числе основной долг в размере 26587 руб. 07 коп., проценты в размере 3132 руб. 76 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7091 руб. 59 коп. 

Истец просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал. Пояснил, что Ф.И.О.2 - его сестра. Это страховой случай, поэтому должна заплатить страховая компания. В наследство он принял квартиру, потом продал её. Сестра умерла из-за болезни - ***. Когда он принимал наследство, он увидел кредитный договор и пошёл в банк, показывал свидетельство о смерти. Ему сказали, что нужно принести справки: из полиции, что её не убили, и от лечащего врача и из морга. Он ходил туда, но ему не дали нигде никаких документов по поводу болезни. Она лечилась в Краснокамской центральной районной больнице. Все документы оформлял сын, он их не видел. Других наследников у Ф.И.О.2 не было. 

Третье лицо АО СК «Альянс» (правопреемник ОАО СК «РОСНО») направило письменный отзыв, в котором просило рассмотреть дело в отсутствие его представителя, указав, что о наступлении какого-либо события, обладающего признаками страхового случая, страховщик не уведомлялся, документы для принятия решения о признании/непризнании события страховым случаем в АО СК «Альянс» не подавались», в связи с чем страховое дело не заводилось, а страховое расследование не проводилось. Также сообщило, что страховщик осуществлял страхование клиентов банка посредством их подключения к Программе страхования на основании реестров, полученных от банка, которые содержали необходимые для страхования сведения. В случае смерти застрахованного лица банк как выгодоприобретатель должен предоставить страховщику ряд документов, в том числе заявление о страховой выплате, оригинал или нотариально заверенную копию свидетельства о смерти, копию врачебного свидетельства о смерти застрахованного, и т.д.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришёл к следующему.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Между ОАО «Сбербанк России» (кредитором) и Ф.И.О.2 (заёмщиком) 16.10.2013 заключён договор потребительского кредита ***, согласно которому Ф.И.О.2 был предоставлен кредит в сумме 94000 руб. с процентной ставкой 16,5% годовых на цели личного потребления, на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Погашение кредита производится заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п. п. 4.1, 4.2). В силу п. 7.1 кредитного договора он вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (т. 1, л. 20-25).

Согласно графику платежей, размер ежемесячного платежа по кредиту с 16.02.2015 составлял 1863 руб. 44 коп. Последний платёж в размере 1886 руб. 43 коп. должен был быть совершён 16.10.2018 (т. 1, л. 17-18).

Между ОАО Страховая компания «РОСНО» (страховщиком) и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) (страхователем) было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования *** Ж29-1456009/57-212-00Р от 31.08.2009, согласно которому договор страхования от несчастных случаев и болезней (договор страхования) – это договор между страховщиком и страхователем в отношении жизни и здоровья клиента(-ов), в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней клиента(-ов) и обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату (т. 1, л. 166-188).

Ф.И.О.2 подала в Пермское отделение *** ОАО «Сбербанк России» заявление на страхование, в котором она выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» (далее Условия участия в Программе страхования), и просила включить ее в список застрахованных лиц. Согласно заявлению, по договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк (т. 1, л. 40).

Согласно Условиям участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия участия в Программе страхования) (т. 1, л. 200-206), клиент – физическое лицо, заключившее со страхователем (ОАО «Сбербанк России») кредитный договор. Для участия в Программе страхования (для включения в число застрахованных лиц) клиент должен обратиться в банк с письменным заявлением о включении его в список застрахованных лиц, письменно подтвердив, что у него отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования (п. 2.4). Клиент считается застрахованным лицом на основании заявления, оформленного в соответствии с п. 2.4, с даты внесения платы за подключение к Программе страхования (п. 2.5). В силу п. 3.2.1 страховыми событиями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания; установление ему 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания.

В связи с изложенным Ф.И.О.2 являлась застрахованным лицом по договору страхования, заключённому между страховщиком и страхователем. К страховым случаям относились вышеперечисленные страховые события.

Наименование банка сменилось на «Публичное акционерное общество «Сбербанк России».

Согласно расчёту задолженности по состоянию на 13.07.2020, задолженность по кредитному договору составляет 29719 руб. 83 коп., в том числе основной долг в размере 26587 руб. 07 коп., просроченные проценты в размере 3132 руб. 76 коп. При этом начисление процентов прекращено 31.10.2018 (т. 1, л. 93-98).

Согласно свидетельству о смерти, Ф.И.О.2 умерла ДАТА ИЗЪЯТА (т. 1, л. 70).

Как следует из медицинского свидетельства о смерти, причинами смерти Ф.И.О.2 являлись: ***

Из наследственного дела *** к имуществу Ф.И.О.2 и свидетельства о праве на наследство от 11.01.2018 установлено, что наследником по закону имущества после смерти Ф.И.О.2 является ФИО1 Наследство, на которое выдано свидетельство, состоит из: прав на денежные средства, внесённые гражданином во вклады на счетах в подразделении Западно-Уральского банка ПАО «Сбербанк России» в общей сумме на дату смерти 2589 руб. 17 коп.; квартиры по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, кадастровой стоимостью 369686 руб. 88 коп. (т. 2, л. 66).

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества на день смерти Ф.И.О.2, перешедшего к ФИО1, составляет 372275 руб. 98 коп.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

При этом в соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст. 418 ГК РФ в случае смерти должника, обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.п. 60, 61 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Поскольку обязанность вернуть кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами не связана с личностью заемщика, данная обязанность смертью заемщика не прекращается и переходит в порядке универсального правопреемства к его наследникам, принявшим наследство, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Исходя из вышеуказанных правовых норм, с учётом установленных по делу обстоятельств наличия неисполненного кредитного обязательства наследодателя Ф.И.О.2 перед банком и принятия ответчиком ФИО1 наследства, суд приходит к выводу о правомерности заявленных исковых требований, поскольку к ответчику как к наследнику в порядке универсального правопреемства перешли кредитные обязательства. 

Банком в адрес ФИО1 как наследнику, принявшему наследство, направлялось требование о расторжении кредитного договора и об уплате долга по кредитному договору после смерти заемщика Ф.И.О.2, получение которого он не отрицает (т. 1, л. 65-68).

Долговые обязательства ФИО1 как наследником, принявшим наследство после смерти сестры Ф.И.О.2, до сегодняшнего времени не исполнены. При этом договор в силу п. 7.1 считается действующим, поскольку обязательства по нему со стороны ответчика как правопреемника заёмщика не исполнены.

При таких обстоятельства исковые требования о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности подлежат удовлетворению, 

Доводы ответчика о том, что риск невозврата кредита в связи со смертью заёмщика застрахован, в связи с чем взыскание долга должно производиться за счёт причитающегося страхового возмещения, подлежат отклонению по следующим основаниям.

Согласно п. 3.4 Условий участия в Программе страхования, в случае наступления с застрахованным лицом страхового события, указанного в п. 3.2.1 настоящих условий, клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк следующие документы: в случае смерти застрахованного лица – заявление о страховой выплате, оригинал или нотариально удостоверенное свидетельство о смерти, копия врачебного свидетельства о смерти застрахованного, копия протокола патологоанатомического исследования, копия акта судебно-медицинского исследования, и другие документы, подтверждающие причину смерти (пп. 3.4.1). Страховщик вправе сократить вышеизложенный перечень документов или затребовать у страхователя или выгодоприобретателя другие документы, если с учётом конкретных обстоятельств их отсутствие делает невозможным установление факта причин наступления страхового случая.

Как установлено судом, ФИО1 в банк с вышеперечисленными документами не обращался, представив туда только свидетельство о смерти. В отсутствие необходимых документов, которые наследником заёмщика не представлены, решение о признании страхового события страховым случаем и выплате возмещения не могло быть принято страховщиком.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины при подаче искового заявления в размере 7091 руб. 59 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 173, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор *** от 16.10.2013, заключённый между ПАО Сбербанк и Ф.И.О.2.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору *** от 16.10.2013 по состоянию на 13.07.2020 включительно в размере 29719 рублей 83 копеек, в том числе основной долг в размере 26587 руб. 07 коп., проценты в размере 3132 руб. 76 коп., а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 7091 рубля 59 копеек.

Решение может быть обжаловано путём подачи апелляционной жалобы в Кировский областной суд в течение месяца после его вынесения в окончательной форме, через Омутнинский районный суд.

Судья А.В. Костин

Мотивированное решение вынесено 19.10.2020