Дело № 2-1755/2024

УИД: 22RS0066-01-2024-001828-07

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

г.Барнаул 24 июля 2024 года 

Железнодорожный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Хомчука А.А., при секретаре Шульц Ю.В., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алтайской региональной общественной организации «Защита прав потребителей» в интересах ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении смешанного договора добровольного страхования, взыскании гарантированной выкупной суммы, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Алтайская региональная общественная организация «Защита прав потребителей» (далее – АРОО «ЗПП») обратилась в интересах ФИО1 в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о защите прав потребителей, в котором (с учетом уточнения) просила расторгнуть смешанный договор добровольного страхования от 4 августа 2020 года №, взыскать гарантированную выкупную сумму в размере 234 952 руб., неустойку – 20 133 руб. 42 коп., компенсацию морального вреда – 10 000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование заявленных требований указано на то, что 4 августа 2020 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 заключен договор инвестиционного страхования жизни на срок 20 лет по страховому риску «дожитие», в рамках которого страхователем внесены денежные средства в общем размере 420 000 руб. 2 ноября 2023 года ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора, по условиям которого при расторжении договора страхователю подлежала выплате гарантированная страховая сумма в размере 234 952 руб., однако до настоящего времени данные денежные средства истцу не возвращены. Требование о возврате денежных средств ответчиком не удовлетворено, при этом ФИО1 выслан кассовый чек о перечислении денежных средств в сумме 231 931 руб. 14 коп. за неизвестные для нее услуги. Данными действиями ответчика нарушаются права ФИО1 как потребителя, последней причинены нравственные страдания. Также за неправомерное пользование ответчиком денежными средствами подлежат начислению проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании материальный истец ФИО1 просила исковые требования удовлетворить по основаниям, изложенным в иске, пояснив, что она не помнит, заключала ли дополнительное соглашение к договору страхования или нет, при этом указала, что имеющаяся в данном дополнительном соглашении подпись в графе «страхователь» вроде принадлежит ей.

В судебное заседание после перерыва представитель процессуального истца АРОО «ЗПП» ФИО2 не явилась, о причинах неявки не сообщила, ходатайств не заявляла, ранее в судебном заседании настаивала на удовлетворении уточненных исковых требований в полном объеме, по основаниям изложенным в иске, поясняла, что дополнительное соглашение к договору страхования ФИО1 не заключала, подпись в данном соглашении последней не принадлежит.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО3 в судебное заседание после перерыва не явилась, о причинах неявки не сообщила, ходатайств не заявляла, ранее возражала против удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, о причинах неявки не сообщил, какие-либо ходатайства не заявлял.

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав материального истца, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует и судом при рассмотрении дела установлено, что 4 августа 2020 года между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни по программе «Семейный актив Премиум» на срок с 19 августа 2020 года по 18 августа 2040 года, по страховым рискам «дожитие», «смерть», «инвалидность 1 и 2 группы», в подтверждение чего выдан страховой полис серия № от 4 августа 2020 года.

Согласно разделу 3 заявления на заключение договора страхования и разделу 6 страхового полиса размер страховой премии (страхового взноса) за весь срок действия договора страхования составляет 6 000 000 руб., которая подлежит оплате в рассрочку на срок 20 лет, размер (итого) первого и каждого последующего страхового взноса составляет 300 000 руб., первый взнос подлежит уплате до 19 августа 2020 года включительно, очередные страховые взносы оплачиваются до 19 августа каждого года периода уплаты страховых взносов.

Страховая сумма по страховым рискам «дожитие» и «смерть» составляет 5 450 744 руб.

ФИО1 уплачены 4 августа 2020 года первый страховой взнос в размере 300 000 руб., 3 сентября 2021 года страховой взнос в размере 120 000 руб.

Согласно пунктам 2.6.1, 2.6.2 Приложения № 1 к страховому полису серия № от 4 августа 2020 года при досрочном прекращении договора страхования после его вступления в силу страховщик в случая, предусмотренных Правилами страхования, выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора, рассчитанную как гарантированная выкупная сумму, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного страховщиком по договору страхования (если полагается).

В разделе 4 договора страхования определен порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен смешанный договор страхования и инвестиции в требуемой письменной форме, содержащий все существенные для данного вида сделок условия, с которыми согласились и приняли обе стороны. Указанный договор недействительным в установленном законом порядке не признавался, доказательств обратному не представлено.

25 октября 2023 года ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по вопросу выкупной суммы при расторжении договора страхования серия № от 4 августа 2020 года.

27 октября 2023 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ответ на данное обращение уведомил ФИО1 о том, что договор страхования серия № от 4 августа 2020 года расторгнут по инициативе страховой компании, выкупная сумма составляет 0 руб. в связи с задолженностью по оплате на дату расторжения.

2 ноября 2023 года ФИО1 направила в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о расторжении договора страхования и о выплате выкупной суммы, которая осталась без ответа.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывает на наличие у нее права на получение гарантированной выкупной суммы.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают, в том числе из договоров и иных сделок.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Подпунктом 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) закреплено, что в Российской Федерации осуществляется такой вид страхования как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Предметом такого личного страхования выступают условия существования страхователя (застрахованного лица), а объектом - интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в обеспечении своего материального положения или положения другого лица (выгодоприобретателя) на определенном уровне. При данном страховании сущностью страхования является не возмещение убытков, а предоставление материального обеспечения лицу, определенному в качестве выгодоприобретателя.

Статьей 3 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

На основании пунктом 1 и 2 статьи 6 Закона об организации страхового дела страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Пунктами 1 и 2 статьи 25, пунктом 2 статьи 26 Закона об организации страхового дела определено, что гарантиями обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; сформированные страховые резервы; средства страховых резервов, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства (капитал); перестрахование. Страховые организации должны инвестировать собственные средства (капитал) на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.

По смыслу указанного Закона, размещение средств страховых резервов является обязанностью страховщика.

В соответствии с пунктом 6 статьи 10 Закона об организации страхового дела при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).Под выкупной суммой договора страхования жизни понимается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования. Выкупная сумма формируется в договорах страхования жизни, предусматривающих дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Из нормы пункта 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела в системном толковании с выше приведенными нормами данного закона следует, что страховщик по таким договорам обязан возвращать ранее уплаченные ему страховые премии.

По общему правилу при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по каким-либо иным обстоятельствам, чем те, которые указаны в статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако для случая накопительного страхования жизни установлен другой режим (страховщик не вправе отказаться возвращать страховую премию, даже если это не предусмотрено договором).

Таким образом, пунктом 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела закрепляется один из принципов, устанавливающий права страхователей на индивидуальные математические резервы при долгосрочном страховании жизни.

Содержание обязательств каждой из его сторон определяются из соответствующих действий и условий договоров (статьи 153, 307, 420, 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, определены в страховом полисе серия № от 4 августа 2020 года и Приложении № 1, а также в Правилах комбинированного страхования № 0059.СЖ/СЛ.03/05.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 22 марта 2019 года № 

<

...> (далее – Правила страхования), на основании которых заключен данный договор.

Разделом 7 Правил страхования определен порядок прекращения договора страхования и расчета выкупной суммы.

Из пункта 7.1 Правил страхования следует, что договор страхования может быть досрочно прекращен как по инициативе страхователя, так и по инициативе страховщика.

При одностороннем отказе страхователя дата прекращения договора страхования определяется страховщиком, но не может быть позднее чем на 30 календарный день с даты получения страховщиком документов, предусмотренных пунктом 7.6 Правил страхования (пункт 7.1.2 Правил страхования).

По инициативе страховщика договор может быть прекращен, в частности на основании пункта 4.6 Правил страхования с уведомлением страхователя в письменной форме, при этом дата прекращения договора определяется страховщиком в одностороннем порядке, но не может быть ранее даты окончания льготного периода (пункт 7.1.3 Правил страхования).

Из пункта 4.6 Правил страхования следует, что если иное не установлено договором страхования, в случае, если оплата очередного взноса просрочена, страхователю предоставляется льготный период продолжительностью 60 календарных дней, при этом страховщик уведомляет страхователя о необходимости произвести оплату очередного (-ых) страхового взноса. Стороны пришли к соглашению, что при неоплате очередного страхового взноса в полном размере в течение льготного периода страховщик вправе в одностороннем порядке отказать от исполнения договора в полном объеме, при этом договор страхования считается расторгнутым в соответствии с настоящими Правилами страхования и заключение отдельного соглашения не требуется. 

Из пунктов 6.1, 6.2 и 6.3 условий договора страхования следует, что страховая премия подлежит уплате в рассрочку ежегодно в размере 300 000 руб. в срок до 19 августа каждого года.

В пункте 2.6.5 Приложения №; 1 к страховому полису серия № от 4 августа 2020 года приведена таблица размеров гарантированных выкупных сумм.

14 августа 2021 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 заключено дополнительно соглашение к договору страхования жизни № от 4 августа 2020 года, согласно которому стороны изменили, в частности пункт 6.2 договора страхования, установив размер первого страхового взноса в размере 300 000 руб., каждого последующего страхового взноса, начиная с 19 августа 2021 года и после – 120 000 руб., а также изменили пункт 2.6.5 Приложения № 1 к страховому полису в части таблицы гарантированной выкупной суммы, установив новые размеры в соответствующие периоды действия договора страхования. 

Согласно пункту 2 Дополнительного соглашения, изменения, предусмотренные настоящим соглашением, вступили в силу 19 августа 2021 года и применяются к отношениям сторон, возникшим после указанной даты.

Довод представителя процессуального истца о том, что ФИО1 не заключала вышеуказанное дополнительное соглашение, подлежит отклонению.

В силу пункта 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

При изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде (пункт 1 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 3 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при изменении договора обязательства считаются измененными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения.

Дополнительное соглашение от 14 августа 2021 года заключено в письменной форме, содержит, в том числе рукописную подпись страхователя ФИО1

Какие-либо доказательства о том, что подпись от имени страхователя выполнена не ФИО1, а иным лицом, не представлено, притом что судом разъяснялось право заявлять ходатайство о назначении судебной почерковедческой экспертизы.

В судебном заседании после предоставления дополнительного соглашения на обозрение ФИО1 пояснила, что выполненная подпись вроде принадлежит ей, однако она не помнит как заключала данное дополнительное соглашение.

Кроме того, суд учитывает, что 3 сентября 2021 года ФИО1 произведена оплата страхового взноса в размере 120 000 руб., то есть в измененном размере, тем самым, совершение данных действий свидетельствует о согласии с измененными условиями договора страхования и, соответственно, подтверждает факт заключения ею вышеуказанного дополнительного соглашения.

22 августа 2023 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило в адрес ФИО1 уведомление (требование) о необходимости оплаты задолженности по страховым взносам в размере 240 000 руб. в срок до 17 октября 2023 года.

В судебном заседании ФИО1 не оспаривала, что в 2022 и 2023 годах в срок до 19 августа страховые взносы она не уплачивала.

По истечении льготного период продолжительностью 60 дней - 18 октября 2023 года в связи с неисполнением требования об оплате задолженности по страховым взносам ООО СК «Сбербанк страхование жизни» расторгло в одностороннем порядке договор страхования жизни № от 4 августа 2020 года, о чем 25 октября 2023 года уведомило ФИО1 27 октября 2023 года, что подтверждается скриншотом электронной почты истца.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что договор страхования жизни серия 

<

данные изъяты> от 4 августа 2020 года расторгнут в соответствии с пунктами 4.6, 7.1.3 Правил страхования по инициативе страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с 18 октября 2023 года, в связи с чем отказывает истцу в удовлетворении данного требования.

В соответствии с пунктом 7.3 Правил страхования, если договором страхования или законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное, при досрочном прекращении договора страхования после вступления его в силу возврат уплаченной страховой премии не производится, при этом страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва по страхованию жизни на день прекращения договора страхования.

В силу пункта 7.4 Правил страхования размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, определенная в соответствии с размером, установленным Страховым полисом (приложением к нему), для период действия договора страхования, соответствующего дате прекращения, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного страховщиком. В случае наличия задолженности страхователя по уплате страховых взносов на дату досрочного прекращения договора страхования, страховщик уменьшает размер выкупной суммы на размер задолженности страхователя по договору страхования.

Согласно пункту 2.6.5 договора страхования и таблице размеров гарантированных выкупных сумм, с учетом Приложения № 1 к дополнительному соглашению от 14 августа 2021 года к договору страхования, на период действия договора страхования с 19 августа 2023 по 18 августа 2024 года, соответствующий дате расторжения договора (18 октября 2023 года), размер выкупной суммы составлял 203 080 руб.

С Приложением № 1 к дополнительному соглашению страхователь ФИО1 была ознакомлена и согласна, данное Приложение является неотъемлемой частью дополнительного соглашения (пункт 1.4. дополнительного соглашения).

Из уведомления о досрочном прекращении договора страхования от 25 октября 2023 года следует, что дополнительный инвестиционный доход на дату расторжения договора составлял 10 851 руб. 14 коп.

Таким образом, при прекращении договора страхования истцу подлежала выплате сумма 213 931 руб. 14 коп.

При рассмотрении дела ФИО1 не оспаривала, что до 19 августа 2022 года и до 19 августа 2023 года страховые взносы она не уплачивала, соответственно, с учетом размера страховых взносов 120 000 руб., задолженность по их уплате на дату досрочного прекращения договора составляла 240 000 руб.

Согласно кассовым чекам № 3 от 25 октября 2023 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произведена выплата страхового возмещения в размере 213 931 руб. 14 коп., которая страховщиком направлена в счет погашения задолженности по оплате страховых взносов.

Данные действия ответчика не противоречат пункту 7.4 Правил страхования. Данное условие недействительным не признавалось, доказательств обратному не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что страховой резерв на день прекращения договора страхования для выплаты гарантированной выкупной суммы по заключенному сторонами договору на момент расторжения договора равнялся нулю (213 931 руб. 14 коп. – 240 000 руб.), соответственно, оснований для возвращения спорной суммы у страховой компании не имелось.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании гарантированной выкупной суммы.

Поскольку нарушения прав истца как потребителя не установлены, требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами (неустойки), компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке производны от требований о расторжении договора страхования и взыскании гарантированной выкупной суммы, которые оставлены без удовлетворения, суд отказывает и в удовлетворении данных требований.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

исковые требования Алтайской региональной общественной организации «Защита прав потребителей» (№) в интересах ФИО1 (ИНН: №) к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН: № о расторжении смешанного договора добровольного страхования, взыскании гарантированной выкупной суммы, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Барнаула в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья А. А. Хомчук

Мотивированное решение изготовлено 31 июля 2024 года