Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Берёзовский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Вязниковой Л.В.,

при секретаре Авериной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Берёзовском Кемеровской области 4 июня 2019 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском, просит взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности в размере 61818 рублей 06 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2054 рубля 54 копейки.

Требования обоснованы тем, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН 

<

***> 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - банк).

05.10.2012 г. между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 30 000 руб. под 29 % годовых, сроком на 72 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...».

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 06.03.2013, на 03.04.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 1891 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 06.09.2013, на 03.04.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 1837 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 71 899.15 руб. 

По состоянию на 03.04.2019 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 61818 рублей 06 копеек, из них: просроченная ссуда 29828 рублей 74 копейки; просроченные проценты 5967 рублей 19 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 17 000 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 6 107 рублей 45 копеек; страховая премия 2014 рублей 68 копеек; комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В обоснование требований истец ссылается на ст. ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении истец просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчица ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В возражении на иск просит отказать ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении иска в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности, поскольку в 2012 году между ней и банком ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор, по которому ей была выдана кредитная карта с лимитом 30 000 рублей. Не оспаривает, что допускала просрочки по ежемесячным платежам, в связи с плохим состоянием здоровья и трудным материальным положением, однако позже, выплачивала суммы со всеми штрафами. В 2014 году кредит был погашен, денежные средства выплачены. Каких - либо уведомлений о задолженности, заказных или простых уведомлений она не получала, проживала по адресу регистрации, который был и при заключении договора указан, до 31.08.2017 года.

Исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает заявленные исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям. 

Согласно пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.

В силу требований пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Таким образом, для заключения договора достаточно соглашения сторон.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, то есть в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.

Пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из пунктов 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа ( п.1). 

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п.2).

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплатепроцентыв размере, предусмотренномпунктом 1 статьи 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренныхпунктом 1 статьи 809настоящего Кодекса (п. 1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами ( п.2).

Согласно статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Судом установлено, что 05.10.2012 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 30 000 рублей под 29 % годовых за пользование кредитом, на срок 36 месяцев, при этом ФИО3 приняла на себя обязательство по возврату кредита ежемесячными платежами в размере 3000 руб. до 5 числа каждого месяца до 06.10.2015, что подтверждается заявлением-офертой на получение потребительского кредита, Общими условиями предоставления персонального кредита, с которыми ФИО3 была ознакомлена 05.10.2012 г. и согласна.

В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом ответчик обязалась уплатить Банку штрафные санкции и возместить другие расходы Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением ею обязательств, одним из способов, указанных в разделе Г Заявления-оферты, что подтверждается заявлением-офертой на получение потребительского кредита. 

Согласно п. 6.1. Условий кредитования, а также Раздела Б кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату кредита за каждый календарный день просрочки. 

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Условий кредитования заемщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Согласно разделу В заявления-оферты ФИО4 просила открыть банковский счет в соответствии с законодательством РФ, предоставить ей сумму кредита, выдать ей расчетную карту с установленным лимитом задолженности.

Во исполнение договора о потребительском кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику 05.10.2012 в размере 30 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету, таким образом, банк исполнил свою обязанность перед заемщиком по договору потребительского кредита.

Из пункта 5.2. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» следует, что Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки. Просрочка по внесению платежей Заемщика в счет исполнения обязательств по Договору считается систематической, если имели место два и более месяца, а их общая продолжительность составила более 15 календарных дней.

Из представленных истцом учредительных документов следует, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», который является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»), который и является в настоящее время истцом по делу. 

Согласно адресной справке, возражениям на иск ответчица ФИО3 в связи с регистрацией брака 21.11.2012 года сменила фамилию на ФИО5, в связи с чем, ФИО2 является надлежащим ответчиком по делу.

Из искового заявления, выписки по счету, расчета задолженности установлено, что в нарушение условий кредитования Скворцова (до брака ФИО6) О.В. надлежащим образом обязанность по возврату кредита и процентов не исполнялась, просроченная задолженность по ссуде возникла 06.03.2013, просроченная задолженность по процентам – 06.09.2013, в связи с чем, образовалась задолженность.

Истцом в адрес ФИО4 19.03.2018 было направлено Досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании от 05.10.2012, согласно которого ФИО2 было предложено в течение 30 дней с момента направления уведомления возвратить сумму задолженности по договору о потребительском кредитовании от 05.10.2012 по состоянию на 19.03.2018 в размере 61 578 рублей 06 копеек. 

Однако из искового заявления следует, что ФИО2 данное уведомление не было исполнено, в связи с чем, ПАО «Совкомбанк» обратился к мировому судье судебного участка №2 Березовского городского судебного района Кемеровской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Берёзовского городского судебного района Кемеровской области от 28.05.2018 г. заявление ПАО «Совкомбанк» о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, возвращен в связи с подсудностью данного спора мировому судье судебного участка №3 Берёзовского городского судебного района Кемеровской области.

Определением мирового судьи судебного участка № 3 Берёзовского городского судебного района Кемеровской области от 29.01.2019 г. ПАО «Совкомбанк» в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 отказано.

09.04.2019 от ПАО «Совкомбанк» в Березовский городской суд Кемеровской области поступило настоящее исковое заявление о взыскании с ответчика задолженности по указанному выше кредитному договору. 

Согласно представленного истцом расчета по состоянию на 03.04.2019 общая задолженность ответчика перед банком составляет 61818 рублей 06 копеек, из них: просроченная ссуда 29828 рублей 74 копейки; просроченные проценты 5967 рублей 19 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 17 000 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 6 107 рублей 45 копеек; страховая премия 2014 рублей 68 копеек; комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900 рублей.

Поскольку заемщиком ФИО4 условия кредитования надлежащим образом не выполняются, в силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Вместе с тем, ответчиком ФИО4 заявлено о пропуске срока истцом исковой давности для обращения в суд с настоящим иском и применении судом последствий данного пропуска с отказом истцу в удовлетворении заявленного иска. 

Разрешая спор по существу с учетом вышеуказанного заявления ответчика, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» по следующим основаниям. 

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно части 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права ( п.1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения ( п.2).

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как установлено судом, договор о потребительском кредитовании заключен между истцом и ответчиком 05.10.2012 сроком на 36 месяцев, согласно условий которого возврат денежных средств должен был осуществляться заемщиком ежемесячно в размере 3000 рублей, до 05 числа каждого месяца, начиная со следующего месяца следующего за расчетным периодом, то есть, периодическими платежами, начиная с 05.11.2012 года по 05. 10.2015 года, ежемесячный платёж включал в себя сумму основного долга и проценты.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное гашение суммы основного долга и уплату процентов), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу, со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Согласно приложенного к иску расчета задолженности, а также выписки по лицевому счету последний платеж во исполнение кредитного договора № № от 05.10.2012 в счет погашения задолженности по кредиту и процентам произведен ФИО4 15.08.2014 г. 

Согласно заявлению-оферте следующий платёж от ФИО4 должен был поступить 05.09.2014 г., следовательно, просрочка платежа наступила по процентам – с 06.09.2014 и до обращения истца в суд ответчиком платежей в погашение кредита не производилось, о чем банку было достоверно известно.

Таким образом, срок исковой давности подлежит исчислению со дня, следующего за днем последнего произведенного ответчиком платежа (15.08.2014), то есть с 16.08.2014, который истек 16.08.2017.

Учитывая, что вышеуказанный кредитный договор был заключен сроком с 05.10.2012 по 05.10.2015, то есть последний платеж по договору подлежал уплате ответчиком 05.10.2015, однако, не был ею произведен, о чем банку стало достоверно известно 06.10.2015, трехлетний срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском подлежит исчислению с 06.10.2015, который истек 06.10.2018.

Согласно штампа входящей корреспонденции Березовского городского суда Кемеровской области, данное исковое заявление поступило в суд 09.04.2019, то есть с пропуском срока исковой давности. 

При этом, подача истцом 29.01.2019 заявления мировому судье о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика вышеуказанной задолженности по кредитному договору, в принятии которого истцу определением мирового судьи от 29.01.2019 было отказано, не влияет на исчисление срока исковой давности по настоящему гражданскому делу, учитывая, что вышеуказанное заявление было подано истцом мировому судье уже за пределами срока исковой давности и мировым судьей по существу не рассматривалось. 

Направление истцом 19.03.2018 ответчику досудебного уведомления о возврате задолженности по кредитному договору также не влияет на исчисление срока исковой давности, поскольку кредитный договор с ответчиком заключен с определенным сроком исполнения обязательства. 

Суд также учитывает, что в соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика просроченных процентов, штрафных санкций за просрочку уплаты кредита, штрафных санкций за просрочку уплаты процентов.

Учитывая изложенное, а также требования вышеприведенного закона, в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, штрафа, судебных расходов, должно быть отказано. 

Поскольку в удовлетворении вышеуказанных исковых требований истцу отказано, оснований для взыскания со ФИО4 в пользу ПАО «Совкомбанк» в соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ судебных расходов по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 2054 рубля 54 копеек также не имеется. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 05.10.2012, процентов, штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов, судебных расходов, отказать в связи с пропуском срока исковой давности. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Л.В. Вязникова

Решение в окончательной форме принято 10.06.2019. 

12