Дело №2-1072/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем российской Федерации

г. Прокопьевск 02 июля 2018 года

Рудничный районный суд города Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи И.В.Недосековой 

при секретаре Петрушенко О.С. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ОООСК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, уточнив требования в ходе рассмотрения дела, просил расторгнуть договор страхования, заключенный между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» удержанную сумму страховой премии в размере 69 345,06 руб., компенсацию морального вреда в сумме 15 000,0 руб., расходы по оплате юридических услуг в сумме 9 000,00 руб., штраф в размере 50% от присужденных сумм.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ПАО «ВТБ» кредитный договор 

<

...>. При заключении кредитного договора истец был включен в число участников Программы страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «ВТБ 24», таким образом, между истцом и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования, по которому оплата услуг на весь срок страхования 60 месяцев составила 72 995,20 руб., которая была направлена страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» единовременно в день заключения кредитного договора и договора страхования. Договор страхования был заключен на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истец надлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, однако в услуге страхования больше не нуждается, поэтому полагает, что имеет право на возврат страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования в сумме 69 345,06 руб.

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте судебного разбирательства уведомлены надлежащим образом ( л.д.28, 37-39).

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор 

<

...>.

Кредитный договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, как письменное предложение (оферта) заемщика о заключении кредитных договоров и акцепта Банка-кредитора, выразившегося в совершении действий по выдаче кредита путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Частью 2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из этого следует, что право и возможность заключения договора страхования может быть предусмотрена соглашением сторон.

Согласно заявлению на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках Страхования продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) (л.д. 20) ФИО1 подписывая указанное заявление, указал, что уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, просит включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за число участников Программы страхования за весь срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 91 244,00 рублей, которая состоит из возмещения затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику в размере 72 995,20 руб., и вознаграждения Банку в размере 18 248,80 руб. 

Судом установлено, что истец свои кредитные обязательства перед Банком исполняет надлежащим образом, согласно справке Банка ВТБ (ПАО) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности по процентам, пеням и комиссиям не имеет Остаток основного долга составляет 445 023,62 руб. (л.д. 15).

Закон допускает досрочный возврат суммы кредита с согласия кредитора (п.2 ст.810 ГК РФ). В связи с надлежащим исполнением обязательств, кредитный договор прекращается.

Истец в иске просит взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии в размере 69 345,06 руб., из расчета, что ежемесячный размер страховой премии составляет 1 216,58 руб. (72 995,20/60), соответственно неиспользованная страховая премия составит 69 345,06 руб. (1 216,58 руб. * 57).

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Из правового содержания нормы ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор страхования подлежит прекращению до истечения срока его действия, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное – статья 958 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, страхователь может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Однако, страхование осуществлялось на основании согласия заемщика, данного в заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенный между Банком ВТБ24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Возврат страховой премии при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования не предусмотрен, согласно Условий страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв».

При условии надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, как и при полном досрочном погашении кредитного Договора, программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока и на условиях, указанных в Условиях страхования. К тому же, как указано выше, Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, не предоставляют страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии.

Таким образом, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании страховой премии.

Следовательно, не подлежат удовлетворению и взаимосвязанные требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов - оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд через суд, принявший решение.

Судья: подпись И.В.Недосекова

Решение в окончательной форме изготовлено 04.07.2018 года

Судья: подпись И.В.Недосекова

Верно

Судья: И.В.Недосекова

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела № 2-1072/2018 Рудничного районного суда города Прокопьевска Кемеровской области