Дело № 2-774/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 04 мая 2018 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Шторхуновой М.В., 

при секретаре Подсосонной С.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в сумме 644 440 рублей 57 копеек, в том числе: основной долг – 276 545 рублей 83 копейки, просроченные проценты – 303 394 рубля 74 копейки, неустойка – 64 500 рублей, проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 36% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 644 440 рублей 57 копеек, начиная с ДАТА по дату вступления в силу решения суда, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 644 рубля 41 копейка (почтовой уведомление в деле).

Исковые требования обоснованы тем, что ДАТА между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты>, сроком на 60 месяцев. Заемщик принял на себя обязательство погашать полученный кредит и уплачивать проценты за пользование ежемесячно. Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на ДАТА размер задолженности составил 

<

данные изъяты>. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще о дате, времени и месте судебного разбирательства.

Руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика, извещенных о дате, времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав или обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела усматривается, что ДАТА между ОАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 путем акцептирования Банком заявления ответчика на предоставление кредита заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета (далее – Договор кредитования) НОМЕР, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> сроком на 60 месяцев и с уплатой 36 % годовых.

Договором установлено ежемесячное погашение кредита, сумма минимального обязательного платежа определена в размере 

<

данные изъяты> (последний платеж – 

<

данные изъяты>). 

Заявление о заключении договора кредитования содержит график гашения кредита, а также иные условия, касающиеся подключения сервисов дистанционного банковского обслуживания. В заявлении указано, что заявитель ознакомлен с условиями договора комплексного банковского обслуживания, типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Типовые условия), Тарифами банка, а также то, что этот документ составлен в 2 экземплярах, по одному для каждой из сторон. 

Указанное заявление, а также анкета-заявление, заявление о страховании подписаны ФИО1 и представителем банка. 

Таким образом, между банком и клиентом было достигнуто соглашение относительно права банка в безакцептном порядке списывать в счет погашения задолженности, для оплаты комиссий, штрафов поступающие денежные средства истца.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как усматривается из материалов дела, ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Из представленного расчета задолженности следует, что по состоянию на ДАТА по кредитному договору образовалась задолженность в размере 644 440 рублей 57 копеек, в том числе: основной долг – 276 545 рублей 83 копейки, просроченные проценты – 303 394 рубля 74 копейки, неустойка – 64 500 рублей (л.д.17-20). 

Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств, ответчиком суду не представлено, расчет произведен исходя из условий заключенного между сторонами договора, ответчиком иного расчета в опровержение расчета банка суду не представлено. 

Таким образом, требование Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в части основного долга – 276 545 рублей 83 копейки и процентов – 303 394 рубля 74 копейки (которые складывается из процентов на срочный основной долг – 220 747 рублей 38 копеек, проценты на просроченный основной долг - 59 247 рублей 36 копеек, 23 400 рублей - по условиям кредитного договора убытки или плата за присоединение к программе страхования, является правомерным.

Кроме того, Банком начислены штрафные санкции (неустойка) за нарушение сроков возврата кредита в размере 64 500 рублей.

Положениями ст. 330 ГК РФ предусмотрено взыскание с должника денежной суммы (неустойки, штрафа, пеней) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

Согласно индивидуальным условиям кредитования, клиент несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий Договора кредитования в соответствии с которыми предусмотрена - пеня в размере 50%, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования – 1 000 рублей за факт образования просроченной задолженности один раз, 1 500 рублей – за факт образования просроченной задолженности два раза, 2 000 рублей – за факт образования просроченной задолженности три раза и более (л.д.8-9). 

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" (пункты 73-75) бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). 

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

При оценке обоснованности размера неустойки, предъявленной истцом ответчику, суд учитывает, что предусмотренный условиями кредитования размер неустойки (1 000 рублей за факт образования просроченной задолженности один раз, 1 500 рублей – за факт образования просроченной задолженности два раза, 2 000 рублей – за факт образования просроченной задолженности три раза и более) превышает размер процентов за пользование кредитом (25,4% годовых) и выше ключевой ставки, установленной Банком России с 18.12.2017 в размере 7,75%.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, а также длительность неисполнения ответчиком обязательств перед банком, суд полагает возможным снизить размер неустойки за просроченные проценты до 35 000 рублей. Дальнейшее ее снижение приведет к нарушению баланса между мерой ответственности ответчика и размером убытков истца.

Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, поэтому с ответчика в пользу ПАО «Восточный» подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 36 % годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга - 276 545 рублей 83 копейки.

При этом, определяя дату, с которой подлежат выплате проценты за пользование кредитом, суд исходит из того, что согласно расчету взыскиваемых сумм, проценты по кредитному договору начислены истцом по ДАТА включительно, в связи с чем взыскивает с ответчика проценты за пользование кредитом в размере 36% годовых по день вступления в силу решения суда, начиная с ДАТА.

В силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Принимая во внимание, что ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по кредитному договору и возражений относительно расчета исковых требований, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 614 940 рублей 57 копеек.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 644 рубля 41 копейка. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 614 940 рублей 57 копеек, в том числе: основной долг – 276 545 рублей 83 копейки, проценты на срочный основной долг – 220 747 рублей 38 копеек, проценты на просроченный основной долг - 59 247 рублей 36 копеек, 23 400 рублей - плата за присоединение к программе страхования, неустойка – 35 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 644 рубля 41 копейка, всего взыскать 624 584 рубля 98 копеек.

Взыскивать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк», начиная с ДАТА и по день вступления в силу решения суда, проценты за пользование кредитом в размере 36 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 276 545 рублей 83 копейки.

В остальной части исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий М.В. Шторхунова

Мотивированное решение изготовлено 08.05.2018.