дело №2-1052/2024 

22RS0011-02-2024-000324-12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 мая 2024 года город Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Бочкаревой С.Ю.,

при секретаре Шершень А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Алтайского отделения к ФИО1,, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО Сбербанк России в лице Алтайского отделения (далее – ПАО Сбербанк) первоначально обратился в суд с иском к ФИО1,, в котором просил расторгнуть кредитный договор от ***, взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору от *** по состоянию на *** в размере руб., в том числе: просроченный основной долг в сумме руб., просроченные проценты в сумме руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме руб.

В обоснование заявленных требований указал, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора от *** выдало ФИО2 кредит в сумме руб. на срок 60 мес. под 20,05 % годовых. 

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее УКО) предусмотрена договора банковского обслуживания. 

Заемщик ФИО2 умер ***. Предполагаемым наследником является ФИО1,.

Ссылаясь на положения ст. ст. 309-310, ст. ст. 809-811, ст. 819, ст. 1112, ч. ч. 1, 4 ст. 1152, ч. 2 ст. 1153, п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, просил требования удовлетворить.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк России в лице Алтайского отделения Сбербанка России не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, полагала, что ответственность умершего застрахована, в связи с чем, страховая сумма должна покрыть сумму долга по кредитному договору.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

В силу положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из материалов дела, ПАО Сбербанк на основании кредитного договора от *** выдало кредит ФИО2 в сумме руб. на срок 60 мес. под 20.5% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

*** ФИО2 обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка.

В соответствии с п. 1.15 ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.

Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

*** должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты. 

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, ФИО2 подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

*** должник подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона + услугу «Мобильный банк», принадлежность ФИО2 абонентского номера ФИО1, не оспаривалось, кроме того указанный номер телефона был указан в качестве контактного.

*** ФИО2 самостоятельно, через устройство самообслуживания, получил идентификатор и пароль для входа в систему «Сбербанк-Онлайн».

*** ФИО2 в 07:04 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» *** в 07:16 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

ФИО2 ознакомился с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» *** в 07:08 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно справке о зачислении суммы кредита *** банком выполнено зачисление кредита в сумме руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Поскольку ФИО4 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с *** по *** (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере руб.

Наследнику ФИО2 – ФИО1, были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Поскольку ФИО2 на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору не исполнены, истец полагал подлежащими взысканию заявленные денежные суммы с наследника за счет наследственного имущества умершего.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил взятые на себя обязательства по договору и *** зачислил кредит в сумме руб. 

Заемщик ФИО2 при заключении кредитного договора заявлением на участие в программе страхования «Защита жизни заемщика» в том числе по страховому риску смерть. 

*** ФИО2 умер. ФИО1, сообщила в ПАО Сбербанк сведения о смерти ФИО4 который в свою очередь направил заявление о самостоятельном запросе сведений.

Страховым риском и страховым случаем среди прочего Условиями договора предусмотрена смерть застрахованного лица, наступившая, в течение срока страхования (п.3.2.1. Условий).

Как следует из Условий участия в Программе страхования «Защита жизни заемщика» указано, что размер страховой выплаты по страховым рискам «Смерть» «инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» устанавливается равным 100 процентам страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица (п. 3.6 Условий). 

Как следует из записи акта о смерти от *** ФИО2 умер ***, в качестве причины смерти указано недостаточность сердечная острая 150.9, кардиосклероз постинфарктный 125.8.

ФИО1,, как супруга умершего, обратилась с заявлением о страховой выплате. В адрес наследников ФИО2 был дан ответ, о том, что обращение в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» рассмотрено, в ходе рассмотрения обращения установлено, что событие наступило в результате установленного *** ФИО2 диагноза 120.8 Другие формы стенокардии». В связи с указанным у страховой компании отсутствуют основания для признания указанного события страховым случаем, принято решение об отказе в страховой выплате. 

Как следует из информации КГБУЗ «Городская больница » выписка с *** по *** из амбулаторной карты на имя ФИО2, действительно *** кардиологом ФИО5 установлен диагноз I20.8 другие формы стенокардии. 

Кроме того в справке о смерти на имя ФИО2 в качестве причин смерти указаны I50.9 недостаточная сердечная острая, I25.8 кардиосклероз постинфаркнтный, I11.9 гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая. Согласно протоколу патолого-анатомического вскрытия причиной смерти ФИО2 повторный инфаркт миокарда передней стенки левого желудочка от ***. Рецидив ***. Постинфарктый кардиосклероз (1997) ЧТКА со стентированием (роторная атерэктомия) ОА ***. Атеросклероз каронарных артерий. СтЛКА – равномерно сужен до 30%, ПМЖА – состояние после стентироватия проксимального отдела, острая окклюзия в стентах (тромбоз), кровоток TIMI 0. ОА- состояние после стентирования каронарного отдела, пристеночный тромбоз в стенте со стенозированием просвета артерии до 80%, кровоток TIMI 1-2. ПКА – протяженный стеноз проксимального отдела 60-70%, хроническая окклюзия в среднем отдела БАП ПМЖА, АО ль ***. В качестве сопутствующего заболевания указана гипертоническая болезнь 3 ст. 

При этом, акт судебно-медицинского исследования от *** был предоставлен по запросу суда в Рубцовский городской суд ***, после чего судом был 

направлен в страховую компанию. 

Как следует из п. 3.3.1. Правил страхования .СЖ.01.00 по страховым рискам, предусмотренным настоящими Правилами страхования, не признаются страховыми случаями по страховым рискам (исключения из страхования) события, наступившие при следующих обстоятельствах: п. 3.3.1. смерть застрахованного лица по причине следующего заболевания, ранее диагностированного у застрахованного лица до даты (включая указанную дату) начала действия договора страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, злокачественные онкологические заболевания, цирроз печени.

В представленном ответе от *** ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ходе рассмотрения заявления ФИО1, установлено, что смерть ФИО2 наступила в результате заболевания *** «I20.8 Другие формы стенокардии», имевшегося у него до даты заключения договора страхования – ***.

Действительно, наличие заболеваний установлено до заключения договора страхования ***. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о законности отказа в страховой выплате.

В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. В силу указанной нормы права, смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом (абз. 2 п. 2 ст. 218 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущества умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно положениям ст. ст. 1111, 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества принятие наследства не требуется. Из п. 4 указанной статьи следует, что принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Законом предусмотрены два способа принятия наследства: путем подачи по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство; и путем фактического принятия наследства (если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации)).

Наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства, в том числе в случае, когда он уже принял наследство.

*** по заявлению ФИО1, было возбуждено наследственное дело к имуществу ФИО2 ФИО1, выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/2 долю в праве общей долевой собственности земельный участок и квартиру № по адресу д. г. Рубцовск Алтайского края.

Согласно ответу на запрос суда, представлено заключение о стоимости имущества 1/2доли в праве общей долевой собственности земельный участок и квартиру № по адресу д. г. Рубцовск Алтайского края, рыночная стоимость имущества определена в сумме руб. Указанная оценка ответчиком не оспорена.

Сведения об обращении иных лиц с заявлениями о принятии наследства, либо ином наследственном имуществе должника суду не представлены.

Принимая во внимание положения ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации о том, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, учитывая размер долга ФИО2 перед истцом, суд полагает, что с ответчика ФИО1, в пользу ПАО Сбербанк необходимо взыскать задолженность в пределах стоимости принятого наследства, стоимость которого определена в руб. 

Каких-либо доказательств погашения указанной задолженности на момент рассмотрения дела, либо наличия задолженности в ином размере, ответчиком суду не представлено, расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не опровергнут.

Суд, принимая во внимание неоднократное нарушение ФИО2 сроков исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, что привело к формированию задолженности приходит к выводу о том, что факт существенного нарушения условий кредитного договора нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, что в силу пп.1 п.2 ст.450 ГК РФ является достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом изложенного с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплаченной государственной пошлине в сумме руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ***.

Взыскать с ФИО1, (СНИЛС ) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение (ИНН ) задолженность по кредитному договору от *** по состоянию*** в размере руб., в том числе: просроченный основной долг в сумме руб., просроченные проценты в сумме руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме руб., всего взыскать руб. в пределах суммы принятого наследства, определенной в сумме руб. 

В исковых требованиях ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение к ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» (ИНН ) о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий С.Ю. Бочкарева

Мотивированное решение изготовлено 29.05.2024.