Решение

Именем Российской Федерации 

г. Смоленск 29 мая 2018 г.

Заднепровский районный суд г. Смоленска 

в составе председательствующего судьи В.П. Селезенева 

при секретаре М.Д. Давыденко,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ответчикам о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору в размере 70987 руб. 53 коп. и в возврат госпошлины 2329 руб. 63 коп., ссылаясь на следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, ответчику предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты>, поручителем по договору выступила ФИО2, однако заемщиком было допущено нарушение сроков погашения кредита.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, при подаче иска просил рассмотреть дело без участия своего представителя.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебном заседании заявленные требования не признали, указав на пропуск истцом установленного Законом трехлетнего срока исковой давности. Просили отказать банку в удовлетворении заявленных исковых требований. 

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствии представителя истца. 

Заслушав объяснения ответчиков, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между ООО КБ «Смоленский Банк» (далее переименовано в ОАО «Смоленский Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита физическому лицу в форме заявления № от ДД.ММ.ГГГГ 

Указанный кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 428, 432, 435 и 438 ГК РФ, путём присоединения ответчика к условиям кредитования, содержащимся в Заявлении о предоставлении кредита, информационному графику платежей, тарифам ООО КБ «Смоленский Банк» по обслуживанию физических лиц и правилам предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее - Правила). Согласно Правилам, кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. 

В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщику предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> сроком на 36 месяцев, с условием уплаты процентов за пользование кредитом согласно графику платежей (ежемесячный платеж 5498 руб. 40 коп.), с возвратом кредита и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19 % годовых, с уплатой штрафа за просрочку очередного платежа в размере 2% от первоначальной суммы кредита за каждый случай допущенной просрочки (л.д. 15-23).

На основании заявления № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику в ООО КБ «Смоленский банк» открыт ссудный счет №, денежные средства были предоставлены ФИО1, о чём свидетельствует его подпись в расходном кассовом ордере № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26).

В обеспечение возврата кредита и уплаты процентов за пользование им ДД.ММ.ГГГГг. банком заключен договор поручительства кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2, по условиям которого поручитель обязался нести солидарную ответственность за неисполнение заемщиком условий кредитного договора (л.д. 24-25).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Между тем в нарушение п. 3.2, п. 3.3 Правил ответчиком было допущено неоднократное нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору, платежи заемщиком не производятся. 

Согласно положениям п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 811 ГК РФ, а так же Правилам, заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ, а также пункта 3.7 Правил кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и иные платежи предусмотренные условиями договора. При этом кредитор имеет право предъявить аналогичное требование поручителю в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Из представленного истцом расчета следует, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 31 мая 2017г. составляет 70987 руб. 07 коп.

Общая сумма задолженности включает с себя: задолженность по основному долгу (36205 руб. 72 коп.), задолженность по процентам за пользование кредитом (24425 руб. 46 коп.), штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей (10356 руб. 35 коп.).

Указанные обстоятельства истец подтверждает расходным кассовым ордером, выпиской по лицевому счету, расчетом суммы долга по кредиту и процентам (л.д. 7-14,26). 

По правилам статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

Из дела также видно, что приказом Банка России от 13.12.2013 г. № ОД-1028 с 13 декабря 2013 г. у ОАО «Смоленский Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, а решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 г. ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство с назначением конкурсным управляющим Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». 

В соответствии с пунктом 4 части 3 статьи 189.78 Федерального закона от 26.02.2002 г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Факт наличия задолженности ответчиками не опровергнут, однако указано на пропуск истцом срока исковой давности. 

На основании ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно разъяснениям, данным в п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Согласно пункту 6 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

В пункте 3.2 указанного Обзора судебной практики разъяснено, что течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по обеспеченному поручительством кредитному обязательству, подлежащему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

На основании абз. 2 ст. 203 ГК РФ после перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" в силу пункта 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из расчета задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ имеющегося в материалах дела, следует, что задолженность, которую просит взыскать истец, образовалась в 2013 году, последний платеж по гашению ссудной задолженности был осуществлен ФИО1 11.11.2013 года, дата очередных платежей меняется в соответствии с графиком платежей 11, 12 или 13 числа месяца, последний платеж 10.06.2014г.

Таким образом, право требования возврата полной суммы кредита возникло у банка с момента возникновения просрочки по платежам, то есть с 12.12.2013г., и по последнему платежу с 11.06.2014г.

Однако из отметки ФГУП Почта России на конверте видно, что заявление о выдаче судебного приказа было направлено мировому судье судебного участка № 1 в г. Смоленске 10.08.2017 г., то есть с пропуском установленного Законом трехлетнего срока исковой давности.

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что заявленные банком требования не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении требований открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд г. Смоленска в течение одного месяца.

Председательствующий судья: подпись В.П. Селезенев

Мотивированное решение изготовлено 05.06.2018г.