Дело № 2-374/17 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(дата) город Нижний Новгород

Советский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Тищенко Е.В., при секретаре судебного заседания Белобородовой Е.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Б." к С.И.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО "Б." Банк обратился в суд с иском к С.И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора.

В обосновании заявленных требований указал, что между ОАО "Б." Банк и С.И.А. 30.08.2011г. заключен договор №..., согласно которому Заемщику предоставлен кредит в размере 3 060 000 руб., со сроком погашения 120 мес., по ставке 15,4 % годовых.

Кредит выдавался на приобретение объекта недвижимости - нежилого здания, общей площадью 23,7 кв.м. и земельного участка на котором он расположен площадью 49,0 кв.м. по адресу: .... Обеспечением исполнения обязательств ответчика перед истцом по кредитному договору является ипотека недвижимости в силу закона.

С января 2014 года заемщик перестал вносить платежи в счет погашения основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом, в результате чего банк вынужден воспользоваться своим правом, предоставленным п.4.4.1. кредитного договора, а также ст.811 ГК РФ и досрочно востребовать сумму предоставленного кредита вместе с начисленными процентами, о чем направил Заемщику в письменном виде соответствующее уведомление, которое осталось без ответа и удовлетворения.

На 22.03.2017г. задолженность ответчика перед Банком составляет 1 984 974,48 руб., в том числе:

- по возврату суммы основного долга - 1 966 719,02 руб.;

- по начисленным за пользование кредитом процентам - 18 255,46 руб.

На основании изложенного, с учетом уточненных в порядке ст. 39 ГПК РФ исковых требований истец просит суд взыскать с С.И.А. в пользу ОАО "Б." Банк задолженность по кредитному договору №... от 30.08.2011г. в размере 1 984 974,48 руб., в том числе основной долг и проценты за пользование кредитом, расторгнуть кредитный договор №... от 30.08.2011г., обратить взыскание на заложенное имущество - нежилое здание, общей площадью 23,7 кв.м. и земельный участок на котором он расположен площадью 49,0 кв.м., по адресу: ..., взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 25 307 руб.

В судебное заседание представитель истца ОАО "Б." Банк не явился, извещен судом своевременно и надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика З.Т.М., действующая по доверенности не согласилась с исковыми требованиями, пояснила, что ответчиком не оспаривается факт того, что он допускал просрочки уплаты ежемесячных платежей по кредитному договору по причине того, что у него возникли финансовые затруднения. Несмотря на затруднительное положение, ответчик вносил денежные средства в счет оплаты по кредитному договору в силу своих финансовых возможностей и в настоящее время платежи продолжает вносить. Допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора, в части своевременного возврата кредита и уплаты процентов, несоразмерны последствиям, о применении которых просит истец, в частности, требованию об обращении взыскания на заложенное имущество. 

Суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся: представителя истца, ответчика, надлежащим образом извещенных о дате судебного заседания.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.45 Конституции РФ государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.

Согласно ст.46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Часть 1 ст. 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что 30.08.2011г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №....

В соответствии с п. 1.1 договора ответчику выдан кредит в сумме 3 060 000 руб.сроком на 120 мес. по ставке 15,4 % годовых.

В соответствии с п.1.3 договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения в собственность: здания, назначение: диспетчерский пункт, 1-этажный, находящееся по адресу: ..., общей площадью 23,7 кв.м., в том числе основной площадью 17,9 кв.м., инв.№..., лит.А, кадастровый (или условный) №...; земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под диспетчерским пунктом, общая площадь 49 кв.м., находящийся по адресу: г.Н.Новгород, ..., кадастровый (или условный) №....

Обеспечением исполнения обязательств ответчика перед истцом по кредитному договору является ипотека вышеуказанной недвижимости в силу закона (п.1.4 договора).

В соответствии с п. 1.2 договора Заемщик принял на себя обязательства вносить ежемесячные платежи в счет погашения процентов и основного долга в порядке и в сроки, установленные договором, за счет собственных средств.

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской со счета С.И.А. свидетельствующим о перечислении суммы кредита, а также банковским ордером №... от 30.08.2011г.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, однако ответчик исполняет свои обязательства ненадлежащим образом. 

Согласно п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемой на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и до дня возврата кредита включительно по процентной ставке указанной в п.1.1. договора и с учетом положений п. 3.13.1 и п.3.13.1 настоящего договора.

Согласно п.3.5 заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления платежей, состоящих из суммы процентов, начисленных за процентный период, и суммы в счет возврата кредита.

Судом установлено, что по состоянию на (дата), на момент обращения с настоящим иском в суд, задолженность заемщика перед банком составляла:

- по возврату суммы основного долга - 2 181 443,12 руб., из которой просроченная задолженность в сумме 96 332,32 руб.;

- по начисленным за пользование кредитом процентам - 39 956,54 руб., из которой, просроченная задолженность в сумме 28 024,17 руб. 

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с п.п. «б» п. 4.4.1 кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных и не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в следующих случаях:

- в случае просрочки заемщиком осуществлении очередного ежемесячного платежа, на срок более чем тридцать календарных дней;

- при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка не значительна.

Факт нарушения графика платежей по кредитному договору на срок более чем тридцать календарных дней, а также допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев и наличие на вышеуказанную дату просроченной кредитной задолженности стороной ответчика не оспаривается, а также подтверждается материалами дела.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 4.4.2 Договора предусмотрено, что Кредитор имеет право обратить взыскание на недвижимость при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных п. 4.4.1 Договора.

В соответствии с п. 4.4.3 Договора. Кредитор имеет право, в порядке, установленном действующим законодательством, потребовать расторжения настоящего договора, возврата суммы кредита и начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки при существенном нарушении Заемщиком условий настоящего Договора, в том числе в случаях: 

а) при неисполнении или ненадлежащим исполнении Заемщиком/Залогодателем любого из обязательств, предусмотренных настоящим Договором, Договора приобретения недвижимости имущества;

б) при обнаружении Кредитором недостоверной и/или заведомо ложной информации в представленных Заемщиком документах для получения кредита;

в) в случае отказа в государственной регистрации права Заемщика на недвижимость, либо приостановлении государственной регистрации на срок более 30 календарных дней.

В виду нарушения С.И.А. условий кредитного договора, банк в соответствии с пунктом 4.4.1. кредитного договора, 05.08.2016г. в адрес заемщика направил требование о погашении задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора (исх.№...). Данное требование оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения.

С учетом уточненных исковых требований, текущая задолженность ответчика перед банком по состоянию на 22.03.2017г. составляет:

- по возврату суммы основного долга - 1 966 719,02 руб.;

- по начисленным за пользование кредитом процентам - 18 255,46 руб.;

- просроченная задолженность по возврату суммы основного долга и процентов - 0,00 руб.

Общая задолженность на 22.03.2017г. составляет 1 984 974,48 руб. (1 966 719,02 руб. + 18 255,46 руб.), что подтверждается приложенными расчетами и не оспаривается стороной ответчика.

Согласно имеющемуся в материалах дела решению Советского районного суда от (дата), ОАО "Б." Банк отказано во взыскании с С.И.А. задолженности по кредитному договору №... от (дата), по идентичным исковым требованиям за иной период, в связи с тем, что допущенные нарушения С.И.А. признаны судом несущественными, и в ходе рассмотрения дела ответчиком погашена просроченная задолженность по кредитному договору.

В ходе рассмотрения настоящего гражданского дела С.И.А. вновь погашена просроченная задолженность по кредитному договору №... от (дата), таким образом, имеющуюся на момент обращения с иском в суд.

Таким образом, суд приходит к выводу, что соблюдая баланс интересов сторон по кредитному договору, учитывая факт повторности допущенных С.И.А. нарушений условий кредитного договора, оснований для признания их вновь несущественными не имеется.

Со слов представителя ответчика установлено, что в период с 22.03.2017г. С.И.А. производились платежи по погашению кредитной задолженности, о чем свидетельствует справка ПАО "Б." Банк, о наличии срочной задолженности по кредитному договору на (дата) в сумме 1 942 098,91 руб. Учитывая, что указанные платежи произведены за пределами периода заявленных исковых требований, судом они не учитываются, однако, они будут учтены при исполнении настоящего решения суда.

Учитывая вышеуказанные правовые нормы, факты нарушений условий договора о кредитовании, суд удовлетворяет исковые требования о расторжении кредитного договору №... от (дата) и взыскании с С.И.А. в пользу ПАО "Б." Банк суммы задолженности по кредитному договору в размере 1 984 974,48 рубля, в том числе основной долг и проценты за пользование кредитом, начисленные на (дата).

Кроме того, суд удовлетворяет исковое требование о взыскании с С.И.А. в пользу ПАО "Б." Банк процентов по кредитному договору №... от (дата), на сумму основного долга в размере 1 966 719,02 руб. (сумма основного долга), за период с (дата) по день вступления решения суда в законную силу, из расчета 15,4% годовых.

Доводы представителя ответчика о том, что у С.И.А. имелись финансовые трудности в связи с невысокой заработной платой, с нахождением супруги в декретном отпуске и последующим рождением ребенка, отсутствие на момент вынесения решения суда просроченной задолженности, противоречат вышеуказанным выводам суда и не могут служить основанием для отказа истцу в заявленных исковых требованиях.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 4.4.2. кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на недвижимость при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в п.4.4.1. настоящего договора.

В ходе судебного разбирательства представителем истца заявлено ходатайство о назначении судебной экспертизы, с целью определения рыночной стоимости объектов недвижимости: диспетчерского пункта и земельного участка, находящихся по адресу: г.Н.Новгород, ...

Определением суда ходатайство представителя ответчика удовлетворено.

Согласно заключению судебной экспертизы №... от 09.01.2017г., выполненной ООО "А.", рыночная стоимость здания, назначение: диспетчерский пункт, 1-этажный, находящееся по адресу: ..., общей площадью 23,7 кв.м., в том числе основной площадью 17,9 кв.м., инв.№..., лит.А, кадастровый (или условный) №... составляет 2 650 000 рублей и земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под диспетчерским пунктом, общая площадь 49 кв.м., находящийся по адресу: г.Н.Новгород, ..., кадастровый (или условный) №... составляет 2 190 000 рублей.

Указанное заключение судом принято как допустимое и достоверное доказательство рыночной стоимости объектов недвижимости, которое стороной ответчика не оспорено, иного расчета рыночной стоимости указанных объектов недвижимости суду не представлено.

Согласно ч. 1, ч. 2, ч. 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Пунктом 2 ст. 34 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, при этом определив его начальную продажную стоимость равную 80% его рыночной стоимости, а именно: здание, назначение: диспетчерский пункт, 1-этажный, находящееся по адресу: ..., общей площадью 23,7 кв.м., в том числе основной площадью 17,9 кв.м., инв.№..., лит.А, кадастровый (или условный) №...; земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под диспетчерским пунктом, общая площадь 49 кв.м., находящийся по адресу: г.Н.Новгород, ... кадастровый (или условный) №... принадлежащие на праве собственности С.И.А., при этом определить начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинать торги, в сумме 3 872 000 рублей (4 840 000 руб.(рыночная стоимость объектов недвижимости) х 80%).

Рассматривая доводы представителя ответчика о том, что оснований для обращения взыскания на заложенное имущество не имеется, в связи с тем, что просроченная задолженность С.И.А. на момент обращения в суд с настоящим иском составляла менее 5% от стоимости объектов недвижимого имущества, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее 3-х месяцев.

Учитывая характер заявленных требований и сумму кредитной задолженности, суд исчисляет сумму неисполненного обязательства по договору об ипотеке исходя из суммы кредитной задолженности взыскиваемой судом, согласно следующему расчету: 1 984 974,48 руб. (сумма кредитной задолженности) х 100 / 4 840 000 руб. (стоимость заложенного имущества) = 41,01%.

Следовательно, сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере пропорционально удовлетворенных судом требований, а именно в сумме 24 124,87 рубля.

В силу ст. 103 ГПК РФ с С.И.А. в пользу ООО "А." подлежат взысканию судебные издержки на производство судебной экспертизы в сумме 20 000 руб. (л.д.104,105).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО "Б." Банк к С.И.А. удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №... от (дата), заключенный между С.И.А. и ПАО "Б." БАНК.

Взыскать с С.И.А. в пользу ПАО "Б." БАНК задолженность по кредитному договору №... от (дата) в размере 1 984 974,48 рубля,в том числе основной долг и проценты за пользование кредитом, начисленные на (дата).

Взыскать с С.И.А. в пользу ПАО "Б." БАНК проценты по кредитному договору №... от (дата), на сумму основного долга в размере 1 966 719,02 руб., за период с (дата) по день вступления решения суда в законную силу, из расчета 15,4% годовых.

Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно: здание, назначение: диспетчерский пункт, 1-этажный, находящееся по адресу: ..., г.Н.Новгород, ... общей площадью 23,7 кв.м., в том числе основной площадью 17,9 кв.м., инв.№..., лит.А, кадастровый (или условный) №...; земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под диспетчерским пунктом, общая площадь 49 кв.м., находящийся по адресу: г.Н.Новгород, ..., кадастровый (или условный) №... принадлежащие на праве собственности С.И.А., при этом определить начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинать торги, в сумме 3 872 000 (три миллиона восемьсот семьдесят две тысячи) рублей.

Взыскать с С.И.А. в пользу ОАО "Б." БАНК расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 124,87 рубля.

Взыскать с С.И.А. в пользу ООО "А." судебные издержки в сумме 20 000 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке через Советский районный суд города Нижнего Новгорода в Нижегородский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления его в окончательной форме. 

Судья: Е.В. Тищенко