ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело № 2-682/2019

17 декабря 2019 г.

г. Бодайбо

Бодайбинский городской суд Иркутской области в составе: 

судьи Ермакова Э.С., 

при секретаре Отбойщиковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного обществ «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплаченной государственной пошлине,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тесту «ПАО КБ «Восточный») обратилось в Бодайбинский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании 171 716 рублей 60 копеек задолженности по договору кредитования * от 17 февраля 2015 года, в том числе 75 978 рублей 14 копеек основного долга, 95 738 рублей 46 копейки задолженности по процентам за пользование кредитными средствами, а также 4 634 рубля 33 копейки расходов по уплаченной государственной пошлине по иску.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 17 февраля 2015 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования *, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 94 424 рублей сроком на 36 месяцев, а он обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Для этих целей в каждый процентный период заемщик обязан обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. 

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. 

Как далее указывает истец, он выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, о чем свидетельствует выписка по счету. В свою очередь, ответчик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения кредита и уплаты процентов, что привело к образованию просроченной задолженности. Заемщик ежемесячно уведомлялся о размере долга, однако он до настоящего времени не погашен. 

В соответствии с условиями договора кредитования банк имеет право на взыскание с заемщика неустойки. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. 

В связи с этим, за период с 18 мая 2016 года по 09 сентября 2019 года задолженность по договору кредитования * от 17 февраля 2015 года составляет 75 978 рублей 14 копеек основного долга, 95 738 рублей 46 копейки задолженности по процентам за пользование кредитными средствами, которые ПАО КБ «Восточный» и просит взыскать с ответчика в полном объеме.

Истец – Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» в судебное заседание своего представителя в судебное заседание не направило, будучи извещенным о времени и месте слушания дела, своего представителя для участия в деле не направил, не просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. 

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен. Об уважительных причинах неявки суду не сообщил, не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ранее ответчиком были представлены в суд возражения на исковое заявление, в котором ФИО1 не отрицал факт заключения с ПАО КБ «Восточный» договора кредитования * от 17 февраля 2015 года на сумму займа 97 424 рубля. 

Однако, как далее указывает ответчик, через несколько дней после заключения договора кредитования он понял, что не нуждается в кредитных средствах и принял решение отказаться он кредита. 22 февраля 2015 года ФИО1 обратился в отделение банка в г. Бодайбо, объяснив ситуацию. Сотрудник отделения банка созвонилась с Иркутским филиалом банка и сообщила, что совершила операцию в программе в результате чего его кредит переведен в «специальный счет». 

В связи с этим, по мнению ответчика, все обязательства с него должны быть сняты, поскольку денежные средства со специального счета должны быть пойти на погашение кредита. Сотрудник банка так же сообщил, что счет закрыт и, как заемщик, ФИО1 ничего банку не должен. 

Поскольку ФИО1 пластиковой картой, на которой были кредитные денежные средства, не пользовался, не активировал её, соответственно в удовлетворении исковых требований банка к нему должно быть отказано. 

С согласия истца дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства по правилам главы 22 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, суд находит, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту и уплате процентов по нему обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. 

1. В соответствии с пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса (пункты 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 810 ГК РФ).

По правилам части 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ФИО1 17 февраля 2015 года обратился в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением стандартной формы о заключении договора кредитования *, - офертой о заключении с ним смешанного договора, включающего в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, действующих на дату подписания заявления. 

В указанном заявлении ФИО1 просил: 

установить индивидуальные условия кредитования: вид кредита – наличные жизнь; сумма кредита – 94 424 рубля, срок действия договора кредитования – договор кредитования заключается с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств; срок возврата кредита – 36 месяцев, окончательная дата погашения -17 февраля 2018 года; ставка процентов годовых – 54,5%; размер ежемесячного взноса - 5 538 рублей (включающий в себя основной долг и начисленные проценты, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к программе страхование и иные); дата платежа – 17 число каждого месяца. Схема погашения кредита – аннуитет. Количество и периодичность платежей представлены в графике гашения кредита; 

минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита – 100% от ежемесячного платежа, но не менее 10 000 рублей. При осуществлении частичного досрочного погашения кредитной задолженности сокращается срок возврата кредита, либо изменяется размер ежемесячного взноса в зависимости от выбора клиента, зафиксированного в заявлении на частичное досрочное погашение кредита, в котором клиент указывает информацию о сумме и дате предполагаемого досрочного платежа. Сумма, заявляемая клиентом в качестве досрочного возврата кредита, не включает в себя суммы очередного ежемесячного взноса, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита и неустойку /штрафы (при наличии). Порядок осуществления частичного досрочного погашения кредитной задолженности установлен Общими условиями; 

погашение кредита осуществляется путем перечисления с банковского специального счета заемщика;

пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50 %, ставка, начисляемая на просроченную задолженность в процентах годовых, соответствует стандартным процентным ставкам данного периода. Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности при сумме кредита от 50 001 рубля до 100 000 рублей – 600 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1000 рублей - за факт образования просроченной задолженности 2 раза. 

Подписав данное заявление, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут взиматься в случае заключения договора кредитования, и которые признаются неотъемлемой частью заявления, и являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в иных местах оказания услуг банка (пп. 1, 2, 3, 4, 6, 7, 8, 12, 14 Договора кредитования * от 17 февраля 2015г.). 

В пункте 17 Договора кредитования и Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, являющимися неотъемлемой частью договора кредитования, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, предусмотрено так же, что:

договор кредитования заключается путем присоединения клиента к Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п. 3. Ст.434, п. 3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств; 

акцепт оферты о заключении с ФИО1 договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения заявления осуществляется путем совершения банком совокупности следующих действий: открытия ему банковского специального счета, зачисления суммы кредита на открытый заемщику банковский специальный счет;

кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковском специальном счете заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке. Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств, в размере предусмотренном договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (пп. 4.1,4.2.1, 4.3,4.4, 4.4.4 Общих условий…).

Помимо этого, пунктом 5.1.10 «Общих условий…» предусмотрено, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. 

Факт подписания вышеуказанного заявления, ознакомления с Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, ответчик не оспорил, о подложности данных документов не заявил.

Представленная выписка из лицевого счета ФИО1, открытого на основании его заявления от 17 февраля 2015 года за период с этой даты и по 09 сентября 2019 года подтверждает факт, что ПАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный») произвел акцепт оферты ФИО1 и открыл на его имя банковский специальный счет *, на который зачислил сумму кредита в размере 97 424 рубля.

При таких условиях, суд находит, что между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 в соответствии с требованиями ст. ст. 434, 438, части 2 ст. 811, 820, ГК РФ был заключен кредитный договор на приведенных выше согласованных сторонами условиях о выплате кредита путем выплаты в соответствии с согласованным графиком ежемесячными аннуитетными платежами по 5 538 рублей, включающими в себя часть суммы основного долга и начисленных процентов в день платежа – 17 числа каждого месяца.

Доводы ФИО1 о том, что он денежными средствами, предоставленными ПАО КБ «Восточный» по кредитному соглашению не воспользовался, обращался в отделение банка с заявлением об отказе от кредита, в связи с чем, у него не возникло обязанности его возвращать, суд находит не подтвержденными и как следствие подлежащими отклонению.

Согласно положениям ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Заполнив заявку на получение кредита, ФИО1, как указано выше, был предупрежден, что получение финансовым учреждением такой заявки служит офертой, а так же о том, что если при этом банк, проверив платежеспособность заявителя, согласится выдать кредит, то никакого дополнительного соглашения не потребуется, оферта будет акцептирована, клиенту откроют счет и на него будет начислена сумма кредита. 

Таким образом, ФИО1 понимал и осознавал, добровольно выразил свою волю на получение кредита, а так же совершил все необходимые и предусмотренные соглашением сторон действия, направленные на его получение. 

В силу положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, а согласно положениям части 1 и 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Аналогичное положение закреплено в части 1 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

ПАО КБ «Восточный» принял предложение ФИО1 заключить договор кредитования и свои обязательства по договору кредитования исполнил, в частности открыл ему банковский специальный счет и зачислил на этот счет согласованную сумму кредита о которой указано в заявке, что подтверждено выпиской из лицевого счета, открытого на имя ФИО1. 

Реализовать предусмотренное п. 2 ст. 821 ГК РФ, части 1 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» право на отказ от получения кредита ответчик мог до момента перечисления денежной суммы банком. Иного срока для возможности отказа заемщика от получения кредита условия кредитного договора не содержат. 

В силу положений ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, в связи с чем, исходя из принципа состязательности, закрепленного также в ст. 123 Конституции Российской Федерации, стороны, желающие наиболее благоприятного для себя решения, обязаны представить суду доказательства, подтверждающие или опровергающие эти факты, а также совершить действия, направленные на то, что бы убедить суд в своей правоте.

Однако вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ ответчик не представил допустимых по делу письменных или иных доказательства, подтверждающих совершение им действий, направленных на отказ от получения кредита в порядке и сроке, предусмотренном ст. 821 ГК РФ. 

То обстоятельство, что ФИО1 не осуществлял расходные операции с кредитными денежными средства, предоставленными ему банком, не является основанием для освобождения его от принятых на себя обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов, поскольку распоряжение кредитными денежными средствами является правом заемщика.

При этом в силу положений части 2 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4 ст. 11 указанного Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ).

Доказательств, подтверждающих факт обращения в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о досрочном погашении долга в соответствии с приведенными выше положениями закона, ФИО1 так же суду не представил. 

Доводы истца о нарушении срока выплаты части основного долга и процентов по договору кредитования подтверждены выпиской из банковского счета заемщика и расчетом задолженности, оформленным по договору о кредитовании, согласно которому просрочка уплаты началась с 18 мая 2016 года.

В связи с этим, согласно данному расчету, по состоянию на 09 сентября 2019 года сумма задолженности по договору о кредитовании * от 17 февраля 2015 года составила 171 716 рублей 60 копеек, в том числе 75 978 рублей 14 копеек основного долга, 95 738 рублей 46 копейки задолженности по процентам за пользование кредитными средствами.

Из материалов дела следует, что в связи с допущенной просрочкой исполнения обязательств по спорному договору кредитования, ПАО КБ «Восточный» обращался к мировому судье участка № 124 г. Бодайбо с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание 169 791 рубль 16 копеек задолженности по кредитному договору за период с 17 мая 2016 года по 13 августа 2018 года. Данное заявление было удовлетворено, взыскателю был выдан судебный приказ от 29 октября 2018 года.

На основании заявления ФИО1 определением мирового судьи участка № 124 г. Бодайбо от 09 апреля 2019 года судебный приказ был отменен, в связи с чем, истец обратился для взыскания задолженности в суд с настоящим исковым заявлением. 

По правилам ст. 56 ГПК РФ именно ответчик – ФИО1 был обязан представить суду доказательства, подтверждающие факт надлежащего и полного исполнения обязательств по кредитному договору, включая своевременное и в полном объеме внесение обусловленных договором периодических платежей.

Однако таких доказательств ответчик не представил, произведенного истцом расчета задолженности, данных выписки из лицевого счета *, открытого для учета ссудной задолженности и всех поступлений по кредиту и уплате процентов по договору о кредитовании * от 17 февраля 2015 года не оспорил и не опроверг. 

В силу положений части 1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

При таких обстоятельствах, суд, на основании доводов истца и представленных им доказательств, приведенных выше, находит установленным размер непогашенной задолженности ФИО1 по состоянию на 09 сентября 2019 года по договору кредитования * от 17 февраля 2015 года 171 716 рублей 60 копеек, в том числе 75 978 рублей 14 копеек основного долга, 95 738 рублей 46 копейки задолженности по процентам за пользование кредитными средствами, которая подлежит взысканию с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный».

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины в размере 4 634 рубля 33 копейки, исчисленные в соответствии с п. 1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ и подтвержденные платежными поручениями № 159753 от 17 сентября 2019 года.

Руководствуясь ст. ст.194-198, 235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

1. Иск Публичного акционерного обществ «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплаченной государственной пошлине, удовлетворить.

2. Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» 75 978 рублей 14 копеек (Семьдесят пять тысяч девятьсот семьдесят восемь рублей 14 копеек) основного долга по договору кредитования * от 17 февраля 2015 года, 95 738 рублей 46 копеек (Девяносто пять тысяч семьсот тридцать восемь рублей 46 копеек) задолженности по процентам за пользование кредитными средствами за период с 18 мая 2016 года по 09 сентября 2019 года, 4 634 рубля 33 копейки (Четыре тысячи шестьсот тридцать четыре рубля 33 копейки) расходов по уплаченной государственной пошлине по иску, а всего в сумме 176 350 рублей 93 копейки (Сто семьдесят шесть тысяч триста пятьдесят рублей 93 копейки). 

3. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Э.С. Ермаков