56RS0042-01-2025-000529-74

дело № 2-1622/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

16 октября 2025 года г. Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Зацепиной О.Ю., 

при секретаре Царевой Ю.А., 

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения по договору ипотечного страхования, штрафа, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском, указав, что 20.07.2023 между ним и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования недвижимого имущества №, в соответствии с которым был застрахован жилой дом, кадастровый №, на страховую сумму 6000000 рублей. Выгодоприобретателем является Сбербанк в размере суммы задолженности по кредитному договору, в остальной части страхователь – ФИО3 

В период действия договора страхования, результате паводка, произошедшего в Оренбургской области, произошло затопление застрахованного имущества, получены механические повреждения.

09.04.2024 истец обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о наступлении страхового события, 08.05.2024 имущество представлено на осмотр. 

Страховщик признал случай страховым и выплатил 1110864,83 рублей. Данной суммы недостаточно для того, чтобы привести поврежденное имущество в состояние, в котором оно находилось до страхового случая. В соответствии с заключением эксперта № № от 16.08.2024, подготовленного по инициативе истца, размер ущерба составляет 3050760 рублей, расходы за составление экспертного заключения – 40000 рублей. 03.10.2024 ФИО3 обратился в страховую компанию с претензией, в которой просил произвести доплату.

АО «АльфаСтрахование» произвело доплату страхового возмещения в размере 447269,64 рублей. 

После уточнения исковых требований окончательно просил суд взыскать с АО «АльфаСтрахование» в его пользу недоплаченное страховое возмещение в размере 1001692,53 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, проценты за просрочку исполнения обязательств в размере 599463,25 рублей (за период с 28.05.2024 по 16.10.2025), и с перерасчетом по день фактического исполнения обязательств, штраф в размере 50%, расходы на оплату услуг представителя в размере 30000 рублей, расходы на оплату услуг эксперта в размере 40000 рублей, расходы за технический план здания в размере 5000 рублей.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании поддержал заявленные требования с учетом уточнения, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» ФИО2 в судебном заседании в удовлетворении исковых требований просила отказать. Считает, что страховая компания исполнила обязательства в полном объеме. В случае принятия решения о взыскании судебных расходов с ответчика, снизить размер взыскиваемой суммы до разумных пределов. 

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в лице Оренбургское отделение №8623 Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, представил письменный отзыв, согласно которому ПАО Сбербанк не возражает против выплаты страхового возмещения истцу. Разрешение вопроса об удовлетворении исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов оставляет на усмотрение суда.

Представитель третьего лица Министерства строительства, жилищно-коммунального, дорожного хозяйства и транспорта Оренбургской области в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, представил письменный отзыв, согласно которому собственниками жилого дома по адресу: 

<

адрес> являются ФИО4, ФИО5, ФИО6, ФИО7 Истец ФИО3, обращался в министерство с заявлением о получении выплаты на капитальный ремонт поврежденного жилого помещения. Принято решение о перечислении выплаты (приказ минстроя области от ДД.ММ.ГГГГ №-пр, от ДД.ММ.ГГГГ №-пр).

Третьи лица ФИО5, ФИО6, ФИО7 в судебное заседание не явились, извещены судом надлежащим образом.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, допросив эксперта, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

В соответствии со статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По смыслу указанной нормы, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения, является наступление страхового случая. 

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не предусмотрено иное (диспозитивная норма) стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. 

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества", стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона о защите прав потребителей). 

Судом установлено, что основании договора купли-продажи без номера от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4, ФИО5, ФИО6, ФИО7 приобрели на праве общей долевой собственности жилой дом и земельный участок, расположенный по адресу: 

<

адрес>.

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО3 и ПАО Сбербанк, указанный дом и земельный участок являются предметом залога. Номер государственной регистрации ипотеки №

Согласно страховому полису № от 20.07.2023, выданному АО «АльфаСтрахование» объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества.

Страховым случаем по настоящему полису является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие следующих опасностей: пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей; падение на застрахованное имущество летающих объектов либо обломков от них, грузов, наезда транспортных средств, а также наезд судна; стихийных бедствий: землетрясение, извержение вулкана, действие подземного огня, оползень, оседание грунта, горный обвал, камнепад, цунами, сель, буря, вихрь, ураган, смерч, наводнение, паводок, град; взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств; повреждения застрахованного имущества водой из водонапорных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения; противоправных действий третьих лиц; внезапного и непредвиденного падения на застрахованное имущество деревьев или их частей (за исключением сухостоя), опор линий электропередачи, средств наружной рекламы и других неподвижных объектов, находящихся в непосредственной близости от застрахованного имущества; конструктивные дефекты объекта недвижимости.

Застрахованным имуществом с соответствии с полисом № от 20.07.2023 является жилой дом – конструктивные элементы без внутренней отделки, площадью 137,9 кв.м., кадастровый №. 

Выгодоприобретателем 1-й очереди в размере суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является ПАО Сбербанк.

Выгодоприобретателем 2-й очереди в части превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору/владельцу закладной, является страхователь.

Страховая сумма согласно страховому полису составляет 6000000 рублей.

Также согласно полису № от 20.07.2023 страховая премия составляет 12000 рублей, оплачивается единовременно в срок до 20.07.2023. Срок действия полиса с 20.07.2023 по 19.07.2024.

Договор страхования № от 20.07.2023 заключен на основании Правил страхования имущества в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

Согласно условиям страхования по полису на страхование принимаются конструктивные элементы объекта недвижимости (несущие, ненесущие стены, перегородки, двери, окна, перекрытия). Внутренняя отделка принимается на страхование только если об этом особо указано в полисе.

Согласно Правилам страхования имущества, на условиях которых заключен договор, п. 2.1 объектом страхования являются, в том числе имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного движимого или недвижимого имущества.

Пункта 2.3 Правил страхования имущества предусмотрено, что на страхование принимаются: объекты недвижимого имущества, указанные в подпунктах настоящего пункта, на которые право собственности зарегистрировано в установленном законодательством РФ порядке, либо не подлежащее государственной регистрации, но признаваемые объектами капитального строительства, права собственности на которые подтверждаются в ином порядке, а также движимое имущество, находящееся в границах объектов недвижимого имущества, либо на оборудованных площадках, либо в границах определенной территории, указанных в договоре страхования (страховом полисе).

Согласно подпункту 2.3.3.1 жилой дом – индивидуально-определенное здание, которое состоит из комнат, а также помещений вспомогательного использования, предназначенных для удовлетворения гражданами бытовых и иных нужд, связанных с проживанием в таком здании. Жилые дома индивидуальной постройки принимаются на страхование с внешней отделкой, если иное не оговорено в договоре.

Согласно п. 2.4 Правил при страховании объектов недвижимого имущества на страхование могут приниматься следующие элементы: конструктивные элементы, внешняя отделка, внутренняя отделка, инженерное оборудование. Если иное прямо не указано в договоре страхования, на страхование принимаются: конструктивные элементы строений и жилых домов индивидуальной постройки с внешней отделкой, но исключая внутреннюю отделку и инженерное оборудование.

Если иное не установлено договором страхования, к конструктивным элементам объектов недвижимости, исключая элементы внутренней и внешней отделки, и инженерного оборудования, относятся: в отдельно стоящих объектах недвижимости, как в жилых домах, дачах, садовых домах, гаражах, зданиях и прочее: фундамент (с цоколем и отмосткой), наружные стены (исключая внешнюю отделку), внутренние стены, перегородки, перекрытия (подвальные, межэтажные, и чердачные), заполнение оконных и дверных проемов, (исключая межкомнатные двери) включая остекление оконных и дверных рам, лестницы, конструктивные элементы крыши, включая кровлю, крыльцо, балконы, лоджии, примыкающие веранды (пункт 2.4.1).

Если иное не установлено договором страхования, к элементам внешней отделки относятся: все виды штукатурных и малярных работ; отделка внешних стен, цоколя, крыльца различными материалами: обшивка деревом (вагонкой, тесом и т.п.), сайдингом, отделочным камнем, плиткой, стеклом, панелями и т.д.; наличники, карнизы, ставни, решетки, отделка ступеней, перила, декоративные элементы, находящиеся с внешней стороны застрахованного помещения (пункт 2.4.2).

Согласно п. 11.4 Правил страхования имущества ущербом считается повреждение или полная гибель (включая похищение) имущества.

При частичном повреждении имущества страховое возмещение выплачивается в размере восстановительных расходов за вычетом физического износа, если иное не установлено договором страхования (п. 11.7.1).

Восстановительные работы включают в себя: расходы на материалы и запасные части для ремонта; расходы на оплату работ по ремонту, чистке и стирке; расходы по доставке имущества, материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для восстановления застрахованных предметов до такого состояния, в котором они находились непосредственно перед наступлением страхового случая (п. 11.8 правил).

Восстановительные работы не включают в себя: дополнительные расходы, вызванные изменениями или улучшениями застрахованного объекта; расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом или восстановлением; расходы по переборке, профилактическому ремонту и обслуживанию, равно как и иные расходы, которые были бы необходимы вне зависимости от факта наступления страхового случая; другие, произведенные сверх необходимых, расходы.

В соответствии п. 12.1 Правил страхования имущества принятие решения и осуществление страховой выплаты страховщик производит в следующем порядке:

- в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или принимает решение о непризнании случая страховым;

- в течение 5 рабочих дней с момента принятия решения страховщик направляет страхователю и выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым с запросом реквизитов для перечисления страхового возмещения либо уведомления о непризнании случая страховым с мотивированным отказом;

- в течение 7 рабочих дней с даты получения от страховщика уведомления о признании случая страховым, страхователь (выгодоприобретатель) направляет страховщику реквизиты для перечисления страхового возмещения;

- в течение 10 рабочих дней с даты получения ответа от страхователя (выгодоприобретателя) страховщик составляет страховой акт и производит страховую выплату.

Указом Губернатора Оренбургской области от 04.04.2024 № 103-ук «О введении на территории Оренбургской области режима чрезвычайной ситуации регионального характера» обстановка, возникшая в Оренбургской области в результате прохождения весеннего паводка в 2024 году, признана чрезвычайной ситуацией регионального характера.

Решением Правительственной комиссии по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций № 2 от 07.04.2024 года ситуация на территории Оренбургской области отнесена к чрезвычайной ситуации федерального характера.

Судом установлено и следует из материалов дела, что по состоянию 07.04.2024 жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 137,9 кв.м. находилось в зоне затопления.

В период действия договора страхования 07.04.2024 наступил страховой случай, а именно, произошло затопление жилого дома по причине паводка.

09.04.2024 в адрес АО «АльфаСтрахование» было подано заявление о наступлении страхового случая в связи с затоплением жилья по причине паводка.

08.05.2024 имущество представлено на осмотр. 

Страховщик признал случай страховым и выплатил 1110864,83 рублей.

Истец обратился к независимому эксперту. В соответствии с заключением эксперта № от 16.08.2024, подготовленного по инициативе истца, размер ущерба составляет 3050760 рублей, расходы за составление экспертного заключения – 40000 рублей. 

03.10.2024 истец обратился в страховую компанию с претензией, в которой просил произвести доплату.

АО «АльфаСтрахование» произвело доплату страхового возмещения в размере 447269,64 рублей.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

В ходе судебного разбирательства от представителя ответчика АО «АльфаСтрахование» ФИО8 поступило ходатайство о назначении строительно-оценочной экспертизы.

Определением от 20.02.2025 г. суд назначил по делу судебную строительно-техническую оценочную экспертизу. Производство экспертизы поручено эксперту 

<

данные изъяты>

Согласно заключению эксперта №, подготовленному экспертом 

<

данные изъяты>., в результате исследования зафиксированы следующие повреждения: 

- сквозные трещины в помещениях № (прихожая), № (коридор), № (жилая комната) № (жилая комната), № (жилая комната), № (кухня-гостиная);

- усадка пола во всех помещениях жилого дома;

- намокание, загрязнение поверхностей стен и пола;

- входная дверь (металлическая, внутренняя часть МДФ) - образование коррозии, разбухание внутренней части двери;

- трещины, разрушение стеклопакетов в помещениях № (жилая комната), № (жилая комната), № (кухня-гостиная);

- намокание, деформация утеплителя (минвата);

- разгерметизация швов примыкания бетонной отмостки к фундаменту, трещины на бетонной отмостке;

- трещины в фундаменте;

- высолы на кирпичной вкладке.

Рыночная стоимость восстановительных расходов поврежденных конструктивных элементов с внешней отделкой жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>, с учетом физического износа на дату страхового случая (при определении затрат на восстановительный ремонт с учетом положений п.п. 11.8, 11.9 Правил страхования) рассчитанных на дату причинения ущерба 07.04.2024 с учетом износа составила 2452824 рублей и без учета износа – 2480943 рублей.

Рыночная стоимость восстановительных расходов поврежденных конструктивных элементов с внешней отделкой жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>, с учетом физического износа на дату страхового случая (при определении затрат на восстановительный ремонт с учетом положений п.п. 11.8, 11.9 Правил страхования) рассчитанных на дату причинения ущерба 07.04.2024 с учетом демонтажных работ и износа составила 2559827 рублей и без учета износа – 2587946 рублей.

Не согласившись с заключением эксперта, представитель ответчика ФИО2 просила о назначении по делу повторной экспертизы, поручив ее эксперту ФИО9, поскольку считает, что в представленном заключении имеются многочисленные нарушения. 

Опрошенный в судебном заседании эксперт ФИО10 выводы экспертного заключения подтвердила.

Эксперт пояснила, что исследуемый объект имеет перекрытие по грунту, которое опирается непосредственно на грунт, не имеет вентилируемого подполья. Во время паводка произошло вымывание грунта, что привело к усадке перекрытий, соответственно необходимо произвести полный ремонт перекрытий. Без проведения работ по восстановлению подстилающего слоя (с трамбовкой грунта) будет происходить дальнейшее разрушение несущих конструкций стен, так как дальнейшая усадка грунта будет проводить «тянуть» за собой стены, перегородки и перекрытия. Частичный ремонт нецелесообразен так как он не приведет к полному восстановлению выявленного дефекта.

На вопрос почему экспертом в расчете использован только один источник информации в части стоимости особо капитальных работ, что является недопустимым с точки зрения избранного метода расчета. Эксперт пояснила, что ею проанализирован рынок предложений по предоставлению строительных и ремонтных работ в г. Оренбурге и в качестве аналога использован один источник, поскольку он отражает действительную стоимость проведения работ строительно-монтажных компаний актуальных на дату проведения оценки. Все цены находятся в доверительном интервале цен строительных компаний г. Оренбурга. В рецензии № от 29.09.2025г. экспертом в качестве аналогов для работ «Кладка кирпича» использован источник «Авито», а также сайты с указанием неточной стоимости работ, то есть при обращении в данные организации вероятно изменение стоимости, что не отражает действительной стоимости г. Оренбурге. В то время как экспертом в заключении эксперта № использован источник с указанием точной стоимости проведения ремонтных работ.

На вопрос почему эксперт применяет полную замену некоторых конструктивных элементов, если повреждения подтверждаются только на отдельные части конструкций и полная их замена не обоснована? (например, замена всех окон при повреждений стеклопакетов на площади до 2 кв.м., замена всей отмостки, вместо ремонта 30% площади, подтвержденной осмотром и т.д.) эксперт ФИО10 ответила, что на стр. 40 Заключения эксперта № отражено пояснение замены оконных конструкций: собственниками дома заменены стеклопакеты в следующих помещениях: помещение № (жилая комната), помещение № (жилая комната), помещение № (кухня-гостиная). Трещины, разрушение стеклопакетов согласно заключения № (стр. 158-161 материалов дела №2-1622/2025) Потеря герметичности соединений оконных стеклопакетов, попадание воды в стеклопакет, загрязнение, коррозия внутренней металлической фурнитуры (возможны скрытые дефекты оконных конструкций в виде потери теплопроводности (необходимо наблюдение в зимний период времени при пониженной температуре). Экспертом учтены работы по полному демонтажу/монтажу отмостки так как площадь повреждения отмостки значительная, соответственно частичный ремонт в данному случае проводить нецелесообразно. Так же следует учитывать данные виды работ по отмостке, поскольку необходимо произвести ремонт фундамента, а для этого нужно обеспечить полный доступ к нему, что возможно только при полном демонтаже отмостки. Для восстановления фундамента в районе крыльца, необходимо провести демонтаж крыльца, что приведет к удорожанию и увеличению объёма работ. Эксперт предусмотрел работы по частичному восстановлению крыльца и его усилению.

На вопрос с какой целью в расчет экспертом были учтены непредвиденные затраты в размере 3% от стоимости работ, эксперт пояснила, что расход защитного покрытия от грибка и плесени 0,15 л./ кв.м.2, соответственно для нанесения средства на 403,41 кв.м., необходимо 15 упаковок. Во время проведения ремонтных работ возможно проведение работ, не учтенных в заключении эксперта, которые являются скрытыми, но необходимыми для устранения дефектов жилого дома после паводка, поэтому экспертом учитываются непредвиденные расходы в размере 3%.

Согласно ч. 2 ст. 86 ГПК РФ в связи с возникшими сомнениями в правильности или обоснованности ранее данного заключения, наличием противоречий в заключениях нескольких экспертов суд может назначить по тем же вопросам повторную экспертизу, проведение которой поручается другому эксперту или другим экспертам.

Вместе с тем оснований для назначения повторной экспертизы по доводам представителя ответчика суд не усмотрел.

Оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд не находит оснований не доверять экспертному заключению, выполненному экспертом 

<

данные изъяты> поскольку эксперт был предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, подробно изложил свои выводы в экспертном исследовании, а также дал подробные пояснения в рамках судебного заседания по вопросам, в отношении которых выразил свое несогласие представитель ответчика. Выводы эксперта основаны на представленных материалах, с учетом осмотра поврежденного жилого дома.

Судебная экспертиза проведена в порядке, установленном статьей 84 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а само заключение выполнено в соответствии с требованиями статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, компетентным экспертом, имеющим длительный стаж работы в соответствующей области. 

При этом сторонами каких-либо относимых и допустимых доказательств, опровергающих выводы экспертного заключения, не представлено.

Суд не может признать допустимыми доказательствами для определения стоимости восстановительных расходов поврежденных конструктивных элементов жилого дома экспертное заключение № № от 16.08.2024, подготовленное по инициативе истца, поскольку указанная экспертиза проведена вне рамок гражданского дела, без исследования всех материалов дела, эксперт, производивший экспертизу, не предупреждался об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. 

В соответствии с условиями страхования, учитывая положения п. 11.7.2 Правил страхования имущества, ответчиком в счет возмещения стоимости восстановительных расходов поврежденных конструктивных элементов жилого дома подлежала выплате сумма в размере 2452824 рублей. 

Доплате ответчиком подлежит сумма страхового возмещения в размере 894689,53 рублей (из расчета 2452824 рублей – 1110864,83 рублей – 447269,64 рублей). 

Требования истца в этой части подлежат удовлетворению. 

Рассматривая требования истца о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ, суд приходит к следующему выводу.

Так, согласно п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п.66 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в случае нарушения срока выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества страховщик уплачивает неустойку, предусмотренную договором страхования, а в случае отсутствия в договоре указания на нее - проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, на сумму невыплаченного страхового возмещения.

Если договор страхования позволяет определить день исполнения возникающего из него обязательства по выплате страхового возмещения или период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода. На этом основании меры ответственности следует применять с момента истечения срока, установленного для осуществления страхового возмещения, предусмотренного законом или договором страхования. Если ни законом, ни договором срок для выплаты страхового возмещения не установлен, следует исходить из разумного срока.

Поскольку после обращения с заявлением о страховом возмещении АО «АльфаСтрахование» произведена выплата 28.05.2024 года в размере меньшем, чем размер надлежащего страхового возмещения, суд полагает, что меры ответственности следует применять с 29.05.2024 года. 

Размер процентов, рассчитанный по правилам ст.395 ГК РФ за период с 29.05.2024 года по 16.10.2025 года составит 272856,06 рублей, исходя из следующего расчета: 

За период с 29.05.2024 по 28.07.2024 (1341959,17 руб. х 61 дней х 16%/366дней = 35785,58 рублей);

За период с 29.07.2024 по 15.09.2024 (1341959,17 руб. х 49 дней х 18%/366дней = 32339,02 рублей);

За период с 16.09.2024 по 27.10.2024 (1341959,17 руб. х 42 дней х 19%/366дней = 29259,11 рублей);

За период с 28.10.2024 по 01.11.2024 (1341959,17 руб. х 5 дней х 21 %/366дней = 3849,88 рублей);

01.11.2024 частичная оплата долга в размере 447269,64 рублей.

За период с 02.11.2024 по 31.12.2024 (894689,53 руб. х 60 дней х 21%/366дней = 30800,79 рублей);

За период с 01.01.2025 по 08.06.2025 (894689,53 руб. х 159 дней х 21 %/365дней = 81845,71 рублей);

За период с 09.06.2025 по 27.07.2025 (894689,53 руб. х 49 дней х 20 %/365дней = 24021,80 рублей);

За период с 28.07.2025 по 14.09.2025 (894689,53 руб. х 49 дней х 18 %/365дней = 21619,62 рублей).

За период с 15.09.2025 по 16.10.2025 (894689,53 руб. х 32 дней х 17 %/365дней = 13334,55 рублей).

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу ФИО3 процентов по ст. 395 ГК РФ за период с 29.05.2024 по 16.10.2025 в размере 272856,06 рублей.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Таким образом, подлежат удовлетворению требования ФИО3 о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, с 17.10.2025 и до фактического исполнения обязательства ответчиком.

Рассматривая требования о компенсации морального вреда, суд исходит из следующего. 

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. 

Поскольку в ходе судебного разбирательства был достоверно установлен факт нарушения прав истца ФИО3 как потребителя страховых услуг со стороны АО «АльфаСтрахование», суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению и определяет размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию в пользу истца 8000 рублей. 

В рамках рассмотрения спора достоверно установлено, что обязательства по урегулированию события, являющегося страховым случаем, АО «АльфаСтрахование» надлежащим образом не исполнены, страховое возмещение в установленный законом срок выплачено не было. 

С учетом требований ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» и п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом установлено нарушение прав ФИО3 со стороны ответчика, размер штрафа составляет 587772,80 рублей, из расчета: (894689,53 + 8000 + 272856,06 рублей / 50%). 

При этом оснований для освобождения страховщика от уплаты штрафа, либо снижения его размера на основании положений ст. 333 ГК РФ, вопреки доводам представителя ответчика, суд не находит. Судом установлено, что страховщик нарушил свои обязательства в рамках договора страхования, не определил надлежащим образом сумму, подлежащую возмещению, в том числе в ходе урегулирования претензии истца, что вынудило истца обращаться за судебной защитой. При этом суд учитывает длительность неисполнения страховщиком своих обязательств, в условиях сложившейся на территории Оренбургской области чрезвычайной ситуации, причинившей значительный ущерб социально значимому имуществу – жилому дому истца, необходимость восстановления поврежденного жилья и исполнения при этом кредитных обязательств. Учитывая изложенное, оснований для освобождения от уплаты штрафа либо его снижения суд не находит.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Заявленные требования истца удовлетворены от первоначально заявленных на 73%. 

Также стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах (статья 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Истец понес расходы по оплате услуг представителя, что подтверждается договором об оказании юридических услуг № от 10.01.2025 года. Согласно условиям договора размер оплаты составляет 30000 рублей.

Исходя из объема работы, проделанной представителем истца в порядке досудебного урегулирования спора, сбору доказательств, подготовке искового заявления, а также объема оказанной юридической помощи представителя, количества судебных заседаний с его участием, подготовки уточненного искового заявления, с учетом принципа разумности и справедливости, суд считает необходимым определить размер расходов на оказание юридической помощи и подлежащих компенсации истцу в размере 30000 рублей. Они подлежат возмещению истцу пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 21920 рублей.

Истец понес расходы на оплаты услуг эксперта в размере 40000 рублей, расходы по составлению технического плана здания в размере 5000 рублей. Данные расходы суд находит обоснованными и связанными с рассмотрением настоящего дела, в связи, с чем они подлежат возмещению истцу пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 29200 рублей и 3650 рублей соответственно.

Также в рамках рассмотрения спора была назначена судебная экспертиза, производство которой поручено эксперту 

<

данные изъяты>

Согласно счету эксперта, стоимость экспертизы составила 50000 рублей.

С АО «АльфаСтрахование» в пользу 

<

данные изъяты> в счет оплаты судебной экспертизы подлежит взысканию сумма в размере 50000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Поскольку в соответствии с пп.4 п.2 ст.333.36 Налогового Кодекса РФ при подаче в суд исковых заявлений, вытекающих из нарушений прав потребителей, истцы от уплаты государственной пошлины освобождены, с АО «АльфаСтрахование» в бюджет государства подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 26675,46 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 198 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО3 удовлетворить частично. 

Взыскать с АО «АльфаСтрахование», ИНН 

<

***>, в пользу ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, №, страховое возмещение в размере 894689,53 рублей, проценты по ст. 395 ГК РФ за период с 29.05.2024 года по 16.10.2025 года в размере 272856,06 рублей, компенсацию морального вреда в размере 8000 рублей, штраф в размере 587772,80 рублей. 

Взыскать с АО «АльфаСтрахование», ИНН 

<

***>, в пользу ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, №, проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитываемые исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, на сумму 894689,53 рублей (с учетом ее уменьшения в случае погашения задолженности частично) с 17.10.2025 и до фактического исполнения обязательства ответчиком.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование», ИНН 

<

***>, в пользу ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, расходы по оплате услуг эксперта в размере 29200 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 21900 рублей, расходы по составлению технического плана здания в размере 3650 рублей.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу 

<

данные изъяты> стоимость проведенной судебной экспертизы в размере 50000 рублей.

Взыскать АО «АльфаСтрахование», ИНН 

<

***>, в доход бюджета государства государственную пошлину в размере 26675,46 рублей.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение месяца с момента принятия его в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме изготовлено 30 октября 2025 года.

Судья О.Ю. Зацепина