Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Тулун 7 февраля 2019 г.

Тулунский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Мицкевича А.О., при секретаре Щукиной О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-89/2019 по иску АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что между ОАО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала (далее - кредитор) и ФИО1 (далее - заемщик) было заключено соглашение *** от ...... (далее - соглашение, кредитный договор). По условиям соглашения кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 99400 рублей, а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 27,9 % годовых (п.п. 1-4). Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по соглашению заемщику был открыт ссудный счет ***. Согласно п.п.3.1 Правил кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк», являющихся неотъемлемой частью вышеуказанного соглашения, кредит предоставляется путем единовременного зачисления кредита на счет. Датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика (п.3.3 Правил).

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером *** от ...... согласно которому на счет заемщика поступили денежные средства в сумме 99400 рублей по договору. 

По состоянию на ...... задолженность по соглашению *** от ...... составляет 173172,82 рублей, в том числе: просроченный основной долг 94997,51 рублей, проценты за пользование кредитом 63925,68 рублей, пени за несвоевременный возврат основного долга и уплату процентов – 14249,63 рублей. 

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Иркутского регионального филиала задолженность по соглашению *** от ...... в сумме 173172,82 рублей, в том числе: просроченный основной долг 94997,51 рублей, проценты за пользование кредитом 63925,68 рублей, пени за несвоевременный возврат основного долга и уплату процентов 14249,63 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10663,46 рублей; расторгнуть соглашение *** от ...... с ....... 

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлены судом надлежащим образом, просили суд рассмотреть дело без их участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен судом надлежащим образом по указанному в иске, кредитном договоре, а также по адресу места регистрации. Вернулся почтовый конверт с отметкой «Истек срок хранения». От ответчика в суд ходатайств, заявлений, в том числе об отложении судебного заседания, доказательств уважительности неявки в суд, не представлено.

Суд с учетом требований ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, уведомленных судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, признав причину неявки в судебное заседание ответчика неуважительной.

В силу требований ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.1 ч.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства, пункт 2.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, пункт 3.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения, пункт 4.

Согласно п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

В силу п.2 ст.10 ГК РФ в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В силу п.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Требования ст.309 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч.2 п.1 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В п.16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии со ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п.п.1,2,3,4,6 Соглашения *** от ...... представленному суду в обоснование иска, истец обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере 99400 рублей под 27,9% годовых на срок до ......, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее, с ежемесячными платежами, дата платежа 25 число. 

Согласно п.17 Соглашения выдача кредита производится путем перечисления суммы кредита на счет ***.

Погашение выданного кредита производится согласно п.1 Соглашения.

В соответствии с п. 14 индивидуальных условий, с подписанием настоящего соглашения клиент подтверждает, что согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения физических лиц, получающих заработную плату на счет в АО «Россельхозбанк» ***.

Согласно п.2.1 Правила определяют условия предоставления обслуживания и возврата потребительских кредитов без обеспечения, а также устанавливаются права и обязанности заемщика и банка, возникающие у них в связи с заключением договора. Договор заключается путем присоединения клиента к настоящим Правилам посредством подписания соглашения, содержащего все существенные условия договора.

В соответствии с п.4.1. Правил проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счёте клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен, до даты его окончательного возврата.

Погашение кредита осуществляется равными долями включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течении всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимися Приложением 1 к Соглашению. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле. Погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком, являющимся приложением 1 к соглашению. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с графиком. Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается блажащий следующий за ним рабочий день п.4.2.1.

Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере, размещена на счет заемщика не позднее, чем до конца операционного дня Банка в соответствующую дату платежа п.4.4.

Согласно п.4.7 Правил банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по возврату кредита и уплате процентов в сумме и сроки, установленные договором.

Судом установлено, что ответчик допускает просрочки платежей, в связи с чем, истец обоснованно заявил требования о расторжении договора, о взыскании основного долга и процентов и пени за несвоевременный возврат долга и уплату процентов.

Доказательств того, что ответчиком произведены гашения кредитной задолженности, суду не представлено.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В п.60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.032016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (п.1 ст.330 ГК РФ).

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

Согласно п.12 Соглашения размер неустойки за возникновение просроченной задолженности определяется следующим образом: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет: 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Размер неустойки за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по представлению в срок документов и сведений, предусмотренных правилами составляет 10 минимальных размеров оплаты труда за каждый факт неисполнения обязательства.

В соответствии с п.6.1 Правил, в случае неисполнения клиентом ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/ или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном ст. 6.1.1, 6.1.2 правил.

Размер неустойки определяется банком на основании договора и указывается в требовании п. 6.3.

Представленный в обоснование иска расчет суммы задолженности судом проверен, сомнений у суда не вызывает и признается верным, поскольку основан на заключенных и оговоренных сторонами условиях по кредитному договору *** от ....... Размер основного долга и процентов за пользование суммой кредита соответствует фактически исполненным обязательствам по договору и остатку задолженности. Предъявленная ко взысканию задолженность по основному долгу, процентов за пользование кредитными средствами в размере, неустойки (пени) соответствует условиям кредитного договора, а также последствиям нарушения обязательства, и не является чрезмерной, и не свидетельствует о получении кредитором необоснованной выгоды. Принимая во внимание размер неисполненных надлежащим образом кредитных обязательств, а также период такого неисполнения, неустойка (пеня) в размере, предъявленном ко взысканию 14249,63 рублей неустойка за просроченный основной долг и уплату процентов в размере 158923,19 рублей – признается судом доказанной и обоснованной, соответствующей последствиям нарушенного ответчиком кредитного обязательства перед истцом, в связи с чем, сомневаться в правильности и обоснованности ее начисления у суда не имеется. Таким образом, у суда отсутствуют основания для применения положений ст.333 ГК РФ и снижения размера предъявленной истцом ко взысканию неустойки с ответчика.

Учитывая неисполнение обязательств ответчиком, предусмотренную договором возможность досрочного взыскания суммы долга за неисполнение ответчиком своих обязанностей, суд находит, что исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 10663,46 рублей, что подтверждается представленным суду платежными поручениями *** от .......

В силу положений ст.333.19 НК РФ, исходя из цены иска 173172,82 рублей, госпошлина, подлежащая уплате при обращении в суд с настоящим иском равна 4663, 46 рублей, а также 6000 рублей за требование нематериального характера – о расторжении договора.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 10663,46 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Иркутского регионального филиала Открытого акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению от ...... *** в размере 173172,82 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 94997,51 рублей, проценты в размере 63925,68 рублей, пени в размере 14249,63 рублей; а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10663,46 рублей.

Расторгнуть соглашение от ...... ***, заключенное между Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 с .......

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд.

Судья А.О. Мицкевич