Дело № 2-93/2017 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Город Старица 28 апреля 2017 года

Старицкий районный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой И.А., 

при секретаре судебного заседания Павловой Ю.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Плюс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», индивидуальному предпринимателю ФИО2 о защите права потребителя: взыскании убытков, морального вреда, нотариальных услуг, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, 

установил:

ФИО1 через представителя по доверенности ФИО3 обратился в суд с иском к ПАО «Плюс Банк» о защите права потребителя: взыскании убытков в размере 79372,44 руб., морального вреда 10000 руб., нотариальных услуг 1210 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы. 

Исковые требования обоснованы тем, что 13.11.2016 между ПАО «Плюс Банк» и истцом заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 760272,44 руб. на 36 месяцев с условием об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий кредитного договора Банком в качестве оплаты страховой премии, по мнению истца, неправомерно списано со счета 79372,44 руб. В эту сумму было включено вознаграждение Банка, о чем информация заемщику не предоставлялась. Действительная сумма страховой премии составила 7937,25 руб., из расчета 79372,44 руб. х 90% = 71435,19 руб. – вознаграждение Банка, 79372,44 руб. - 71435,19 руб. = 7937,25 руб. Правовая природа выплаченного Банку вознаграждения в сумме 71435, 19 руб. истцу не известна.

Требуя взыскания с Банка 79372,44 руб., истец ссылается на ст. 5 Закона "О банках и банковской деятельности", п. 2 ст. 2, пункты 1, 5 ст. 8 Федерального закона от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Постановление Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", статьи 1005-1006 ГК РФ, из которых делает вывод о том, что Банк, являясь агентом страховщика, имеет право получать комиссионное вознаграждение не иначе чем от принципала (страховщика), в интересах которого и действует банк. В соответствии с Памяткой, размещенной на официальном сайте ПАО «Плюс Банк» в сумму страховой премии, уплачиваемой непосредственно заемщиком, включено вознаграждение Банка, которое составляет 90-93% от страховой премии, указанной Банком в кредитном договоре (в экземпляре Памятки истца данная информация не указывается). Заемщику не была предоставлена информация о размере вознаграждения Банка ни в рублях, ни в процентном выражении. Соответственно, заемщик, как потребитель, не мог оценить действительную стоимость страхования и посреднических услуг Банка.

Заключение договора страхования жизни и включение суммы страховой премии в сумму кредита, при условии, что приобретаемый автомобиль, в соответствии с условиями кредитного договора № от 13.11.2016 (п.9 Индивидуальных условий договора), уже является предметом залога, указывает на стремление кредитной организации получить дополнительный доход путем понуждения заемщика к заключению кредитного договора на невыгодных для него условиях. В соответствии со ст. 178 ГК РФ, п. 19 ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", истец полагает, что действия Банка в соответствии с Агентским договором, заключенным между ПАО «Плюс Банк» и ООО «РГС-Жизнь», оплачиваются Страховой организацией. Действующим законодательством Российской Федерации не предусмотрено возложение обязанности принципала по оплате услуг агента на третьих лиц, в соответствии с чем исковые требования подлежат удовлетворению.

Кроме того, истец полагает, что Банком нарушены положения статей 779 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона РФ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку при предоставлении кредита заемщику не было разъяснено, какая именно услуга при подключении к программе страхования ему будет оказана. Действия Ответчика по навязыванию услуги личного страхования и дезинформация о правовой природе дополнительных услуг Банка, о тарифах и факторах, влияющих на расчет страховой премии, противоречат действующему законодательству Российской Федерации и грубо нарушают права заемщика кредита как потребителя.

Размер страховой премии рассчитывается по формуле: (760 272 руб. 44 коп. * 0.29%) * 36 мес. Истец полагает, что Банком с него удерживается вознаграждение за оказание тех же услуг, которые Банк оказывает в качестве агента в рамках ранее заключенного между ПАО «Плюс Банк» и ООО «РГС-Жизнь» агентского договора. Соответственно, данные действия уже оплачиваются страховой организацией, то есть Банк получает за одни и те же услуги двойную плату, что является нарушением ст. 1102 ГК РФ.

Отсутствие в кредитном договоре сведений о возмездности предоставления услуги по страхованию не соответствует требованиям ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей». В заявлении на страхование указывается общая сумма, списанная Банком, без указания конкретных действий Банка, оказываемых в рамках данной услуги, а также без конкретизации суммы страховой премии, непосредственно перечисленной в страховую компанию. Непредоставление информации, позволяющей разграничить размер страховой премии, перечисляемой непосредственно в страховую компанию, и платы за посреднические (агентские) услуги, взимаемой Банком, нарушает ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», лишая заемщика возможности оценить стоимость предоставляемой ему услуги. У заемщика отсутствует возможность отказаться от данной услуги, заключить ее на других условиях, на другой срок, с другой страховой компанией, заключить договор страхования, не ставя его в зависимость от кредитного договора, так как данная возможность отсутствует в тексте кредитного договора. В п.п. 11, 21 Кредитного договора содержится лишь указание на обязанность оплаты заемщиком страховой премии по договору личного страхования с единственной страховой компанией ООО «РГС-Жизнь», что противоречит положениям Постановления Правительства РФ № 386 от 30.04.2009 года. 

Само страхование значительно увеличило сумму кредита, является невыгодным для заемщика. Составление договоров на сумму кредита, большую от фактически необходимой потребителю (на сумму страховой премии), и отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения кредита свидетельствует о том, что заключение кредитного договора не зависит от воли заемщика. Истец как сторона договора был лишен возможности влиять на его содержание и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без договора страхования.

Поэтому истец полагает, что условия кредитного договора, заключенного им с ПАО «Плюс Банк» в части взимания платы по договору страхования являются недействительными как ущемляющие права потребителя - данная услуга была ему навязана. 

Определениями суда от 22 марта 2017 года и от 07 апреля 2017 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ООО «Страховая компания «РГС-Жизнь» и индивидуальный предприниматель ФИО2

В отзыве на иск ответчик ПАО «Плюс Банк», не соглашаясь с доводами и требованиями истца, указал, что является не надлежащим ответчиком, поскольку истец просит взыскать денежные средства, уплаченные в качестве премии за присоединение к договору добровольного коллективного страхования. Между тем, ПАО «Плюс Банк» не является стороной указанного договора, заключенного между Истцом и ООО «СК «РГС-Жизнь». Банк уплаченные Истцом денежные средства в качестве премии не получал, поскольку их получателем является ООО «СК «РГС-Жизнь». Не оспаривает, что по договору потребительского кредита № от 13.11.2016 года Банком истцу был предоставлен кредит в сумме 760272, 44 руб. со сроком возврата кредита 36 месяцев и процентной ставкой 13,33 % годовых, на следующие цели: 665000, 00 руб. на покупку транспортного средства по договору купли-продажи; 79 372, 44 руб. на оплату услуг по распространению договора коллективного страхования; 15900, 00 руб. на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг VIP - Assistance. Настаивает на том, что истцу была предоставлена исчерпывающая информация об условиях кредитования и характере предоставляемых по договору услуг. После этого истец самостоятельно сделал выбор условий кредитования, в заявлении выразил свое согласие на присоединение к договору добровольного коллективного страхования и оплату премии по этому договору из кредитных средств.

Ответчик ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в отзыве просил в иске отказать. Подтвердил, что между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и ИП ФИО2 заключен договор добровольного коллективного страхования № от 07.11.2016. Истец ФИО1 является застрахованным по этому договору, но не является страхователем, поэтому требования Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У на него не распространяются. Страховая премия в размере 79372,44 рублей получена ООО «СК «РГС-Жизнь» от страхователя ИП ФИО2 в связи с приемом на страхование ФИО1 Факт приема на страхование ФИО1 подтверждается списком застрахованных лиц с 31.10.2016 года по 15.11.2016 года по договору добровольного коллективного страхования № от 07.11.2016, заключенного между ООО «СК «РГС-Жизнь» и ИП ФИО2 Ответчик не согласен с требованиями истца о взыскании страховой премии с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», поскольку Страховую премию по договору страхования перечисляет страховщику страхователь (ИП ФИО2), а не застрахованный (л.д.114-115, 193).

Истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явились при надлежащем извещении. Представителем ФИО3 представлено заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддерживают.

Представители ответчиков ПАО «Плюс Банк», ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», ответчик индивидуальный предприниматель ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. 

При таких обстоятельствах, руководствуясь частями 3-5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело в отсутствие истца, его представителя и ответчиков.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (пункт2).

Из пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, в кредитных договорах может быть предусмотрено условие о страховании заемщиком своей жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (часть 2).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Согласно статье 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1)

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

Статья 16 названого Закона предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1).

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Судом установлено, что 13.11.2016 истец ФИО1 обратился в ПАО «Плюс Банк» (далее также - Банк) с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просил предоставить кредит на покупку автомобиля 

<

данные изъяты>, оплату стоимости личного страхования (79372,44 руб.) и услуг VIP-Assistance (15900 руб.), всего 760272,44 руб., сроком на 36 месяцев.

Своей подписью в заявлении истец подтвердил, что до обращения с этим заявлением ему разъяснена возможность заключения по некоторым кредитным программам Банка сопутствующих договоров, в частности договоров личного страхования Заемщика от несчастных случаев со страховыми рисками смерть, постоянная и полная утрата трудоспособности - в результате несчастного случая по Программе 1, в результате болезней по Программе 2, с любой страховой компанией, удовлетворяющей требованиям, предъявляемым банком к страховым компаниям и их страховым продуктам, а также договоры, предметом которых является оказание третьим лицам услуг, связанных, в том числе, с личным страхованием, возможности оплаты таких договоров за счет собственных средств либо за счет кредитных средств; разъяснено, что заключение таких договоров не является обязательным, происходит исключительно на основании его (ФИО1) волеизъявления и не оказывает никакого влияния на возможность получения кредита и на условия, на которых этот кредит будет предоставлен. 

После этого в том же заявлении ФИО1 прямо выразил свое желание заключить договор личного страхования по Программе 1, выгодоприобретателем по которому будет являться сам, присоединится к договору добровольного коллективного страхования по Программе 1, оплатить страховую премию за счет кредитных денежных средств, имея при этом реальный выбор прибегнуть к иному виду страхования либо отказаться от него, проставив галочки в других графах заявления (л.д. 72-74).

В тот же день - 13.11.2016, ответчиком ПАО «Плюс Банк» и заемщиком ФИО1 подписаны Индивидуальные условия предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «ГосАвтоПлюс» (далее также –Индивидуальные условия), которые совместно с Общими условиями предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «ГосАвтоПлюс» (далее также - Общие условия) представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на покупку транспортного средства, состоящий из кредитного договора и договора залога транспортного средства.

Таким образом, между кредитором ПАО «Плюс Банк» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор № по программе «ГосАвтоПлюс», по условиям которого ФИО1 был предоставлен потребительский кредит в размере 760272,44 руб. сроком на 36 месяцев под 13,33 процента годовых с погашением кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 25737,59 руб., с целевым использованием кредита: на покупку транспортного средства - 665000,00 руб., на оплату услуг по распространению договора коллективного страхования, заключенному заемщиком с компанией, предоставляющей данные услуги – 79372,44 руб., и на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг VIP-Assistance, заключенному заемщиком с компанией, предоставляющей данные услуги (л.д.75-81).

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрено, что для заключения и исполнения кредитного договора, в соответствии с выбором, сделанным Заемщиком при обращении за получением кредита, Заемщику необходимо заключить: Договор залога транспортного средства, на условиях, изложенных в разделе 2 настоящего договора; Договор банковского счета посредством подписания заявления по форме приложения 2 к настоящему договору. 

Поскольку в заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 выразил желание заключить договор личного страхования и присоединиться к договору добровольного коллективного страхования по Программе 1, в пункт 21 Индивидуальных условий («Информация по договору об оказании услуг по распространению договора коллективного страхования») включено условие о личном страховании заемщика, где указаны минимальные перечни страховых рисков, предусмотрено, что выгодоприобретателем по договору страхования и застрахованным лицом на страховую сумму 760272,44 руб. является ФИО1, страховая компания - ООО «СК «РГС-Жизнь», поставщик услуг страхования - ИП ФИО2, срок страхования – 36 месяцев. 

В пункте 11 Индивидуальных условий стороны также согласовали условие об использовании части предоставляемых ФИО1 кредитных денежных средств размере 79372,44 руб. на оплату услуг по распространению договора коллективного страхования.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий, подписанием этих условий заемщик выражает свое согласие с Общими условиями кредитования по кредитной программе «ГосАвтоПлюс» и присоединяется к ним в целом, в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

Согласно разделу 2 Индивидуальных условий в залог Банку истцом передан автомобиль 

<

данные изъяты>. 

В соответствии с Общими условиями предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «ГосАвтоПлюс», утвержденными 16.08.2016, кредит представляется Банком в размере, установленном в Индивидуальных условиях на оплату заемщиком стоимости автомобиля, а также по желанию заемщика на оплату, в числе прочего, страховой премии по договору личного страхования заемщика (пункт 3.3).

Личное страхование заемщика не является обязательным условием предоставления кредита. Заемщик вправе по своему выбору заключить со страховщиком договор своего личного страхования, по которому будет являться выгодоприобретателем (пункт 7.22). Неисполнение заемщиком свыше 30 дней обязанностей по страхованию, предусмотренных Индивидуальными условиями, только дает Банку право досрочно истребовать задолженность по кредиту (пункты 6.1, 6.1.4). 

Требований о признании условий кредитного договора недействительными истцом не заявлялось.

Из условий заключенного между Банком и ФИО1 кредитного договора не следует, что выдача истцу кредита была обусловлена заключением договора страхования. Из заявления, подписанного истцом до заключения кредитного договора, видно, что он не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства по личному страхованию, а также мог оплатить страховую премию как из собственных средств, так и за счет кредитных денежных средств, предоставленных Банком.

Кроме того, судом установлено, что 07.11.2016 между ООО «СК «РГС-Жизнь (Страховщик) и индивидуальным предпринимателем ФИО2 (Страхователь) был заключен договор № добровольного коллективного страхования, на условиях Программы 1 и Программы 2, по условиям которого Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором (пункты 1.1, 1.2).

Застрахованными лицами по договору являются физические лица, заключившие с кредитной организацией договоры о предоставлении кредита (Заемщики), по возрасту и состоянию здоровья подходящие требованиям соответствующей программы, на которых с их письменного согласия распространено действие договора на условиях соответствующей программы страхования, в связи с чем они включены в соответствующий Список Застрахованных лиц, на них распространены условия страхования и за них уплачена Страхователем Страховщику страховая премия (пункт 1.3). 

Страховые полисы или сертификаты в отношении Застрахованных лиц Страхователем не оформляются и не выдаются (пункт 1.7).

В случае, если заемщик выразил согласие с распространением на него действия договора на условиях определенной Программы страхования, Страхователь осуществляет расчет страховой премии, подлежащей уплате Страховщику, по тарифу, согласованному сторонами и указанному в Приложении № 5 к Договору (пункт 4.3).

Страховой тариф по Программе 1 составляет: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков 0,29 % за каждый месяц страхования от страховой суммы, указанной в списке застрахованных лиц в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действий договора страхования. Страховая премия по каждому застрахованному лицу рассчитывается индивидуально по формуле: Страховая сумма Х Страховой тариф Х Срок страхования (в месяцах) (л.д.118-124).

Таким образом, как правильно указано в иске, размер страховой премии рассчитывается в данном случае по формуле: (760 272 руб. 44 коп. * 0.29%) * 36 мес., то есть в результате составляет 79372, 44 руб.

Из заявления ФИО1 от 13.11.2016 на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, следует, что он, ознакомившись с условиями страхования, согласен быть застрахованным и просит ИП ФИО2 (Страхователя) предпринять действия по распространению на него условий Договора добровольного коллективного страхования, заключенного между ним (ИП ФИО2) и ООО «СК РГС-Жизнь» (Страховщиком). Страховая сумма составляет 79372,44 руб., которую обязан уплатить, в случае неуплаты страхование не осуществляется; срок страхования 36 мес., с чем согласен. Выгодоприобретателем ФИО1 назначает себя или своих наследников. Кроме того, ФИО1 своей подписью подтвердил и то, что проинформирован и понимает, что присоединение к Программе страхования является для него добровольным и данная услуга является дополнительной услугой Страхователя (л.д.91-92). 

В заявлении № на заключение договора банковского счета, которое является приложением № 2 к Индивидуальным условиям, ФИО1 дал Банку распоряжение осуществить перечисление денежных средств в сумме 79372,44 руб. получателю ИП ФИО2 на счет № на оплату услуг по распространению на ФИО1 договора коллективного страхования № от 07.11.2016 года (л.д.82-83).

Кредит в размере 760272,44 руб. был предоставлен Банком истцу ФИО1 13.11.2016 путем зачисления на счет №, что следует из выписки по счету (л.д.90).

14.11.2016 года согласно указанному выше заявлению ФИО1 с его счета № на счет ИП ФИО2 перечислено 79372,44 руб. на оплату услуг по распространению договора коллективного страхования №.

Согласно Выписке из списка застрахованных лиц по Договору добровольного коллективного страхования № от 07.11.2016, заключенному между ООО «СК «РГС-Жизнь» и ИП ФИО2, ФИО1 – заемщик по кредитному договору №, является застрахованным в ООО «СК «РГС-Жизнь» по Программе 1 (страхование от несчастных случаев заемщиков кредитных учреждений) на срок с 14.11.2016 по 13.11.2019, страховая сумма 760272, 44 руб., страховая премия 79372,44 руб. (л.д.117).

Доказательств тому, что истец ФИО1 не соответствует условиям Программы 1, по которой он был застрахован ООО «СК «РГС-Жизнь», что в силу пункта 1.6 договора добровольного коллективного страхования № влечет признание договора в отношении него недействительным и возврат страховой премии, в материалах дела не имеется. 

Таким образом, истец ФИО1 получил услугу по страхованию на заявленных им условиях. Денежные средства в размере 79372,44 руб., предоставленные Банком на оплату стоимости личного страхования в соответствии с письменным заявлением истца и условиями кредитного договора, согласно его же - ФИО1, письменному распоряжению были перечислены на оплату услуг по страхованию. Страховщик ООО «СК «РГС-Жизнь» подтвердил получение указанной суммы в качестве страховой премии и заключение договора страхования в отношении истца. 

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора (пункт 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

Из указанных выше заявлений истца о предоставлении кредита и на заключение договора банковского счета, Индивидуальных и Общих условий кредитования следует, что истец добровольно, осознанно, располагая всей необходимой, полной и достоверной информацией, в том числе о размере и назначении получаемой по кредитному договору денежной суммы в размере 79372,44 руб., обо всех существенных условиях договора страхования, действуя своей волей и в своем интересе, заключил с Банком кредитный договор.

Истец рядом последовательных действий выразил свою волю на присоединение к Программе страхования, оплатил эту услугу, которая в силу положений пункта 3 статьи 423 Гражданского кодекса Российской Федерации является возмездной, зная о ее полной стоимости, что не опровергнуто.

При этом каких-либо доказательств тому, что отказ истца от личного страхования мог повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, либо заключение его на иных, невыгодных для истца условиях, что имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» навязывание истцу приобретения услуг, материалы дела не содержат.

Подписи истца в заявлениях, Индивидуальных условиях подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по оплате услуг страхования.

При таких обстоятельствах, несмотря на то, что в Индивидуальных условиях в качестве страховщика указана одна конкретная страховая компания, принцип свободы договора и права потребителя ФИО1 нельзя признать нарушенными, а услугу по страхованию - навязанной. В данном случае истец имел возможность заключить кредитный договор и без названного условия. 

Доводы истца о том, что спорная сумма в размере 79372,44 руб. была получена Банком полностью или в части в качестве вознаграждения по агентскому договору с ООО «СК «РГС-Жизнь», является неосновательным обогащением Банка, ничем не подтверждены.

В материалах дела имеется агентский договор № заключенный 04.02.2014 между ООО «СК «РГС-Жизнь» (Страховщик или компания) и ОАО «Плюс Банк» (Агент), по которому Агент обязуется совершать юридические и иные фактические действия от имени, по поручению и за счет Страховщика в целях заключения и исполнения компанией договоров. Согласно пункту 2.2 этого договора Агент обязуется предлагать потенциальным клиентам Компании Программы страхования, а Компания обязуется заключать со Страхователями, изъявившими желание заключить договор страхования, соответствующий договор страхования на условиях соответствующей Программы страхования, и исполнять их. Агент при наличии соответствующего поручения Страхователя обязуется обеспечить осуществление расчетов между Компанией и Страхователем по заключенным договорам страхования в части перевода уплаченной Страхователями страховой премии, по реквизитам, предоставленным Компанией Агенту. Агент не заключает договоры страхования, не осуществляет страховую деятельность и не исполняет договоры страхования, по заключенным договорам страхования права и обязанности возникают у Компании (л.д.93-97).

Однако, из исследованных судом доказательств усматривается, что выданные Банком истцу кредитные средства в размере 79372,44 руб., по распоряжению истца были перечислены Банком на счет ИП ФИО2, затем в полном объеме учтены страховщиком ООО «СК «РГС-Жизнь» в качестве страховой премии истца как застрахованного по договору личного страхования. Таким образом, Банк в правоотношении по страхованию истца не участвовал. 

Ссылка искового заявления на подпункт «б» пункта 3 постановления Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" не может быть принята во внимание.

Данным постановлением Правительства утверждены «Общие исключения в отношении соглашения между кредитными и страховыми организациями», подпунктом «б» пункта 3 которых предусмотрено, что не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают обязанность сторон требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока кредитования, не может быть принята во внимание.

Однако данный документ к рассматриваемому правоотношению не применим, поскольку регулирует отношения между кредитными и страховыми организациями, когда страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями. 

Как было установлено судом по данному делу, личное страхование заемщика ФИО1 не являлось обязательным условием предоставления ему кредита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании 79372,44 руб. в качестве убытков потребителя.

Поскольку нарушения прав истца потребителя судом не установлено, правовых оснований для взыскания компенсации морального вреда также не имеется. 

Требования о взыскании штрафа, оплаты расходов по составлению доверенности на представителя, являются производными от основного требования, поэтому также подлежат отклонению.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Плюс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», индивидуальному предпринимателю ФИО2 о взыскании убытков в размере 79372,44 руб., морального вреда 10000 руб., нотариальных услуг 1210 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Старицкий районный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий: 

Решение в окончательной форме изготовлено 03 мая 2017 года.

Председательствующий: