Дело № 2-230/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

31 января 2017 года г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Свириной А.А. 

при секретаре ... 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Рублевой ... к ООО «Страховая компания «... о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «...» о взыскании страхового возмещения в пользу ... в сумме ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей, в обоснование иска, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ умер ее супруг – ФИО2 При жизни между ФИО2 и ПАО «...» заключен кредитный договор, сумма кредита от ДД.ММ.ГГГГ (остаток задолженности на момент смерти – ... рубля), кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ (остаток- ... рублей), кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ (остаток задолженности ... рублей), всего ... рублей.

Кроме того ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключил договор страхования с ответчиком, ему был выдан полис, в соответствии с которым страховым случаем признается в том числе смерть в результате несчастного случая и болезни, срок действия договора ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма ... рублей.

Выгодоприобретателем по договору является Банк ... (ПАО) в объеме, предусмотренном условиями договора.

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового события, однако в страховой выплате ей было отказано в связи с тем, что смерть ФИО2 не является страховым случаем.

Данный отказ считает незаконным по следующим основаниям.

В соответствии со справкой о смерти от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО2 являлся атеросклеротический кардиосклероз. Такой диагноз ему никогда не ставился.

При заключении договора страхования жизни он действовал добросовестно.

Она как наследник отвечает по долгам супруга, в связи с чем отказ ответчика в выплате страхового возмещения нарушает ее права как должника третьего лица.

Нарушением ответчиком обязательств, принятых на себя договором, истцу причинен моральный вред, размер которого она оценивает в ... рублей.

В судебное заседание истец не явилась, извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца – ... заявленные исковые требования по изложенным основаниям поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика - ООО «Страховая компания «...» будучи надлежащим образом извещенным о судебном заседании, в судебное заседание не явился, о причине неявки не сообщил.

Представитель ПАО «...» в судебное заседание не явился, извещен.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу подп. 2 п. 1 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Согласно положениям ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из смысла указанной нормы Закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие).

В силу ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

В соответствии со ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В судебном заседании установлено, что между ФИО2 и ПАО «...» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор ... (л.д.9).

Кроме того ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключил договор страхования с ООО «Страховая компания «...», ему был выдан полис ..., в соответствии с которым страховым случаем признается в том числе смерть в результате несчастного случая и болезни, срок действия договора ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма ... рублей (л.д. 25-28).

Выгодоприобретателем по договору является Банк ... (ПАО) в объеме, предусмотренном условиями договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти, справкой о смерти (л.д. 8).

ФИО1 являлась супругой ФИО2, что следует из свидетельства о заключении брака (л.д. 38).

ФИО1 обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО2, ей было выдано свидетельство о праве на наследство по закону, что следует из ответа нотариуса (л.д. 58-60).

В соответствии со справкой о смерти ... от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО2 являлся атеросклеротический кардиосклероз (л.д. 7).

Такой диагноз ему никогда не ставился, что следует из выписки из амбулаторной карты городской клинической больницы ... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 31-32).

Истец обратилась с заявлением о страховой выплате, однако в выплате страхового возмещения отказано, поскольку смерть ФИО2 не является страховым случаем по риску смерть в результате болезни согласно пункту 4.5.9 особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» (л.д. 29-30).

В соответствии с положениями ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Таким образом, по смыслу приведенных выше правовых норм, а также буквального толкования условия заключенного между сторонами договора страхования, событие (в данном случае – смерть в результате болезни), на случай которого осуществляется страхование, должно обусловливаться вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения (страховщика, страхователя, выгодоприобретателя).

Между тем, каких-либо доказательств, подтверждающих факт наступления страхового случая вследствие умысла застрахованного лица, сокрытия им факта наличия болезни, в результате которой наступила смерть, в ходе судебного разбирательства не представлено.

Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения в случае смерти в результате болезни, как предусмотрено договором, законом не предусмотрено, противоречит вышеуказанным положениям ГК.

Судом установлено, что на момент заключения кредитного договора и договора страхования, истец не имел заболевания, которое явилось причиной смерти, что подтверждается выпиской из медицинской карты амбулаторного больного. 

Из материалов дела усматривается, что в период действия договора страхования наступило событие, смерть на случай которого был заключен договор страхования - согласно справке о смерти, причиной которой явился атеросклеротический кардиосклероз, который был выявлен впервые, то есть после заключения договора.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что у ответчика не было законных оснований для отказа в выплате страхового возмещения.

В силу ст. 947 ГК РФ страховой суммой является сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору личного страхования. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласно справке ПАО «... остаток задолженности по кредитному договору ... на ДД.ММ.ГГГГ, т.е. день смерти ФИО2 составляет ... рублей (л.д. 91).

Выгодоприобретателем по договору страхования в дано случае является Банк ... (ПАО) в объеме, предусмотренном условиями договора.

Таким образом, в связи с тем, что наступление смерти ФИО2 судом признано страховым случаем, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Банка ... (ПАО) остаток ссудной задолженности истца в размере ... рублей, частично удовлетворив требование истца о взыскании ... рублей.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Принимая во внимание, что к отношениям, возникающим из договора страхования, как личного, так и имущественного Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами, требования истца о взыскании штрафа по п. 6 ст. 13 и компенсации морального вреда по ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», основаны на законе.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Истцу причинены нравственные страдания, связанные с ненадлежащим исполнением страховщиком своих обязательств по выплате суммы страхового возмещения, а также уклонением ответчика от удовлетворения ее требований во внесудебном порядке. 

Доказательств отсутствия вины в причинении морального вреда ответчиком не представлено. Размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с ч. 1 ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием причинения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает конкретные обстоятельства дела, степень физических и нравственных страданий истца, тяжести наступивших последствий, требования разумности и справедливости и считает необходимым определить сумму компенсации, подлежащей взысканию в пользу истца, в размере ... ... рублей, частично удовлетворив данные требования истца. Заявленные истцом требования о компенсации морального вреда в сумме ... рублей суд считает завышенной.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Данный штраф подлежит взысканию в пользу потребителя независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Принимая во внимание, что ответчиком в добровольном порядке требования истца, как потребителя, не были удовлетворены, то с ответчика в соответствии с положениями приведенной нормы права подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере ... рублей ...

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, поскольку ФИО1 освобождена от уплаты госпошлины, с ответчика следует взыскать государственную пошлину в размере ... рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Рублевой ... к ООО «Страховая компания ...» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Страховая компания «...» в пользу ПАО ... остаток ссудной задолженности в размере ... рублей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ..., заключенному между ПАО ... и ФИО2

Взыскать с ООО «Страховая компания «...» в пользу Рублевой ... компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... рублей, всего ... рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «Страховая компания «...» в доход государства госпошлину в сумме ... рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Дзержинский районный суд г. Новосибирска течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: