дело № 2-1572/2019

Решение

именем Российской Федерации

25 ноября 2019 года г. Глазов УР

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Рубановой Н.В., при секретаре судебного заседания Ившиной О.А., с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 (далее - истец) обратилась в суд с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Альфа-Банк» заключено соглашение о кредитовании № № сроком на 60 месяцев. Банком установлена полная сумма, подлежащая выплате Банку 446000 руб., тогда как сумма кредита 398100,00 руб. Разница в сумме 47900,00 руб. перечислена Банком на счет ООО «АльфаСтрахование-жизнь» в качестве страховой премии по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» (Договор1). Однако обязательства по вышеуказанному соглашению о кредитовании исполнены истцом досрочно, денежные средства возвращены Банку полностью ДД.ММ.ГГГГ, то есть за 48 месяцев. Таким образом, интерес в страховании по исполнению соглашения о кредитовании № № у истца пропал. На момент закрытия кредита подлежит возврату страховая премия за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10085,19 руб. 

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № № сроком 60 месяцев, сумма кредита 379500,00 руб. Пунктом 11 кредитного договора установлено, что кредит предоставляется, кроме всего прочего, на оплату заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+защита от потери работы и дохода» (Договор 2). Фактически в кредитном договоре согласовано условие об использовании полученных средств на определенные цели, в связи с чем у истца возникла обязанность по соблюдению целевого расходования заемных средств в части оплаты страховой премии. Из наименования страхового продукта следует, что страхуются интересы гражданина, являющегося заемщиком, то есть физическим лицом, обратившимся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем). Согласно выписке по банковскому счету, ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил со счета истца денежную сумму 79262,66 руб. в качестве страховой премии ООО «АльфаСтрахование-жизнь». Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно ДД.ММ.ГГГГ, по истечении 503 дней. Интерес истца в страховании по исполнению договора потребительского кредита пропал. На момент закрытия кредита подлежит возврату страховая премия 57416,56 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истцом в адрес ответчика направлены претензии по частичному возврату страховой премии по договору 1 ДД.ММ.ГГГГ, по договору 2 ДД.ММ.ГГГГ, обе претензии ответчиком получены, ответы не представлены. Просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 67501,75 руб., неустойку по Договору 1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательства не более 47900,00 руб., по договору 2 с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательства, но не более 79262,66 руб., компенсацию морального вреда 5000,00 руб.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие с участием ее представителя.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что с исковыми требованиями не согласны, поскольку действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья. Между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» были заключены договоры страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования 60 месяцев, который прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ и договор № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Договор страхования 2) на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее Условия страхования 1) и «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №» АО «АльфаСтрахование» (далее-Условия страхования 2). ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья, АО «АльфаСтрахование» страховщиком в части страхования финансовых рисков. Согласно п.8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Истец собственноручно подписал заявление на страхование. В договоре страхования и заявлении на страховании указано, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг; что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению; условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы; уведомлен, что договор страхования вступает в силу с уплаты страховой премии; страховая премия может быть уплачена любым удобным способом, как в наличной так и безналичной форме за счет собственных денежных средств так и включена в стоимость заемных средств. Истец договор страхования и Условия страхования получил и прочитал, обязуется выполнять. Согласно условиям договора страхования, оплата страховой премии является акцептом. Истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, что подтверждается поручением на перевод. Оплатив страховую премию, истец принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Иных денежных средств страховая компания не получала. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение Договора страхования, а также наоборот. Прекращение действия одного договора не прекращает действие другого договора. Все документы по страхованию предоставлялись истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования ФИО2 могла отказаться от принятия договора страхования, а также от подписания всех документов по страхованию, однако отказа от подписания документов не последовало. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» являются исполнителями исключительно по Договору страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату. Истец волеизъявил свое намерение заключить Договор. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей.

Вопросы возврата страховой премии при расторжении договора страхования регулируются Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требования к условиям и порядку осуществления отдельны видов добровольного страхования» (далее-Указание). Согласно п.1 Приказа «О внесении Изменения Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У данный срок был увеличен и с 01.01.2018 и составляет 14 календарных дней, до этой даты 5 рабочих дней. Согласно п.1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней/14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.6 Указания страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Данное условие предусмотрено п.7.6/7.5 Условий страхования. В иных случаях ни ст.958 ГК РФ, ни Указание не требуют возвращать часть страховой премии страхователю при досрочном расторжении Договора страхования. Страховыми случаями по Договору страхования являются:«Смерть»,«Инвалидность»,«Увольнение». Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая. Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ. Для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков), а не «утрата страхового интереса». Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Решение о досрочном возврате кредита принимается истцом самостоятельно по своей инициативе. Ни банк, ни ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» не могут повлиять на это решение. Следовательно, правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашениям кредита, не регулируются п. 1 ст. 958 ГК РФ. Согласно условиям Договора страхования по риску «Увольнение (сокращение) Страхователя с основного места работы» размер страховой суммы в течение всего действия Договора страхования остается неизменным и при наступлении данного страхового случая выплачивается единовременно. Таким образом, при наступлении страхового случая Ответчики будут обязаны выплатить страховое возмещение, не зависимо, погашена задолженность по кредиту или нет. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Погашение кредита никак не влияет на вероятность и случайность страхового риска.

Истцом пропущен срок установленный договором страхования, а так же Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. В силу ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить, при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора. Согласно п. 1.1.(1.6) Условий страхования 1,2, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 7.6 (7.5) настоящих Условий страхования 1,2. В соответствии с п. 7.6. (7.5) Условий страхования 1,2 в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 (Десяти) рабочих дней. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление ФИО2 о возврате уплаченной страховой премии, т.е. через 1 год и 5 мес. с момента заключения договора страхования. Остальные обращения от ФИО2 были направлены в адрес страховых компаний так же за пределами установленного периода. Вышеуказанные сроки для отказа от договора страхования, при котором у застрахованного возникает право требовать возврата страховой премии установлены законодательно, а также согласованы сторонами в момент заключения договора страхования и обязательны для соблюдения, как для Страховщика, так и для Страхователей. ФИО2 по своему желанию не воспользовалась своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» обязаны были бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Требование истца о взыскании морального вреда и штрафа, не правомерны. В случае удовлетворения судом исковых требований ходатайствуют перед судом об уменьшении штрафа в порядке, установленном ст.333 ГК РФ, ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям. Просят в иске отказать.

Третье лицо АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Определением от 25.09.2019 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «АльфаСтрахование». В судебное заседание представитель АО «АльфаСтрахование» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело было рассмотрено в отсутствие сторон, третьих лиц. Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд пришел к следующим выводам. Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. На основании ст. 421 и 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии с ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Как следует из статьи 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. В силу положений ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. В соответствии с п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 " Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п.2 ст.4 указанного закона). По смыслу ст.9 Закона Российской Федерации " Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. В соответствии с пунктом 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 " Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Таким образом, исходя из системного толкования перечисленных правовых норм, страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Однако, как разъяснено в п.8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от 05.06.2019, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 985 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. В соответствии с п.1 ст.985 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.При досрочном прекращении договора страхования по вышеуказанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 п.3 ст.985 ГК РФ). Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ФИО2 и кредитором ОАО «Альфа-Банк» было заключено Соглашение о кредитовании № МОРIР520S14032706387, по условиям которого ФИО2 были предоставлены денежные средства в размере 446000,00 руб. на срок 60 месяцев под 16,99% годовых.ДД.ММ.ГГГГ между страхователем ФИО2 и страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № на срок 60 месяцев, на основании «Условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №1» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия на дату заключения договора составила 398214,33 руб. Согласно условиям Договора страховая премия уплачивается страхователем /застрахованным единовременно за весь период страхования на расчетный счет страховщика в срок не позднее 60 календарных дней с даты заключения настоящего договора страхования и составляет по Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» 0,2% от страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования за каждый месяц страхования. 

Согласно особым условиям Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ Страхователь уведомлен, что заключение Договора страхования не может являться обязательным условием для получения кредита в Банке, уведомлен, что он вправе не страховать указанные в данном Договоре страхования риски (или часть их) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Таким образом, воля ФИО2 была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договора, поскольку договор страхования не является обязательным, а носит добровольный характер.Как следует из договора страхования, страховыми рисками являются: 1) смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»), выгодоприобретателем является Банк; 2) установление застрахованному инвалидности 1-й группы по любой причине в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»), выгодоприобретателем является Страхователь/Застрахованный. Кроме того, согласно условий Договора страхования размер страховой суммы изменяется в течение срока действия договора страхования без подписания дополнительного соглашения. При наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед Банком по кредиту наличными, предоставленному Страхователю (застрахованному) Банком в рамках Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк».Таким образом, в соответствии с требованиями ст. 942 ГК РФ между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.Подписание договора страхования истцом не оспаривается. Согласно выписки по счету ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ с ее счета № списано в ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» 47785,72 руб.Из выписки по счету ФИО2 № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ договор № № от ДД.ММ.ГГГГ досрочно погашен.Истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлена претензия о возврате страховой премии в размере 9580,00 руб. в связи с досрочным погашением кредита. Согласно п.7 «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №», утвержденных ДД.ММ.ГГГГ следует, что Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: исполнение Страховщиком обязательств по Договору страхования в полном объеме; отказа Страхователя от Договора страхования; ликвидации Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; признания Договора страхования недействительным по решению суда; если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.По условиям добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №1 страховая сумма по Договору страхования устанавливается на дату оформления Договора страхования (Полиса-оферты) по соглашению сторон. Размер страховой суммы (порядок ее определения) указывается в Полисе-оферте. По рискам Смерть Застрахованного и Инвалидность Застрахованного страховая сумма изменяется в течение срока действия Договора страхования без подписания дополнительного соглашения к Договору страхования (Полису-оферте) и в каждый момент времени равна фактической задолженности Страхователя (Застрахованного)перед Банком по кредиту (не включая платежи, связанные с несоблюдением Страхователем/Застрахованным условий кредитного договора), предоставленному Страхователю (Застрахованному) Банком, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования. Страховая сумма по риску Нетрудоспособность Застрахованного не изменяется в течение срока действия Договора страхования (п.5).Из представленных суду документов следует, что страховая премия в размере 47785,72 руб. по рассматриваемому договору страхования была оплачена ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, срок действия Договора 60 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ включительно, составляет 1827 дней. Кредит был погашен ФИО2 досрочно ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 1453 день. Таким образом, исходя из условий договора страхования, страховая премия, на которую в силу положений абз.1 п.3 ст.985 ГК РФ страховщик имеет право, составляет 38003,64 руб.(47785,72 руб./1827 дн.х1453 дн.), а размер страховой премии, подлежащей возврату материальному истцу в связи с досрочным погашением действия договора страхования, определяется исходя из расчета 47785,72 руб.- 38003,64 руб.=9782,08 руб.Кроме того, судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ФИО2 и кредитором АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № №, по условиям которого ФИО2 были предоставлены денежные средства в размере 379500,00 руб. на срок 60 месяцев под 17,99% годовых.Согласно п.11 Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ кредит предоставляется с целью погашения заемщиком возникших у него перед Банком обязательств по ранее заключенному договору №, на добровольную оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» кредитными средствами. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключен договор страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование», о чем свидетельствует полис-оферта по Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+защита от потери работы и дохода», страховыми рисками в котором указаны смерть застрахованного лица, установление застрахованному 1 группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования, а также увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п.1,2 части первой ст.81 ТК РФ.Из полиса страхования, выданного ФИО2 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» и подписанного ими, видно, что страховая премия по данному договору по страховым случаям «Смерть застрахованного» и «Установление застрахованному 1 группы инвалидности» составляет 45035,60 руб., по страховому случаю «Увольнение (сокращение)- 34227,06 руб.Как следует из материалов дела, в полисе-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода, в котором определены условия трехстороннего Договора страхования между сторонами, отражено, что по рискам «смерть застрахованного», «»инвалидность 1 группы» в течение срока договора страхования, при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности Страхователя (Застрахованного) перед Банком по кредиту Наличными, предоставленного Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ.Согласно выписке по счету ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ее заявлению от ДД.ММ.ГГГГ списана для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховая премия в размере 79262,66 руб. До истца была доведена полная информация о предложенных услугах, в связи с чем ФИО2 добровольно принял на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, хотя имела возможность отказаться от их заключения.Согласно пункту 5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по риску Смерть Застрахованного и Инвалидность Застрахованного устанавливается единой (агрегированной). Размер страховой суммы, установленной по указанным страховым рискам, может изменяться в течение срока действия Договора страхования. Согласно пункту 5 Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по риску Потеря работы устанавливается по соглашению сторон в Договоре и не изменяется в течение срока действия Договора страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования (Полисом-офертой). Пунктом 7.6 Условий предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя-физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется только при условии получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. Согласно п.7.6 Условий добровольного страхования жизни и здоровья возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом. Если в заявлении об отказе страхователя - физического лица от договора страхования не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.Согласно справке АО «Альфа-Банк» подтверждает, что у ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в АО «Альфа-Банк» задолженность по потребительскому кредиту кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 379500,00 руб. отсутствует. Договор закрыт.ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес страховщика заказным письмом (с идентификатором отслеживания 42762237002627) было направлено заявление с требованием о возврате страховой премии, которое получено ООО « АльфаСтрахование-Жизнь».Согласно ответу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требований ФИО2 о возврате страховой премии отказано, представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указывает, о необходимости сообщить в случае намерения расторжения Договора. Исходя из вышеуказанных положений закона, учитывая содержание полиса-оферты по программе « Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», суд руководствуется Условиями, изложенными в Полисе-оферте и Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №, №, утвержденными ДД.ММ.ГГГГ, представленными ответчиком в материалы дела.Таким образом, в силу названных условий Договора страхования между сторонами, размер страховой суммы по названным рискам (Смерть Застрахованного и Инвалидность Застрахованного) поставлен в прямую зависимость от суммы фактической задолженности по договору кредита на дату наступления страхового случая. Поэтому, согласно вышеприведенным разъяснениям Верховного Суда РФ, погашение истцом кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.С учетом того обстоятельства, что в связи с досрочным погашением истцом суммы кредита, договор страхования с ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» с ДД.ММ.ГГГГ подлежит досрочному прекращению, в соответствии с п.1 ст.985 ГК РФ, исходя из суммы страховой премии, уплаченной истцом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»- 45035,60 руб., периода, на который договор страхования досрочно прекратился, в ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 32612,00 руб. (Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ действует 60 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 1827 дней. Кредит погашен истцом досрочно ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 504 день. 45035,60 руб./1827дн.х504дн=12423,60 руб., 45035,60 руб. -12423,60 руб.=32612,00 руб.)Исходя из положений преамбулы Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее-Закон о защите прав потребителей) и разъяснений, содержащихся в пунктах 1,2,3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что к отношениям, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних бытовых иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой- организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющий продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, применяются положения, в том числе, Закона о защите прав потребителей. В частности, к договорам страхования Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.С учетом положений ст.39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.Согласно исковому заявлению, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки на основании ст.30, п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей. Исходя из содержания искового заявления, а также установленных при рассмотрении дела обстоятельств, требование о взыскании неустойки не связано с нарушением ответчиком сроков выполнения услуги или предоставлении услуги ненадлежащего качества.Суд считает, что отсутствуют основания для взыскания неустойки, которая представляет собой гражданско-правовую ответственность исполнителя услуги перед потребителем за нарушение установленных сроков оказания услуги, поскольку требование истца о возврате уплаченной им страховой премии за неиспользованный период страхования не является требованием, связанным с нарушением сроков оказания ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» услуги по страхованию истца, а является требованием о возвращении платы за услугу, которая не оказана вследствие досрочного прекращения договора страхования.Положения статьи 28 Закона о защите прав потребителей, регламентирующие последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), к спорным правоотношениям неприменимы, поскольку невозвращение ответчиком части уплаченной по договору страховой премии не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании указанного Закона.Таким образом требование о взыскании неустойки с ответчика удовлетворению не подлежит.В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсация причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (разъяснение, содержащееся в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17).При рассмотрении дела факт нарушения ответчиком прав потребителя ФИО2, выразившийся в невозвращении ей части страховой премии, судом установлен. В связи с чем, требования о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.В исковом заявлении заявлено требование о взыскании указанной компенсации в размере 5000,00 руб.Однако, суд, с учетом установленных по делу обстоятельств, продолжительности срока неисполнения ответчиком требований истца, полагает, что компенсация морального вреда в размере 1000,00 руб. соответствует степени причиненных ФИО2 страданий. В соответствии с п.6 ст.13 закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Сумма, присужденная судом в пользу потребителя, составила 43394,08 руб. (32612,00 руб.+9782,08 руб.+1000,00 руб.), таким образом, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя составит 21697,04 руб.В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, в связи с частичным удовлетворением исковых требований с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию в доход бюджета муниципального образования «Город Глазов» государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.Судом удовлетворены требования имущественного характера на сумму 42394,08 руб., следовательно, размер государственной пошлины составляет 1471,82 руб.Также в соответствии с п.3 п.1 ст.333.19 налогового кодекса РФ в связи с удовлетворением требования неимущественного характера (о компенсации морального вреда) также подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300,00 руб.Таким образом, общий размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика в доход бюджета Муниципального образования «Город Глазов» составляет 1771,82 руб.На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд,решил:исковые требования ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда удовлетворить частично.Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 42394,08 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000,00 руб., штраф-21697,04 руб.Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» государственную пошлину в бюджет Муниципального образования «Город Глазов» в размере 1771,82 руб.В остальной части исковые требования ФИО2 оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Глазовский районный суд УР. Мотивированное решение составлено 02.12.2019.Судья Н.В.Рубанова