Дело № 2-372/2019

УИД 56RS0033-01-2019-000102-87

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 апреля 2019 года г. Орск

Советский районный суд г.Орска Оренбургской области в составе председательствующего судьи Кучерявенко Т.М.,

при секретаре Филипповой О.М.,

с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», акционерному обществу «МетЛайф», акционерному обществу «Либерти Страхование» о признании недействительными условий кредитного договора в части страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился с суд вышеназванным иском указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Совкомбанк» заключен договор №, по условиям которого ему предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты>. под 

<

данные изъяты>% годовых сроком на 

<

данные изъяты> Указанным договором предусмотрены дополнительные услуги в виде заключение договора страхования заложенного имущества, в частности страхование титула и страхование недвижимого имущества в АО «Либерти Страхование», страхование жизни от несчастных случаев и болезней в АО «МетЛайф». Также он подписал заявление на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой «Классика». Страховая премия за подключение к указанным договорам страхования составила 66 000 руб. и включена в сумму кредита. Считает, что услуги страхования, напрямую не связанные с предоставлением кредита, навязаны ему представителем ПАО «Совкомбанк», как экономически слабой стороне. Он не имел выбора и вынужденно заключил кредитный договор с условиями об обязательном страховании жизни и имущества. Кроме того, банк лишил его права выбора страховой компании. Полагает, что условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания платы за страховки являются ничтожными. Указал, что направлял в адрес ответчиков претензии об исключении из кредитного договора условий о страховании титула и страховании недвижимого имущества, страховании жизни от несчастных случаев и болезней, а также услуг в рамках пакета «Золотой ключ с комплексной защитой «Классика» и возврате страховой премии, которые оставлены без удовлетворения. При этом, ПАО «Совкомбанк», приняв во внимание досрочное погашение кредита, возвратило ему часть полученной страховой премии в сумме 19516,1 руб., однако оставшаяся сумма ему не возвращена. Просил суд признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ПАО «Совкомбанк» в части страхования жизни и здоровья. Взыскать с ПАО «Совкомбанк», АО «МетЛайф», АО «Либерти Страхование» выплаченную страховую премию в сумме 46483,9 руб. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в его пользу 10 000 руб. в качестве компенсации морального вреда, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, а также 5000 руб. в счет возмещения расходов по оплате стоимости услуг юриста. 

Определением от 13 марта 2019 года судом принято заявление ФИО2 об изменении заявленных исковых требований, в котором он просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ПАО «Совкомбанк» в части страхования жизни и здоровья. Взыскать с ПАО «Совкомбанк», АО «МетЛайф», АО «Либерти Страхование» выплаченную страховую премию в сумме 46483,9 руб. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в его пользу 10 000 руб. в качестве компенсации морального вреда, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, а также 5000 руб. в счет возмещения расходов по оплате стоимости услуг юриста. 

Иск рассмотрен с учетом принятых изменений.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В предыдущем судебном заседании заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующая на основании устного ходатайства, заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В адресованном суду письменном отзыве возражал против удовлетворения заявленных требований по тем основаниям, что ФИО2 ознакомлен с условиями кредитного договора и самостоятельно подписал заявление на включение его в программу добровольного страхования АО «МетЛайф» и выразил согласие уплатить денежные средства за подключение к ней. По условиям кредитного договора возврат страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен, однако, в порядке исключения, по претензии истца банк возвратил ФИО2 часть страховой премии в сумме 10395 руб. Указал, что требование истца о взыскании с АО «Либерти Страхование» платы за страхование титула и платы за страхование имущества также не подлежит удовлетворению, поскольку имущество и титул застрахованы по договору от 21 марта 2018 года с ООО «

<

данные изъяты>». При этом, ФИО2 самостоятельно выразил согласие застраховать объект недвижимости, подтверждением чего является его заявление от 21 марта 2018 года. Истец имел право отказаться от присоединения к программе страхования титула и имущества в течение 30 календарных дней с момента заключения договора, однако соответствующего заявления в указанный срок с банк не поступило. Полагал, что требование ФИО2 о признании кредитного договора недействительным в части выдачи пакета «Золотой ключ с комплексной защитой «Классика» с банковской картой 

<

данные изъяты> не подлежит удовлетворению, поскольку ФИО2 собственноручно написал заявление на получение карты. Истец имел право в течение 14 дней отказаться от полученной по его просьбе услуги, однако соответствующее заявление в указанный срок в банк не поступало.

Представитель ответчика АО «МетЛайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В адресованном суду письменном отзыве возражал против удовлетворения заявленных требований по тем основаниям, что при заключении кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» истец в письменном заявлении выразил волю быть застрахованным по программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы. Указал, что истец имел право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней с момента его заключения, однако соответствующего заявления ФИО2 в указанный срок в ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» не поступало.

Представитель ответчика АО «Либерти Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В адресованном суду письменном отзыве возражал против удовлетворения заявленных требований.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты>. под 

<

данные изъяты>% годовых на 

<

данные изъяты>. 

Факт исполнения банком своих обязательств, предусмотренных условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании не оспаривался.

В силу п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

В силу части 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Из п. 1.1. раздела «Г» заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 просил ПАО «Совкомбанк» одновременно с предоставлением кредита включит его в программу добровольной и финансовой страховой защиты заемщиков в соответствии с кредитным договором, по условиям которой он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев, а именно: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 6% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. В соответствии с пунктом 3 указанного заявления ФИО2 выразил согласие на уплату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за счет кредитных средств, предоставленных Банком.

Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания истец осведомлен и согласен с тем, что подписывая настоящее заявление, он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы № от 10 июля 2011 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». ФИО2 на момент заключения договора получил полную и подробную информацию о программе добровольного страхования, понимал и согласился с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита. 

Указанные документы подписаны ФИО2, что истцом в судебном заседании не оспаривалось.

Факт присоединения истца к договору страхования от несчастных случаев и болезней № от 10 июля 2011 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» и уплаты ФИО2 41580 руб. в счет оплаты услуг за подключение истца к программе страхования в судебном заседании не оспаривался.

Из материалов дела также следует, что 11 декабря 2017 года истцом собственноручно подписаны заявления на включение в программу имущественного и титульного страхования АО «Либерти Страхование», однако в связи с отказом страховой компании в принятии объектов к страхованию денежные средства в сумме 8316 руб., уплаченные истцом, возращены на его счет. 21 марта 2018 года ФИО2 подписаны заявления на имущественное и титульное страхование в ООО «

<

данные изъяты>», в которых истец выразил согласие застраховать себя от риска потери недвижимого имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности. 

Из п.7 заявления на включение в программу имущественного и титульного страхования следует, что заемщик уведомлен о том, что включение в программу не является обязательным условием предоставления кредита. Подписав заявление, клиент подтверждает, что с программой страхования ознакомлен, возражений не имеет.

20 декабря 2017 года ФИО2 в банк поданы заявления о перечислении с банковского счета денежных средств в сумме 8316 руб. в качестве взноса на оплату страховых премий за присоединение к программе имущественного страхования и в сумме 10395 руб. за присоединение к программе страхования титула в ООО «

<

данные изъяты>». 

Таким образом, вышеуказанные услуги осуществлены ПАО «Совкомбанк» по просьбе ФИО2, с его согласия и личных распоряжений, выраженных в письменной форме.

Также в материалы дела представлено заявление истца от 11 декабря 2017 года на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев по программе страхования "Классика", согласно которому истец согласился быть застрахованным лицом по групповому договору добровольного личного страхования от несчастных случаев, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "Метлайф".

Из заявления следует, что истец получил полную и подробную информацию о программе страхования от несчастных случаев, а также о страховых рисках, размере и порядке страховых выплат, которые в нее входят и согласен с условиями договора страхования. Кроме того, в заявлении на выдачу пакета "Золотой ключ" указано, что ФИО2 вправе подать в банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты 

<

данные изъяты> в течение 14 дней с даты оплаты пакета золотой ключ.

В связи с подписанием указанного заявления истец застрахован в рамках договора № от 10 июля 2011 года добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай дожития до событий недобровольной потери работы, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО "Метлайф".

Также имущество и гражданская ответственность истца при эксплуатации недвижимого имущества застрахованы ПАО «Совкомбанк» в АО «АльфаСтрахование».

В рамках пакета "Золотой ключ с комплексной защитой классика" с истца удержана комиссия за обслуживание 

<

данные изъяты> в размере 5499 руб. Комиссия взыскана за обслуживание банковской карты, а страхование является бесплатным и входит в пакет «Золотой ключ». 

Согласно п. 2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Из анализа указанных правовых норм следует, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора заключения договора является возможность заключить договор как с любым юридическим (физическим) лицом, так и согласовывать, вносить свои предложения, представлять возражения относительно условий заключаемого договора. 

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

Анализ указанных положений закона свидетельствует о том, что стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Согласно статье 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование определено как отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В силу статьи 3 указанного закона страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом об организации страхового дела в Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Из содержания изложенных норм права следует, что банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона о защите прав потребителей.

Вместе с тем, банкам предоставлено право заключать соответствующие договоры страхования с добровольного согласия заемщиков.

Как следует из материалов дела кредитный договор, иные документы, оформление которых обусловливало выдачу истцу кредита, не содержат указаний на обязанность заемщика застраховать свою жизнь, трудоспособность и имущество, а также на то, что надлежащее выполнение им этой обязанности является обязательным условием выдачи кредита. Какие-либо санкции или иные негативные последствия при отказе от добровольного страхования офертно-акцептным соглашением, заключенным между истцом и ПАО «Совкомбанк», не предусмотрены.

В заявлении на предоставление кредита ФИО2 выразил свое согласие быть застрахованным, имея возможность отказаться от включения в программы страховой защиты заемщиков.

При заключении кредитного договора ФИО2 не заявил о несогласии с условиями в части подключения к программам страхования, не отказался от оформления кредитного договора и получения кредита, возражений против предложенных страховых компаний не заявил, иных страховых компаний не предложил, при этом при заключении договора истец располагал полной информацией о его условиях и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. 

Суд отмечает, что условие о необходимости осуществлять личное страхование не нарушает норм действующего законодательства, поскольку в силу статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь не может быть возложена на гражданина по закону. Запрет на установление такой обязанности по соглашению сторон действующее законодательство не содержит.

Таким образом, оснований полагать о навязывании истцу услуги добровольного страхования жизни и здоровья у суда не имеется.

Поскольку истец ФИО2 воспользовался правом выбора условий кредитования, то его права как потребителя, в результате заключения кредитного договора с включением в данный договор условий по подключению к программам страховой защиты заемщиков, не могут быть признаны нарушенными.

Суд считает, что условия о страховании нельзя признать дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку данные условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающих одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Данный вывод согласуется с положениями, изложенными в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года.

Одно лишь несогласие истца с данным условием кредитного договора не может являться основанием для признания его недействительным.

Суд также полагает необходимым указать, что Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений, предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

С заявлениями о возврате уплаченных страховых премий ФИО2 обратился к ответчикам 01 декабря 2018 года (л.д.№), то есть по истечении одиннадцати месяцев с даты заключения кредитного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости отказать ФИО2 в удовлетворении требований о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ПАО «Совкомбанк» в части страхования жизни и здоровья и взыскании с ответчиков страховой премии в сумме 46483,9 руб.

Поскольку при рассмотрении дела не установлено, что ответчики нарушили права истца как потребителя, предусмотренных ст.1100 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст.151 Гражданского кодекса Российской Федерации, независимо от вины причинителя, а также взыскания штрафа в соответствии со ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», не имеется. Поэтому необходимо отказать в удовлетворении и производных от первоначальных требований в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Так как в удовлетворении требований истца о признании недействительными условий кредитного договора в части страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда, суд также приходит к выводу о необходимости отказать ФИО2 в удовлетворении требований о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате услуг юриста.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», акционерному обществу «МетЛайф», акционерному обществу «Либерти Страхование» о признании недействительными условий кредитного договора в части страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Советский районный суд г. Орска в течение месяца со дня вынесения решения судом в окончательной форме. 

Судья 

<

данные изъяты> Кучерявенко Т.М.

Мотивированное решение составлено 29 апреля 2019 года.

<

данные изъяты>