Дело № 2-1234/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года г. Кашира Московской области

Каширский городской суд Московской области в составе: 

председательствующего судьи Булычевой С.Н.,

при секретаре судебного заседания Ефимычевой Т.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПAO «Совкомбанк» к Хачьяну 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, 

у с т а н о в и л:

Истец ПAO «Совкомбанк» обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику ФИО1 и просит суд взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 809351,34 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 17293,51 руб. и обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марки 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, VIN: № путем продажи с публичных торгов.

В обоснование иска истец ПAO «Совкомбанк» указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде Индивидуальных условий Договора потребительского кредита) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1154727,98 руб. под 10,75 % годовых, сроком на 36 месяцев, под залог транспортного средства марки 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, VIN: №. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 498 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 222 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 731644,72 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 809 351,34 руб. из них: просроченная ссуда 625840,49 руб.; просроченные проценты 2247,71 руб.; проценты по просроченной ссуде 8487,62 руб.; неустойка по ссудному договору 157300,49 руб.; неустойка на просроченную ссуду 15376,03 руб.; комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 99,00 руб. Согласно п. 10 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 5.4 Заявления о предоставлении потребительского кредита в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик передает в залог Банку транспортное средство марки 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, VIN: №. В соответствии с положениями Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге» признан утратившим силу. Tаким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» и ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещены. От ПАО «Совкомбанк» заявлена к суду просьба о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, требования, изложенные в исковом заявлении, поддерживает в полном объеме (л.д. 7). 

Представитель ответчика ФИО2 после объявленного перерыва, в судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ не явился, в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ пояснил, что не согласен с тем, что просрочка по кредиту составляет 498 дней. При этом не оспаривал, что ответчик брал кредит, на кредитные денежные средства был приобретен автомобиль.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился к истцу с заявлением о предоставлении ему потребительского кредита в размере 1154727,98 руб. на приобретение транспортного средства марки 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, VIN: № (л.д. 28-30).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно условиям которого Банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 1154727,98 руб. на срок 36 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ, под 10,75% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные услуги, предусмотренные договором потребительского кредита (л.д. 23-27).

В заявлении о предоставлении потребительского кредита ответчик выразил согласие на подключение ему комплекса услуг «СовкомLine».

Также ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился к истцу с заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ Автокарта Классика» с банковской картой MasterCard Gold (л.д. 33-34). 

По договору купли-продажи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ООО 

<

данные изъяты> и ФИО1, последний купил автомобиль марки 

<

данные изъяты>, цвет кузова 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ выпуска, VIN: № (л.д. 38-47).

В соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, которые являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, договор потребительского кредита – совокупность договоров, заключенных между банком и заемщиком, согласно которым банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, плату за программу 1 (по желанию заемщика), а также иные услуги, предусмотренные договором потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из заявления на получение потребительского кредита (оферты), индивидуальных условий договора потребительского кредита и общих условий договора потребительского кредита, которые одновременно, согласно заявлению (оферты) заемщика являются договором залога. 

Пунктом 3.7 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства и пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что возврат кредита осуществляется заемщиком ежемесячно, равными платежами в размере 37672,59 руб., срок платежа по кредиту: по 30 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГг. в сумме 37672,25 руб., количество платежей по кредиту – 36.

Из Графика-памятки, являющегося приложением к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита №, следует, что при погашении задолженности по договору потребительского кредита с учетом дальнейшего подключения по желанию заемщика платного комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» (на примере тарифа «Базовый») ФИО1 необходимо руководствоваться настоящим Графиком–памяткой. В соответствии с Тарифами размер ежемесячной комиссии за платный комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» составляет 99,00 руб. (л.д. 27).

Истцом доказан факт исполнения обязательств, взятых на себя в соответствии с условиями договора. Денежные средства во исполнение условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № зачислены на счет №, открытый на имя ответчика в ПАО «Совкомбанк». На основании заявления ФИО1 (л.д. 31) кредитные денежные средства в размере 1000000,00 руб. перечислены в счет оплаты за автомобиль 

<

данные изъяты> по счету № от ДД.ММ.ГГГГ, оплаты страховой премии по полису КАСКО № СК САО 

<

данные изъяты> в размере 57658,98 руб., страховой премии по полису GAP страхование № СК САО 

<

данные изъяты> в размере 87070 руб., платы за подключение к программам помощи на дорогах АО «АВТОАССИСТАНС» в размере 6500,00 руб. (л.д. 48-54).

Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является транспортное средство 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, VIN: №.

В силу п. 12.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Заемщик ФИО1 был ознакомлен с условиями договора, а также с Графиком-памяткой, содержащими размер и сроки выплат по кредиту (л.д. 27). 

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался возвратить Банку полученные денежные средства, уплатить начисленные на них проценты. Однако, в нарушение условий кредитного договора ФИО1 платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично. 

В силу ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ч. 3 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик взятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 809351,34 руб., из которых: просроченная ссуда- 625840,49 руб.; просроченные проценты – 2247,71 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 8487,62 руб., неустойка по ссудному договору – 157300,49 руб., неустойка на просроченную ссуду – 15376,03 руб., комиссия за обслуживание банковской карты – 99 руб. (л.д. 11-13).

Ответчиком не представлено доказательств, опровергающих доводы истца по предоставлению кредита и суммы образовавшейся задолженности. 

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес ответчика ФИО1 досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 17-19). Однако, сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не оплачена до настоящего времени.

Оценив представленные доказательства, суд находит требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору правомерными, поскольку размер указанной задолженности определен в соответствии с условиями кредитного договора. 

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду представлено не было.

Но при этом, суд полагает, что имеются основания для снижения размера неустойки.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

Частью 1 ст. 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

Поскольку установленный в кредитном договоре размер неустойки превышает размер ключевой ставки Банка России, определенный на соответствующие периоды, а также учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, суд приходит к выводу о том, что сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ и учитывая интересы обеих сторон, исходя из того, что неустойка как мера гражданско-правовой ответственности не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательства, а также учитывая ее несоразмерность последствиям нарушения обязательства, суд приходит к выводу, что сумма неустойки по ссудному договору в размере 157 300,49 руб. подлежит уменьшению до 70000,00 рублей, сумма неустойки на просроченную ссуду в размере 15376,03 руб. – до 7000,00 рублей. 

На основании изложенного, суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 713674,82 руб., из которых: просроченная ссуда 625840,49 руб.; просроченные проценты 2247,71 руб.; проценты по просроченной ссуде 8487,62 руб.; неустойка по ссудному договору 70000,00 руб.; неустойка на просроченную ссуду 7000,00 руб., комиссия за обслуживание банковской карты – 99,00 руб., удовлетворяя тем самым исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору частично.

Истцом заявлены требования об обращении взыскания на предмет залога – автомобиль 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, VIN: №, принадлежащий ФИО1

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 и пунктом 1 статьи 334 ГК РФ залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

В силу пунктов 1-2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Из сведений, представленных РЭО ОГИБДД ОМВД России по городскому округу Кашира, следует, что собственником транспортного средства 

<

данные изъяты>, цвет кузова 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, VIN: №, являющегося предметом залога, является ответчик ФИО1 (л.д. 83).

Учитывая неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, имеются все основания для обращения взыскания на заложенное имущество в целях удовлетворения требований банка.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество определен в статье349 Гражданского кодекса РФ.

На основании п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. 

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Таким образом, вопреки доводам истца, изложенным в исковом заявлении о том, что действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества, определение начальной продажной стоимости предмета залога находится в компетенции суда, выносящего решение об обращении взыскания на заложенное имущество, который руководствуется при этом договором залога, соглашением сторон либо иными доказательствами, представленными в ходе судебного разбирательства.

Пунктом 8.14.9 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства установлено, что если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: первый месяц – на 7%, второй месяц – на 5%, каждый последующий месяц на 2%. 

Залоговая стоимость транспортного средства составляет 1160000 руб. (л.д. 29).

Исходя из времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита, с учетом положений п. 8.14.9 Общих условий начальная продажная цена предмета залога будет составлять 696000,00 руб.

В ходе рассмотрения дела возражений от ответчика относительно определения начальной продажной цены в суд не поступило, доказательства иной цены заложенного движимого имущества в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не были представлены.

Ответчик с ходатайством о назначении экспертизы на предмет определения стоимости заложенного имущества до принятия судом решения, не обращался. 

Учитывая вышеизложенное, требования истца в части обращения взыскания на заложенный по кредитному договору автомобиль правомерны и подлежат удовлетворению. Суд устанавливает начальную продажную цену спорного автомобиля в размере 696000,00 рублей в соответствии с п. 8.14.9 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Пунктом 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом ПАО «Совкомбанк» при предъявлении иска в суд на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ оплачена государственная пошлина в размере 17293,51 руб. (л.д. 9). 

В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 17293,51 руб. без учета снижения размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПAO «Совкомбанк» к Хачьяну 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить частично. 

Взыскать с Хачьяна 

<

данные изъяты> в пользу ПAO «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 713 674 (семьсот тринадцать тысяч шестьсот семьдесят четыре) рубля 82 копейки, из которых: просроченная ссуда 625840,49 руб.; просроченные проценты 2247,71 руб.; проценты по просроченной ссуде 8487,62 руб.; неустойка по ссудному договору 70000,00 руб.; неустойка на просроченную ссуду 7000,00 руб.; комиссия за обслуживание банковской карты 99,00 руб.

Взыскать с Хачьяна 

<

данные изъяты> в пользу ПAO «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 293 (семнадцать тысяч двести девяносто три) рубля 51 копейку.

Обратить взыскание на автомобиль марки 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, VIN: №, принадлежащий Хачьяну 

<

данные изъяты>, установив начальную продажную цену автомобиля в размере 696 000 (шестьсот девяносто шесть тысяч) рублей 00 копеек и определив порядок реализации - продажа с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Каширский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья С.Н. Булычева