Гражданское дело № 2-110/2024

УИД 65RS0015-01-2024-000030-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 марта 2024 года пгт. Тымовское

Тымовский районный суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи Сизовой Н.Ю.,

при секретаре Чупровой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика и судебных расходов, 

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по текст – ПАО «Совкомбанк», истец) обратилось в суд с иском в ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заёмщика и судебных расходов.

В обоснование иска указано, что 11 ноября 2011 года между ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил ФИО3 кредит в сумме 83609 рублей 22 копейки.

14 февраля 2022 года ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору образовалась задолженность в сумме 79475 рублей 24 копейки.

27 июля 2023 года ФИО3 умерла, согласно представленной заемщиком анкеты предполагаемым наследником является ФИО1

На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 79 475 рублей 24 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2584 рубля 26 копеек.

Протокольным определением суда от 21 февраля 2024 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца, было привлечено АО СК «ДАЛЬЖАСО».

Определением суда от 6 марта 2024 года к участию в деле в качестве соответчика был привлечен ФИО2

Истец, будучи извещенным о месте и времени слушания дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, в лице представителя по доверенности ФИО4 заявлено о рассмотрении дела в отсутствие представителя, о чем указано в исковом заявлении (л.д. 9).

Ответчики ФИО1, ФИО2, представитель третьего лица АО СК «ДАЛЬЖАСО», надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте проведения судебного заседания, в судебное заседание не явились, причин неявки суду не сообщили.

Представитель ответчика ФИО2 – ФИО5, будучи надлежащим образом извещенной о дате, времени и месте слушания дела, в судебном заседании не присутствовала. В письменных возражениях от 18 марта 2024 года представителем ответчика заявлено об истечении срока исковой давности на обращение в суд по заявленным истцом требованиям.

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судом в отсутствие представителей истца, ответчика, третьего лица, а также ответчиков.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из статьи 819, пунктов 1 и 2 статьи 809, пункта 1 статьи 810 и пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (часть 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450, пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе требовать досрочного расторжения договора судом в связи с существенным нарушением договора другой стороной, а также досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункта 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина. Согласно пункта 1 статьи 1114 данного Кодекса временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В силу части 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58).

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 59).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (пункт 60).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества) (пункт 61).

По смыслу приведенных правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации для наступления правовых последствий, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, имеет значение лишь факт принятия наследником наследства.

Статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации устанавливает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснования своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 11 ноября 2011 года ПАО КБ «Восточный экспресс банк», путем подписания заемщиком заявления о заключении соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в Типовых условиях кредитования счета и Правил выпуска и обслуживания банковских карт, и акцепта данного заявления Банком, заключил с ФИО3 соглашение о кредитовании № 11/2284/00000/400328 (предусматривающее выдачу кредитной карты), с лимитом кредитования 50000 рублей, с годовой ставкой 33%, полной стоимостью кредита 50 %, сроком - до востребования, комиссией за оформление и перевыпуск карты - 800 рублей, комиссией за годовое обслуживание карты – 600 рублей, комиссией за разблокировку карты – 100 рублей, продолжительностью платежного периода – 20 дней.

Условиями договора предусмотрено, что минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 1) 2% от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода, 2) суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия), за несанкционированный выход в овердрафт; 3) суммы просроченных процентов за пользование представленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; 5) суммы начисленных штрафов/неустоек при их наличии.

ФИО3 выразила согласие на дополнительные услуги в виде страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования. 

Подписанное 11 ноября 2011 года ФИО3 заявление о заключении соглашения о кредитовании № 11/2284/00000/400328, анкета заявителя и Типовые условия кредитования счета и Правил выпуска и обслуживания банковских карт в совокупности являются неотъемлемыми частями заключенного договора кредитования.

Банк свои обязательства по соглашению о кредитовании исполнил в полном объеме, ФИО3 получила карту, что подтверждается распиской о получении кредитной карты; активировала ее 13 ноября 2011 года, с использованием кредитной карты совершала расходные операции, что подтверждается представленными выпиской из лицевого счета.

Заемщик свои обязательства по договору с февраля 2015 года исполнять перестала. 

Согласно представленному расчету сумма задолженности по договору за период пользования кредитом составила 79 475 рублей 24 копейки, из которых 40857 рублей 11 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 34981 рубль 19 копеек – просроченная ссудная задолженность, 3636 рублей 94 копейки – иные комиссии.

Расчет суммы задолженностисомнений у суда не вызывает, поскольку в нем отражены все расходные операции, которые были совершены ответчиком, с указанием дат их совершения и сумм, указан размер начисленных процентов за пользование кредитными средствами, а также сумм, которые были внесены ФИО3 в счет погашения задолженности по договору кредитной карты.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика.

В соответствии с пунктом 1 раздела III условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании статей 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с тарифами Банка по договорам о предоставлении кредита, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-ого календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу пункта 3 условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами ответчик надлежащим образом не исполнил, в результате чего образовалась задолженность.

Расчет задолженности истцом произведен верно и сомнений у суда не вызывает. Доказательства, опровергающие произведенные истцом расчеты, ответчиком не представлены, не выявлены таковые и судом.

Оценивая доводы ответчика о пропуске истцом срока давности обращения в суд, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из материалов дела, заключенный сторонами договор о предоставлении и обслуживании карты не является кредитным договором в чистом виде, а имеет смешанную правовую природу, так как содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Таким образом, в отличие от кредитных договоров, по которым предусмотрено погашение задолженности внесением обязательных ежемесячных (аннуитетных) платежей в фиксированной сумме в течение определенного срока в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, договор об использовании карты от 11 ноября 2011 года, заключенный ответчиком с Банком, не предусматривает подобного строго регламентированного порядка погашения долга, поскольку срок исполнения обязательств не установлен и согласно пункту 2.9 Типовых условий кредитования счета срок окончательного расчета по договору кредитования определяется моментом востребования кредитной задолженности банкомпутем выставления держателю карты заключительного счета-выписки по усмотрению банка.

Надлежащих доказательств направления в адрес ответчиков заключительного счета-выписки в материалы дела не представлено.

Вместе с тем, обращаясь 11 сентября 2017 года к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитной карте, Банк фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями.

Согласно пунктам 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (пункт 1 статьи 204 Гражданского кодекса).

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу … с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Таким образом, учитывая, что начало срока исковой давности пришлось на 11 сентября 2017 года, с указанной даты и до отмены мировым судьей судебного приказа 27 октября 2017 года срок исковой давности не тек, с настоящим иском истец обратился в суд 10 января 2024 года, то есть по истечении трех лет, ходатайство ответчика о пропуске истцом срока исковой давности является обоснованным.

Доказательства наличия уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом суду не представлены.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истец обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности по договору кредитной карты за пределами установленного законом срока исковой давности, указанные обстоятельства в силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации являются основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, а также взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» предъявленных к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от 11 ноября 2011 года № 5041844876 (11/2284/00000/400328) в сумме 79475 (семьдесят девять тысяч четыреста семьдесят пять) рублей 24 (двадцать четыре) копейки, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2584 (две тысячи пятьсот восемьдесят четыре) рубля 26 (двадцать шесть) копеек - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сахалинский областной суд через Тымовский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Председательствующий Н.Ю. Сизова

В окончательной форме решение изготовлено 28 марта 2024 года.

Председательствующий Н.Ю. Сизова