Дело № 2-3512/2023

УИД 23RS0058-01-2023-004384-94 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Сочи 13 ноября 2023 г. 

Хостинский районный суд г. Сочи Краснодарского края в составе

председательствующего судьи Н.А. Волковой,

при секретаре Г.Г.Даниелян,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО1 о взыскании сумм и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к наследникам ФИО3, ФИО1, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, о взыскании задолженности по кредитной карте за период с 22.10.2022 по 27.06.2023 в размере 316 475,76 рублей, судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 6 364,76 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» и ФИО3 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. И во исполнение заключенного договора Заемщику была выдана кредитная карта (эмиссионный контракт №).Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка, при этом со всеми вышеуказанными документами ФИО3 был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п. 4. Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 25,9 % годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете. Из представленного истцом расчета задолженности по Кредитному договору, следует, что заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи, таким образом, за период с 22.10.2022 по 27.06.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность согласно расчету цены иска в размере: просроченные проценты — 49 076,77 рублей, просроченный основной долг — 267 398,99 рублей.

Истец так же указал, что Банку стало известно, что 12.10.2022 заемщик умер, при этом Заёмщик застрахован не был и на дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору им не исполнено, тогда как из положений п. 1 ст. 418 ГК РФ, 1 ст.819, ст. 1112, абз, 2 п. 1 и п. 3 ст. 1175 ГК РФ в порядке правопреемства задолженность переходит к наследникам, принявшим наследство. 

Истец ПАО Сбербанк, будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте судебного заседания, явку представителя не обеспечило, просило рассматривать дело в отсутствие его представителя.

Ответчики ФИО1, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в лице законного представителя ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены в установленном законом порядке, их представитель при выполнении требований ст.ст.147-150 ГПК Российской Федерации исковые требования не признал, по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление, приобщенных к материалам дела, ссылаясь на то, что ФИО1, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в лице законного представителя ФИО1 являются ненадлежащим ответчиком, поскольку задолженность по кредитному договору подлежит выплате Банку ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в связи с наступлением страхового случая, так как между наследодателем ФИО3 и ПАО Сбербанк заключались кредитные договоры, при этом наследодателем 13.08.2018 и 19.09.2019 были поданы заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Юго-Западный банк. Согласно вышеуказанного заявления ФИО3 разрешил ПАО Сбербанк предоставлять его в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» для заключения договора страхования, предоставление сведений, в том числе, о задолженности по кредитным договорам. 

Так же указал, что согласно заявлению от 13.08.2018 стороны определили страховую сумму по риску «Смерть» (п.5 заявления) по расширенному страховому покрытию на сумму 354 819 рублей. Согласно заявлению от 19.09.2019 стороны определили страховую сумму по всем страховым рискам на сумму 609 756 рублей. Ввиду наличия заявления наследодателя ФИО3 на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Юго-Западный банк, ответчик обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о наличии договора страхования, предоставлении копии договора и страхового события. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ответом от 22.08.2023 ввиду смерти застрахованного лица ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, признало данный случай страховым, при этом требования заявителя о предоставлении копии договора страхования третьим лицом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» исполнено не было. Ответчик, имея сведения о наличии договора страхования, ик обратился в ПАО Сбербанк с просьбой предоставить сведения и копии кредитных договоров, а так же расчет задолженности по ним на момент смерти. Однако ПАО Сбербанк уклонился от предоставлении сведений, при этом не предпринимает меры для обращения в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с целью получения причитающихся денежных средств, тогда как согласно заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Юго-Западный банк, последний является выгодоприобретателем по всем страховым рискам в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица предоставленному банком по кредитному договору.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» явку своего представителя не обеспечило, о дне и времени судебного заседания извещался надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, оценив их в совокупности, считает иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. 

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

В ходе судебного разбирательства установлено следующее.

Публичное акционерное общество Сбербанк и ФИО3 02.09.2016 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. 

Во исполнение заключенного договора ФИО3 была выдана кредитная карта (эмиссионный контракт №).

Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. 

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты, ФИО3 был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. 

В соответствии с п. 4. Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет: 25,9 % годовых. 

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете. 

Из представленного истцом расчета задолженности по Кредитному договору, следует, что заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи, таким образом, за период с 22.10.2022 по 27.06.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере: просроченные проценты - 49 076,77 рублей, просроченный основной долг - 267 398,99 рублей.

12.10.2022 заемщик умер.

После его смерти открылось наследство, наследственное дело № к имуществу ФИО3 

С заявлением о принятии наследства обратились его супруга - ФИО1 и дочь - Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в лице законного представителя ФИО1.

Других наследников, принявших наследство, нет. 

В состав наследственного имущества входят денежные средства на вкладах в ПАО Сбербанк России: в 2/3 долях супруга ФИО1 и в 1/3 доли дочь Г.. 

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Из приведенной нормы права следует, что переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия ими наследства и в пределах размера наследственного имущества. Наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с положениями ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследник должника ФИО1 и Г., принявшие наследство ФИО3, становятся должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Таким образом, обязательство наследников по Кредитному договору возникло в день смерти наследодателя – 12.10.2022. 

При этом из представленной справки –истории изменения лимита по договору по банковской карте, выпущенной 02.09.2016, первоначальный установленный лими – 92 000 рублей, дата начала учета по договору 26.10.2018, лимит по кредитной карте по состоянию на 25.01.2019 225 000 рублей, 15.10.2019 300 000 рублей, 28.11.2022 269 000 рублей(л.д.44).

Вместе с тем судом установлено, что в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору ПАО Сбербанк по заявлению застраховал жизнь и здоровье ФИО3 на условиях, предусмотренных договором добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов, заключенного с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что подтверждается заявлениями ФИО3 от 13.08.2018 и 19.09.2019 на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Юго-Западный банк.

В соответствии с заявлением от 13.08.2018 стороны определили страховую сумму по риску «Смерть» (п.5 заявления) по расширенному страховому покрытию в размере 354 819 рублей. 

В соответствии с заявлением от 19.09.2019 стороны определили страховую сумму по всем страховым рискам в размере 609 756 рублей. 

Согласно вышеуказанных заявлений ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем по всем страховым рискам в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица предоставленному банком по кредитному договору.

Судом так же установлено, что после наступления страхового случая ответчик ФИО1, действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетней Г. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая и представила все необходимые документы.

Письмом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 22.08.2023 ввиду смерти застрахованного лица ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, данный случай был признан страховым. 

Таким образом, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязано было произвести страховую выплату, выплатив ПАО Сбербанк России задолженность по кредитной карте Сбербанка (эмиссионный контракт № 

Однако ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую выплату не произвело, отказа в страховой выплате также не выносило, при этом каких либо сведений об обращении ПАО Сбербанк в страховую компанию истцом в материалы дела не предоставлены. 

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

12.10.2022 ФИО3 умер. 

Событие, на случай наступления которых проводилось страхование, наступило. 

Данное обстоятельство в силу положений закона и условий страхования является основанием для возникновения у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязанности по выплате страхового возмещения в размере, установленном договором.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

На основании изложенного, суд пришел к выводу о том, что ПАО Сбербанк, являясь выгодоприобретателем по всем страховым рискам в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица предоставленному банком по кредитному договору, не обращалось в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за страховым возмещением, а обратилось с иском к наследникам, на которых, с учетом наличия договора страхования заемщика не может быть возложена обязанность о погашении задолженности по кредитному договору в пределах размера наследственного имущества. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ПАО Сбербанк в иске к ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО1 о взыскании сумм и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Хостинский районный суд г. Сочи.

Председательствующий: Н.А. Волкова 

На момент публикации решение суда не вступило в законную силу.

СОГЛАСОВАНО: СУДЬЯ Н.А. ВОЛКОВА