Дело № 2-53/2021 (2-1074/2020)

70RS0001-01-2020-002497-84

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 марта 2021 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Краснокутского Ю.В., 

при секретаре Захаровой З.А., 

помощник судьи Сурнина Е.Н.,

с участием представителя истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО1, действующей на основании доверенности от /________/ /________/, сроком полномочий на 10 лет,

ответчика ФИО2, 

представителя ответчика ФИО2 – ФИО3, 

прокурора – старшего помощника прокурора Кировского района г. Томска МарарьИ.В., действующей на основании служебного удостоверения /________/, выданного /________/,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело /________/ по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО5, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что /________/ между Банком и ФИО4 (наследником которой является ФИО2), Г.М.ПБ. заключен кредитный договор /________/ (далее – кредитный договор) по условиям которого Банк предоставил заемщикам кредит в сумме 232 518,31 руб. под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога /________/ (далее – договор залога) целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в Приложении /________/, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора. Обеспечением исполнения обязательств заёмщиков по кредитному договору является: квартира, количество комнат /________/ общая площадь /________/ кв.м, этаж 1, расположенная по адресу: г. Томск, /________/, кадастровый (или условный) /________/. По данным имеющимся в банке /________/ ФИО4 умерла /________/. В соответствии с п. 8.2 кредитного договора /________/ от /________/, в нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку, установленную договором. Согласно пп. 1 п. 4.1.6. Договора залога: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору от суммы остатка задолженности по основному долгу неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; пп. 2: штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной кредитным договором. Заемщики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. В соответствии с п. 7.4.3. кредитного договора: в случае неисполнения заемщиком требования кредита о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по договору. С учетом уточнения исковых требований окончательно просит: расторгнуть кредитный договор /________/ от /________/; взыскать солидарно с ФИО2, ФИО5 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ в размере 256841,61 руб. из которых: комиссия за смс-информирование – 149 руб., просроченные проценты – 13 648 руб., просроченная ссудная задолженность – 190498,88 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 38250,31 руб., неустойка на просроченную ссуду – 14 295,42 руб.; взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО5 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 20,4% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга в размере 190498,88 руб., с /________/ по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО5 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 190498,88 руб. за каждый календарный день просрочки с /________/, по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО5 в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 250,97 руб., а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя истца в размере 100 руб., а также судебные расходы по оплате оценочной экспертизы в размере 10000 руб.; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, /________/ комната, общей площадью /________/ кв.м., расположенная на 1 этаже, по адресу: 634034, Россия, г. Томск, /________/, кадастровый (или условный) /________/, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 80% от рыночной стоимости, согласно заключению эксперта, принадлежащую на праве общей долевой собственности ФИО2 и ФИО5.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснила, что кредитный договор от /________/ заключался между истцом и ФИО4, ФИО5, после смерти ФИО4 обязательства по кредитному договору перестали исполняться. Дополнила, что в случае удовлетворения судом исковых требований банк готов на стадии исполнения решения суда на заключение мирового соглашения с ответчиками. 

Ответчик ФИО5 надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания в суд не явился, об причинах неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

Ответчик ФИО2, представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании возражали против требований об обращении взыскания на квартиру. Указали, что ФИО2. желает продать заложенное имущество (квартиру) и выплатить банку задолженность по кредиту. Просили снизить заявленную ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере 14 295,42 руб. до 4000 руб. как не соразмерную. Ответчик, ФИО2 представила заявление о признании иска в части расторжения кредитного договора /________/ от /________/, взыскании просроченной ссудной задолженности в размере 190498,88 руб., просроченных процентов в размере 13 648 руб., комиссии за СМС-информирование – 149руб., просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 38 250,31 руб. По обстоятельствам дела пояснили, что указанный кредит был взят для помощи родственникам, денежные средства переданы родственникам. ФИО5 обязательства по кредитным обязательствам не исполнял, поскольку существовала договоренность, что денежные средства будет выплачивать ФИО4 После смерти ФИО4 она обратилась в банк для оплаты по кредиту, однако ей пояснили, что нужно подождать пол года и вступить в наследство. В связи с чем, ФИО2 ждала уведомления из банка. Задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ не оспаривали, свой расчет задолженности не представили.

Выслушав представителя истца, заключение прокурора, полагавшего иск подлежащим частичному удовлетворению, а именно снижению заявленной ко взысканию неустойки, и установления первоначальной цены недвижимого имущества с учетом результатов судебной экспертизы, определив на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) рассмотреть дело в отсутствие ответчика, изучив доказательства по делу в их совокупности, с учетом частичного признания иска, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Судом установлено, что /________/ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4, Г.М.ПВ. заключен кредитный договор /________/, в соответствии с п.п. 3, 4, 5, 11 которого кредитор обязался предоставить заемщикам кредит в размере 232 518,31 руб. сроком на 60 месяцев, процентная ставка – 20,4% годовых. Кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.п. 3.3 Договора, возникающего в силу Договора на основании Федерального закона РФ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». 

Согласно графику платежей (приложение /________/ к Кредитному договору /________/ от /________/) погашение кредита осуществляется путем внесения аннуитентных платежей в размере 6364,38 руб., за исключением последнего платежа в размере 6363,81 руб. 

Как следует из представленного графика-памятки к Кредитному договору /________/ от /________/ при подключении к программе добровольной финансовой защиты для погашения задолженности по Кредитному договору с учетом дальнейшего подключения по желанию заемщика платного комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, размер аннуитентных платежей составляет 6170,74 руб.

Подписав кредитный договор, заемщики обязались осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором, что подтверждается п. 3.2 кредитного договора /________/ от /________/. 

В соответствии с п. 1.1 Договора залога /________/ от /________/ заключенным между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4, ФИО5, последние передали в залог банку принадлежащее им недвижимое имущество, указанное в Приложении /________/ (квартира, количество комнат /________/, общая площадь /________/ кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: Россия, /________/, кадастровый (или условный) /________/), являющемся неотъемлемой частью настоящего договора, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору /________/ заключенному /________/ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4, ФИО5

Указанная в договоре сумма 232 518,31 руб. предоставлена заемщикам Банком, что подтверждается выпиской по счету /________/ за период с /________/ по /________/, и стороной ответчика не оспаривалась.

/________/ умерла ФИО4, /________/ года рождения, что подтверждается свидетельством о смерти серии /________/ от /________/.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности, право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами.

Пункту 2.1 определения Конституционного Суда РФ от 02.07.2009 №756-О-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки МешалкинойЛюбови Сергеевны на нарушение ее конституционных прав частями второй и третьей статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации" предусматривает, что в соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное. Наследование, таким образом, относится к числу производных, то есть основанных на правопреемстве, способов приобретения прав и обязанностей. Определяя состав наследственного имущества, статья 1112 ГК РФ предусматривает, что в него входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Пункт 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" предусматривает, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не относятся к обязательствам, неразрывно связанным с личностью должника, так как они могут быть исполнены и без личного участия самого должника, кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому смертью должника указанные обязательства на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращаются.

В п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

Приведенные положения закона указывают на то, что смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, и, учитывая переход наследственного имущества к наследнику в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследник, принявший наследство, становится должником по такому обязательству и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. 

В пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "Осудебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, обязанности умершего гражданина по возврату суммы кредита и уплате процентов входят в состав наследства. После смерти наследодателя не исполненные им обязательства перед банком, в том числе и по уплате процентов, должны быть исполнены его наследниками в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Согласно свидетельству о праве на наследство, выданному нотариусом Н.Т. /________/, материалам наследственного дела /________/ начатого /________/ ФИО2 является единственным наследником, принявшим наследство после смерти матери – ФИО4

Подав нотариусу заявление о принятии наследства в установленный законом срок, ответчик ФИО2 совершила действие по принятию наследства после смерти матери, а именно, являясь наследником первой очереди, приняли наследственное имущество (1/2 долю в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: /________/), поэтому должна принять на себя не исполненные обязательства по кредиту, сумма задолженности которого не превышает стоимость наследственного имущества, что подтверждается заключением эксперта /________/

Для наступления правовых последствий, предусмотренных п. 1 ст. 1175 ГК РФ, имеет значение лишь факт принятия наследником наследства одним из предусмотренных статьей 1153 ГК РФ способов. Ответчик ФИО2 приняла наследство путем подачи соответствующего заявления нотариусу. Учитывая вышеизложенное, суд признает законным и обоснованным требование истца к ответчику ФИО2 

В судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами, что обязательства по возврату заемных денежных средств заемщики надлежащим образом не исполняют, начиная с /________/ погашение кредита заемщиками не осуществлялось, что подтверждается выпиской по счету /________/ с /________/ по /________/, вследствие чего просроченная ссуда по состоянию на /________/ составила 190 498,88 руб., просроченные проценты – 13 648,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 38 250,31 руб., неустойка на просроченную ссуду – 14 295,42 руб., комиссия за смс-информирование - 149 руб. что подтверждается расчетом задолженности. 

Как следует из п. 7.4.1 кредитного договора от /________/ /________/ кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в том числе, при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней. 

Изменение и расторжение договора, в соответствии с п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ, возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

В связи с нарушением заемщиками сроков внесения очередного платежа более чем на 30 дней, Банком в адрес ФИО5, ФИО2 (наследника ФИО4) предъявлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. В соответствии с требованием ответчику был представлен срок – 30 дней с момента направления уведомления для подписания соглашения о расторжении договора и погашения задолженности. Кассовые чеки ФГУП «Почта России» от /________/ подтверждают направление указанного уведомления ответчикам. Однако, задолженность заёмщиком погашена не была, соглашение о расторжении договора подписано не было, доказательств обратного, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

С учетом установленных обстоятельств, нарушения заемщиками ФИО5, ФИО12.В. (наследник ФИО4) обязанностей по возврату кредита и уплате процентов на него, на основании приведенных норм, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО5, ФИО2 (наследника ФИО4) просроченной ссуды в размере 190 498,88 руб., задолженности по просроченным процентам в размере 13 648 руб., задолженности по процентам по просроченной ссуде в размере 38 250,31 руб. подлежат удовлетворению. 

Проверив правильность математических операций представленного расчета, суд считает возможным согласиться с предложенным истцом расчетом задолженности в части суммы просроченной ссуды, задолженности по просроченным процентам, задолженности по процентам по просроченной ссуде как с обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства. При этом суд учитывает, что денежные средства, внесенные в счет погашения кредитной задолженности и даты их внесения, стороной ответчика не оспаривались, своего расчета задолженности не представлено. Доказательств погашения задолженности в большем размере, чем учтено в расчете истца, стороной ответчика также не представлено, контррасчет, свидетельствующий о неправильности произведенных при расчете математических операций, не представлен.

Возражений против наличия фактов нарушений договора стороной ответчика не заявлено, отсутствие нарушения условий кредитного договора относительно порядка уплаты частей кредита и процентов за пользование кредитом стороной ответчика в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не доказано.

Требование о расторжении кредитного договора также подлежит удовлетворению, поскольку неисполнение заемщиками обязательств по кредитному договору в виде невозврата суммы кредита и неуплаты процентов по нему само по себе является существенным нарушением условий договора, применительно к сложившимся между сторонами правоотношениям.

Разрешая вопрос о заявленной ко взысканию неустойки на просроченную ссуду в размере 14 295,42 руб., суд исходит из пп. 1 п. 13 кредитного договора от /________/ /________/, согласно которому в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основанному долгу за каждый календарный день просрочки. Подпунктом 2 п. 13 кредитного договора предусмотрен штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором. Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона – статьям 330, 331 ГК РФ, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе её уменьшить.

Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ № 6/8 от 01.07.1996, при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, атакже о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (пп. 71,75 Постановления от 24.03.2016 № 7). 

Учитывая период ненадлежащего исполнения обязательств, размер долга, отсутствие сведений о негативных последствиях нарушения обязательства для истца, а также исходя из принципа соразмерности ответственности и соблюдения баланса интересов сторон, то, что проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, суд приходит к выводу о явной несоразмерности заявленных к взысканию сумм последствиям нарушения обязательств.

В связи с изложенным, суд усматривает основания для применения ст. 333 ГК РФ и приходит к выводу об уменьшении размера пени (неустойки) до 4000 руб. 

Разрешая требования истца о взыскании комиссии в размере 149 руб., суд исходит из следующего.

Из кредитного договора /________/ от /________/ следует, что заемщики изъявили желание подключится к обслуживанию через Систему ДБО «Чат-Банк» все принадлежащие действующие и открываемые в будущем банковские счета в ПАО «Совкомбанк» (далее Интернет-банк).

Согласно заявлению ФИО4 от /________/, ей подключен комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine».

Из представленных тарифов комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания именуемой «СовкомLine» с использованием системы клиент-банк, размер ежемесячной комиссии составляет 149 руб. В связи с чем, данная сумма подлежит взысканию.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит солидарному взысканию задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ в размере 246546,19 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 190498,88 руб., просроченные проценты – 13648 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 38250,31 руб., неустойка на просроченную ссуду 4000 руб., комиссия за смс-информирование – 149 руб. 

Согласно ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, с учетом того, что судом удовлетворено требование истца о расторжении кредитного договора, требования Банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 20,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с /________/ по дату вступления решения суда в законную силу, а так же о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России действующей на день заключения настоящего договора, начисленной на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с /________/ по дату вступления указанного решения суда в законную силу являются законными и подлежат удовлетворению.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: г. Томск, /________/, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора /________/ от /________/ обеспечением исполнения обязательств заёмщика по договору является: залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, возникший в силу договора на основании Федерального закона РФ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки), и именно: квартира, количество комнат /________/), общая площадь /________/ кв.м, этаж 1, расположенная по адресу: г. Томск, /________/, кадастровый (или условный) /________/.

Как следует из п. 3.1 договора залога (ипотеки) /________/ от /________/, заключенного между ФИО4, ФИО5 (залогодатель) и ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель), по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога (квартира по адресу: г. Томск, /________/) в целом на момент заключения настоящего договора составляет 782000 руб. (залоговая стоимость).

Государственная регистрация ипотеки произведена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Томской области /________/, очем в Едином государственном реестре недвижимости произведена запись /________/.

Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. 

В силу положений ч. 1 ст. 3 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Частью 1 ст. 50 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Учитывая, что судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиками обеспеченных обязательств, суд считает требование об обращении взыскания на предмет залога подлежащим удовлетворению.

Из ч. 1 ст. 56 Федерального закона РФ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона РФ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Обипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Определением Кировского районного суда г. Томска от /________/ по делу назначена оценочная экспертиза для определения рыночной стоимости предмета залога, проведение которой поручено ООО «Институт оценки собственности и финансовой деятельности».

В соответствии с заключением ООО «Институт оценки собственности и финансовой деятельности» от /________/ /________/ рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: /________/ /________/, общей площадью /________/ кв.м., на дату экспертизы составляет 1270 000 руб. 

Таким образом, с учетом положений п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона РФ от 16.07.1998 № 102-ФЗ, начальная продажная цена заложенного имущества равна 1016000 руб., что составляет 80% от 1270 000 руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Пункт 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «Онекоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» предусматривает, что при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них (статья 40 ГПК РФ, статья 41 КАС РФ, статья 46 АПК РФ). Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

В соответствии с п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 11250,97руб., что подтверждается платежными поручениями /________/ от /________/ на сумму 5250,97 руб. и /________/ от /________/ на сумму 6000 руб., которая подлежит взысканию с ответчиков солидарно.

При подготовке и предъявлении искового заявления в суд истцом понесены расходы в размере 100 руб. по нотариальному заверению доверенности, что подтверждается отметкой нотариуса в доверенности от /________/. 

Учитывая, что надлежащее заверение доверенности необходимо для подтверждения полномочий представителя ФИО7 от имени ПАО «Совкомбанк» на подписание искового заявления и предъявление его в суд, то оплата услуг по заверению данного документа является необходимыми расходами, относящимся к судебным издержкам, подлежащими солидарному взысканию с ФИО5, ФИО2 

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, другие признанные судом необходимыми расходы.

Также стороной истца понесены расходы на оплату расходов по проведению судебной экспертизы в сумме 10 000 руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от /________/, которые также подлежат солидарному взысканию с ответчиков.

В силу ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. 

Исходя из размера удовлетворенных требований с ФИО5, ФИО2 в доход бюджета муниципального образования город Томск подлежит взысканию солидарно государственная пошлина, в размере 414,49 руб. (5665,46 руб. (государственная пошлина подлежащая оплате) - 5250,97 руб. (государственная пошлина оплаченная истцом).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО5, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор /________/ от /________/, заключенный публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО4, ФИО5.

Взыскать солидарно с ФИО5, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ в размере 246546,19 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 190498,88 руб., просроченные проценты – 13648 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 38250,31 руб., неустойка на просроченную ссуду 4000 руб., комиссия за смс-информирование – 149 руб. 

Взыскать солидарно с ФИО5, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 20,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с учетом его фактического погашения, начиная с /________/ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с ФИО5, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга с учетом его фактического погашения, за каждый календарный день просрочки, начиная с /________/ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: /________/, количество комнат – /________/ общая площадь /________/ кв.м., кадастровый /________/, принадлежащую на праве собственности ФИО5, ФИО2, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, с определением начальной продажной цены в размере 1016 000 руб. 

Взыскать солидарно с ФИО5, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 250,97руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 100 руб., расходы по оплате оценочной экспертизы в размере 10000 руб. 

Взыскать солидарно с ФИО5, ФИО2 в бюджет муниципального образования «Город Томск» государственную пошлину в размере 414,49 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий подпись Ю.В. Краснокутский

Копия верна.

Председательствующий Ю.В. Краснокутский

Секретарь З.А. Захарова

Мотивированный текст решения изготовлен /________/.