Дело № 2-2264/2020

УИД: 48RS0003-01-2020-002388-79

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации 

02 октября 2020 года Правобережный районный суд г. Липецка в составе: 

председательствующего судьи Ситниковой Н.Е.

при секретаре Лобовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Липецке гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований истец указал, что 12.04.2018 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 228634,85 рублей под 18,9 процентов годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога №1667091264 ДЗ целевое назначение кредита: кредит предоставлялся на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). В соответствии с п. 3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 п. 2.1, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: квартира, количество комнат 2, общая площадь 44,8 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №. Банк исполнил свои обязательства по договору в полном объеме. Ответчик надлежащим образом не исполнял своих обязательств по кредитному договору, в связи с чем, по состоянию на 20.05.2020 г. за ним образовалась задолженность в сумме 174633,41 рублей. ПАО «Совкомбанк» просило расторгнуть кредитный договор 

<

***>, заключенный с ФИО1, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 174633,41 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 процентов годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с 21.05.2020 г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый день просрочки с 21.05.2020 г. по дату вступления решения суда в законную силу, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10692,67 рублей, а также обратить взыскание на предмет залога. 

В дальнейшем ПАО «Совкомбанк» уточнило, что просит суд об установлении начальной продажной цены квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> размере 873 600 руб. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела судом извещался в установленном законом порядке, в письменном заявлении не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства. Ранее в судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела судом извещался в установленном законом порядке, судебное извещение о рассмотрении дела на имя ответчика возвратилось в суд с отметкой почтовой связи о истечении срока хранения. 

В соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ суд с согласия представителя истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по представленным доказательствам.

Выслушав объяснения представителя истца по доверенности ФИО2, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 420 Гражданского кодекса РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч.1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа – ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 того же Кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что 12.04.2018 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 228 634,85 рублей под 20,4 процентов годовых, сроком на 60 месяцев. 

В соответствии с п. 11 кредитного договора, кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки).

Пунктом 15 кредитного договора предусмотрено, что на период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков кредитор снижает процентную ставку по кредиту до 18,90 процентов годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 1,5 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

12.04.2018 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор залога (ипотеки) №1667091264 ДЗ, в соответствии с условиями которого залогодатель передает залогодержателю принадлежащее залогодателю недвижимое имущество в обеспечение исполнения обязательств залогодателя, являющегося заемщиком, залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору 

<

***>, заключенному между залогодержателем и залогодателем в г. Липецк 12.04.2018 г.

В силу ипотеки по настоящему договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований, включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов из стоимости заложенного недвижимого имущества, указанного в п. 2.1 настоящего договора, преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Согласно п. 2.1 договора залога (ипотеки) предметом залога является принадлежащее залогодателю недвижимое имущество, индивидуальные признаки которого указаны в Приложении № 1, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора.

По соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 1422000 рублей (п. 4.1 договора залога (ипотеки)).

Согласно приложению № 1 к договору залога (ипотеки) №1667091264 ДЗ от 12.04.2018 г.. в качестве обеспечения исполнения обязательств перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору, предметом залога по договору является следующее недвижимое имущество: квартира, количество комнат 2, общая площадь 44,8 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №. 

Предмет залога принадлежит на праве собственности залогодателю ФИО1 на основании договора купли-продажи квартиры от 18.02.2010 г.

Судом установлено, что свои обязательства по предоставлению ответчику кредита банк выполнил, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 за период с 12.04.2018 г. по 20.05.2020 г.

Как следует из искового заявления истца ответчик систематически нарушал сроки платежей в погашение выданного кредита и процентов за пользование, а также вносил платежи, недостаточные для погашения основного долга и процентов.

13.04.2020 г. в адрес ответчика ФИО1 истцом направлялось досудебное уведомление № 29 о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Сведений о том, что ответчик в установленные сроки произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме не имеется.

Из материалов дела следует, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 20.05.2020 г. составляет 174 633,41 рублей, из них: 170246,33 рублей – просроченная ссуда, 854,25 рублей- просроченные проценты, 330,49 рублей- проценты по просроченной ссуде, 3077,05 рублей – неустойка по ссудному договору, 125,29 рублей – неустойка на просроченную ссуду. 

Проверив представленный Банком расчет задолженности, суд признает его математически верным, основанным на действующем законодательстве и условиях заключенного между сторонами договора. Данный расчет ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

Учитывая изложенное выше, суд считает, что требование ПАО «Совкомбанк» о досрочном возврате кредита и уплате всех начисленных процентов подлежит удовлетворению.

Подлежат удовлетворению и требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 20,4 процентов годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с 21.05.2020 г. по дату вступления решения суда в законную силу, по следующим основаниям.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане(физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. 

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. В ступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

В силу ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Поскольку законодательством предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты за пользование заемными средствами до дня возврата суммы займа, что установлено и заключенным между сторонами по делу договором о предоставлении потребительского кредита, суд считает, что необходимо продолжить начисление процентов за пользование кредитом по ставке 20,4 процентов годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с 21.05.2020 г. по дату вступления решения суда в законную силу 

Возражений относительно заявленных исковых требований в этой части ответчиком ФИО1 также не представлено.

При таких обстоятельствах с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 процентов годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с 21.05.2020 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 13 кредитного договора предусмотрена ответственность за нарушение условий договора: 1. В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. 2. Штраф в размере 0,01 процента от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором.

Поскольку ответчик допускал просрочку платежей, требования истца о взыскании неустойки соответствует закону. 

В силу ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку сумма долга в размере 174633,41 рублей, образовавшаяся в результате неисполнения ответчиком обязательств по договору, является существенной, суд полагает требования истца о расторжении договора подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст. 1 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору об ипотеке одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ"Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке(п.1).

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами)(п.2).

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ"Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное(п.1).

Учитывая, что заемщик не выполняет свои обязательства по возврату кредита, заемные денежные средства истцу не возвращены, обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека в силу договора, суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1 - квартиру, расположенную по адресу 

<

адрес>, кадастровый № – являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

В соответствии со ст.51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

Статьей 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ"Об ипотеке (залоге недвижимости)" установлено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом(п.1).

В соответствии с п.2 ст.54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ"Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона(п.4)

Суду представлен отчет №125-232к20 ООО «Оценка и консалтинг» от 03.06.2020 г., из которого следует, что рыночная стоимость квартиры по адресу 

<

адрес> на 03.06.2020 г. составляет 1 092 000 руб. 

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд исходит из представленного суду отчета №125-232к20 ООО «Оценка и консалтинг» от 03.06.2020 г., положений п.2 ст.54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ"Об ипотеке (залоге недвижимости)". 

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества: квартиры по адресу 

<

адрес> составит 873 600 руб. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче искового заявления в суд истцом была уплачена госпошлина в размере 10692,67 рублей, что подтверждается приложенным к иску платежным поручением № 15 от 21.05.2020 г.

Следовательно, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина, уплаченная при подаче иска в суд в размере 10692,67 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-234 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору 

<

***> от 12.04.2018 г. в размере 174633 рубля 41 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10692 рубля 67 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты, за пользование кредитом по ставке 20,4 процентов годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с 21.05.2020 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый день просрочки с 21.05.2020 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 873 600 рублей.

Ответчик вправе подать в Правобережный районный суд г. Липецка заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.Е. Ситникова 

Решение в окончательной форме принято 09.10.2020 г.