Дело № 2-1019/2024

УИД: 42RS0005-01-2024-000992-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Кемерово 18 июня 2024 года Заводский районный суд города Кемерово Кемеровской области 

в составе председательствующего Долженковой Н.А.,

при секретаре Жуковой Т.С.,

с участием представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л

ФИО3 обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей. С учетом уточненных исковых требований просит взыскать с ответчика в свою пользу штраф в размере 50% от суммы основного долга, компенсацию морального вреда в сумме 50000 руб., судебные расходы в сумме 30000 руб.

Требования мотивировала тем, что между ПАО Банк «ФК Открытие» и ее матерью ФИО1 был заключен кредитный договор. Согласно пункту 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора, следующие страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. 

В связи с указанным заемщиком был заключен договор страхования с ПАО «Росгосстрах»: полис 

<

данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ввиду смерти ФИО1 она обратилась в суд с настоящим иском, ввиду того, что страховая компания не рассматривала заявление о наступлении страхового случая и не производила выплату страхового возмещения. В силу закона она не могла предоставить весь перечень требуемых документов, считает, что страховщик действует недобросовестно в части исполнения обязанностей по договору страхования, по отношению к потребителю (выгодоприобретателю). 

Ссылка ответчика на то, что было представлено одно заявление без подтверждения прав наследника и иных документов несостоятельна, поскольку она обратилась к страховщику с целью заявить о наступлении страхового случая до истечения 6 месячного срока принятия наследства, предусмотренного законом и не имела на руках каких-либо документов, хотя заявление к нотариусу было ею уже подано. 

В ходе рассмотрения дела, ей произведена выплата страхового возмещения в полном объеме.

Однако, считает возможным взыскать с ответчика в свою пользу штраф 50% от суммы основного долга, который был заявлен ею первоначально, ввиду того, что ответчик не удовлетворил ее требования в досудебном порядке по претензии, хотя у ответчика была на это объективная возможность.

Поскольку страховая компания должна была принять решение о выплате в течение 30 календарных дней с момента получения документов или об отказе в выплате страхового возмещения в течение 3 рабочих дней, ДД.ММ.ГГГГ ею была направлена претензия в адрес ответчика с приложением протокола патологического исследования. Также ею были запрошены дубликаты договора и заявлений. Ответом ПАО СК «Росгосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ ей отказано в предоставлении таких документов. Ответом ПАО СК «Росгосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении претензии отказано, со ссылкой на непредоставление вышеуказанных документов. 

Кроме того, непредоставление копии полиса и правил страхования является нарушением со стороны страховщика прав наследника страхователя, а также является злоупотребление права в отношении наследника, поскольку для обладания информацией по договору страхования, наследник вправе запросить его у страховщика. При этом, страховщик необоснованно отказывая в выдаче дубликата (копии) договора страхования, требовал у наследника документы для рассмотрения страхового случая. 

Основания освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ. Таких оснований на момент подачи иски не имелось. 

Таким образом, не предоставление лечебным учреждением выписки из истории болезни застрахованного не является основанием для освобождения выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю - истцу. Следовательно, обязательства по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю ответчиком не исполнены. 

В ходе судебного процесса представителем страховщика в адрес представителя истца представлены полис, правила страхования, приложение к полису (особые условия версия 1,0), программа НС 1. 

Таким образом, страховщик (ответчик) необоснованно требовал у нее документы, составляющие врачебную тайну (ст.13 ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации»), имеет право согласно полису и правилам страхования запрашивать такие документы самостоятельно для рассмотрения заявления и примять решение по страховому случаю. Правилами и договором страхования не предусмотрен ответ о приостановке рассмотрения документов страховщиком. Страховщик обязан рассмотреть заявление в 30-дневный срок с момента предоставления документов заявителем, в случае если пакет документов неполный, то обязан самостоятельно истребовать данные документы в соответствующих организациях, продлив срок принятия решения до 45 дней, а далее принять решение по выплате либо отказе в выплате в течение трёх дней с момента получения пакета документов.

Также не были истребованы страховщиком от наследника заявления на истребование медицинских документов из соответствующих организаций по страховому событию.

Таким образом, обязательства по выплате страхового возмещения ответчиком не исполнены добровольно после получения претензии и до обращения с иском в суд. Поэтому ее требование о взыскании штрафа подлежит удовлетворению.

Кроме того, оплатив основной долг вместе с процентами, которые были заявлены ею в ходе судебного процесса путем уточнения иска, ответчик фактически признал исковые требования и свой долг. 

В результате неправомерных действий ответчика по невыплате страхового возмещения она испытывает нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса, потому что не может получить соответствующую денежную сумму для покрытия долга по кредиту с Т1АО Банк «Открытие», в связи с чем Банк обратился в Заводский районный суд г.Кемерово с исковым заявлением о взыскании долга по кредитному договору (дело №).

Заключая договор добровольного страхования жизни и здоровья, ФИО1 добросовестно исполнила свои обязательства по договору страхования - оплатила обусловленную договором страховую премию.

На основании ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчика должна быть взыскана компенсация морального вреда, которую она оценивает в размере 50 000 рублей.

Также, с учетом положений ст.ст. 98, 100 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию в ее пользу судебные расходы в размере 30000 рублей, которые она оплатила своему представителю по доверенности ФИО4, оказывающей услуги в режиме НПД (в качестве самозанятого), что подтверждается чеком № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ФИО3 надлежащим образом и своевременно извещенная о дате, времени и месте судебного заседания, суд не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие и отсутствие своего представителя (т.2 л.д. 3-оборот). Представлены письменные пояснения на возражения ответчика на исковое заявление (т.1 л.д. 177-180).

В судебном заседании представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах»- ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № (т.1 л.д. 88) исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении в полном объеме. Поддержала доводы, изложенные в представленных письменных возражениях на исковое заявление (т.1л.д. 37-43, т.2 л.д. 8-13).

Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» надлежащим образом и своевременно извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причине не явки суду не сообщил.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу ст. 3 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 04.08.2023) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии со ст. 9 вышеуказанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 1 295 353 рубля, под 

<

данные изъяты>% годовых, на срок ДД.ММ.ГГГГ месяцев с даты выдачи кредита.

Пунктом 9 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрена обязанность заемщика не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

В рамках заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 в ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования Полис «

<

данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ на условиях и в соответствии с Особыми условиями и Программой страхования, указанными в п. 4 настоящего Полиса. Особые условия (Приложение 1) и Программа являются Приложениями и неотъемлемой частью настоящего Полиса (Договора страхования). Программа 

<

данные изъяты> подготовлена на основании Правил страхования от несчастных случаев № в редакции, действующей на дату заключения договора страхования (т.1 л.д.44-45,46-47,48-50,51-62).

Согласно информации представленной ПАО СК «Росгосстрах» в рамках полиса «

<

данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного ФИО1, была произведена оплата страхового взноса по договору страхования в размере 115027 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.63).

Страховыми рисками согласно п. 4 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ являлись: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни (т.1 л.д. 44-45).

Срок действия договора страхования, согласно его условиям определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п.6 договора). В соответствии с Программой НС 1 выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного лица являются его наследники (п.1.3 Программы) (т.1л.д. 48-50).

С положениями договора, Условиями страхования ФИО1 была ознакомлена, что свидетельствует ее подпись в договоре страхования (т.1 л.д. 44-45).

ДД.ММ.ГГГГ умерла ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии №№ (т.1 л.д. 18).

Согласно представленной по запросу суда записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ ФГИС «ЕГР ЗАГС» в отношении ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. умершей ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти является: 

<

данные изъяты>. Документ подтверждающий факт смерти: медицинское свидетельство о смерти серия № от ДД.ММ.ГГГГ ГБУЗ ОТ «Кузбасское клиническое патологоанатомическое бюро» (т.1 л.д. 123).

Согласно свидетельству о рождении (т.1 л.д. 103-оборот) истец ФИО3 является дочерью ФИО1

Из представленного по запросу суда наследственного дела № ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д. 100-114) следует, что наследниками по закону после смерти ФИО1 являются: дочь- ФИО3, мать- ФИО6

Наследственное имущество состоит из - автомобиля 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, согласно ПТС (т.1 л.д. 106/оборот/-107)); денежных средств по вкладу по счету и право на требование компенсации, хранящиеся в подразделениях № ПАО Сбербанк (т.1 л.д. 108/оборот/-112); 1/3 доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: адрес, свидетельством о государственной регистрации права, договором на передачу квартиры в собственность граждан от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д. 104/оборот/-105,106/оборот/), а также выпиской из ЕГРН (т.1 л.д. 106).

С заявлением о принятии наследства к нотариусу Кемеровского нотариального округа Кемеровской области ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ обратилась истец ФИО3 (т1.л.д. 101,102). От матери ФИО1- ФИО6 нотариусу поступило заявление об отказе от доли на наследство (т.1 л.д. 102- оборот).

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Кемеровского нотариального округа Кемеровской области ФИО7 ФИО3 (дочери) выданы свидетельства о праве на наследство по закону № на имущество ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д. 113,114/оборот/,115).

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства (пункт 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации). Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследниками о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации). Место открытия наследства является последнее место жительства наследодателя (пункт 1 статьи 1115 ГК РФ). Наследство открывается со смертью гражданина (статья 1113 ГК РФ).

Таким образом, судом установлено, что истец ФИО3 является единственным наследником по закону после смерти матери ФИО1 

Судом установлено, что на основании решения Заводского районного суда г. Кемерово от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены исковые требования ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору. С ФИО3 в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1 160 488,74 рублей, в том числе: 1 096 403,83 руб. – задолженность по возврату суммы основного долга по кредиту, 64 084,91 руб. – задолженность по возврату просроченных процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14 002 рублей, а всего 1174490,74 рублей (т.1 л.д. 6-8). Решение вступило в законную силу.

Согласно п. 4.2 Приложения № 1 к Полису «Защита кредита Конструктор»/ «Защита кредита Конструктор онлайн», страховые суммы указываются в полисе/договоре страхования. По рискам, в том числе предусмотренным Программой НС1, устанавливается единая (общая) страховая сумма, уменьшаемая (за исключением случаев указанных в п. 4.3.1, 4.3.2 настоящих Особых условий, на размер произведенных страховых выплат (п. 4.3).

В соответствии с заключенным между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» договором страхования - Полис «

<

данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой суммы составляет 1 295 353 руб. (т.1 л.д. 44-45).

Соответственно сумма страховой выплаты составляет 1 295353 руб. 

Страховое событие, определяемое, как «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни» наступило, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, справкой ЗАГС, с указанием установленной причины смерти, а также указанными выше документами. 

Из сведений, предоставленных ПАО СК «Росгосстрах» следует, что ДД.ММ.ГГГГ от истца ФИО3 поступило заявление о выплате страхового возмещения по факту события от ДД.ММ.ГГГГ - смерть застрахованного лица (т.1 л.д. 64).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» уведомило заявителя о необходимости представления документов в соответствии с Договором страхования:

- окончательное / выданное взамен предварительного медицинское свидетельство о смерти; сведения (перечень) об оказанной в рамках территориальной программы обязательного медицинского страхования (ОМС) медицинской помощи за период с ДД.ММ.ГГГГ г.; выписку из поликлиники по месту жительства с копией листа уточненных диагнозов за период с ДД.ММ.ГГГГ г; 

<

данные изъяты> (форма №, утверждена приказом Минздрава от ДД.ММ.ГГГГ №). Также было указано на то, что запрашиваемые документы предоставляются в оригиналах или заверенных в соответствии с законодательством Российской Федерации копиях (печатью, подписью лиц, уполномоченных их заверять, штампом и печатью учреждения, выдавших данный документ). Данное письмо получено заявителем, согласно отчета об отслеживании отправлений ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д. 65,66-69,70).

Однако документы, указанные в письме от ДД.ММ.ГГГГ истцом в страховую компанию предоставлены не были. 

Не получив запрошенных документов, ПАО СК «Росгосстрах» повторно отправило истцу письмо от ДД.ММ.ГГГГ с указанием на необходимость предоставления запрошенных ранее страховщиком документов для рассмотрения и принятия решения по заявленному событию (т.1 л.д. 71,72-75,76).

2023. от истца в ПАО СК «Росгосстрах» поступило заявление с приложением выписки из протокола патологоанатомического исследования от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д. 77,78), иных документов, предложенных в письме предоставлено не было.

Согласно письму от ДД.ММ.ГГГГ, направленного ответчиком в адрес истца, ПАО СК «Росгосстрах» повторно указало на необходимость предоставления документов для рассмотрения и принятия решения по заявленному событию. Также указано на то, что в случае отказа в предоставлении документов со стороны медицинского или иного учреждения просят предоставить письменный ответ этого учреждения с указанием его адреса и причины отказа (т.1 л.д. 79,80,81).

2024. от истца в ПАО СК «Росгосстрах» поступила претензия, с требованием произвести выплату в установленный законом срок на реквизиты заявителя или предоставить мотивированный ответ в письменной форме в течение 10 календарных дней с момента получения настоящей претензии (т.1 л.д. 82).

В ответ на указанную претензию ПАО СК «Росгосстрах» письмом ДД.ММ.ГГГГ повторно указал заявителю на необходимость предоставления документов для рассмотрения и принятия решения по заявленному событию (т.1 л.д. 83-85,86,87).

В соответствии с п. 3.1.1 Программы НС 1, страховыми случаями с учетом п.3.2.2. 3.3. признается Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, и/или вследствие болезни Застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, указанных в п.3.2.2, 3.3. Программы (далее страховой риск/случай «Смерть в результате несчастного случая и болезни»).

Пункт 3.2.2 Программы НС 1 предусмотрено, что не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врождённые аномалии органов.

Пункт 3.3 Программы НС 1 подп. 3.3.13, предусмотрено, что не являются страховыми случаями, в том числе болезни, развившейся или/и диагностированной у Застрахованного лица до начала срока действия страхования в отношении него, а также ее последствий.

Пунктом 5.1. Программы НС 1 установлена обязанность Застрахованного лица и/или законного представителя Застрахованного лица/Выгодоприобретателя/наследников предоставить Страховщику документы (оригиналы или заверенные копии) для решения вопроса о признании события страховым случаем и о страховой выплате.

В связи со смертью Застрахованного лица представляются: (п. 5.1.3 Программы):

· свидетельство о смерти или решение суда об объявлении Застрахованного лица умершим с отметкой о вступлении его в силу или иного предусмотренного законодательством документа, удостоверяющего факт смерти Застрахованного лица (в случае смерти, наступившей за пределами Российской Федерации, необходимо предоставить подтверждение посольства или консульства того государства, которое выдало документы, что полученные документы являются официальным свидетельством этого государства о смерти, или иным образом легализовать указанные документы);

· окончательное (взамен предварительного или взамен окончательного) медицинское свидетельство о смерти, выданное и заверенное медицинским учреждением или иной документ, устанавливающий причину и обстоятельства смерти, выданный и заверенный медицинским учреждением или иным уполномоченным государственным органом;

Документы, в зависимости от места наступления смерти:

Если смерть наступила вне медицинского учреждения и/ или в результате несчастного случая:

· акт судебно-медицинского исследования трупа (заключение эксперта (экспертиза трупа)) (если причина смерти устанавливалась судебно-медицинским экспертом);

· если исследование не производилось — копия заявления родственников об отказе от вскрытия, заверенная медицинским учреждением, и копия справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти;

Если смерть наступила в больнице:

· посмертный эпикриз, протокол патологоанатомического вскрытия (если причина смерти устанавливалась врачом-патологоанатом), либо если вскрытие не проводилось, то предоставляется копия заявления родственников об отказе от вскрытия, заверенная медицинским учреждением, и копия справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти.

Если обстоятельства события, послужившего причиной смерти, подлежат расследованию в соответствии с законодательством РФ: постановления (определения) следственных органов; решение (определение) или приговор, или определение суда;

Если смерть наступила в результате болезни, дополнительно предоставляются:

· выписка(и) из медицинской карты амбулаторного (стационарного) больного из медицинского учреждения по месту жительства/наблюдения/работы за весь срок наблюдения (лечения), с указанием даты события, точных диагнозов, дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализаций и их причин и времени нахождения на листке нетрудоспособности;

Если причиной смерти стало онкологическое заболевание: справку из онкологического диспансера с датой постановки на учёт по поводу злокачественного новообразования; извещение о больном с впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования по форме, предусмотренной законодательством РФ.

Все документы из лечебных учреждений или компетентных организаций должны быть представлены на соответствующем бланке и заверены подписью и соответствующей печатью, если документ составлен не на бланке, обязательным является штамп учреждения, выдавшего документ. В случаях, когда допускается предоставление копий документов, эти копии должны быть заверены выдавшим органом либо нотариально, либо иным способом, предусмотренным законодательством Российской Федерации и/ или выписка из Канцер-регистра.

Аналогичные условия содержатся в п. 9.8.2, 9.8.3, 9.9 Правил страхования.

Таким образом, для получения денежных средств (выплаты страхового возмещения) со стороны ПАО СК «Росгосстрах» истцу было предложено предоставить документы, указанные в договоре страхования.

Судом установлено, что истцом ФИО3 в досудебном порядке в страховую компанию предоставлены следующие документа, копии: свидетельство о смерти, паспорт истца, свидетельство о рождении истца, банковские реквизиты, копия выписки из протокола патологоанатомического исследования, что не оспаривалось стороной истца в судебном заседании.

Таким образом, судом установлено, что стороной ответчика с целью установления/исключения из страхового, заявленного события, у истца неоднократно были запрошены необходимые для этого документы. Основания их истребования обусловлены договором, а именно, Правилами страхования и Программой страхования.

Согласно Постановлению Конституционного Суда РФ от 13 января 2020 г. N 1-П медицинским организациям надлежит по требованию супруга (супруги), близких родственников (членов семьи) умершего пациента, лиц, указанных в его информированном добровольном согласии на медицинское вмешательство, предоставлять им для ознакомления медицинские документы умершего пациента, с возможностью снятия своими силами копий (фотокопий), а если соответствующие медицинские документы существуют в электронной форме - предоставлять соответствующие электронные документы. При этом отказ в таком доступе может быть признан допустимым только в том случае, если при жизни пациент выразил запрет на раскрытие сведений о себе, составляющих врачебную тайну.

Как следует из материалов дела, документов, подтверждающих наличие страхового события, а также право на получение страхового возмещения, истцом в страховую компанию не представлено. Не предоставлены и документы, подтверждающие право на наследство.

Также истцом не были представлены документы ни в страховую компанию (до обращения с иском в суд), ни суду документы, подтверждающие, что ФИО3 обращалась с соответствующие организации за получением необходимых ей документов в медицинские учреждения, что данные организации отказали ФИО3 в предоставлении запрошенных ею документов.

Таким образом, судом установлено, что в связи с не предоставлением истцом запрашиваемых документов (оригиналов, либо надлежащим образом заверенных копий), обязанность предоставления которых предусмотрена Договором страхования, условиями страхования, подтверждающих право получения заявителем страхового возмещения, у ПАО СК «Росгосстрах» отсутствовали основания для выплаты истцу страхового возмещения. ПАО СК «Росгосстрах» не приняло решение об отказе истцу в выплате страхового возмещения, напротив страховой компанией истцу неоднократно в своих письмах было предложило направить им документы, в связи с чем вынуждено отсрочить принятие решения по заявленному событию, вернется к рассмотрению данного случая после получения необходимых документов.

При этом, стороной ответчика в ходе рассмотрения дела не заявлялось, что заявленный случай не является страховым.

Срок принятия решения и, соответственно, выплаты страхового возмещения по страховому случаю, вопреки доводам стороны истца, не наступил, поскольку истцом ответчику не были представлены все необходимые документы, предусмотренные Правилами страхования.

В ходе судебного разбирательства судом, в том числе и по ходатайству стороны ответчика (т.1 л.д. 89,172,174-175) и истца (т.1 л.д. 176) были направлены запросы в различные организации и учреждения (т.1 л.д. 30,31,92,93,94,95,188,189,190,191192,193,194,195,196).

Как следует из материалов дела, ответы на запросы суда, в том числе оригиналы медицинских документов, поступили в материалы дела в период с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ.

С поступившими по запросу суда ответами, оригиналами медицинских документ (картами) по средствам фотофиксации был ознакомлен представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» -ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справочным листом.

Из пояснений представителя ответчика в судебном заседании следует, что после ознакомления с материалами гражданского дела, с поступившими по запросу суда медицинскими документами, путем фотофиксации, необходимый пакет документов ДД.ММ.ГГГГ был направлен в соответствующее подразделение ПАО СК «Росгосстрах».

После рассмотрения представленных документов, ПАО СК «Росгосстрах» признало заявленное событие страховым случаем и ДД.ММ.ГГГГ произвело истцу ФИО3 выплату страхового возмещения в сумме 1295353 руб., что подтверждается Актом № от ДД.ММ.ГГГГ, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (т.2 л.д. 14,15).

Согласно п. 9.11 Правил страхования № решение о страховой выплате или об отказе в выплате принимается Страховщиком в течение 30 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, если иное не предусмотрено в договоре страхования.

На основании п. 9.15 Правил страхования № страховая выплата производится Страховщиком в течение 10 рабочих дней с момента принятия им решения о страховой выплате, если иное не предусмотрено договором страхования.

Таким образом, ПАО СК «Росгосстрах» в установленные сроки (со дня получения всех документов- ДД.ММ.ГГГГ) произвело истцу выплату страхового возмещения- ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обосновании своих требований истец указывает на то, что ответчик необоснованно требовал у истца документы, составляющие врачебную тайну, имеет право согласно Полису и Правилам страхования запрашивать такие документы самостоятельно для рассмотрения заявления и принять решение по страховому случаю. Правилами и договором страхования не предусмотрен ответ о приостановке рассмотрения документов страховщиком. Страховщик обязан рассмотреть заявление в 30-дневный срок с момента предоставления документов заявителем, в случае если пакет документов неполный, то обязан самостоятельно истребовать данные документы в соответствующих организациях, продлив срок принятия решения до 45 дней, а далее принять решение по выплате либо отказе в выплате в течение трех дней с момента получения пакета документов. Также указывает на то, что ответчиком у наследника не было запрошено заявление на истребование медицинских документов из соответствующих организаций по страховому событию.

В соответствии с положениями действующего гражданского законодательства участники правоотношений должны действовать добросовестно.

Пунктами 1, 2 ст. 10 ГК РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. В случае несоблюдения требований, предусмотренных п. 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» направило в адрес истца письма, которые были получены последним, в котором предложило истцу предоставить оригиналы документов, либо надлежащим образом заверенные документы, подтверждающих право на получение страховой выплаты, в соответствии с договором страхования. Также указано на то, что в случае отказа в предоставлении этих документов со стороны медицинского или иного учреждения, в страховую компанию необходимо предоставить письменный ответ этого учреждения с указанием его адреса и причины отказа.

Однако данное требование истцом выполнено не было, что не оспаривалось в судебном заседании, истец обратился с настоящими исковыми требованиями в суд.

В ходе судебного разбирательства судом стороне истца неоднократно было предложено предоставить доказательства того, что истец обращалась в медицинские учреждения за получением необходимых документов и то, что ей было отказано в предоставлении информации (выдаче документов). Однако таких доказательств, в нарушении положений ст. 56 ГПК РФ предоставлено не было.

Также истец не воспользовалась своим правом, не обратилась в страховую компанию с заявлением (согласием), чтобы страховая компания могла самостоятельно запросить в медицинских учреждениях необходимые документы.

Кроме того, после поступления ответов (медицинских документов) на запросы суда, истец мог ознакомиться с ними, получить заверенные копии, которые самостоятельно предоставить страховщику для принятия соответствующего решения. Однако ни истец, ни его представитель таким правом не воспользовались. Представитель ответчика по средствам фотофиксации ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ознакомился с поступившими ответами, направила пакет документов в соответствующее подразделение страховой компании и ДД.ММ.ГГГГ было принято решение о том, что данное событие является страховым случаем, в этот же день истцу произведена выплата страхового возмещения. 

Таким образом, истцом не представлено доказательств исполнения требования ответчика по предоставлению ему необходимых документов в соответствии с Правилами страхования и наличия тому уважительных причин. Поскольку истец уклонился от предоставления запрошенных документов, заверенных надлежащим образом или их оригиналов, Страховая компания не смогла исполнить свои обязанности, установленные законом, принять решение о выплате страхового возмещения, до того моменты пока не ознакомились самостоятельно с медицинскими документами поступившими по запросу суда, после было принято решение о выплате страхового возмещения и произведена выплата страхового возмещения.

Поскольку истцом не была выполнена обязанность по предоставлению надлежащих документов, у страховой компании не было оснований для выплаты страхового возмещения, поэтому должник не может считаться просрочившим исполнение обязательства.

Установленные по делу обстоятельства свидетельствуют о том, что ответчик был лишен возможности выполнить требования ФИО3 из-за действий самого истца.

Суд выносит решение об удовлетворении исковых требований, установив нарушение прав и законных интересов истца со стороны ответчика, проверяя соразмерность избранного способа защиты права характеру и последствиям нарушения, а также баланса интересов сторон.

При этом, стороны должны добросовестно пользоваться своими процессуальными правами в силу ст. 35 ГПК РФ, а также не допускать злоупотребления правом, которое запрещено ст. 10 ГК РФ.

Судом установлено, что со стороны истца имело место злоупотребление правом, истец не предоставил оригиналы (надлежащим образом заверенные копии) соответствующих документов страховщику, тем самым лишил ответчика возможности выполнить требования потребителя, до получения данных документов.

В этой связи суд приходит к выводу о том, что отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца штрафных санкций - штрафа, поскольку не установлено нарушения права истица как потребителя финансовых услуг.

По указанным же основаниям не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика в его польку компенсации морального вреда.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении требований, не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО3 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Заводский районный суд города Кемерово в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 25.06.2024

Председательствующий Н.А.Долженкова

копия верна:

Подлинный документ подшит в деле № 2-1019/2024 Заводского районного суда города Кемерово.

Судья Н.А.Долженкова

Секретарь Т.С.Жукова