Дело № 2-218-19

42RS0039-01-2019-000335-02

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ижморский районный суд Кемеровской области

В составе председательствующего судьи Алтынбаевой Н.А.

При секретаре Волошиной Т.В.

п.г.т. Ижморский 24 сентября 2019г.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору, мотивируя тем, что Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года по делу №А46-6974/2017 - Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Между Банком и ответчиком был заключен Договор о потребительском кредитовании № 101709KmR16 от 13.07.2016 года, в рамках которого Банк предоставляет Ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 92140,62 рублей на 36 месяцев (до 18.07.2019). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 19.07.2016 по 19.12.2016 процентная ставка 43,71 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10 % годовых.

Выдача кредита через кассу Банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам.

Таким образом, Банк выполнил все обязательства по Договору потребительского кредитования.

Срок возврата по Договору о потребительском кредитовании № 101709KmR16 от 13.07.2016 наступил, однако, ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные Договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней.

После совершения банком указанных действий у клиента возникает обязательство платить проценты по договору и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные условиями предоставления и обслуживания кредитов.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

По состоянию на 08.08.2019 года размер задолженности Ответчика по Договору потребительского кредитования № 101709KmR16 от 13.07.2016 составляет 137286,65 руб., а именно:

83442,26 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 

20584,50 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 19.07.2016 по 07.08.2019,

33257,89 руб. - задолженность по начисленной неустойке за период с 19.01.2017 по 07.08.2019 г.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком платежей, который является неотъемлемой частью Договора потребительского кредитования (п. 20.2 Договора потребительского кредитования).

В случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных Договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, (п. 12 Договора потребительского кредитования).

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в Постановлении Пленума от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", п. 65 «По смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства».

При ненадлежащем исполнении Заемщиком принятых обязательств Банк вынужден предпринимать меры для взыскания задолженности, в связи с чем Банк обратился в суд.

С целью возврата кредита, Банк направил Ответчику письмо № 186307/151/14 от 10.08.2017 г., в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования № 101709KmR16 от 13.07.2016 г. Согласно Списку внутренних почтовых отправлений и кассовому чеку требование было направлено Ответчику 17.08.2017 г. Денежные средства в погашение задолженности перед Банком в соответствии с условиями кредитных договоров Заемщик должен был направлять по следующим реквизитам:

Получатель: Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» Адрес: Россия, 

<

...>, ул. Высоцкого, д. 4 Банк получателя: ГУ Банка России по ЦФО, г Москва 35 БИК: 044525000

Расчетный счет: 

<

***> ИНН: 

<

***> КПП: 770901001

Назначение платежа: В назначении платежа указывать: счет Банк «СИБЭС» (АО в Агентстве № 76/11-0597 (ОБЯЗАТЕЛЬНО). ФИО или наименование предприятия заемщика; номер и дату кредитного договора, номер карты или карточного счета.

До настоящего времени требования Банка Ответчик оставил без удовлетворения.

Просит суд: 1. Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по Договору потребительского - кредитования № 101709KmR16 от 13.07.2016 г. по состоянию на 08.08.2019 года в размере 137284,65 руб., а именно: 83442,26 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 20584,50 руб.- сумма просроченной задолженности по процентам за период с 19.07.2016 по 07.08.2019 г., 33257,89 руб. - задолженность по начисленной неустойке за период с 19.01.2017 по 07.08.2019 г.

Взыскать с 08.08.2019 г. с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство страхованию вкладов» начиная с 08.08.2019 г. проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств

Взыскать с 08.08.2019 г. с ФИО1, в пользу Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Истец АО «Банк СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания в судебное заседание не явился. Представителя в суд не направил.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, предоставил заявление, в котором исковые требования истца признал, просил снизить размер неустойки, так же просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 189.78 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены законом.

Подпунктом 4 пункта 3 вышеприведенной статьи установлено, что конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном данным законом.

Согласно решению Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года по делу №А46-6974/2017 - Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство.

Из договора о потребительском кредитовании № 101709KmR16 от 13.07.2016 следует, что Банк «СИБЭС» (АО) и ФИО1 заключили указанный договор на следующих условиях: сумма кредита 92140,62 руб., срок 36 месяцев, срок возврата последнего платежа 18.07.2019, процентная ставка 43,71 % годовых с даты предоставления кредита по 19.12.2016, 19,10 % годовых с 20.12.2017 по 18.07.2019. количество платежей 36, периодичность ежемесячно. Размер платежа = начисленные проценты + часть суммы кредита, при этом часть от суммы кредита – это произведение коэффициента (к) на сумму предоставленного кредита. Коэффициент (к) измеряется в процентах. Размеры коэффициента по всем платежам указаны в порядке очередности платежей. Все суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора (п. 1-6). В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита установленных настоящим договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на просроченную сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются (п. 12).

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету: 18.07.2016 выдано 92140,62 руб. Согласно данной выписке, с 19.12.2016 по спорному договору ответчик ФИО1 платежи вносил не регулярно, внесенные платежи распределялись на погашение процентов и на основной долг. Сумма основного долга, с учетом внесенных платежей составляет 83442,26 руб.

Государственной корпорацией «Агенство по страхованию вкладов» в адрес ФИО1 направлено требование от 10.08.2017 о полном досрочном погашении задолженности.

В судебном заседании установлено, что до настоящего времени возврат суммы кредита не произведен.

Доказательств обратного в порядке ст. 56 ГПК РФ ответчик суду не представил, напротив, признал сумму основного долга и процентов.

Согласно представленному расчету задолженность перед истцом по состоянию на 29.07.2019 составляет 137284,65 руб., из которых - 83442, 26 сумма просроченной задолженности по основному долгу; 20584,50 сумма просроченной задолженности по процентам; 33257,89 долг по начисленной и неоплаченной неустойке. Проверив расчет, с учетом того, что сумма кредита перечислена ответчику 18.07.2017, учитывая разницу между предоставленной суммой и суммой фактически выплаченной ответчиком применительно к изложенному выше и положениям ч. 1 ст. 819 ГК РФ, требования истца о взыскании суммы просроченного основного долга и суммы текущей задолженности по основному долгу являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

За пользование кредитом установлена уплата процентов в размере 43,71,62% годовых с даты предоставления кредита по 19.12.2016, 19,10 % годовых с 20.12.2016 по 18.07.2019.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 08.08.2019 сумма просроченной задолженности по процентам составляет 20584,50 руб. 

Альтернативного расчета заемщик суду не представил.

Расчет истца проверен судом, соответствует процентной ставке по договору, периоду начисления процентов, в связи с чем указанная истцом сумма процентов подлежит взысканию с заемщика в пользу истца в полном объеме.

Истцом так же заявлено требование о взыскании с заемщика начиная с 08.08.2019 процентов за пользование кредитом из расчета 19,10 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. Данное требование суд так же находит подлежащим удовлетворению в соответствии с ч. 3 ст. 809 ГК РФ, согласно которой при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 

Истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 33257,89 руб. за период с 19.01.2017 по 07.08.2019, а так же начиная с 08.08.2019 по день фактической уплаты задолженности из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из п. 12 договора следует, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита установленных настоящим договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

Учитывая, что ответчиком нарушено обязательство по своевременной оплате задолженности, требования истца о взыскании неустойки являются обоснованными.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание последствия нарушения обязательства, размер причиненного ущерба, период просроченного обязательства, учитывая, что неустойка (пеня) по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, приходит к выводу, что заявленный банком размер пени за просрочку уплаты основного долга в сумме 33257,89 руб. не соблюдает баланс интересов сторон, не соответствует компенсационной природе неустойки и последствиям нарушения обязательств, учитывая, при этом, что истец в силу несвоевременного обращения с иском в суд способствовал росту штрафной санкции, тогда как основная сумму штрафа образовалась с момента невнесения оплат, начиная с января 2017г., суд считает необходимым снизить размер пени за просрочку уплаты основного долга до 20 000 руб.

Таким образом, с учетом снижения неустойки сумма задолженности подлежащей взысканию составляет 124026,76 руб. из расчета 83442,26 - сумма просроченной задолженности по основному долгу + 20584,50 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 19.07.2016 по 07.08.2019 г., 20000 - задолженность по начисленной неустойке за период с 19.01.2017 по 07.08.2019 г. Требования подлежат частичному удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно информации о проводке № 402246 от16.08.2019 истцом оплачена госпошлина в сумме 3946 руб., что соответствует п. 1 ч. ст. 333.19 НК РФ.

Несмотря на уменьшение судом размера неустойки, оплаченная истцом госпошлина не подлежит пересчету, так как уменьшение размера неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не свидетельствует о необоснованности исковых требований о взыскании пени, согласно п. 2 ч. 1 ст. 333.22 Налогового кодекса Российской Федерации в цену иска включаются указанные в исковом заявлении суммы неустойки, следовательно, если размер заявленной неустойки снижен судом по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Требования Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № 101709KmR16 от 13.07.2016 г. по состоянию на 08.08.2019 года в размере 124026,76 (сто двадцать четыре тысячи двадцать шесть) руб. 76 копеек, а именно: 83442,26 (восемьдесят три тысячи четыреста сорок два) руб. 26 копеек - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 20584,50 (двадцать тысяч пятьсот восемьдесят четыре) руб. 50 копеек - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 19.07.2016 по 07.08.2019 г., 20000 (двадцать тысяч) руб. - задолженность по начисленной неустойке за период с 19.01.2017 по 07.08.2019 г.

Взыскать с 08.08.2019 г. с ФИО1, в пользу Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство страхованию вкладов» начиная с 08.08.2019 г. проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с 08.08.2019 г. с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3946 (три тысячи девятьсот сорок шесть) руб.

Решение суда может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий Алтынбаева Н.А. 

Мотивированное решение изготовлено 24.09.2019.