Дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

03 июня 2019 года 

<

адрес>

<

адрес>

Сергиево-Посадский городской суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Уваровой О.А., 

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств (л.д. 3-4).

В судебном заседании представитель истца ФИО2, по доверенности ФИО4 исковые требования поддержала, суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» заключили кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 700 000 рублей сроком на 60 месяцев под 18,362 % годовых, которые составили 379424,04 руб., общая сумма кредита составила 1079424,04 руб., сумма ежемесячного платежа составляла 17908,95 руб. В соответствии с условиями кредитного договора истец производил возврат заемных денежных средств ответчику ежемесячно аннуитетными платежами путем списания с дебетовой карты истца, при этом основную сумму платежа составляли проценты. Банк сначала производил списание процентов, затем основной суммы долга. Указала, что истец досрочно исполнил обязательства по кредиту ДД.ММ.ГГГГ, оплатив остаток задолженности в размере 559144,21 руб. Истец произвел оплату процентов за период пользования кредитом – 18 месяцев 25 дней в размере 186 080, 24 рубля. Полагала, что сумма процентов должна быть пересчитана ответчиком, исходя из фактического срока пользования кредитом и должна составлять 118924 руб. 14 коп. Согласно расчета истца, сумма переплаченных процентов составляет 67 156 руб. 10 коп. Истец ДД.ММ.ГГГГ обращался к ответчику с письменной претензией о возврате излишне уплаченных по кредитному договору денежных средств, в удовлетворении претензии истцу было отказано. Просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу истца денежные средства в размере 67 156 руб. 10 коп., как излишне уплаченные денежные средства за финансовую услугу. Просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу истца излишне оплаченные по кредитному договору денежные средства в размере 67 156 руб. 10 коп., составляющие неосновательного обогащение ответчика. 

Представитель ответчика ПАО Сбербанк России, по доверенности ФИО5 в судебном заседании исковые требования ФИО2 не признала по основаниям, указанным в письменных возражениях на иск (л.д. 41-44). Указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита в сумме 700 000 руб. сроком на 60 месяцев, под 18,35 % годовых. Согласно п.6 кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами по формуле, указанной в п.3.1 Общих условий кредитования. Согласно п.1 Общих условий кредитования аннуитетные платежи - денежные суммы, ежемесячно направляемые в счет погашения полученного Кредита и уплаты Процентов за пользование Кредитом, равные друг другу в течение всего срока кредитования или каждого из временных интервалов, на которые разделен общий срок кредитования (с учетом положений, предусмотренных п.3.2. Общих условий кредитования). Размер заключительного платежа (в том числе в рамках каждого из временных интервалов) является корректирующим и может отличаться от размера всех предшествующих платежей в большую или меньшую сторону. Размер заключительного платежа на дату окончания срока возврата кредита определяется как остаток задолженности по кредиту и начисленных процентов за пользование кредитом на указанную дату (включительно). Аннуитетный платеж складывается из двух составляющих: суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита); суммы процентов за пользование денежными средствами. В рамках аннуитетного платежа часть погашаемого основного долга рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период. При расчетах по кредитному договору путем внесения аннуитетных платежей сумма кредита (основного долга) уменьшается с каждым платежным периодом за счет той части аннуитетного платежа, которая идет на его погашение. Одновременно с этим уменьшается сумма процентов, поскольку проценты начисляются на сумму основного долга, полученную в результате погашения в предыдущий расчетный период. Согласно п. 6 кредитного договора аннуитентный платеж производится по формуле, указанной в п. 3.1 Общих условий кредитования. Согласно п. 3.1 которых при установлении в договоре платежной даты, отличной от дня фактического предоставления кредита, или при ее последующем изменении в ближайшую платежную дату (после ее установления или изменения) производится только погашение процентов за пользование кредитом за период с даты фактического предоставления Кредита или последнего фактически внесенного аннуитетного платежа по ближайшую платежную дату (включительно). Аннуитетные платежи, включающие в себя денежные суммы, направляемые в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, устанавливаются, начиная со второй платежной даты после установления или изменения платежной даты. Согласно п. 3.2 Общих условий размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом п.3.2. Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита/платежной датой в предыдущем календарном месяце/датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения Кредита или его части (включая эти даты) (п. 3.3-3.3.2 Общих условий кредитования). Таким образом, при определении размера аннуитетного платежа срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер погашаемого основного долга в составе такого платежа. Расчет процентов за пользование денежными средствами, входящих в состав аннуитетного платежа, за каждый расчетный период производится следующим образом: остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году (365 или 366 соответственно) и умножить на количество дней в расчетном периоде/месяце (28/29, 30, 31 соответственно). Указала, что расчет процентов, произведенный в соответствии с вышеуказанными условиями кредитного договора и представленный в справке, полностью соответствует графику платежей, являющемуся приложением к кредитному договору. Пояснила, что банк начислил, а заемщик уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом, в связи с чем, основания для пересчета процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа отсутствуют. Кроме того, отсутствует авансовый порядок оплаты процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа, поскольку проценты, входящие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период. Указала, что в нарушение ст. 56 ГПК РФ, истец не предоставил доказательств того, что проценты были начислены на иную сумму, нежели остаток основного долга по кредитному договору. Полученный размер основных процентов полностью соответствует графику платежей и условиям кредитного договора. Полагала, что истцом не представлены доказательства в обоснование заявленных требований в нарушение положений ст.ст.56, 57 ГПК РФ. Просила суд в иске ФИО2 отказать.

Изучив материалы дела, выслушав участников процесса, суд приходит к следующему.

В силу требований ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При этом в соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Абзац 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно.

Согласно пункту 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита в сумме 700 000 руб. сроком на 60 месяцев, под 18,35 % годовых. Согласно п.6 кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами по формуле, указанной в п.3.1 Общих условий кредитования (л.д. 5-7). 

Согласно п.1 Общих условий кредитования аннуитетные платежи - денежные суммы, ежемесячно направляемые в счет погашения полученного Кредита и уплаты Процентов за пользование Кредитом, равные друг другу в течение всего срока кредитования или каждого из временных интервалов, на которые разделен общий срок кредитования (с учетом положений, предусмотренных п.3.2. Общих условий кредитования). Размер заключительного платежа (в том числе в рамках каждого из временных интервалов) является корректирующим и может отличаться от размера всех предшествующих платежей в большую или меньшую сторону. Размер заключительного платежа на дату окончания срока возврата кредита определяется как остаток задолженности по кредиту и начисленных процентов за пользование кредитом на указанную дату (включительно). Аннуитетный платеж складывается из двух составляющих: суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита); суммы процентов за пользование денежными средствами. В рамках аннуитетного платежа часть погашаемого основного долга рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период. При расчетах по кредитному договору путем внесения аннуитетных платежей сумма кредита (основного долга) уменьшается с каждым платежным периодом за счет той части аннуитетного платежа, которая идет на его погашение. Одновременно с этим уменьшается сумма процентов, поскольку проценты начисляются на сумму основного долга, полученную в результате погашения в предыдущий расчетный период. Согласно п. 6 кредитного договора аннуитентный платеж производится по формуле, указанной в п. 3.1 Общих условий кредитования. Согласно п. 3.1 которых при установлении в договоре платежной даты, отличной от дня фактического предоставления кредита, или при ее последующем изменении в ближайшую платежную дату (после ее установления или изменения) производится только погашение процентов за пользование кредитом за период с даты фактического предоставления Кредита или последнего фактически внесенного аннуитетного платежа по ближайшую платежную дату (включительно). Аннуитетные платежи, включающие в себя денежные суммы, направляемые в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, устанавливаются, начиная со второй платежной даты после установления или изменения платежной даты. Согласно п. 3.2 Общих условий размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом п.3.2. Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита/платежной датой в предыдущем календарном месяце/датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения Кредита или его части (включая эти даты) (п. 3.3-3.3.2 Общих условий кредитования).

Из графика платежей по кредитному договору общая сумма ежемесячных платежей по кредитному договору за весь срок кредитования составляет 1079424,04 рубля, из которой 379424,04 руб. - платежи по процентам, 700 000 руб. по основному долгу, ежемесячный платеж – 17908,95 руб. (л.д. 10).

Как установлено, ФИО2 произвел погашение кредита досрочно за 18 месяцев 25 дней, при этом за указанный период им выплачено банку 186 080,24 руб. процентов за пользование кредитом.

Полагая, что за вышеуказанный период пользования кредитом подлежали уплате проценты в размере 118924,14 руб., ФИО2 просит взыскать в его пользу сумму переплаченных, по его мнению, процентов в размере 67 156 руб. 10 коп. 

Проверяя обоснованность расчета истца, а также расчет ответчика, настаивающего на отсутствии факта начисления истцу и оплаты им процентов за пользование денежными средствами за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, суд приходит к следующему.

Исходя из системного толкования приведенных положений закона, регламентирующих спорные правоотношения сторон, следует, что в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе требовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Вместе с тем, как следует из материалов настоящего дела, вопреки позиции истца, уплаченные им за спорный период проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере 186080,24 руб. были начислены ответчиком исключительно за период фактического пользования кредитом (л.д. 51-52), то есть в данном случае отсутствует факт начисления и оплаты процентов за период, в течение которого пользование заемными денежными средствами уже прекратилось. Более того, положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не предусматривают авансовый порядок оплаты процентов за пользование денежными средствами, входящих в состав аннуитетного платежа, которые (проценты) по условиям кредитного обязательства начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период. При этом срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер погашаемого основного долга в составе такого платежа, и, соответственно, на размер ежемесячного аннуитетного платежа, то есть размер начисляемых процентов за пользование кредитными денежными средствами не поставлен в зависимость от срока действия кредитного обязательства.

Представленный истцом в материалы дела в обоснование заявленных требований расчет (л.д. 8), суд полагает его необоснованным и противоречащим условиям кредитного договора в части порядка начисления процентов (ежемесячное начисление процентов за фактическое количество календарных дней на остаток долга), в связи с чем не принимает его во внимание.

Таким образом, в ежемесячный платеж не входили проценты, за не наступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, что полностью соответствует требованиям закона и не нарушает установленные законом права потребителя.

При таких обстоятельствах, учитывая, что в ходе судебного разбирательства не нашел свое подтверждение факт нарушения прав истца как потребителя финансовой услуги в части уплаты процентов за пользование кредитом за больший период по сравнению с фактическим пользованием денежными средствами, исковые требования ФИО2 удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Сергиево-Посадский городской суд 

<

адрес> в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

Судья О.А. Уварова