Дело № 2-1932/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 августа 2019 г. г.Миасс Челябинской области

Миасский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Гонибесова Д.А.

при секретаре Халевинской М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, в обоснование которого указала, что ДАТА между ней и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор НОМЕР сроком до ДАТА В тот же день между ней и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования здоровья и жизни по программе «Защита заемщика Автокредита» НОМЕР, по страховым рискам - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни утрата трудоспособности с установлением инвалидности на срок до ДАТА Страховая премия составила 158 156,68 рублей. Полагает, что существование страхового риска прекратилось ДАТА, поскольку ей задолженность по кредитному договору полностью погашена, в связи с чем необходимость в страховании жизни и здоровья в соответствии с программой «Защита заемщика автокредита» отпала. ДАТА она обратилась к ответчику с требованием о возврате части страховой премии, которое ответчиком оставлено без удовлетворения и ответа. 

Просит признать указанный договор страхования прекратившим свое действие, взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 136 102,61 руб., компенсации морального вреда 5 000 руб., штраф, а также почтовые расходы на отправку претензии в размере 223,14 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержала, суду пояснила аналогично доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принимал, представил письменные возражения, в которых в удовлетворении иска просил отказать. 

Заслушав истца, исследовав все материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Судом установлено, что ДАТА между заемщиком ФИО1 и кредитором Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого ФИО1 предоставлены денежные средства в размере 1 198 156,68 руб. (том числе 158 094,20 руб. на оплату услуг по страхованию жизни) на срок 60 месяцев (до ДАТА) под 16,9 % годовых (л.д. 10-13). 

ДАТА между страхователем ФИО1 и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» на срок, равный сроку кредитного договора, на условиях, изложенных в Условиях страхования по программе «Защита заемщика Автокредита».

Как следует из договора страхования, страховая сумма на дату заключения договора страхования составила 1 198 156,68 руб., начиная со второго месяца страхования страховая сумма установлена в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы. Страховая премия составила 158 156,68 руб. Срок действия договора страхования установлен с с 00 часов 00 минут ДАТА по 24 часов 00 минут ДАТА, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Страховыми рисками (случаи) являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни и постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II групп в результате несчастного случая или болезни.

В подтверждение заключения договора страхования истцу был выдан полис страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» НОМЕР и приложение НОМЕР к Полису - Условия страхования по программе «Защита заемщика автокредита»; приложение НОМЕР к Полису – График уменьшения страховой суммы).

Истцом ФИО1 единовременно уплачена страховая премия в размере 158 156,68 руб. за весь период страхования, что сторонами не оспаривается.

Как следует из содержания иска ДАТА задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА ФИО1 полностью погашена, в подтверждение указанных обстоятельств представлен акт приема-передачи ПТС от ДАТА (л.д. 19).

Факт досрочного погашения обязательств по указанному кредитному договору ответчиком не оспаривался.

ДАТА ФИО2 обратилась к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением, в котором оповестила страховщика о досрочном погашении кредита и просила вернуть часть страховой премии по договору страхования НОМЕР (л.д. 7). 

На указанное заявление ООО СК «ВТБ Страхование» направлен ответ, в котором указал на то, что согласно условиям договора страхования, и в соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. В случае дальнейшего намерения отказаться от договора страхования без возврата страховой премии, истцу предложено заполнить и направить в адрес страховщика заявление об отказе.

В соответствии со ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 2 ст. 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы, подлежащие защите при несчастном случае или болезни.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Согласно п. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

На основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как следует из условий заключенного между сторонами по настоящему делу договора страхования, при наступлении страхового случая страховщик обязался выплатить страховую сумму в размере 1 198 156,68 руб. Начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы.

Как следует из Графика уменьшения страховой суммы, ее размер установлен в твердом размере, не зависит от размера оставшейся задолженности по кредитному договору.

Таким образом, вопреки доводам истца при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в твердом размере (или ином твердом размере, определяемом в соответствии с правилами страхования и не связанном с размером остатка задолженности по кредиту), не отпала, существование страхового риска не прекратилось, объект страхования сохраняется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также производных от них требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Суд не принимает во внимание доводы иска о том, что поскольку кредит погашен, то утрачен интерес в страховании, а размер страхового возмещения будет равен нулю, что исключает возможность обеспечения возврата кредита, поскольку данные доводы не основаны на обстоятельствах дела.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

На основании ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Из ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации.

В соответствии с ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах, суд считает, что гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Условиями страхования по программе «Защита заемщиков автокредита» возможность возврата страховой премии при отказе от договора страхования не предусмотрена. 

Как следует из материалов дела, истец ФИО1 добровольно выразила согласие на заключение договора страхования на условиях, изложенных в страховом полисе и Условиях страхования по программе «Защита заемщиков автокредита».

Таким образом, возможность наступления страхового случая и существование страховых рисков, определенных договором страхования, не связаны со сроком действия кредитного договора.

Факт прекращения кредитного обязательства истца не исключает возможность наступления страхового случая и не прекращает существование страховых рисков, которые непосредственно связаны с личностью страхователя, его жизнью и здоровьем. В связи с этим после прекращения кредитного обязательства договор страхования сохраняет свою силу и продолжает действовать.

Более того, согласно вышеприведенному п. 3 полиса следует, что размер страховой суммы не зависит от досрочного погашения кредита, он составляет в размере 1 198 156,68 руб., а, начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы и будет равен нулю только после истечения срока действия договора страхования (12 апреля 2023 г.). 

Ссылки истца на то, что срок действия кредитного договора и договора страхования, а также График уменьшения страховой суммы и График погашения кредита и уплаты процентов являются одинаковыми, являются несостоятельными.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии, судом принято во внимание, что, несмотря на то, что срок действия договора страхования привязан к сроку исполнения обязательств по кредитному договору, и размер страховой премии и размер остатка задолженности после погашения платежа по кредиту являются одинаковыми, не свидетельствует о том, что страховая сумма определяется, исходя из размера остатка задолженности по кредитному договору.

Как следует График уменьшения страховой суммы, страховая сумма изменяется в течение срока действия договора страхования, однако страховая сумма в каждый момент времени не равна задолженности застрахованного по кредитному договору, что следует из буквального толкования условий договора страхования.

Так, при наступлении страхового случая страховщик обязался выплатить страховую сумму в полном объеме в размере, установленном на день наступления страхового случая согласно Графику уменьшения страховой суммы, ее размер установлен в твердом размере, не зависит от размера оставшейся задолженности по кредитному договору.

Следовательно, на момент прекращения кредитных обязательств по кредитному договору размер страховой суммы не равен нулю, а определяется суммами, указанными в Графике уменьшения страховой суммы.

При таких обстоятельствах, при прекращении обязательств по кредитному договору, в связи с их досрочным исполнением заемщиком, страхователь не имеет право на возврат соответствующей части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении всех исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, а также требований о взыскании почтовых расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области.

Председательствующий судья 

Мотивированное решение суда составлено 19 августа 2019 г.