Дело № 2-277/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковдор 17 ноября 2020 года

Ковдорский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Пак С.Б.,

при секретаре Покровской Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и возмещении судебных расходов, 

установил:

ФИО1 (истец) обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» (ответчик) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и возмещении судебных расходов.

Требование мотивировала тем, что между ней и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор 

<

№> от 

<

дд.мм.гг> на сумму * рублей, с процентной ставкой – *% годовых, сроком возврата кредита – * месяцев.

В соответствии с условиями кредитного договора кредитные денежные средства были направлены, в том числе, на оплату сумы страховой премии в размере * рублей по договору страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование». Срок действия договора страхования * месяцев.

Заключение договора страхования являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредиту. 

<

дд.мм.гг> кредитный договор закрыт, в связи с досрочным погашением кредита, а значит, необходимость в страховании отпала. 

Она обращалась к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционального неиспользованному сроку страхования, однако ответчик законное требование истца не удовлетворил.

Ссылаясь на ст. 782, 958 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 173772 рубля 28 копеек, суму морального вреда в размере 10000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Определением от 

<

дд.мм.гг> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, привлечен Банк ВТБ (ПАО).

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 в суд не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, просили рассмотреть дело без их участия.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, привлечен Банк ВТБ (ПАО) в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца, АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен. 

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения иска не имеется. 

В силу пункта 2 статьи 1, пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из смысла данной нормы закона следует, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия, самостоятельно решают, вступать или не вступать в договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пункт 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Материалами дела установлено, что 

<

дд.мм.гг> между Банком ВТБ (ПАО) и истцом был заключен кредитный договор 

<

№>, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере * рублей, на срок * месяцев, размер полной стоимости кредита на дату расчета *% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора * % (л.д.16-18).

В тот же день между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Лайф+», что подтверждается полисом 

<

№> (л.д. 13).

Указанный договор заключен на срок с 00 часов 00 минут 

<

дд.мм.гг> по 23 часа 59 минут 

<

дд.мм.гг>, страховая сумма составила * рублей, страховая премия – * рублей. Страховым случаем по договору страхования является: травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, смерть в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае смерти застрахованного – его наследники. 

Договор страхования заключен на основании устного заявления истца, на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Фининсовый резерв», являющимися неотъемлемой частью полиса. 

Факт оплаты страховой премии в размере * рублей ФИО1 сторонами не оспаривается.

<

дд.мм.гг> ФИО1 полностью досрочно погасила задолженность по кредитному договору 

<

№> от 

<

дд.мм.гг>.

<

дд.мм.гг> и 

<

дд.мм.гг> истец обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией о возврате части страховой премии в размере 173772 рубля 28 копеек, однако ответчиком по существу претензия рассмотрена не была, предложено представить заявление с подписью страхователя либо официального представителя страхователя (не цифровой) (л.д. 130). 

В силу ч.2 ст.935, ст.421 и 329 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

Пунктом 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 Указаниями Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, страхователь вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. 

В соответствии с п. 3.1 Особых условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (далее Особые условия страхования), являющихся неотъемлемой частью договора страхования, объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также со смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

В соответствии с п. 6.4-6.4.3 Особых условий страхования договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме, прекращения договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. 

Согласно п.п. 6.5-6.5.1.3 Особый условий страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая. 

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику или уполномоченному представителю страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику или уполномоченному представителю страховщика средствами почтовой связи). 

Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику или уполномоченному представителю страховщика (при обращении страхователя в офис страховщика или в офис уполномоченного представителя страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи. 

Договор страхования прекращает свое действие: с даты получения страховщиком или уполномоченным представителем страховщика письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика или в офис уполномоченного представителя страховщика; с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика или в адрес уполномоченного представителя страховщика (п. 6.5.1.3 Особых условий страхования).

Согласно п. 6.5.2 Особых условий страхования при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ. 

Судом установлено, что 

<

дд.мм.гг>, затем повторно 

<

дд.мм.гг> истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, то есть за пределами 14-ти дневного срока, установленного договором страхования, и за пределами срока, установленного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», и соответственно не вправе требовать от ООО СК «ВТБ Страхование» по смыслу условий договора страхования, возврата уплаченной страховой премии. 

Довод истца о том, что она имеет право на возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, не может быть принят во внимание, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай наступления смерти и инвалидности, погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком.

Заключая договор страхования, ФИО1 была информирована обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты ее устраивали, и она была с ними согласна.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, в материалах дела не имеется.

ФИО1 добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, поскольку добровольно обратилась к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о заключении договора страхования. При этом она не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя эти обязательства. 

По условиям кредитного договора 

<

№> от 

<

дд.мм.гг> (п.9 Индивидуальных условий) при оформлении кредитного договора предусмотрена обязанность заёмщика заключить иные договоры – Договор комплексного обслуживания. Иных договоров, в том числе страхования не указано. 

Согласно п.21 Индивидуальных условий договора – кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом оформленных и подписанных заемщиком и банком. Сведений о том, что какие-либо условия договора о страховании являются частью договора не указано.

Подписав договор страхования (полис), ФИО1 подтвердила, что с Особыми условиями ознакомлена и согласна, экземпляр Особых условий на руки получила (л.д. 13).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании части страховой премии по договору страхования 

<

№> от 

<

дд.мм.гг>, не имеется.

Не установив нарушений прав истца как потребителя, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано, штраф и судебные расходы, понесенные истцом при рассмотрении настоящего дела, взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и возмещении судебных расходов, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ковдорский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий С.Б. Пак