Дело № 2-375/2024 (2-9450/2023;)

УИД 35RS0010-01-2023-010623-14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 10 января 2024 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

судьи Бахаревой Е.Е.,

при секретаре Осекиной М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО "Газпромбанк" о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 (далее – истец) обратился в суд с иском к АО "Газпромбанк" (далее – Банк, ответчик) о защите прав потребителя, просил с учетом уточнения признать незаконными действия Банка по блокировке банковского счета и банковской карты, обязать истца снять блокировку и ограничения не использования банковской карты и банковского счета.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал уточненные исковые требования в полном объеме, просил удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, извещен надлежащим образом, представлены письменные возражения, дополнения к ним. 

Суд, рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, выслушав истца, принимая во внимание письменные возражения и дополнения к ним ответчика, письменные пояснения истца, исследовав материалы дела и собранные по нему доказательства, приходит к следующему.

22.06.2020 года ФИО1 обратился в Банк с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания. В соответствии с указанным заявлением истцу выдана банковская карта №

При получении банковской карты истец подтвердил, что ознакомлен с «Условиями использования банковских карт Банка ВТБ (АО)» (далее - Условия) и соответствующими тарифами Банка и обязуется их выполнять.

Заявление, Условия, Тарифы Банка устанавливают правила выпуска, обслуживания использования карт. Клиент обязуется выполнять правила выпуска, использования и обслуживания Карт (п. 2.2, 2.3 Условий).

Во время обслуживания в Банке, за короткий промежуток времени, составляющий менее 4 месяцев, объем денежных средств, снятых истцом в наличной форме со счетов в Банке, превысил 10 000 000 руб.

При этом, операции по снятию наличных денежных средств носили преобладающий характер, каких-либо иных операций в объеме, сопоставимым со снятием наличных, истцом не совершалось. 

Пунктом 5.1.32. Условий предусмотрено, что истец обязан предоставлять по требованию Банка в установленные в запросе сроки документы (оригиналы или должным образом заверенные копии) и сведения, запрашиваемые в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и/или нормативными документами Банка России, в том числе информацию об источниках происхождения и целях расходования денежных средств.

Руководствуясь вышеуказанным пунктом Условий, с целью установления экономического смысла совершаемых истцом операций по обналичиванию поступающих в безналичном порядке денежных средств, в соответствии с требованиями Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее - Федеральный закон № 115-ФЗ), 27.10.2020 года Банк предложил истцу предоставить соответствующие документы, перечень которых содержится на сайте Банка.

В указанном запросе истец также уведомлялся о том, что для проведения операций по счету необходимо одновременно с распоряжением о совершении операции предоставить полный комплект документов, перечисленных в запросе, а также документы, являющиеся основанием для проведения такой операции.

Как указано в п.14 ст.7 Федерального закона № 115-ФЗ, клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях, учредителях (участниках) и бенефициарных владельцах.

Аналогичные правила установлены п. 5.1.32. Условий, устанавливающих обязанность истца по предоставлению запрашиваемых Банком документов.

Учитывая характер совершаемых истцом операций по счету, а именно перечисление с иных счетов и немедленное обналичивание всех поступающих денежных средств (в совокупности с практически полным отсутствием каких-либо иных операций), с целью установления экономического смысла совершаемых истцом операций, ответчиком принято решение о направлении истцу запроса о предоставлении документов.

У истца запрошены ответчиком следующие документы:

1.Копии документов, являющихся основанием для зачисления денежных средств на Ваши счета в Банке, в период с 01.11.2022 по 28.04.2023, от: Департамента финансов области (Департамент лесного комплекса области) ИНН 

<

***>, АДМИНИСТРАЦИИ ГОРОДА ВОЛОГДЫ (АДМИНИСТРАЦИЯ ГОРОДА ВОЛОГДЫ) ИНН 

<

***>, с предоставлением документов, подтверждающих внесение/оплату задатков (обесп. заявок); 

2. Сведения об источниках происхождения денежных средств, вносимых в качестве задатков/ обесп. заявок (с предоставлением подтверждающих документов и письменных пояснений): 

2.1. В случае, если источником происхождения являются денежные средства, находящиеся на счетах в сторонних кредитных организациях: развернутые выписки по ним (с отметками Банков) с указанием наименования и ИНН плательщиков и получателей денежных средств, а также назначения платежа за последние 6 месяцев; 

2.2. В случае, если источником происхождения является средства, полученные в качестве дохода ранее чем за последние 6 месяцев, а также зачисления на счет денежных средств в наличной форме: письменные пояснения о способах их хранения (с предоставлением подтверждающих документов); 

2.3. В случае, если источником происхождения является доход, полученный от ведения предпринимательской деятельности: подробное описание деятельности ИП (с описанием оказываемых услуг/проводимых работ), с развернутым описанием ресурсов, которыми вы располагаете для ведения предпринимательской деятельности, сведения о наличии собственного сайта, либо информации о выполняемых работах/услугах в открытых источниках информации; копию финансовой отчетности, за последний отчетный налоговой период (налоговая декларация по УСН, Патент, Книга учета доходов на ПСН и пр.) с обязательным подтверждением о принятии налоговым органом; развернутые выписки (с отметкой Банка) с указанием наименования и ИНН плательщиков и получателей денежных средств за последние 6 месяцев; копии платежных поручений (с отметкой Банка) об уплате налоговых и арендных платежей (при наличии); информацию о штатной и фактической численности сотрудников актуальную на дату запроса, с приложением штатного расписания (при наличии); копии договоров (со всеми имеющимися к ним дополнениями, изменениями, спецификациями и неотъемлемыми частями), счетов-фактур, товарно-транспортных накладных, актов выполненных работ и иных документов, являющихся основанием для зачисления денежных средств от основных контрагентов за последние 3 месяца; 

2.4. В случае, если источником происхождения являются заемные средства (получение или возврат ранее предоставленного займа): ? копию документа, являющегося основанием зачисления заемных средств, а также информацию об источнике денежных средств, за счет которых планируется погашение полученного займа (с предоставлением подтверждающих документов); ? в случае возврата займа - копии документов, подтверждающих факт предоставления займа (расписка о передаче денежных средств, распоряжение на перевод денежных средств на счет Заемщика; выписка по счету), а также источник происхождения денежных средств, переданных Вами в качестве заемных; 

2.5. В случае, если источником происхождения денежных средств является заработная плата – Копии документов, подтверждающих официальное трудоустройство, с приложением копии трудовой книжки/трудового договора, справок о доходах и суммах налога физического лица за период не ранее 3-х месяцев до даты предоставления документов в Банк; 2.6. В случае, если источником происхождения денежных средств являются средства, полученные от реализации имущества: копии документов, подтверждающих право собственности на реализованное имущество (договора купли-продажи со всеми приложениями, дополнениями и неотъемлемыми частями). В случае, реализации имущества менее года назад - источник происхождения денежных средств, за счет которых приобреталось данное имущество; 

3. Письменные пояснения относительно причин и целей перевода денежных средств на счета, открытые в Банке, и дальнейшие планы их использования (с предоставлением подтверждающих документов); 

4. Письменные пояснения истории и характера финансовых взаимоотношений с контрагентами, с предоставлением подтверждающих документов (в случае зачисления денежных средств от третьих лиц и/или перечисления в адрес третьих лиц); 

5. Письменные пояснения целей расходования денежных средств, с предоставлением подтверждающих документов (копии чеков, квитанций и пр.); 

6. Сведения о Вашем участии (в качестве генерального директора или учредителя) в составе юридических лиц (с обязательным предоставлением подтверждающих документов при наличии такого участия); 

7. Сведения о счетах, открытых на Ваше имя, в других кредитных организациях; 

8. Письменные пояснения целей установления договорных отношений с Банком с указанием причин выбора Вами Банка в качестве обслуживающего. 

Вместе с тем, в нарушение вышеуказанных положений законодательства и договора, запрошенные документы, а также пояснения истец не предоставил. Вместо этого, истец предоставил в Банк «Информационное письмо» с пояснениями, которое не отвечает на поставленные в запросе банка вопросы. Кроме того, не представлены пояснения и документы, запрошенные п пунктах 2,4,5 Запроса Банка, а именно: - сведения и документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств. Доказательств обратного суду не представлено.

Фактический отказ истца в предоставлении истребуемых сведений не соответствует законодательству и препятствует банку в осуществлении возложенных на него Федеральным законом № 115-ФЗ обязанностей.

Подпунктом 1.1 пункта 1 статьи 7 указанного Федерального закона установлена обязанность Банка при приеме на обслуживание клиентов, получать информацию о целях установления и предполагаемом характере их деловых отношений с Банком, на регулярной основе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению целей финансово-хозяйственной деятельности, финансового положения и деловой репутации клиентов.

Подпунктом 4 п.1 и п. 3 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ предусмотрена обязанность Банка документально фиксировать основания совершения операций, подлежащих обязательному контролю, а также операций, по которым возникли подозрения, что они осуществляются в целях легализации доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. При этом, способы такой фиксации устанавливаются Банком самостоятельно.

Как разъяснено в Информационном письме Банка России от 31.03.2010 № 17 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России» решение об отнесении гой или иной сделки к категории «подозрительных» принимается банком самостоятельно в каждом конкретном случае.

Признаки, указывающие на необычный характер сделки (классификатор), приведены в приложении к Положению Банка России от 2 марта 2012 № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

В частности, к таким признакам относятся регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме, либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц, либо с последующим проведением указанных операций в различных пропорциях в течение нескольких дней.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных данным федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки, осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

При реализации правил внутреннего контроля в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в пункте 2 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ и, соответственно, являющихся основаниями для документального фиксирования информации, банк вправе запросить у клиента представления не только документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, но и документов по всем связанным с ней операциям, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций, в том числе документов, подтверждающих источники поступления денежных средств на счет клиента, что согласуется с Сорока Рекомендациями Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), членом которой с июня 2003 г. является Российская Федерация, и разъяснениями Центрального банка Российской Федерации, изложенными в письмах от 26 января 2005 года № 17-Т, от 3 сентября 2008 г. № 111-Т.

Согласно пункту 4.1 Положения о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Банком России 2 марта 2012 г., № 375-П, кредитная организация в целях оценки риска легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма вправе запрашивать у клиента дополнительные документы и анализировать их путем сопоставления с информацией, имеющейся в распоряжении кредитной организации.

При этом действующее законодательство в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма не ограничивает кредитные организации в части объема запрашиваемых у клиентов документов.

Закон предоставляет Банку право самостоятельно, с соблюдением требований внутренних нормативных актов, относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона №115-ФЗ клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований данного федерального закона, включая информацию б своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.

В результате реализации правил внутреннего контроля у работников Байка возникли подозрения относительно финансовых операций истца, поскольку совершаемые операции не имели очевидного экономического смысла и по своей природе являлись операциями сходными с транзитными операциями при обналичивании/легализации денежных средств (перечисление в безналичном порядке и немедленное снятие наличных денежных средств).

Таким образом, истребование банком у истца документов, подтверждающих происхождение денежных средств и экономический смысл проводимых операции по перечислению и немедленному снятию наличных денежных средств, согласуется с целями противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и не выходит за пределы полномочий, предоставленных в этой части кредитным организациям.

В соответствии с положениями Закона № 115-ФЗ, рекомендательных писем Банка России (письмо Банка России от 13.07.2005 г № 99 - Т «О методических рекомендациях по разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», письмо Банка России от 26.12.2005 г № 161 - Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций», а также правил внутреннего контроля Банка следует, что если операция, проводимая по банковскому счету клиента, независимо от ее суммы квалифицируется в качестве сомнительной операции, Банк вправе ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.

Как следует из Письма Банка России № 161-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций» от 26 декабря 2005 года к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены помимо операций, указанных в письмах Банка России от 21 января 2005 года № 12-Т от 26 января 2005 года №, следующие: систематическое снятие клиентами кредитных организаций (юридическими лицами (или) индивидуальными предпринимателями) со своих банковских счетов (депозитов) крупных сумм наличных денежных средств.

Блокировка банковской карты как электронного средства платежа и способа дистанционного доступа истца к счету, не может быть расценена в качестве отказа в операции или их приостановления, поскольку истец не лишен возможности осуществления операций другими способами.

АО «Газпромбанк» принято решение о блокировке карты истца, как инструмента дистанционного банковского обслуживания. Иных ограничений на распоряжение истцом собственными денежными средствами на своем счете в банке не применялось, препятствий для получения денежных средств с банковской карты, у истца не имеется.

26.10.23 года остаток денежных средств, находящихся на счете в АО «Газпромбанк» снят истцом, в связи с чем, текущий остаток на счете составил 0 рублей, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.

При таких обстоятельствах по делу, суд приходит к выводу о том, что ответчик, установив, что, операции по снятию наличных денежных средств с банковской карты истца носили преобладающий характер, каких-либо иных операций в объеме, сопоставимым со снятием наличных, истцом не совершалось, суд приходит к выводу о правомерности действий АО «Газпромбанк», который при наличии проведения подпадающих под критерий необычности сомнительных операций в соответствии с действующим законодательством ограничил истцу доступ к онлайн сервисам банка.

Доводы истца о том, что с банковской карты было снято не 10 000 000 рублей за 4 месяца, а чуть более 6 000 000 рублей и за 11 месяцев, не имеет значения для разрешения настоящего спора. Банк вправе давать оценку операциям, совершаемым по счетам и банковской карте истца на предмет их сомнительности, принять меры по блокировке банковской карты и счетов, а также потребовать от истца предоставления документов, обосновывающих целесообразность совершаемых операций. Предоставление истцом банку информационного письма не является исполнением со стороны истца возложенных на последнего обязательств в силу п. 5.1.32 Условий и п.14 ст. 7 Закона № 115-ФЗ.

Поэтому, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований, поскольку действия ответчика в данном случае не противоречили закону и не нарушали прав истца как потребителя услуги, так как они обусловлены целями защиты от возможного вовлечения банка в легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма, минимизации рисков потери деловой репутации АО «Газпромбанк» и воспрепятствования совершения клиентом сомнительных операций по обналичиванию денежных средств.

При таких обстоятельствах по делу, суд, не установив нарушений ответчиком требований законодательства и условий заключённого договора, приходит к выводу об отсутствии оснований для признания действий ответчика незаконными и возложении обязанности по снятию блокировки, ограничений по использованию банковской картой и счетом, в связи с чем, отказывает истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО "Газпромбанк" о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Е.Е. Бахарева 

Мотивированное решение изготовлено 17.01.2024.