Дело № 2-175/2021

55RS0013-01-2021-000321-62

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Исилькульский городской суд Омской области

в составе председательствующего судьи Хоренко О.В.,

при секретаре Скок О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Исилькуле

30 марта 2021 года

дело по иску акционерного общества «Совкомбанк» к Ступка ИЮ о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Совкомбанк» (далее – АО «Совкомбанк») обратилось в суд с требованием к Ступка ИЮ о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между Киви Банк (АО) и Ступка ИЮ (заемщик) был заключен кредитный договор №), в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 0 руб. под 0% годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. На основании ст.ст. 432, 435 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения. 

Правопреемником Киви Банк (АО) является АО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ. 

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, и нарушил п.8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по кредиту возникла 01.07.2019г., просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2021г. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты по кредитному договору в сумме 411 руб. 89 коп. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая задолженность ответчика перед банком составляет 107583 руб. 60 коп., их них: просроченная ссуда – 86952 руб. 60 коп., неустойка на просроченную ссуду – 14578 руб., штраф за просроченный платеж – 6053 руб. 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил. 

На основании изложенного, ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать со Ступка ИЮ в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 107583 руб. 60 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3351 руб. 67 коп.

Представитель АО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик Ступка ИЮ в судебное заседание не явился, извещен о дне и времени рассмотрения дела по последнему известному месту жительства.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит следующее.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ). 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ. в Киви Банк (АО) поступила анкета-заявление от Ступка ИЮ на выпуск карты рассрочки совесть. Из указанного заявления следует, что Ступка ИЮ предложил банку заключить с ним договор на условиях, определенных настоящей анкетой-заявлением, Общими условиями выпуска и обслуживания карты рассрочки «Совесть» Киви Банк (АО), размещенными на сайте банка www.sovest.ru, индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) и тарифами, которые каждый в отдельности и все в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, открыть ему банковский счет и предоставить потребительский кредит с лимитом кредитования (овердрафт), а также выпустить карту рассрочки «Совесть» в соответствии с указанными документами. 

Указанное заявление было фактически акцептовано Киви Банк (АО) путем выпуска на имя ответчика карты рассрочки «Совесть» и зачисления на нее суммы кредита. Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №.

Согласно условиям кредитного договора, содержащимся в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, максимальный лимит кредитования установлен в размере 300000 руб. (п.1). Договор действует в течение неопределенного срока, до его расторжения по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены Общими условиями. Кредит предоставляется в форме овердрафта на неопределенный срок (п.2). Проценты за пользование кредитом не взимаются в течение льготного периода кредитования согласно Общим условиям. По истечении льготного периода кредитования начисляются проценты по ставке 10% годовых (п.4). 

Пунктами 6, 12 индивидуальных условиях договора потребительского кредита предусмотрено, что погашение задолженности по договору осуществляется ежемесячными платежами в срок, указанный в Общих условиях. Размер ежемесячного платежа определяется в соответствии с Общими условиями, исходя из совершенных заемщиком операций по карте. За неоплату ежемесячного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами и Общими условиями. 

Ступка ИЮ своей подписью подтвердил, что согласен с Общими условиями договора, условиями договора банковского счета с предоставлением овердрафта (кредитования счета), выпуска и обслуживания карты (п. 9,14 индивидуальных условий).

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания карты рассрочки «Совесть» Киви Банк (АО) в редакции от ДД.ММ.ГГГГ договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Анкете-Заявлении. Акцептом является совершение Банком любого из следующих действий: активация Карты или отражение (обработка) Банком первой Операции по Счету. Датой заключения Договора, является дата акцепта оферты. (п.2.5). С целью ознакомления Клиента с настоящими Общими условиями и Тарифами (в том числе с периодически вносимыми Банком изменениями и/или дополнениями) Банк публикует указанные документы на Сайте Банка. Дополнительно Банк может информировать Клиента иными способами, позволяющими Клиентам получить информацию и установить, что она исходит от Банка. Датой публикации указанной информации считается дата ее первого размещения на Сайте Банка. (п.2.11). Банк направляет Клиенту сведения, связанные с Договором, в том числе Выписки, через Дистанционное обслуживание, при этом Клиент самостоятельно несет все риски, связанные с тем, что направленная Банком Клиенту информация может стать доступной третьим лицам. Клиент вправе отказаться от какого-либо конкретного способа (способов) предоставления сведений от Банка в рамках Договора, при этом Банк не несет ответственности в случае отказа Клиента от всех способов получения информации. (п. 2.12). 

В соответствии с п.п. 3.1 – 3.2 Общих условий, в соответствии с настоящими Общими условиями Банк открывает Клиенту Счет в российских рублях. Номер Счета определяется Банком в одностороннем порядке и сообщается Клиенту посредством размещения информации в Личном кабинете (включая Мобильное приложение).

Согласно п.п. 3.11 - 3.12 Общих условий, для осуществления расчетов по Счету Банк выпускает для Клиента Виртуальную карту. Виртуальная карта не имеет материального носителя и срока действия. Виртуальная карта предназначена исключительно для совершения Операций по перечислению денежных средств со Счета (в том числе за счет предоставленного Банком в соответствии с условиями Договора Кредита) на Карту рассрочки «Совесть» (Карту) с целью последующего совершения Операций в соответствии с настоящими Общими условиями. При совершении Клиентом с использованием Виртуальной карты вышеуказанных в п. 3.11 настоящих Общих условий Операций в первую очередь совершаются Операции за счет собственных средств Клиента (при наличии). При отсутствии и/или недостаточности собственных денежных средств указанные Операции осуществляются за счет предоставляемого Банком Кредита в пределах Лимита кредитования исключительно с использованием Виртуальной карты.

В рамках договора потребительского кредита, являющегося составной (неотъемлемой) частью Договора, Банк предоставляет Клиенту Кредит (по Счету Клиента в форме овердрафта) на условиях возобновляемой кредитной линии в пределах установленного Лимита кредитования (п.4.1 Общий условий). Кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации – в случае отсутствия и/или недостаточности денежных средств на Счете для осуществления совершаемых с использованием Виртуальной карты Операций по переводу денежных средств на выпущенную Клиенту в рамках Договора Карту рассрочки «Совесть» (п. 4.3 Общих условий). По Договору Банк устанавливает Период рассрочки (льготный период кредитования), в течение которого проценты за пользование Кредитом не начисляются. Период рассрочки (его продолжительность) устанавливается в утверждаемых Банком Правилах Рассрочки индивидуально для каждого торгово-сервисного предприятия, входящего в Партнерскую сеть, и может отличаться в зависимости от таких критериев, как дата совершения покупки, сумма покупки и т.п. Информация о Периоде рассрочки, действующем в каждом торгово-сервисном предприятии, входящим в Партнерскую сеть, доводится до сведения Клиентов также посредством Сайта Банка (п. 4.7 Общих условий).

Пунктами 4.9 – 4.12 Общих условий предусмотрено, что клиент обязан самостоятельно на ежедневной основе получать информацию о состоянии своей Задолженности путем просмотра информации в Личном кабинете. Банк ежемесячно информирует Клиента через Личный кабинет и/или посредством направления СМС-сообщения (по усмотрению Банка) о формировании Ежемесячного платежа и сумме Обязательного платежа. Полная информация о сумме Задолженности Клиента доводится до сведения Клиента посредством Личного кабинета. При неполучении СМС-сообщения о сумме Ежемесячного платежа/Обязательного платежа Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме своего платежа и дате его оплаты. Неполучение информации о сумме платежа не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств. Клиент обязан своевременно погашать Ежемесячный платеж/Обязательный платеж до Даты платежа. В случае неоплаты Банк имеет право заблокировать Карту, выпущенную в рамках Договора. Для возобновления Операций по Карте Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате Ежемесячного платежа/Обязательного платежа.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что ответчиком в судебном заседании не оспаривалось. 

Пунктом 8.4 Общих условий предусмотрено, что клиент обязуется обеспечить сумму Обязательного платежа на Счете не позднее Даты платежа. При отсутствии на Счете в Дату платежа (включительно) суммы, достаточной для списания Банком Ежемесячного платежа (Платежа за Рассрочку) образуется Просроченная задолженность, сведения о которой предоставляются Банком в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях», что отрицательно сказывается на кредитной истории Клиента.

В соответствии с п.п. 12.8 – 12.9 Общих условий, договор может быть расторгнут по инициативе Банка в одностороннем внесудебном порядке в случае:

- отсутствия Задолженности по Договору и отсутствия остатка собственных денежных средств на Счете и отсутствия Операций по Счету в течение 1 (одного) года, при этом Договор считается расторгнутым через 2 (два) месяца после уведомления Банком Клиента о таком расторжении;

- если Клиент не активировал Карту в течение 3 (трех) месяцев с момента выпуска перевыпущенной Карты (по любой причине), при отсутствии Задолженности и остатка собственных денежных средств на Счете, при этом Договор считается расторгнутым через 2 (два) месяца после уведомления Банком Клиента о таком расторжении.

Расторжение Договора не влечет прекращения обязанности Клиента погасить перед Банком Задолженность по Договору, включая задолженность по оплате комиссий Банка, возникшей в период действия Договора.

ДД.ММ.ГГГГ. между Киви Банк (АО) (цедент) и ПАО «Совкомбанк» (цессионарий) было заключено соглашение о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей), согласно условиям которого цедент в полном объеме уступает, а цессионарий принимает все права требования. Права требования передаются цессионарию свободными от каких-либо обременений. Цедент и цессионарий подтверждают, что уступка каждого права требования и иных прав и передача каждой обязанности является действительной и имеет смысл для сторон настоящего договора в отношении каждого смешанного договора и каждого кредитного договора, передаваемого цессионарию в соответствии с перечнем договоров.

Согласно акту приема-передачи прав требования, прав и обязанностей по смешанным договорам от ДД.ММ.ГГГГ. цессионарию передан цифровой документ «№», записанный на СD-R с номером №, копия которого остается у продавца, содержащий перечни смешанных договоров и кредитных договоров, в соответствии с п.2.2 договора цессии с указанием, в том числе, номеров и даты заключения кредитных договоров, фамилии имени и отчества клиентов, дат рождений клиентов, задолженности по основному долгу (как срочной так и просроченной) по кредитному договору и начисленным процентам на сумму основного долга по кредитному договору (как срочным, так и просроченным). Согласно информации, содержащейся на вышеуказанном диске, АО «Совкомбанк» передано, в том числе, право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в отношении должника Ступка ИЮ 

В силу с ч.1,2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно ч. 3 ст. 382 ГК РФ, если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу. В соответствии со ст. 386 ГК РФ, должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

Из материалов дела следует, что Ступка ИЮ, подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита, выразил согласие на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору (п. 13 индивидуальных условий). 

Таким образом, при заключении кредитного договора с Киви Банк (АО) Ступка ИЮ согласовал право банка передавать право требования по кредитному договору № третьим лицам, следовательно, Киви Банк (АО) имело право передать свои права по указанному кредитному договору ПАО «Совкомбанк».

Согласно представленному расчету задолженности по кредитному договору № размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 107583 руб. 60 коп., из которых: 86952 руб. 60 коп. – просроченная ссудная задолженность, 14578 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 6053 руб. – штраф за просроченный платеж.

Доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору № ответчиком не представлено, факт наличия задолженности не оспорен, доказательства того, что в период после ДД.ММ.ГГГГ. (дата заключения договора уступки) Ступка ИЮ производилось погашение задолженности по кредитному договору, также не представлены.

Таким образом, ответчиком были нарушены условия кредитного договора и положения ст.ст. 309, 310, 809, 810 ГК РФ, что дает истцу основания потребовать от заемщика возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку заемщик в добровольном порядке не исполнил условия кредитного договора, допустил просрочку платежей, исковые требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению. При этом суд считает обоснованным и правильным расчет задолженности, предложенный истцом и не оспоренный ответчиком.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования судом удовлетворены частично с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 3351 руб. 67 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать со Ступка ИЮ в пользу акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 107583 руб. 60 коп., из которых: 86952 руб. 60 коп. – просроченная ссудная задолженность, 14578 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 6053 руб. – штраф за просроченный платеж, а также возврат государственной пошлины в размере 3351 руб. 67 коп., а всего – 110935 руб. 27 коп.

Ответчик вправе подать в Исилькульский городской суд Омской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, путем подачи жалобы в Исилькульский городской суд Омской области.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Хоренко 

Решение суда в окончательной форме изготовлено 05.04.2021г.