Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

06 марта 2019 года г. Салехард

Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе

председательствующего судьи Раенгулов А.Б.

при секретаре судебного заседания Акимовой С.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО "Сбербанк" к ФИО1, ФИО2,, ФИО3, ФИО4 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, встречному иску ФИО1, ФИО2,, ФИО3, ФИО4 к ПАО "Сбербанк России", ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" о понуждении произвести страховые выплаты в размере непогашенной задолженности на дату смерти заемщика в пользу банка и наследников, возложении обязанности зачесть страховые выплаты в счет погашения задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л

ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование заявленных требований указано, что ФИО и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор № от 16.05.2016. По условиям договора банком предоставлен заемщику кредит на сумму 265 873 рублей сроком на 36 месяцев, под 20, 95 % годовых. Заемщик ФИО обязательство по внесению ежемесячного обязательного платежа исполняла несвоевременно и не в полном объеме, в результате чего допустила образование просроченной задолженности по кредиту. По стоянию сумма задолженности по кредитному договору на 15.11.2017 составила сумму 303 451, 81 рубль, в том числе 243 979, 70 рублей – задолженность по кредиту, 59 472, 11 рубля – задолженность по процентам. ФИО ДД.ММ.ГГГГ умерла. Предполагаемым наследником является его дочь ФИО1

Определением суда в качестве соответчиков к участию в деле привлечены иные наследники - ФИО4, ФИО2, ФИО3, принявшие наследство после смерти ФИО 

Ответчиками ФИО1, ФИО4, ФИО2, ФИО3 подан встречный иск к ПАО "Сбербанк России", а также к ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" о понуждении ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" произвести в пользу ПАО "Сбербанк России" страховые выплаты в размере непогашенной задолженности на дату смерти заемщика ФИО, понуждении ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" произвести в пользу ФИО1, ФИО2, ФИО3, Торба страховые выплаты в остальной части солидарно; возложении обязанности на ПАО "Сбербанк России" зачесть страховые выплаты от ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" в счет погашения задолженности по кредитному договору от 16.05.2016г. №; взыскании с ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" и ПАО "Сбербанк России" сумму уплаченной государственной пошлины солидарно 5700 рублей. В обоснование иска указано, что ПАО "Сбербанк России" признается тот факт, что о смерти заемщика ФИО, банку стало известно в августе 2016 года, в момент получения копии свидетельства о смерти. Несмотря на известность данного факта, истец в адрес заемщика направил требование от 24.04.2017 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении кредитного договора. При этом в требовании не указаны реквизиты счета для исполнения требований истца, исключительно номер телефона и предложение лично заемщику обратиться в отделение ПАО "Сбербанк России", что объективно невозможно, поскольку указанные в требовании номера телефонов, находятся территориально в городе Нижневартовск. При личном, неоднократном обращении в Салехардское отделение банка, ответчикам было отказано в получении реквизитов для погашения задолженности со ссылкой на банковскую тайну. Лишь по прошествии длительного периода времени, 13.03.2018 ПАО "Сбербанк России" обратился с исковыми требованиями в суд. Истцом не представлено письменных доказательств легитимности начисления процентов за указанный в первоначальном исковом заявлении период. Невозможно определить алгоритм расчета просрочки и начисления процентов на определенный день. Следовательно, ПАО "Сбербанк России" вправе прекратить начисление процентов любой другой датой, в т.ч. датой смерти заемщика, о которой ему было известно. Наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора. Ответчики предприняли все возможные действия для урегулирования спора в досудебном порядке. Действия истца направлены на лишение ответчиков такой возможности и умышленное увеличение задолженности, т.к. без реквизитов погашение задолженности не представляется возможным, а отказ в их предоставлении является неправомерным. Таким образом, долг ответчиков перед истцом определяется на момент смерти наследодателя ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик ФИО была застрахована ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни". Как следует из заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни здоровья заемщика, сумма платы за подключение к программе страхования определена в размере 14 925 рублей за весь срок страхования и оплачена заемщиком в полном объеме. Размер страховой выплаты, в случае наступления страхового случая составляет 250 000 рублей. Выгодоприобретателем в первую очередь является ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенного долга на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является заинтересованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица) Смерть заемщика ФИО наступила ДД.ММ.ГГГГ. Истцы по встречному иску, обратились в ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" по вопросу получения страховой суммы. Однако страховщик необоснованно затягивал вопрос принятия решения о признании заявленного события страховым случаем. 

В ходе производства по делу истец ПАО "Сбербанк России" изменил исковые требования, уменьшив их, и просив взыскать с ответчиков задолженность по кредиту 23 203, 67 рубля, задолженность по процентам 65 877, 43 рублей, всего 89 081, 10 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины. В обоснование указав на то, что 26.07.2018 страховой компанией, в счет погашения задолженности по кредиту, была зачислена страховая выплата 250 000 рублей, в том числе задолженность по основному долгу 220 776, 03 рублей, просроченная задолженность процентам начисленным за просроченную задолженность 2 092, 68 рубля, просроченная задолженность по процентам 27 131, 29 рубль. По состоянию на 10.08.2018 задолженность по кредитному договору составила 89 081, 10 рубль.

В судебном заседании представитель истца ПАО "Сбербанк России" ФИО5 настаивала на удовлетворении иска с учетом уменьшенных требований. Также пояснила, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство обязаны возвратить не только задолженность по основному долгу кредита, но и проценты на нее. Подтвердила доводы ответчика ФИО1 о том, что в августе 2016 года банк был проинформирован данным наследником о смерти заемщика, однако информация данная предоставлялась наследником по иному договору, заключенному также заемщиком ФИО в их банке.

Ответчики ФИО1, ФИО2, иск банка не признали, настаивали на встречном иске, по доводам, изложенным в нем. Суду также пояснили, что сведения о кредитном договоре по которому сейчас рассматривается дело, им стали известны только когда банк предъявил настоящий иск, до этого момента у них было только требование банка о погашение задолженности, адресованное их умершей матери, в досудебном порядке банк отказывался им предоставлять сведения о кредите. Полагали, что банк являясь также выгодоприобретателем по страховой сделке, действовал недобросовестно, поскольку знал о смерти заемщика, когда наследник ФИО1 сразу же проинформировала об этом банк. Однако длительное время банк самостоятельно не обращался в страховую компанию за страховой выплатой, действий к этому не предпринимал, а продолжал начислять проценты, не предоставляя сведений наследникам о кредите и предъявил настоящий иск.

Представитель ответчика по встречному иску ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни", третье лицо не заявляющее самостоятельных требований нотариус ФИО6, в суд не явились, извещены надлежащим образом. 

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В судебном заседании установлено, что между банком и ФИО заключён кредитный договор № от 16.05.2016. В соответствии с его условиями ФИО банком предоставлен кредит в сумме 265 873 рублей под 20, 95 % годовых сроком на 36 месяцев.

Истцом условие договора по выдаче кредита соблюдено в полном объеме, выпиской из лицевого счёта и расходным кассовым ордером подтверждается факт перечисления банком суммы кредита. Из исследованных судом материалов дела следует, что заемщик ФИО ДД.ММ.ГГГГ умерла.

Истец, полагая, что ответчики ФИО1, Торба, ФИО2, ФИО3 являются предполагаемыми наследниками умершей, заявил настоящий иск. 

В силу пункта 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п.п. 58, 59, 60, 61 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно сведений, представленных нотариусом нотариального округа город Салехард ФИО6 после смерти ДД.ММ.ГГГГ наследодателя ФИО, наследниками принявшими наследство после ее смерти является:

- 1/4 доле муж - ФИО4;

- 1/4 доле дочь - ФИО1;

- 1/4 доле дочь - ФИО3;

- 1/4 доле дочь - ФИО2;

07.04.2017 года указанным наследникам были выданы свидетельства о праве наследства по закону на:

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

На момент смерти ФИО задолженность на 04.08.2016 составляла сумму основного долга 255 045, 60 рублей проценты за пользование кредитом – 583, 96 рубля.

Из представленных в суд документов следует, что последний платеж по кредиту был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ после смерти наследодателя ФИО, задолженность на данную дату составляла сумму основного долга 243 979, 70 рублей проценты за пользование кредитом – 1 955, 17 рублей.

С момента выдачи кредита до 26.07.2018 банком осуществлялось начисление процентов по кредиту. 

Вместе с тем суд не может признать законными требования банка по взысканию задолженности по кредитному договору умершего заемщика с его наследников. 

Судом установлено, что при заключении кредитного договора, заемщиком 16.05.2016 подано заявление на страхование, в соответствии с которым ФИО поручила ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении неё договор по программе добровольного страхования жизни и здоровья с ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни". 

Указанное выше заявление на страхование, подписанное заемщиком, содержит его письменное согласие на взимание с неё платы за подключение к программе страхования на весь срок кредитования 14 925 рублей. 

На основании данного заявления и внесения суммы за подключение к программе страхования, договор считается заключенным между ФИО и ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни", что не оспаривалось ни одной из сторон по делу. 

Согласно договору страхования, ФИО застраховала страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть по любой причине и установление инвалидности 1, 2 группы, на страховую сумму 250 000 рублей.

Выгодоприобретателями по договору страхования назначен ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенного долга на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является заинтересованное лицо (в случае его смерти — наследники застрахованного лица).

Согласно условиям страхования жизни (утвержденные приказом генерального директора ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни»" № от 16 сентября 2014 года), являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, страховая выплата осуществляется в размере страховой суммы на дату наступления страхового случая (п.9.2. Условий). 

Согласно п. 9.4. указанных условий, страхователь (выгодоприобретатель) обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая любым доступным способом в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю (выгодоприобретателю) стало известно о наступлении события по страховым рискам, в том числе смерть застрахованного лица по любой причине.

Представителем банка признавался тот факт, что о смерти заемщика банку стало известно в августе 2016 года, когда копию свидетельства о смерти в банк принесла один из наследников ФИО1. 

Несмотря на известность данного факта, банк, как первоочередной выгодоприобретатель по договору страхования, не исполнял обязанность в соответствии с п. 9.4 условий страхования жизни, не уведомил страховщика о наступлении страхового случая в течение 30 календарных дней. 

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия банка, суд приходит к выводу, что вопреки известности факта смерти заемщика, банк в нарушение обязательства по договору страхования, не извещал страховщика о наступлении страхового случая, продолжил начисление процентов, в адрес умершего заемщика ФИО направил 24.04.2017 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, тем самым действовал недобросовестно. В данном случае поведение банка не учитывало права и законные интересы наследников, об этом также свидетельствует действия банка в ходе производства по настоящему делу, в частности при выплате страховщиком страхового возмещения 26.07.2018, банк не зачел данную сумму в счет долга по кредитному договору на дату смерти заемщика, а распределил сумму задолженности по кредиту и процентам на 10.08.2018.

При этом, из представленных доказательств видно, что страховая выплата банку состоялась при активных действиях наследника заемщика, в данном случае банк самостоятельных действий для получения страховой выплаты не предпринимал. 

Таким образом суд пришел к выводу о том, что страховая выплата - 250 000 рублей подлежит зачету на момент смерти взыскателя, а именно в счет погашения основного долга 255 045, 60 рублей.

Остаток непогашенной страховой выплатой суммы долга по кредиту 5 045, 60 рублей, погашается выплатами производимыми по договору после смерти заемщика. Относительно требований истца по взысканию долга по процентам, то в данном случае следует ограничиться периодом начисления процентов по кредиту по 30.09.2016, поскольку банк, при условии добросовестности, информированности о дате смерти заемщика (в августе 2016 года), действуя надлежащим образом по исполнению обязательства по договору страхования (уведомления страховщика о наступлении страхового случая в течение 30 календарных дней), мог получить страховую выплату в счет погашения кредита, не ранее указанной даты. Следовательно проценты на 30.09.2016 погашены выплатами производимыми после смерти ФИО.

С учетом изложенного требования банка к наследникам не подлежат удовлетворению в полном объеме, как и не подлежат требования ответчиков по встречному иску к ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни", в связи с добровольным исполнением страховщиком своих обязательств до принятия судебного решения. При этом подлежат удовлетворению требования встречного иска о возложении обязанности на банк зачесть страховые выплаты от ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" в счет погашения задолженности по кредитному договору, и взыскании суммы уплаченной государственной пошлины 5700 рублей

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований ПАО "Сбербанк" к ФИО1, ФИО2,, ФИО3, ФИО4 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО2,, ФИО3, ФИО4 к ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" о понуждении ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" произвести в пользу ПАО "Сбербанк России" страховые выплаты в размере непогашенной задолженности на дату смерти заемщика, понуждении ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" произвести в пользу наследников страховые выплаты в остальной части солидарно.

Возложить обязанность на ПАО "Сбербанк России" зачесть страховые выплаты от ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" в счет погашения задолженности по кредитному договору от 16.05.2016г. №.

Взыскать с ПАО "Сбербанк России" в пользу ФИО1, ФИО2,, ФИО3, ФИО4 сумму уплаченной государственной пошлины 5700 рублей.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Салехардский городской суд.

Судья А.Б. Раенгулов