Дело № 2-448/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 сентября 2018 года г. Семикаракорск

Судья Семикаракорского районного суда Ростовской области Курносов И.А.,

при секретаре Овчинниковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о признании кредитного договора недействительным, обосновывая исковые требования тем, что 12 апреля 2017 года между ним и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, согласно которому ему был предоставлен кредит в сумме 88 880 рублей под 19,9% годовых. Он регулярно оплачивал сумму основного долга и проценты за пользование кредитными денежными средствами, предусмотренные договором. 23.01.2018 года путем уведомления СМС-сообщением он был приглашен в филиал ПАО «Почта Банк», находящийся по адресу: 

<

...>, для рефинансирования основного долга по кредитному договору №. Сотрудники банка пояснили, что для того чтобы закрыть кредитный договор № ему необходимо взять новый кредит, который перекроет старый и будет заключен под 12,9% годовых. Он объяснил сотрудникам банка, что другой кредит он брать не намерен, так как оплачивает имеющийся кредит уже 9 месяцев, в состоянии полностью его выплатить, и обратился к ним с просьбой предоставить ему перерасчет по кредитному договору №. В предоставлении перерасчета ему отказали. 23.01.2018 года путем фальсификации документов сотрудники ПАО «Почта Банк» заключили новый кредитный договор № под 19,9% годовых, согласие на заключение которого он не давал, договор не подписывал. На его просьбу предоставить ему полную информацию по заключенным кредитным договорам, ему ответили отказом, ссылаясь на запрет предоставления информации о действиях банка и выдачи документов. Контактную информацию управляющего банка ему не предоставили. На основании изложенного, истец просил суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ним и ПАО «Почта Банк», недействительным.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, доверил вести дело своему представителю.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал исковые требования, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, в дополнение к ним пояснил, что ФИО1 был введен в заблуждение сотрудниками банка, в результате чего заключил новый кредитный договор. Договор ФИО1 не подписывал, денег не получал.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, от него поступили письменные возражения на исковое заявление, в которых он просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, обосновывая свои возражения против иска тем, что кредитный договор № от 23.01.2018 года, заключенный между сторонами, представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Указанные документы были получены истцом при заключении договора. Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а Заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Прежде чем заключить кредитный договор истец внимательно ознакомился с условиями, на которых Банк предоставляет денежные средства, после чего кредитный договор был им подписан. Банк со своей стороны выполнил обязательства перед истцом в полном объеме. Обстоятельства, на которые ссылается истец в обоснование заявленных требований, не относятся к числу тех, которые можно признать достаточно существенными для признания сделки, совершенной под влиянием заблуждения. Заключая кредитный договор, истец добровольно взял на себя обязательства по возврату денежных средств и частично их исполнял. Оснований для признания договора недействительным по правилам статьи 177 ГК РФ не имеется. В соответствии с условиями договора клиент обязан ежемесячно контролировать движение денежных средств по своему счету. Для этого он имеет право получать выписки по счету, а также просматривать баланс своего счета с использованием карты. В случае признания кредитного договора недействительным, представитель ответчика просил суд применить последствия недействительности сделки в соответствии с п.2 ст.167 ГК РФ, и обратил внимание суда на то, что у истца имеется задолженность перед Банком, в связи с этим, оснований для удовлетворения требований истца нет.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.

Выслушав представителя истца, свидетелей, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Согласно п.1 и п.3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что 12 апреля 2017 года между ПАО «Почта Банк» (далее Банк) и ФИО1 (далее Заемщик) заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита в сумме 88 880 рублей на срок 36 месяцев с процентной ставкой за пользование кредитом 19,90% годовых.

23 января 2018 года между ПАО «Почта Банк» (далее Банк) и ФИО1 (далее Заемщик) заключен еще один кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита в сумме 142 367 рублей на срок 36 месяцев с процентной ставкой за пользование кредитом 19,90% годовых, согласно которому из предоставленной суммы кредита в размере 142 367 рублей, по распоряжению Заемщика Банк осуществляет полное досрочное погашение задолженности Заемщика по кредитному договору № от 12.04.2017 года в размере 15 367 рублей (кредит 1), и зачисляет на счет Заемщика денежные средства в размере 127 000 рублей (кредит 2).

Вышеперечисленные обстоятельства подтверждаются копией Согласия Заемщика от 12.04.2017 года, содержащим индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д.5), Согласием Заемщика от 23.01.2018 года, содержащим индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д.15), распоряжением Заемщика от 23.01.2018 года в рамках маркетинговой кампании «ТОП АП на новый договор» (л.д.14), копией Заявления Заемщика о предоставлении потребительского кредита (л.д.57, 58), копией Тарифов по предоставлению потребительских кредитов «Адресный Льготный» (л.д.59), копией страхового полиса Единовременный взнос № от 23.01.2018 года (л.д.60, 61), копией распоряжения Клиента на перевод денежных средств (л.д.62), копией заявления Заемщика от 23.01.2018 года о согласии на обработку персональных данных и получение кредитного отчета (л.д.64), копией согласия Заемщика от 23.01.2018 года на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат просроченной задолженности (л.д.65), копией декларации ответственности Заемщика от 23.01.2018 года (л.д.66), копией Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д.67-75), копией графика платежей по кредитному договору (л.д.76-78), копией выписки по кредиту (л.д.79). 

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитным договорам № от 12.04.2017 года и № от 23.01.2018 года: своевременно, в установленные договорами сроки, зачислил на счет Заемщика денежные средства в определенных договорами размерах, а затем из предоставленной суммы кредита по кредитному договору № от 23.01.2018 года в размере 142 367 рублей, по распоряжению Заемщика Банк осуществил полное досрочное погашение задолженности Заемщика по кредитному договору № от 12.04.2017 года в размере 15 367 рублей (кредит 1), и зачислил на счет Заемщика денежные средства в размере 127 000 рублей (кредит 2), что подтверждается распоряжением Заемщика от 23.01.2018 года в рамках маркетинговой кампании «ТОП АП на новый договор» (л.д.14), выпиской по кредиту (л.д.79).

Из Согласия Заемщика от 23.01.2018 года, содержащего индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д.15), копии Заявления Заемщика о предоставлении потребительского кредита (л.д.57, 58) следует, что ФИО1 ознакомлен, полностью согласен и обязуется соблюдать условия кредитного договора № от 23.01.2018 года и являющиеся составными неотъемлемыми частями кредитного договора Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д.67-75) и Тарифы по предоставлению потребительских кредитов «Адресный Льготный» (л.д.59).

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что Заемщику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре. Личная подпись ФИО1 в заявлении о выдаче кредита, в распоряжении Заемщика в рамках маркетинговой кампании «ТОП АП на новый договор» и в Согласии с условиями договора потребительского кредита подтверждает факт его ознакомления и согласия с условиями кредитного договора № от 23.01.2018 года, в том числе с суммой потребительского кредитования (л.д.14-15, 57-58).

Исходя из статьи 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность при заключении договора незамедлительно получить информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения убытков.

На основании п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Доводы, изложенные в исковом заявлении, о том, что Банком не была предоставлена Заемщику полная и достоверная информация об условиях кредитного договора, суд отклоняет, поскольку они противоречат материалам дела. 

При заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о его условиях, в том числе о размере процентной ставки и о полной стоимости кредита. Истец, подписав Заявление о предоставлении потребительского кредита и Согласие с индивидуальными условиями потребительского кредита, согласился и обязался соблюдать условия кредитного договора, в том числе являющиеся составными неотъемлемыми частями кредитного договора Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д.67-75) и Тарифы по предоставлению потребительских кредитов «Адресный Льготный» (л.д.59).

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу п.6 ст.7 названного Федерального закона договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно ч.9 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В соответствии с п.15 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа).

Вышеприведенные требования Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» при заключении между сторонами кредитного договора были соблюдены, между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Основания недействительности сделок перечислены в ст. ст. 168-179 ГК РФ и детализированы в других нормах.

Согласно п.1 ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В своем исковом заявлении истец ФИО1 ссылается на то, что кредитный договор № от 23.01.2018 года заключен путем фальсификации документов сотрудниками Банка, а также на то, что своего согласия на заключение договора он не давал, договор не подписывал.

Данные доводы истца суд отклоняет, поскольку они опровергаются исследованными в судебном заседании доказательствами, в частности, Заявлением Заемщика о предоставлении потребительского кредита, Согласием Заемщика с индивидуальными условиями потребительского кредита, из которых следует, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о его условиях, в том числе о размере процентной ставки и о полной стоимости кредита. Истец, подписав Заявление о предоставлении потребительского кредита (л.д.57-58) и Согласие с индивидуальными условиями потребительского кредита (л.д.55-56), согласился и обязался соблюдать условия кредитного договора, в том числе являющиеся составными неотъемлемыми частями кредитного договора Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д.67-75) и Тарифы по предоставлению потребительских кредитов «Адресный Льготный» (л.д.59).

Допрошенная в судебном заседании свидетель С. суду показала, что она работает в ПАО «Почта Банк» в должности финансового эксперта. 23 января 2018 года ФИО1 обратился к ней с намерением получить новый кредит. Она ему разъяснила, что для получения нового кредита в ПАО «Почта Банк» необходимо досрочно погасить задолженность по уже имеющемуся кредитному договору, разъяснила возможность заключения нового кредитного договора с тем условием, что часть нового кредита пойдет на досрочное погашение задолженности по первому кредитному договору, предоставила полную информацию об условиях нового кредитного договора, в том числе о размере процентной ставки и о полной стоимости кредита, о порядке и сроке погашения кредита, о размере ежемесячного платежа. ФИО1 согласился с условиями нового кредитного договора и лично подписал все необходимые документы, с ним был заключен кредитный договор, на его счет были перечислены кредитные денежные средства, часть из которых пошла на досрочное погашение первого кредитного договора. Спустя три дня ФИО1 пришел и сказал, что не хочет заключать новый кредитный договор и желает вернуть старый кредитный договор. Она ему пояснила, что не обладает полномочиями на расторжение и изменение кредитного договора, рекомендовала обратиться в офис ПАО «Почта Банк».

Допрошенная в судебном заседании свидетель А. подтвердила, что ФИО1 подписал документы, необходимые для заключения кредитного договора в ее присутствии, вместе с тем показала, что он подписывал документы, не читая их содержание. 

Показания свидетеля А. о том, что ФИО1 при заключении кредитного договора подписал представленные ему документы, не ознакомившись с их содержанием, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку они опровергаются показаниями свидетеля С. и самим фактом подписания ФИО1 заявления о предоставлении потребительского кредита (л.д.57-58) и Согласия с индивидуальными условиями потребительского кредита (л.д.55-56), подтверждающим, что ФИО1 был ознакомлен с содержанием этих документов.

Решение о заключении кредитного договора на условиях, согласованных с ПАО «Почта Банк» принято ФИО1 добровольно, он не был лишен возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию.

Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки.

В обоснование исковых требований сторона истца также ссылалась на то, что кредитный договор № от 23.01.2018 года ФИО1 заключил под влиянием обмана со стороны сотрудников Банка.

Согласно п.1 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В ходе судебного разбирательства данные обстоятельства не нашли своего подтверждения. Стороной истца не представлены доказательства, подтверждающие, что кредитный договор № от 23.01.2018 года был заключен ФИО1 под влиянием обмана. Бремя доказывания указанных обстоятельств лежит на стороне истца.

В нарушение ч.1 ст.56 ГПК РФ стороной истца не представлено доказательств, подтверждающих эти обстоятельства.

Показания свидетеля К. не могут быть приняты судом во внимание в подтверждение данных обстоятельств, поскольку она не присутствовала при заключении кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В рассматриваемом случае основания для признания кредитного договора недействительным, предусмотренные п.1 ст.179 ГК РФ, отсутствуют, поскольку заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Каких-либо иных оснований недействительности оспариваемой сделки, перечисленных в ст. ст. 168 – 179 ГК РФ, истцом не указано.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска по доводам, изложенным стороной истца, и находит исковые требования ФИО1 незаконными, необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о признании кредитного договора недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Семикаракорский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 12 сентября 2018 года.

Судья Курносов И.А.