УИД: 28RS0015-01-2020-000842-22

Дело № 2–585/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 сентября 2020 года г. Райчихинск

Райчихинский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи Грачевой О.В., 

при секретаре Хомяковой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в лице представителя ФИО2 обратилось в Райчихинский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав в обосновании следующие обстоятельства.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету №, лимит овердрафта с ДД.ММ.ГГГГ - 200 000 рублей.

Договор состоит из заявления на выпуск Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Банковскому продукту карта «Польза СВ МС Gold (новая техн.)», Тарифов Банка. Процентная ставка по кредиту 29,9 % годовых, льготный период 51 день.

Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со следующего за днем его предоставления, и по день погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

По договору банк принял обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения операций предоставить клиенту кредит по карте в пределах лимита овердрафта путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-э число каждого месяца)

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, возникает просроченная задолженность.

Заемщик выразил желание быть застрахованным по программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взносов соответствии с тарифами, что составляет 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода.

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту.

Своей подписью в договоре заемщик подтвердил факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы.

По состоянию на «02» июня 2020 года сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет 239075 рублей 70 копеек, из которых: 199934 рубля 90 копеек – сумма основного долга; 24554 рублей 25 копеек – сумма процентов; 9586 рублей 55 копеек – сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 5 000 рублей – сумма штрафов.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 239075,70 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5590,76 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился о дате, времени и месте судебного заседания, извещен надлежащим образом. В исковом заявлении просил рассмотреть гражданское дело без своего участия. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в представленном отзыве заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено и не оспаривалось ответчиком, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты №, согласно которому ФИО1 выдана кредитная карта «CASHBACK 29.9», открыт счет №, процентная ставка 29,9 % годовых, лимит овердрафта от 10000 до 300 000, 00 рублей, что на дату первого дня расчетного периода составил 200000 руб. Количество ежемесячных платежей 221. В рамках договора ответчик совершает платежные операции по безналичной оплате товаров/услуг в размере максимального лимита овердрафта, предусмотренного в первый день расчетного периода. Ответчик производит выплаты по кредиту по карте минимальными платежами, которые поступают на счет в последний день каждого платёжного периода.

Минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанный на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Комиссия за получение наличных денег в других банках 299 руб., компенсация расходов банка по уплате услуги страхования 0,77% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода).

Согласно Тарифам (п. 4 разд.) размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 рублей.

Льготный период составляет 51 день (п. 5 разд.).

Банк праве установить штрафы/пени за просрочку платежа 500 руб. больше 1 календарного месяца, 1000 руб. за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев, за просрочку платежа 2000 руб. больше 3 календарных месяцев, 500 руб. за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности.

При заключении договора ответчик уведомлена, что полная версия тарифов по обслуживанию физических лиц является общедоступной.

Согласно п. 6 разд. I Условий договора задолженность по кредиту в форме овердрафта – сумма денежных обязательств клиента по возврату кредита в форме овердрафта, уплате процентов за пользование им, а также комиссии, связанные с обслуживание кредита, возмещения страховых взносов, неустоек и убытков.

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 разд. II).

Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта клиент обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плате (п.2.1 разд. II).

В соответствии с подписанием банковского продукта «CASHBACK 29.9» ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 ознакомлена и согласна на выпуск на её имя карты, открытия текущего счета, согласна выполнять условия, что подтверждается также выпиской по счету, произведённой ответчиком оплатой ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик обязалась погашать кредит, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии банка.

Ответчиком не оспорено, что обязательства ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» перед ФИО1 по заключенному договору № от ДД.ММ.ГГГГ были исполнены полностью, ответчик активировала кредитную карту и произвела снятие денежных средств ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям договора (п. 2.3. разд. II) проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности.

Судом установлено ненадлежащее исполнение ФИО1 принятых на себя обязательств, а именно невнесение очередных ежемесячных платежей в размере достаточном для погашения задолженности, в связи, с чем образовалась просроченная кредитная задолженность, что недопустимо в силу закона.

Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать Досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 807, ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа займодавец передаёт в собственность заёмщику деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей. Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ответчик неоднократно допускала нарушение сроков возврата заемных денежных средств и уплаты процентов, что следует из выписки по счету, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 239075,70 рублей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.1 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Задолженность ответчика по кредитному договору подтверждается представленным истцом развернутым расчетом задолженности за период до ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Расчет задолженности по договору кредитной линии ответчиком не оспорен. 

Судом осуществлена проверка расчета, представленного истцом. 

С учетом исследованных в судебном заседании доказательств, суд приходит к выводу о том, что расчет суммы кредитной задолженности, процентов, комиссий за вышеуказанный период арифметически осуществлен истцом верно.

Рассматривая возражения ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд пришел к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей Амурской области по Прогрессовскому судебному участку судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения и является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятие из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (п.1 ст.200 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляются отдельно по каждому просроченному платежу (п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением ГК РФ об исковой давности».

На основании п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в п.п. 24, 25 постановления Пленума от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., также содержит разъяснение о том, что при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В рассматриваемом случае из содержания заключенного между сторонами договора кредитной карты следует, что погашение задолженности по полученным заемщиком по кредитной карте денежным средствам должно осуществляться ответчиком путем внесения обязательных минимальных ежемесячных платежей, размер которых составляет 5 % от задолженности по договору на дату последнего дня расчетного периода. 

Таким образом, указанным договором установлена обязанность ответчика по возврату кредитных средств периодическими платежами, в связи с чем срок исковой давности надлежит исчислять отдельно по каждому просроченному платежу.

Ежемесячных платежей установлен условиями банковского продукта «CASHBACK 29.9» от ДД.ММ.ГГГГ в количестве 221 с ДД.ММ.ГГГГ

Последний платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ, первый штраф за просрочку 2-х платежей начислен банком ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 199934,90 руб., процентам в размере 24554,25 руб., страховых взносов и комиссий в размере 9586,55 руб. сложилась на ДД.ММ.ГГГГ, а задолженность по штрафам в размере 5 000 рублей – ДД.ММ.ГГГГ.

По запросу суда о предоставлении истцом сведений о датах и размерах периодических платежей, которые ответчик обязан вносить при надлежащем исполнении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ исходя из фактически полученных им кредитных средств, о перенесении непогашенных периодических платежей на счета по учету просроченной кредитной задолженности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставлена выписка из счета об отнесении суммы 185974,11 руб. на счет кредиторов, не погашенных в срок, просроченной ссудной задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ, а от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 199934,90 руб., а также обращено на установленные платежные периоды в тарифном плане (л.д. 39). 

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и может выйти за пределы этих требований только в случаях, предусмотренных федеральным законом.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств того, что истцом заявлены требования по неоплаченным ответчиком платежам, которые должны были вноситься в пределах срока исковой давности, в материалы дела ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не представлено, судом не установлено.

При этом из представленных банком сведений об СМС-информировании должника усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банк направлял ответчику сообщения о наличии у него задолженности в сумме 395078,76 руб. 

Из изложенного следует, что вся взыскиваемая истцом задолженность в сумме 239075,70 руб. возникла у ответчика в период до ДД.ММ.ГГГГ.

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании вышеуказанной задолженности истец обратился к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, а в Райчихинский городской суд с настоящими требованиями ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

При вышеуказанных обстоятельствах, при наличии заявления ответчика о применении пропуска срока исковой давности, руководствуясь положениями ст. ст. 196, 199, 200, 204 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения иска не имеется в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

С учетом изложенного, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Райчихинский городской суд Амурской области в апелляционном порядке в течение одного месяца.

Вступившие в законную силу постановления по настоящему делу могут быть обжалованы в кассационном порядке в Девятый кассационный суд общей юрисдикции (690090, 

<

...>) через суд первой инстанции в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления.

.

.

Судья Райчихинского городского суда О.В. Грачева