Дело № 2-167/2023

УИД 42RS0027-01-2023-000264-42

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Тяжинский районный суд Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Яхонтовой Е.А., 

при секретаре: Алымовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в пгт. 

<

адрес> 11 июля 2023 года

гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит:

взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 147 403,63 рубля, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 148,07 рубля;

обратить взыскание на предмет залога–транспортное средство Peugeot 307, год выпуска 2004, №, путём его реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 132 554,99 рубля.

В обоснование своих требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен № виде акцептованного заявления-оферты. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 150 000 рублей под 21,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В силу ст. ст. 432, 435 и п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно п.10 кредитного договорав обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банкууказанное транспортное средство Peugeot 307.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 321 день. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 321 день.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 121 415,52 рубля.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 147 403,63 рубля, из них:

- просроченная ссудная задолженность 141 375 рублей;

- просроченные проценты 5 613,99 рубля;

- иные комиссии 414,64 рубля.

Указывает, что при определении начальной продажной цены целесообразно применить положения п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 43,35%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 132 554,99 рубля.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством и определено как ПАО «Совкомбанк».

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против вынесения заочного решения.

При таких обстоятельствах на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

ОтветчикФИО1 в судебное заседание не явилась, судебный конверт с извещением, направленный судом по адресу регистрации ответчика, не получила, почтовое отправление возвращено в суд в связи с истечением срока его хранения в почтовом отделении связи.

Согласно п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставкисоответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии ч.2 ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Поскольку суд принял надлежащие меры для извещения ответчика ФИО1, суд считает её уведомленной о месте и времени судебного заседания, в связи с чем считает возможным рассмотреть дело в её отсутствие на основании ст. 233 ГПК РФ в заочном порядке.

Изучив материалы дела в соответствии со ст. 67 ГПК РФ в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы «Заём», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 1 ст.329 Гражданского кодекса РФ предусмотрено обеспечение исполнения обязательств неустойкой.

В силу п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из кредитного № от ДД.ММ.ГГГГ, состоящего из заявления-оферты на открытие банковского счета, заявления о предоставлении транша, индивидуальных условий договора потребительского кредита и общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, выписки по №, усматривается, что ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключили между собой кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме150 000 рублей под 6,9 % годовых, при использовании 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, процентная ставка по договору устанавливается в размере 21,9 % годовых с даты установления лимита кредитования, срок возврата кредита – 60 месяцев (л.д. 22 об.– 27).

Кредитный договор заключен в электронном виде, заявление-оферта, индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны заемщиком простой электронной подписью, которая была сформирована посредством использования и ввода кодов и паролей, направляемых кредитором в смс-сообщениях на номер телефона №, подключенного к системе мобильного банка.

В силу ч.2 ст.5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Факт направления СМС-кодов ПАО «Совкомбанк» заемщику и ввод паролей ответчиком не оспорен и подтвержден данными по подписанию договора в автоматизированной системе (л.д.22).

Полученные ответчиком индивидуальные ключи (СМС-код), согласно нормам Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи» являются простой электронной подписью.

Таким образом, ответчик, подписав заявление, индивидуальные условия кредитования, подтвердил, что он ознакомлен с условиями предоставления кредита.

Согласно разделу «Б» заявления о предоставлении транша ФИО1 просила перечислить денежные средства с её № на № (л.д. 22 об.).

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ зачислена сумма кредита в размере 150 000 рублей, что подтверждается выпиской № (л.д. 48 об. – 50).

Согласно п.4.1.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (л.д. 36 – 43). 

На основании п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита размер ежемесячного минимального обязательного платежа по кредиту составляет 4 216,08 рубля. Состав МОП установлен общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 475 рублей. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Информационный график является Приложением сзаявлению на предоставление транша. 

Из информационного графика по погашению кредита следует, что общая сумма платежа в месяц составляет 5 591,41 рубля, последний платеж 5 590,71 рубля (л.д. 25 об.– 26).

В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита и ст. 811 Гражданского кодекса РФ в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Согласно п.5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п.5.3 общих условий договора в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заёмщику уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении.

Данный кредитный договор по содержанию соответствует требованиям закона.

Согласно выписке по счёту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 48 об. – 50), расчету задолженности (л.д. 45 – 48)ответчиком допускались просрочки внесения ежемесячных платежей по кредиту. В период пользования кредитом ответчиком в счет погашения задолженности производились выплаты в общей сумме 121 415,52 рубля, доказательств иного суду не представлено.

Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в течение последних 180 дней ответчиком регулярно нарушаются условия договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней, что в соответствие с п.5.2 общих условий договора потребительского кредита является безусловным основанием для предъявления банком требования о досрочном возврате задолженности по кредиту. В связи с этим истец ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п.5.3 общих условий договора направил в адрес ответчика досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, однако в добровольном порядке данная претензия не была исполнена (л.д. 18 – 19).

Доказательств того, что ответчик ФИО1 предпринимала какие-либо меры к погашению задолженности по кредитному договору в соответствии со ст.56 ГПК РФ суду не представлено. 

Задолженность ФИО1 по кредитному договору перед банком на ДД.ММ.ГГГГ составляет 147 403,63 рубля, из них:просроченная ссудная задолженность 141 375 рублей, просроченные проценты 5 613,99 рубля, иные комиссии 414,64 рубля.

Расчет суммы основного долга, процентов, комиссии судом проверен и является правильным, соответствует ст. 319 Гражданского кодекса РФ.

При таких обстоятельствах иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению, поскольку ответчик нарушил условия заключенного с банком кредитного договора, свои обязательства по погашению суммы кредита и процентов в соответствии с графиком не выполняет, поэтому истец имеет право на досрочное взыскание всей суммы кредита, процентов на просроченный кредит с ответчика.

Согласно разделу «Б» заявления о предоставлении транша, п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения обязательств заемщика по указанному кредитному договору является залог транспортного средства –№. Залоговая стоимость транспортного средства составляет 234 000 рублей (л.д. 22 об., 24 об.).

В реестре уведомлений о залоге движимого имущества содержится информация о залоге данного автомобиля, которая внесена в реестр ДД.ММ.ГГГГ, номер уведомления о залоге №614 (л.д. 74).

На основании п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

При этом в силу п. 2 и п.3 данной статьи обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 8.14.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной.

Из выписки по счёту, расчёта задолженности видно, что за период с ДД.ММ.ГГГГ до даты обращения в суд с настоящим иском ответчик более трёх раз нарушал сроки внесения платежей, а именно не вносил их либо вносил не в полном объёме. При этом согласно информационному графику по погашению кредита срок платежа по кредиту по 24 число каждого месяца включительно. Просроченный основной долг в сумме 141 375 рублей, просроченные проценты 5 613,99 рубля, а всего 146 988,99 рубляпревышают 5% от размера стоимости заложенного имущества –234 000 рублей. В связи с этим допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства по кредитному договору значительно, и размер требований залогодержателя вследствие этого соразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно ответу РЭГ ГИБДД Отделения МВД России 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, карточке учета транспортного средства, указанный заложенный автомобиль с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время зарегистрирован за ФИО1 (л.д. 83, 84).

При таких обстоятельствах имеются основания для обращения взыскания на заложенный автомобиль. 

Согласно п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.8.14.1 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке.

Согласно п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ, если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

При таких обстоятельствах, в связи с неисполнением ответчиком ФИО1 своих обязательств перед банком и в соответствии с п.8.14 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль № путём его реализации с публичных торгов.

В соответствии с п.1 ст.350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 Федерального закона №229-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 2 ст. 89 Федерального закона «Об исполнительном производстве», начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание путем публичных торгов, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

Законодательство, действующее на момент возникновения спорных отношений и на момент рассмотрения спора в суде, не содержит императивных норм о том, что начальная продажная цена являющегося предметом залога движимого имущества должна устанавливаться исключительно решением суда при разрешении требований об обращении взыскания на заложенное имущество. 

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что оценка имущества должника должна быть определена судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства. 

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче настоящего иска истец оплатил государственную пошлину в сумме 10 148,07 рубля, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 35).

С учетом вышеприведенных положений закона и положений пп.1 п.1 ст. 333.19 НК РФ, расходы истца по оплате государственной пошлины по требованию имущественного и неимущественного характера подлежат взысканию с ответчика в размере 10 148,07 (4 148,07 + 6 000) рубля.

На основании ст.144 ГПК РФ принятые меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на автомобиль, необходимо сохранить до исполнения решения суда.

Оценив собранные доказательства с точки зрения достаточности для разрешения гражданского дела, а также оценив каждое из них с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, суд, исходя из их совокупности, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, (№), в пользу ПАО «Совкомбанк» №) задолженность по кредитному № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 147 403 (сто сорок семь тысяч четыреста три) рубля 63 копейки, а так жерасходы по оплате государственной пошлины в размере 10 148 (десять тысяч сто сорок восемь) рублей 07 копеек. 

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль №, №, путём его реализации с публичных торгов.

В удовлетворении исковых требований в части установления начальной продажной стоимости автомобиля в размере 132 554,99 рубля, отказать.

Меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на автомобиль №, сохранить до исполнения решения суда. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Е.А. Яхонтова

Мотивированное решение составлено 13.07.2023.