№2-2018/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июня 2019 года г.Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе: председательствующего судьи Сердюковой А.Ю.

при секретаре Гордеевой Н.П.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя третьего лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Публичному акционерному обществу страховой компании «Росгосстрах», третье лицо Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о взыскании убытков, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах», третье лицо ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о взыскании убытков, штрафа. В обоснование заявленного требования указал, что (дата). он обратился в ПАО «ФК «Открытие» за получением кредита, заключил кредитный договор. При заключении кредитного договора ему навязали услугу страхования выезжающих за рубеж, сообщили, что кредит может быть выдан только со страховкой, которая будет списана с кредитных средств. Истец кредитом не воспользовался. (дата) закрыл кредит досрочно. (дата)г. он написал в ПАО СК «Россгострах» заявление об отказе от страхования. ПАО «СК «Россгострах» вернуло 2440 р. (премия за страхование от несчастных случаев), 610 рублей (добровольное медицинское страхование), а 57950 рублей (страхование выезжающих за рубеж) не вернуло, сославшись на то, что данная страховка не предусмотрен ЦБ РФ). С данными действиями ответчика не согласен, считает, что ответчик нарушает его права как потребителя, так как ответчик навязал ему приобретение услуг страхования, что подтверждается п. 1.3, 5.7, п.6.2 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (№). «Застрахованным является названное в договоре страхования лицо, выезжающее за рубеж...». Предметом заключенного договора страхования является риск оказания медицинской помощи за рубежом в течение 12 месяцев с даты заключения договора, то есть, с (дата) У него не было необходимости заключать договор страхования как выезжающего за рубеж, так как у него отсутствовали возможности для выезда за рубеж, не было отпуска по месту работы, не было билетов, необходимость в страховке отсутствовала. Так как договор страхования был заключен в результате навязывания ненужной услуги потребителю, уплаченная страховая сумма подлежит взысканию, тем более, что истец не воспользовался кредитом и сразу сообщил об отказе от страховки. Просил взыскать с ответчика уплаченную страховую премию 57950 рублей и штраф в размере 50% процентов от присужденной суммы.

В судебное заседание истец ФИО3 не явился. О дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен в установленном законом порядке. Ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. Суд, с учетом ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие не явившегося истца. 

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании поддержала исковые требования по основаниям указанным в исковом заявлении, просила иск удовлетворить. Пояснила, что считает действия ответчика по невозврату суммы страховой премии за страхование выезжающих за рубеж незаконными, поскольку если ответчик выплатил 2440 рублей за страхование от несчастных случаев и 610 рублей за медицинское страхование, то и 57950 рублей за страхование выезжающих за рубеж он тоже должен вернуть. Истец мог получить кредит и в другом банке, но воспользовался именно ПАО Банк «ФК Открытие» так как в данном банке у него зарплатный проект. 

Представитель третьего лица ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований. Суду пояснила, что (дата) между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО3 был заключен договор (№) В соответствии с Индивидуальными условия договора потребительского кредита сумма кредита 321000 рублей, срок действия договора 60 месяцев, процентная ставка - 14% процентов годовых. (дата) кредит был предоставлен заемщику в сумме 321 000 рублей. Условиями указанного кредитного договора не предусмотрена обязанность Заемщика быть застрахованным. Страхование осуществляется на добровольной основе не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга по страхованию оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента, что подтверждает подписанными ФИО3 документами, где он проставил в соответствующей графе заявления отметку «ДА» и изъявил желание заключить договор страхования, подтвердил свое согласие быть застрахованным за счет кредитных средств по договору страхования, ознакомлен с условиями договоров страхования, подтверждает, что ему предоставлена информация условиям страхования, ознакомлен с тарифами на страхование. (дата). ФИО3 подписал заявление на страхование в ПАО СК «Росгосстрах». В заявлении указано, что страхование является добровольным. ФИО3 выдан страховой полис (№), комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования. Срок действия договора страхования от несчастных случаев - 1827 дней, срок действия договора страхования выезжающих за рубеж - 12 месяцев, срок действия договора добровольного медицинского страхования - 1827 дней. (дата) истцом подписано заявление на перевод денежных средств в сумме 61 000 рублей с его счета на счет страховой компании в счет уплаты страховых взносов по договору страхования. ПАО Банк «ФК Открытие» не является получателем указанных денежных средств. Банк не является выгодоприобретателем по договору страхования. Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу такую услугу, как страхование, истец, в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, суду не представил. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк отказал бы в случае отсутствия страховки в предоставлении кредита. Кредит был бы выдан, но на других условиях. Основания для возврата уплаченной страховой премии отсутствуют. В заявлении на страхование от (дата) предусмотрено, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. Так же в заявлении указано, что страховая премия не подлежит возврату за исключением отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней, со дня заключения договора страхования. Кроме того, страхование истца как выезжающего за рубеж никак не связано к кредитным договором и сроком его действия. Действия банка и ответчика соответствуют требованиям ст. 421, 934, 958 Гражданского кодекса РФ. Требования истца являются не обоснованными и удовлетворению не подлежат. 

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО4 в суд не явился. О дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен в установленном законом порядке. Представил ходатайство о рассмотрении дела без его участия. Представил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому иск не признает, просит в удовлетворении заявленных требований отказать по следующим основаниям: (дата) между истцом ФИО3 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен договор потребительского кредита, согласно которому ему предоставлен кредит в сумме 321000 руб. сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом 14% годовых. Согласно п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита целями использования заемщиком потребительского кредита (займа) является оплата страховой премии по договору страхования НС по программе «Защита кредита Максимум» в размере 61000 руб., а также оплата стоимости сертификата на информационно-правовую поддержку в размере 10000 руб. Остальная сумма кредита носит нецелевой характер. ФИО3 уже на момент подписания договор кредита добровольно, осознано, самостоятельно выразила волеизъявление использовать часть заемных средств в размере 61000 руб. на страхование. В день заключения кредитного договора ((дата)) на основании письменного заявления ФИО3, между ним и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор добровольного комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж (полис (№)). Договор предусматривает два разных объекта личного страхования, по которым страхователь ФИО3 застрахован от наступления различных страховых случаев, в рамках договора уплачивается три разных страховых премии и предусмотрена выплата трех разных страховых сумм. Страховая премия по договору составила в общей сумме 61000 руб., включая премию по страхованию выезжающих за рубеж 57950 руб.. и премию по добровольному медицинскому страхованию в сумме 610 руб., и премию по страхованию от несчастных случаев в сумме 2440 руб. (дата) ФИО3 было подано страховщику заявление о досрочном прекращении договора (№) от (дата) и возврате страховой премии. По результатам рассмотрения вышеуказанного заявления страховщиком осуществлен возврат страховой премии в части объекта страхования от несчастных случаев в сумме 2440 руб. и в части добровольного медицинского страхования 610 руб., поскольку условиями договора страхования (№) от (дата) предусмотрен возврат страховой премии при отказе страхователя от договора в отношении данного объекта страхования. В части договора по объекту страхования выезжающих за рубеж (п. 2.1.) страховая премия в сумме 57950 руб. не подлежит возврату в силу условий договора основанного на нормах действующего законодательства, а так же ст. ст. 421, 927, 934, 943, 958 Гражданского кодекса РФ, Правил добровольного страхования от несчастных случаев № 81 и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174 ПАО СК «Росгосстрах», в редакциях действующих на момент заключения договора страхования. Договор страхования (№) от (дата) не содержит в себе исключений в части применения вышеуказанных пунктов Правил страхования (№). (дата), то есть по состоянию на дату подачи ФИО3 заявления о досрочном прекращении договора страхования (№) от (дата), договор страхования начал действовать и применительно к положениям абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 7.2.2, 7.3 Правил страхования № 174, основания для возврата страховой премии у страховщика отсутствуют. Истец был свободен в выборе как страховой компании, так и в согласовании со страховой компанией условий заключаемого договора и в соответствии со ст. 421 ГК РФ не был лишен правовой возможности достигнуть определенного соглашения по условиям договора страхования. ФИО3 добровольно, самостоятельно, осознанно было подано заявление на страхование в котором она, среди прочего, подтвердил добровольность страхования, подтвердил возможность выбрать любую страховую компанию, выразил согласие с тем, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключение отказа от договора в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Указание Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г. № 3854-У, не применимо к возникшим между сторонами правоотношениям, так как договор страхования (№) от (дата) по объекту страхования выезжающих за рубеж подпадает под правила, предусмотренные п. 4 данного нормативного акта, на которые требования настоящего Указания не распространяются. Все существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора между ФИО5 В Н. и ПАО СК «Росгосстрах были согласованы. Доводы истца о то, что он не планировал выезд за пределы РФ, не находился за пределами РФ, не получал за пределами РФ какой-либо медицинской помощи не может свидетельствовать о не заключении договора страхования или о его недействительности. Договор страхования не связывает обязательным условием его заключения нахождение страхователя за пределами РФ. Наличие у истца заграничного паспорта свидетельствует о потенциальной возможности в любое время совершить поездку за рубеж, учитывая срок действия паспорта до (дата). График ежегодно оплачиваемых отпусков, утвержденный работодателем истца, не лишает возможности истца в любое время внести в него изменения, а также реализовать право на получение иных видов отпусков определенных трудовым законодательством, которые могут быть использованы для поездки за рубеж. Доводы истца о том, что на момент оформления кредитного договора и договора страхования намерений выезжать за рубеж у истца не было являются не состоятельными. ФИО3 является совершеннолетним, дееспособным лицом, в достаточной степени определенности осознает характер и последствие совершаемых им действий. Каких-либо препятствий к ознакомлению с содержанием как кредитного договора, так и договора страхования при их заключении у него не имелось. ФИО3 не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по данным договорам, в том числе отказаться от них. Срок действия страхования в отношении застрахованного лица и размер страховой выплаты являются фиксированными и не зависят от суммы остатка задолженности по кредиту либо от досрочного погашения кредита. Просил отказать истцу ФИО3 в удовлетворении заявленных требований к ПАО СК «Росгосстрах».

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика. 

Изучив материалы дела, выслушав пояснения явившихся лиц, суд приходит к следующим выводам:

В соответствие со ст. 9 ФЗ от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введение в действие части второй ГК РФ» пунктом 1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствие с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В порядке ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствие с п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 927 ГК РФ определено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами, что (дата) между истцом ФИО3 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен договор потребительского кредита, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме 321000 руб. сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом 14% годовых.

Согласно п. 11 кредитного договора от (дата) целями использования заемщиком потребительского кредита (займа) является, в частности, оплата страховой премии по договору страхования НС по программе «Защита кредита Максимум» в размере 61000 руб., а также оплата стоимости сертификата на информационно-правовую поддержку в размере 10000 руб. Остальная сумма кредита носит нецелевой характер. Заключенный между сторонами кредитный договор не содержит каких-либо условий о заключении заемщиком договоров страхования.

Кроме того, в день заключения кредитного договора - (дата) на основании письменного заявления ФИО3, между ним (страхователь) и ПАО СК «Росгосстрах» (страховщик) был заключен договор добровольного комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж и добровольному медицинскому страхованию (страховой полис (№)).

Объектами страхования по договору являются:

По страхованию от несчастных случаев: 1.1. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 1.2. Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; 1.3 Временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая.

По страхованию выезжающих за рубеж и добровольному медицинскому страхованию: 2.1. Медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации; 2.2. Обращение застрахованного в соответствии с условиями договора страхования и в период его действия в медицинское учреждение предусмотренное договором страхования, по поводу ухудшения состояния здоровья в результате острого заболевания, обострения хронического заболевания, травмы, отравления и иных состояний, требующих оказания медицинской помощи, а также проведение профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни и здоровья застрахованного угроз и (или) за первичными и повторными консультациями дежурного врача- консультанта (терапевта, педиатра) выполняемыми удаленно (№) через сеть интернет в режиме реального времени (онлайн) и первичными и повторными консультациями врачей- консультантов (терапевта, узких специалистов), выполняемыми удаленно через сеть Интернет по предварительной записи (телемедицина).

Страховая премия по договору составила в общей сумме 61000 руб., включая премию по страхованию выезжающих за рубеж 57950 руб. и премию по добровольному медицинскому страхованию в сумме 610 руб. и премию по страхованию от несчастных случаев в сумме 2440 руб.

Денежные средства на уплату страхового взноса по договору страхования (№) от (дата). были перечислены ПАО Банк «ФК Открытие» на счет ПАО «Росгосстрах» в сумме 61000 рублей на основании заявления ФИО3 на перевод денежных средств, что подтверждено платежным поручением (№) от (дата) 

(дата). ФИО3 обратился в ПАО СК «Россгострах» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования (№) от (дата) 

(дата). на основании распоряжения (№) ответчиком принято решение о выплате ФИО3 уплаченной страховой премии в сумме 3050 рублей.

(дата). платежным поручением (№) от (дата) ФИО3 возвращена страховая премия в сумме 3050 рублей. Денежные средства в сумме 57950 рублей уплаченные истцом за страхование выезжающих за рубеж истцу не возвращены.

Рассматривая исковые требования ФИО3 о взыскании страховой премии в сумме 57950 рублей, суд приходит к выводу о его необоснованности по следующим основаниям:

Части 1, 2, 6, 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" устанавливают, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ. 

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу пункта 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнении указанных в ней условий договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (в ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 4 Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

Часть 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Положениями п. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с абз. 3, п. 3, ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Центральный банк РФ (Банк России) вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

При заключении договора страхования действовали Правила комплексного страхования граждан выезжающих за рубеж утвержденные приказом ПАО СК «Росгосстрах» от 17.04.2017г. №142, о чем имеется отметка в страховом полисе. 

Согласно договору страхования от (дата)., срок его действия по пунктам 2.1 и 2.2. начинался с момента полной оплаты страховой премии и продолжается 1827 дней. Поскольку страховая премия была уплачена банком страховщику в день заключения договора, то договор страхования заключенный между истцом и ответчиком начал действовать с (дата). 

Согласно пунктов 7.2.2 и 7.3 Правил страхования от 17.04.2017г. №142 установлено, что после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой выездной визы при наличии подтверждающих документов, а так же случаев предусмотренных действующим законодательством РФ. В части страхования по риску «Отмена поездки» страховая премия уплаченная страховщику возврату не подлежит. 

Договор страхования (№) от (дата) не содержит в себе исключений в части применения вышеуказанных пунктов Правил страхования от 17.04.2017г. № 174.

Согласно пункта 10 заявления на получение кредита, подписанному ФИО3 ему разъяснено, что в соответствие с Указанием Банка России от 20.1.2015г.№3854-У «О минимальных (стандартных» требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», а именно о том, что заемщик имеет возможность отказаться от Договора страхования НС в течение 14 рабочих дней (если страховщиком не установлен более длительный срок) со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Согласно заявлению на страхование от (дата). поданное в ПАО СК «Росгосстрах», ФИО3 проинформирован, что страхование является добровольным, что договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования может быть заключен с любой страховой компанией и наличие страхования и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Кроме того, согласно заявлению на страхование, ФИО3 проинформирован, что договор страхования может быть прекращен в любое время по требованию страхователя на основании письменного заявления в адрес Страховщика. При этом истец был согласен, что при досрочном отказе от Договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением его отказа от Договора страхования в части страхования от несчастных случаев и Телемедицины и уведомления об этом Страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий имеющих признаки страхового случая. Таким образом, страхователь во исполнение требований Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (в ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусмотрел условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Обращаясь с настоящим иском, истец ссылается на то, что в нарушение ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» услуга страхования была ему навязана банком. 

Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы (ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из кредитного договора, заявления на получение кредита, заявления на страхование, договора страхования видно, что вся необходимая информация до истца была доведена, он был ознакомлен с условиями выдачи кредита и страхования, с суммой страховых премий и порядком их уплаты. Суду представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. 

Таким образом, истцом не представлено доказательств того, что договор страхования был ему навязан банком и страховой компанией и обуславливал получение кредита, доказательств, свидетельствующих о том, что банк отказал бы в случае отсутствия страховки в предоставлении кредита не представлено, как следует из материалов дела, подписанных истцом заявлений на выдачу кредита, на страхование, договоров, с содержанием которых истец был ознакомлен и согласен, какая либо тесная взаимосвязь между кредитным договором и договором страхования отсутствует, истец был свободен в выборе как страховой компании, так и в согласовании со страховой компанией условий заключаемого договора и в соответствии со ст. 421 ГК РФ не был лишен правовой возможности достигнуть определенного соглашения по условиям договора страхования.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ФИО3 добровольно, самостоятельно, осознанно было подано заявление на страхование в котором он, среди прочего, подтвердил добровольность страхования, подтвердил возможность выбрать любую страховую компанию, выразил согласие с тем, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключение отказа от договора в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как выше указывалось, Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию. 

В соответствии с договором страхования (№) от (дата), Программой комбинированного добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж заемщиков», ПАО СК «Росгосстрах» предоставило страхователю ФИО3 по объекту страхования выезжающих за рубеж услугу - медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации (п. 2.1. Страхового полиса). Согласно п. 2.1. Правил страхования № 174 риск «Медицинской и экстренной помощи» предусматривает оплату организации и оказания застрахованному медицинской лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья или состояния застрахованного, требующих организации и оказания таких услуг.

Таким образом, договор страхования (№) от (дата) по объекту страхования выезжающих за рубеж подпадает под правила, предусмотренные п. 4 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, на которые требования настоящего Указания не распространяются. В связи с чем, суд приходит к выводу, что Условия договора страхования о невозврате страховой премии при отказе страхователя от договора (пункты 7.2.2, 7.3 Правил страхования № 174) не противоречат действующему законодательству, не ущемляют права истца по сравнению с условиями установленными законами или иными нормативно правовыми актами.

Все существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора между ФИО5 В Н. и ПАО СК «Росгосстрах» были согласованы. Форма и содержание договора страхования заключенного между истцом и ответчиком и порядок его заключения не нарушены и соответствуют требованиям действующего законодательства. 

(дата), то есть по состоянию на дату подачи ФИО3 заявления о досрочном прекращении договора страхования (№) от (дата), определено договор начал действовать и применительно к положениям абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 7.2.2, 7.3 Правил страхования № 174, основания для возврата страховой премии у страховщика отсутствуют.

Доводы истца о том, что он не планировал выезд за пределы РФ, не имел возможности поехать в отпуск по причине занятости на работе в период действия договора страхования, не имел какой либо необходимости в заключении договора страхования как выезжающего за рубеж, не предоставлял страховщику информацию имеющую значение для определения страхового риска, не согласовывал сроки нахождения заграницей как каждый по отдельности так и в совокупности не являются основанием считать условия заключенного договора комбинированного страхования между истцом и ответчиком незаконным и нарушающими права истца как потребителя.

Сведений о том, что при заключении договора страхования истец доводил до страховщика такую информацию, но вопреки желанию истца договор страхования на невыгодных и не нужных истцу условиях был ему навязан, что он не имел возможности от него отказаться – суду не представлено. 

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности, предусмотренной ст. 10 ГК РФ, суд учитывает принцип свободы договора и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договора на оспариваемых условиях. В случае неприемлемости условий в части страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручная подпись истца в кредитном договоре, договоре страхования подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по страхованию. Таким образом, доводы изложенные ФИО3, основанием для удовлетворения искового требования в данной части, суд находит не обоснованными и не нашедшими свое подтверждение в материалах дела.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о необоснованности исковых требований ФИО3 и отказу в их удовлетворении в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Публичному акционерному обществу страховой компании «Росгосстрах», третье лицо Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о взыскании убытков, штрафа, – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Сердюкова А.Ю.