№ 2-302/2021 УИД 07RS0007-01-2021-000324-19

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

поселок Кашхатау 16.07.2021

Черекский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в составе:

председательствующего – судьи Шарданова К.Н., 

при секретаре судебного заседания Татаровой М.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

_____г. поступило исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от _____г. по состоянию на _____г. в размере 215311,67 рублей, из которых сумма основного долга – 169904,80 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 10005,94 рублей, сумма штрафов – 5500 рублей, сумма процентов – 29900,93 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5353,12 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с Заемщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого Банком получено Определение об отмене судебного приказа (приложено к исковому заявлению). 

Истец и ФИО1 заключили договор № от _____г., согласно которому Ответчику была выпушена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета.

Для совершения операция по карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с _____г. - 170 000 рублей, процентная ставка по кредиту в размере 34.9 % годовых. 

Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк _____г. потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. 

Доказательства ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по договору предоставлены в суд в полном объеме, и подтверждены документально.

_____г. от ФИО1 поступили возражения на исковое заявление, при этом указывает, что согласно выписке по счету, предоставленной Истцом, последняя оплата по кредиту была проведена _____г.. Начиная с этого времени ответчик не совершал никаких действий, которые могли бы быть расценены как действия, свидетельствующие о признании долга, поэтому ответчик полагает, что срок исковой давности истек. Также, согласно кредитному договору кредит был предоставлен в виде кредитной карты, и согласно существующей практики, срок давности по кредитным картам исчисляется с момента последнего платежа, поскольку отсутствует график повременных платежей. Однако истец обратился в суд с требованиями о взыскании денежных средств только _____г., то есть, после истечения сроков исковой давности в полном объеме.

Таким образом, поскольку датой выхода на счета просроченных ссуд и непрерывного нахождения там является _____г., то именно с указанной даты следует исчислять начало течения срока исковой давности. Истец обратился в суд с иском по истечении трехлетнего срока исковой давности, о восстановлении срока исковой не обращался. Доказательств, объективно препятствующих обращению суд в установленный законом срок, не представил. 

Данные выводы подтверждаются сложившейся судебной практикой. На основании изложенного, в связи с пропуском сроков исковой давности истцом просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», будучи надлежащим образом извещенным о поступлений возражений от ФИО1 с просьбой применить к исковым требованиям последствия пропуска сроков исковой давности, а также будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, дополнительных доказательств не представило, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила применить к требованиям истца последствия пропуска сроков исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Разрешая заявление представителя ответчика ФИО1 о применении к исковым требованиям Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» последствий пропуска исковой давности, суд исходит из следующего.

В силу статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Части 1, 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации гласят, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 10, 12, 17, 18, 20, 24, 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности. 

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. 

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (часть 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту и заявления на активацию неименной карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту от _____г. следует, что ФИО1 просит выпустить на ее имя карту № к текущему счету №, на основании тарифов по Банковскому продукту, полученных ею при оформлении настоящего Заявления. Указанные тарифы по Банковскому продукту с момента оформления Заявления становятся неотъемлемой частью Договора, на основании которого ей открыт Текущий счет. Номер соглашения по карте – 2125569941. Банковский продукт – Карта CASHBACK 34.9. Лимит овердрафта – 170000 рублей, начало расчетного период – 15 число каждого месяца, начало платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20 день с 15 числа включительно. 

Из описания банковского продукта «Карта CASHBACK 34.9» следует, что процентная ставка по кредиту по карте – 34,9 % годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 рублей и более – 99 рублей. Минимальный платеж – 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей. Льготный период – 51 день. Возврат Банком средств на текущий счет – 2% от суммы безналичных расходных операций с использованием карты в течение расчетного периода.

Судом установлено, что банк свои обязательства по кредитному договору перед заемщиком выполнил в полном объеме, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, однако до настоящего времени ответчик обязательств по возврату долга не исполнил. На дату обращения в суд сумма задолженности ФИО1 составляет 215311,67 рублей, из которых сумма основного долга – 169904,80 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 10005,94 рублей, сумма штрафов – 5500 рублей, сумма процентов – 29900,93 рублей.

Условиями договора, заключенного между сторонами, предусмотрено исполнение обязательств путем ежемесячного внесения минимального платежа в размере 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, в течение платежного периода - 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20 день с 15 числа включительно.

В соответствии с пунктом 1 раздела 2 Условий договора об использовании карты Банк обязуется обеспечивать совершение клиентом операций по текущему счету, а клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Согласно пункту 1 раздела 3 Условий договора об использовании карты заключение договора со стороны Банка осуществляется путем открытия текущего счета, если текущий счет не был открыт по ранее заключенному между клиентом и банком соглашению. С указанного момента договор вступает в законную силу. В случае, если текущий счет был открыт по ранее заключенному между клиентом и банком соглашению, то договор вступает в силу с момента активации карты. 

Согласно пункту 1 раздела 4 Условий договора об использовании карты, банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору.

Пунктом 2 раздела 6 Условий договора об использовании карты предусмотрено, что банк имеет право в соответствии с пунктом 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 дней, при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или частично. Требование о полном досрочно погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта по договору подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Пункт 3 раздела 6 Условий договора об использовании карты гласит, что при получении банком письменного заявления клиента о закрытии текущего счета и/или расторжении договора, задолженность по договору подлежит полному досрочному погашению клиентом. Погашение задолженности по договору должно быть произведено клиентом не позднее 7 рабочих дней с момента получения банком указанного заявления, если иное не указано в требовании Банка о полном досрочно погашении задолженности по договору.

Таким образом, из указанных пунктов условий договора об использовании карты следует, что договор является бессрочным, и в данном случае в отношении требования о взыскании суммы основного долга срок исковой давности определяется моментом востребования. Из искового заявления следует, что требование о полном досрочном погашении задолженности по договору выставлено ответчику _____г..

При этом банком не представлено само требование, доказательства, подтверждающие момент направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомление клиента по телефону, в связи с чем суд полагает, что 21 календарный день следует считать с момента выставления требования, указанного в иске, и требование о полном досрочно погашении задолженности по договору подлежало исполнению в срок до _____г..

Три года с указанный даты возврата полной суммы задолженности истекли _____г..

Из копии определения и.о. мирового судьи судебного участка № Черекского судебного района Кабардино-Балкарской Республики от _____г. следует, что по заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от _____г. за период с _____г. по _____г. в размере 215 311,67 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2676,56 рублей, мировым судьей _____г. был выдан судебный приказ, который отменен _____г. в связи с поступлением возражений от должника.

Истцом не представлены доказательства в подтверждение даты обращения с заявлением о вынесении судебного приказа (в организацию почтовой связи либо непосредственно в суд), в связи с чем суд считает, что заявление о вынесении судебного приказа подано мировому судье в день его вынесения, то есть _____г., то есть после истечения срока исковой давности _____г..

Таким образом, на момент обращения с иском в суд _____г. Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» пропущен срок исковой давности, установленный законом.

Так как стороны кредитного договора не установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа, с истечением срока исковой давности по основному долгу срок исковой давности по дополнительным требованиям в виде процентов и неустойки (пени) также считается истекшим.

На основании изложенного суд полагает, что в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору необходимо отказать в полном объеме.

Согласно части 4.1 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Руководствуясь статьями 195-208 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

отказать полностью в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от _____г. по состоянию на _____г. в размере 215311,67 рублей, из которых сумма основного долга – 169904,80 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 10005,94 рублей, сумма штрафов – 5500 рублей, сумма процентов – 29900,93 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5353,12 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Кабардино-Балкарской Республики через Черекский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в течение месяца со дня вынесения решения.

Председательствующий К.Н. Шарданов