дело №2-1575/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 апреля 2019 года г.Нижнекамск, РТ 

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи А.Л.Лучинина, при секретаре С.Ю.Климиной, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов. В обосновании иска указано, что ... между ним и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита на сумму 696962,03 руб., на срок 60 месяцев. На основании добровольного заявления о согласии быть застрахованным истец был застрахован по договору группового страхования, заключенному с ООО Сосьете Женераль Страхование жизни» и ООО «Русфинанс Банк» на ... месяцев, страховая сумма 696962,03 руб. страховая премия- 146362,03 руб. 

... ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и ООО «Русфинанс Банк» были направлены претензии об отказе от услуги страхования жизни и здоровья. На день обращения с иском в суд заявления об отказе от договора страхования оставлены ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» без удовлетворения, страховая премия не возвращена. Просит взыскать с ООО «Русфинанс Банк» страховую премию в размере 146362,03 рублей, за пользование чужими денежными средствами в размере 2020 рублей, расходы на представителя в размере 15000 рублей.

ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, указав, что просил взыскать указанные им суммы с надлежащего ответчика, которым, по его мнению, является ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Представитель ООО «Русфинанс Банк» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представлен письменный отзыв, из которого следует, что действительно ... между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита ...-Ф. ФИО1 выбрал тариф, предусматривающий страхование жизни и здоровья, но с меньшей процентной ставкой. Сведения о возможности заключения кредитного договора без оформления страхования жизни и здоровья содержаться в п.3 Заявления о предоставлении кредита, подписанного заемщиком до заключения кредитного договора. Услуга по страхованию жизни и здоровья оказывает страховая компания ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», а не Банк. Страховая премия в размере 146362,03 была перечислена Банком на счет страховой компании. С учетом изложенного, ответчик просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 к банку отказать, привлечь к участию в деле в качестве соответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия. 

Определением суда с согласия истца к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Представитель ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств в суд не направил.

Суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие, неявившихся участников процесса. 

Так, согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Понятие страховой деятельности содержится в статье 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (пункт 4).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу ..., установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ... между истцом и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита на сумму 696962,03 руб., на срок ... месяцев. На основании добровольного заявления о согласии быть застрахованным истец был застрахован по договору группового страхования, заключенному с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» на 60 месяцев, страховая сумма 696962,03 руб. страховая премия- 146362,03 руб. 

... ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» были направлены претензии об отказе от услуги страхования жизни и здоровья.

Истец обосновывает свои требования тем, что в течение 14 рабочих дней с момента заключения договора страхования обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от услуги, что предусмотрено Указанием Банка России от N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которое необоснованно оставлено ответчиком без удовлетворения.

Указанное заявление ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» получено .... С данного момента договор страхования между истцом и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» считается расторгнутым.

... в ответе исх.... на заявление истца ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» фактически отказало в возврате страховой премии. 

Поскольку истец отказался от исполнения договора страхования обратившись к ответчику с соответствующим заявлением о возврате оплаченной страховой премии по договору добровольного страхования в установленный Указанием ЦБ РФ срок (в рассматриваемом случае в течение 14 дней с даты оплаты премии), соответственно договор страхования в отношении истца прекратил своё действие.

Направив заявление о расторжении договора страхования ..., истец уложился в предусмотренный Указанием срок (14 календарных дней с момента заключения с ним договора страхования).

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Пунктом 7 Указания ЦБ РФ предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Заявления (претензия) об отказе от договора направлена истцом ..., получено ответчиком ..., с учетом положений пункта 7 Указания поэтому договор страхования считается прекративший свое действие по истечение 14 календарных дней с момента его заключения.

Договором группового страхования от ... ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», страхователем по которому стала истец, предусмотрено исчисление срока страхования со дня подписания кредитного договора (пункт 1.13), в данном случае – с ....

Так как обязательства по договору страхования в отношении истца возникли у ответчика с ..., истец имеет право на возврат уплаченной им страховой премии за вычетом части платы за период с даты начала действия договора до даты прекращения обязательств по нему (пункты 6, 7 Указания), указанный период составляет 14 дней.

Общий срок страхования составил 1825 дней (365 дней х 5 лет).

Пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, истцу должна быть возвращена часть страховой премии в размере в размере 145239 рублей 25 копеек (146362 рублей 03 копеек : 1825 дней х 1811 дней).

Поскольку страховая премия по договору уплачена страховщику, плата за страхование подлежит взысканию с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни». Соответственно, исковые требования к ООО «Русфинанс Банк» следует оставить без удовлетворения.

Истец также просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период со ... по ... в размере 2020 рублей.

Рассматривая указанные требования суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с пунктом 8 вышеприведенного Указания Банка России от ... ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», возврат страховой премии должен был быть произведен ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» истцу в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления истца об отказе от договора страхования.

Как установлено судом, заявление истца об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии, уплаченной по данному договору, получено ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» ..., соответственно возврат причитающихся истцу денежных средств следовало произвести не позднее ....

При таких обстоятельствах, в соответствии с положениями статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации и требованиями истца, с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие начислению на просроченную к возврату денежную сумму, составляющую 145239 рублей 25 копеек, за период с ... по ... (по заявленным требованиям) в общем размере 863 рублей 48 копеек.

Пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 45 - 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

С ответчика подлежит взысканию штраф в сумме 73 051,37 рублей ((145239 рублей 25 копеек +863 рублей 48 копеек)/2. Оснований для снижения суммы штрафа в соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд не усматривает.

В соответствии со статьей 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг, представителя в разумных пределах. 

Истцом понесены расходы по оплате юридических услуг в сумме 15000 рублей, что подтверждено договором на оказание юридических услуг и квитанциями (л.д.35,36). 

Согласно абзацу 1 пункта 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (часть 4 статьи 1 ГПК РФ).

Исходя из пунктов 12, 13 Постановления Пленума, расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ). Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

С учетом уровня сложности и длительности рассмотрения дела суд считает разумным возмещением расходов истца на юридические услуги сумму в размере 6000 рублей, которую и определяет ко взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в бюджет муниципального образования «Нижнекамский муниципальный район Республики Татарстан» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4122 рублей 05 копеек, исчисленная исходя из суммы требований истца, признанных судом обоснованными

При таких обстоятельствах, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

решил:

Иск удовлетворить частично. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 145239 рублей 25 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 863 рублей 48 копеек, штраф в сумме 73 051рублей 37 копеек, расходы на представителя в размере 6000 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» в доход Муниципального образования «Нижнекамский муниципальный район Республики Татарстан» государственную пошлину в сумме 4122 рублей 05 копеек. 

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», а также к ООО «Русфинанс Банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца, со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Судья А.Л. Лучинин