Дело № 2-388/2019

УИД 48RS0005-01-2019-000089-64

Решение

Именем Российской Федерации

22 мая 2019 года г. Липецк

Липецкий районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Риффель В.В.,

при секретаре Породиковой Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Липецке гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в лице Кредитно-кассового офиса «Липецк-Советский» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», 

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 23.09.2013 ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» (Банк) с заявлением, содержащем в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях и Тарифах договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее – Договор о карте), т.е. сделал оферту на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках Договора о карте ФИО1 просил выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. В своем заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте будут являться действия Банка по открытию ему счета карты и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, копии экземпляров которых он получил на руки: Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифы по Картам «Русский Стандарт», каждый из которых является неотъемлемой частью Договора о карте. Рассмотрев оферту ответчика, Банк открыл ему счет карты №, т.е. совершил действия по принятию указанной оферты. Таким образом, между Банком и ответчиком был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Ответчиком 27.09.2013г. была активирована карта путем обращения в Банк с письменным заявлением об активации карты. С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты. Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, уплачивать Банку проценты, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование, но оно не было исполнено в срок. До настоящего времени задолженность по Договору о карте № ответчиком не погашена и составляет 106 763 руб. 98 коп. В связи с чем, просит взыскать с ответчика по Договору о карте № сумму задолженности в размере 106 763 руб. 98 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 335 руб. 28 коп. 

В судебном заседании представитель истца - АО «Банк Русский Стандарт», действующий на основании доверенности, ФИО2 исковые требования поддержал, ссылаясь на доводы, указанные в иске.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленного требования, мотивировав тем, что он не согласен с размером суммы долга, а именно с взиманием с него платы за выпуск и обслуживание карты, комиссией за участие в программе по организации страхования, платы за СМС – сервис, платы за пропуск минимального платежа и просил отказать в удовлетворении исковых требований в данной части. 

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу вышеназванных положений, а также п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Судом установлено, что 23.09.2013г. ФИО1 обратился в ЗАО (в настоящее время АО) «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором предложил банку на условиях, изложенных в заявлении и Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по Картам «Русский Стандарт», заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты (Договор о карте), в рамках которого: выпустить на его имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты, («Русский стандарт American Express Card» (тарифный план 60/3); открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты, в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» разделе «Информация о карте» Анкеты, (в рублях); для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. Он понимает и согласен с тем, что принятием Банком его предложения о заключении с ним Договора о Карте являются действия Банка по открытию ему Счета, составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте будут являться Условия и Тарифы, к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. Он подтвердил свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках Договора о Карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о Карте, а также подтвердил, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках Договора о Карте. Своей подписью он также подтвердил получение им по одному экземпляру Условий и Тарифов. 

ЗАО «Банк Русский Стандарт» открыл ФИО1 счет карты №, совершив тем самым действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ФИО1, изложенного в его заявлении от 23.09.2013, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по Картам «Русский Стандарт» (№ Договора 109256636).

27.09.2013 ФИО1 была получена карта «Русский Стандарт American Express Card» № с лимитом 50 000 руб. сроком действия до 30.09.2018. 

Факт заключения Договора о Карте ФИО1 не оспаривался.

Согласно Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» ЗАО «Банк Русский Стандарт» в рамках заключенного Договора Банк устанавливает Клиенту Лимит, Банк вправе в одностороннем порядке изменить Лимит (как в сторону увеличения, так и уменьшения), уведомляя Клиента о новом размере Лимита в Счете-выписке (п.2.11). В рамках договора Банк открывает Клиенту Счет (п.3.1). По счету допускается совершение Операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе: расходные операции с использованием Карты (оплата товаров и получение наличных денежных средств); внесение денежных средств на счет наличным либо безналичным путем; списание Банком денежных средств в погашение задолженности и др. (п. 3.6.). Кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления, в том числе: расходных Операций совершаемых с использованием Карты по оплате товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств; оплаты Клиентом Банку начисленных процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (п.5.2.). За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму Кредита в соответствии с Тарифами (п. 5.3.). В целях погашения задолженности Клиент размещает на Счете денежные средства (п. 5.14). Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается Банком в соответствии с Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между Банком и Клиентом в рамках Договора (п. 5.17). Срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением Клиенту Заключительного Счета-Выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требований об этом погасить задолженность в полном объеме (п. 5.22). За нарушение сроков оплаты сумм, указанных с Заключительном Счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы Задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 5.28). Клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование Кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами (п. 8.11). 

Согласно Тарифного плана ТП 60/3 Карт «Русский Стандарт Классик» валюта данного Счета – рубли РФ, плата за выпуск и обслуживание основной Карты составляет 1 500 руб. за каждый год обслуживания, за каждую дополнительную Карту – 500 руб. за каждый год обслуживания, размер процентов, начисляемых по Кредиту – 36% годовых, плата за выдачу наличных денежных средств в пределах остатка на счете – 1,5 % (минимум 200 руб.) от суммы полученных наличных денежных средств, за счет Кредита – 4,9% (минимум 200 руб.), плата за внесение наличных денежных средств на Счет через кассу Банка, через банкоматы, в состав которых входит устройство для внесения наличных не взимается, плата за внесение наличных денежных средств на Счет через терминал Банка – 1,5 % (минимум 12 рублей), плата за оплату товаров с использование Карты не взимается, плата за направление Клиенту Счета-выписки на бумажном носителе постовым отправлением 50 руб., минимальный платеж – 5% от размера задолженности Клиента по Основному долгу и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода. Плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые- 500 руб., 2-й раз подряд – 1 000 руб., 3-й раз подряд – 2 000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб. Размер процентов, начисляемых на остаток средств на Счете, годовых не начисляется. Комиссия за сверхлимитную задолженность не взимается. Льготный период кредитования до 55 дней. Неустойка (взимается за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном Счете-выписке (в том числе в скорректированном заключительном Счете-выписке)) 2% от суммы задолженности, указанной в заключительном Счете – выписке, за каждый день просрочки. До трех операций по зачислению денежных средств на счет (включительно), отраженных на Счете в течение операционного дня не взимается, (четвертая) и все последующие операции по зачислению денежных средств на Счет, отраженные на счете в течение одного операционного дня – 5%. Полная стоимость кредита – 43,24% годовых. Тарифный план содержит примерный график погашения задолженности в зависимости от суммы расходов Клиента с указанием суммы процентов в рублях.

ФИО1 своей подписью в Заявлении и Тарифном плане ТП 60/3 подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, а также с информацией о полной стоимости кредита и примерным графиком погашения задолженности, с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором, по одному экземпляру которых он получил на руки.

При заключении Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ФИО1 по личному желанию был включен в программу Банка по организации страхования Клиентов, что подтверждается его собственноручной подпись в анкете на получение Карты.

В соответствии с Тарифами Банка, дополнительная услуга по организации страхования ФИО1 в рамках заключенного Договора о карте является платной, комиссия за участие в программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов составляет 0,8% ежемесячно от суммы задолженности на дату начала расчетного периода (месяца) и взимается в дату начала расчетного периода, в котором Клиент участвует в программе и в котором Банк организует страхование Клиента (п. 23 Тарифного плана ТП 60/3).

Кроме того, 27.09.2013г. ФИО1, обратился в Банк с самостоятельным Заявлением об Активации услуги SMS-сервис, в котором просил активировать ему вышеуказанную услугу, путем направления соответствующих SMS- сообщений на указанный клиентом номер телефона.

В соответствии с п.29 Тарифного плана ТП 60/3 плата за Активацию услуги SMS-сервис не взимается, платы за представление информации об операциях, совершенных с использованием Карты, ежемесячная 50 руб. 

ФИО1 своей подписью в Заявлении подтвердил, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен с Условиями Услуги, являющиеся составной и неотъемлемой частью Договора о карте (п.3 Заявления от 27.09.2013г.).

Из материалов дела следует, что ФИО1 воспользовался денежными средствами, находящимися на Счете, с использованием выданной ему карты, что подтверждается выпиской по счету карты. 

Однако, свои обязательства по погашению кредита он надлежащим образом не исполнил. 

В связи с чем, АО «Банк Русский Стандарт» потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчика Заключительный Счет-выписку от 23.03.2018г., согласно которого сумма задолженности ФИО1 составила 106 763 руб. 98 коп.

Согласно представленному АО «Банк Русский Стандарт» расчету задолженность ФИО1 по договору о карте № по состоянию на 01.04.2019 года составила 106 763 руб. 98 коп., в том числе 52 231 руб. – задолженность по основному долгу, 5 092 руб. 70 коп. – плата за выпуск и обслуживание карты, 10 418 руб. 28 коп. – проценты за пользование кредитом, 25 976 руб. 17 коп. – комиссия за участие в программе по организации страхования, 10 986 руб. 80 коп. – плата за пропуск минимального платежа, 2 059 руб. – СМС – сервис. 

Суд соглашается с расчетом, представленным истцом, поэтому полагает возможным взыскать указанные в нем суммы в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ответчика ФИО1 

Доводы ответчика о том, что плату за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты по договору №, Банк списывал незаконно, являются голословными и не соответствуют фактическим обстоятельствам дела по следующим основаниям.

Согласно ч. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» указано, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Согласно абзацу 2 статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом кредитной организацией является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

В пункте 3.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года указано, что в целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении аналогичных дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

В силу части 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что также соответствует положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Начисление оспариваемых истицей сумм комиссий было произведено в соответствии с установленными в банке Тарифами.

Согласно Положению Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что под финансовой услугой следует понимать следующие услуги: услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов); услугу по открытию и ведению текущих и иных банковских счетов, услугу по привлечению банковских вкладов (депозитов), услугу по обслуживанию банковских карт, ломбардных операций.

Проанализировав положения Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», суд приходит к выводу о том, что положения закона не запрещают кредитной организации, как коммерческой кредитной организации, взимать плату за выпуск и обслуживание банковских карт, которые являются одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента.

Изготовление банковских карт - сложный технологический процесс, требующий наличия специального оборудования и материалов, помимо этого, изготовление платежных карт, содержащих все необходимые элементы защиты, могут выпускаться исключительно на предприятиях, прошедших сертификацию.

Выпуск и обслуживание карт сопряжен с определенными расходами банка, а именно на изготовление и индивидуализацию карты, на обеспечение безопасности операций, совершаемых с помощью карты, на создание и поддержание инфраструктуры приема карт (арендные платежи, инвестиции в программное и аппаратное обеспечение), на процессинг (деятельность, включающая в себя обработку и хранение информации, необходимой при осуществлении платежей с помощью банковских карт).

Банковская карта позволяет ее держателю осуществлять дистанционное управление банковским счетом (совершать банковские операции): оплачивать товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях в большинстве стран мира, пополнять свой банковский счет (находясь в другом городе или стране), обналичивать денежные средства, осуществлять платежи через Интернет.

Таким образом, принимая во внимание то обстоятельство, что банковская карта является электронным средством платежа, предназначенным для совершения операций по счету, взимание банком платы за выпуск и обслуживание карты не противоречит закону, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для отказа в удовлетворении иска в части взимания банком платы за выпуск и обслуживание карты, поскольку клиенту была оказана услуга, которая в силу ст. ст. 779, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть возмездной.

Довод ответчика ФИО1 о том, что заключение Договора о карте № было обусловлено заключением договора страхования и комиссия взималась с ответчика незаконно, является необоснованным.

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу прямого указания пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии с пунктом 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой, стороны за нарушение обязательств, либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Как ранее установлено судом, при заключении Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ФИО1 по личному желанию был включен в программу Банка по организации страхования Клиентов, что подтверждается его собственноручной подпись в анкете на получение Карты.

В соответствии с Тарифами Банка, дополнительная услуга по организации страхования ФИО1 в рамках заключенного Договора о карте является платной, комиссия за участие в программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов составляет 0,8% ежемесячно от суммы задолженности на дату начала расчетного периода (месяца) и взимается в дату начала расчетного периода, в котором Клиент участвует в программе и в котором Банк организует страхование Клиента (п. 23 Тарифного плана ТП 60/3).

При заключении вышеуказанного договора в заявлении от 23.09.2013, ФИО1 указал, что: ознакомлен, понимает и согласен с Условиями Программы по организации страхования Клиентов, являющихся неотъемлемой частью Условий и присоединяюсь к ним в полном объеме. Ознакомлен, понимает и согласен с тем, что: в отношении его жизни и здоровья в соответствии с Условиями Программы будут заключаться договоры страхования, и Банк может выступать в рамках таких договоров выгодоприобретателем; за его участие в Программе Банк вправе взимать с меня в рамках Договора о Карте комиссию в соответствии с Тарифами; у меня отсутствуют ограничения для участия в Программе, и я могу являться застрахованным лицом в рамках договоров страхования, заключаемых в отношении моей жизни и здоровья, а в случае возникновения таких ограничений обязуюсь незамедлительно уведомить об этом Банк.

Указанное обстоятельство ФИО1 подтвердил собственноручной подписью.

Таким образом, Банк проинформировал клиента о возможности получения дополнительных услуг, не являющихся обязательным условием для заключения Договора о карте, а он в свою очередь после получения всей необходимой информации о содержании услуги и её стоимости добровольно выразил согласие на подключение данной услуги. 

При этом, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действует по поручению Клиента. Данная услуга, как и любой другой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст. 972 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, Банк надлежащим образом выполнял свои обязательства по организации страхования ФИО1, комиссия за организацию страхования взималась Банком лишь за фактически оказанную услугу.

Таким образом, взимание Банком платы за оказание самостоятельной, не являющейся обязательной услугой по организации страхования, осуществлялось правомерно в течение периода времени, в котором данная услуга оказывалась.

Кроме того ФИО1 мог в любой момент отказаться от участия в Программе Банка по организации страхования клиентов в порядке, предусмотренном п. 12 Условий.

Доводы ответчика о том, что комиссия за SMS-сервис взималась с истца незаконно, также являются необоснованными, поскольку данная услуга была ему подключена с его согласия, что подтверждается материалами дела. Согласно выписке из лицевого счета, списание платы за оказание самостоятельной, не являющейся обязательной услугой за SMS-сервис осуществлялось Банком правомерно в течение периода времени, в котором данная услуга оказывалась.

Доводы ответчика о незаконном списании платы за пропуск очередного платежа являются неверными и не соответствуют фактическим обстоятельства дела.

Согласно условиям Договора о карте № Клиент размещает на Счете денежные средства. Наличие денежных средств на Счете при одновременном наличии у Клиента Задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со Счета, в погашение Задолженности за пропуск очередного платежа.

Плата за пропуск платежа является способом обеспечения исполнения обязательств по возврату Клиентом кредита и оплате процентов.

Как следует из выписки по лицевому счету, ответчик не исполнил обязанность по оплате в полном размере очередных платежей, в связи с чем, Банком в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и Условиями Договора с его счета была списана задолженность за пропуск очередного платежа в сумме 10 986 руб. 80 коп. 

Доказательств того, что размер начисляемой платы за пропуск минимального платежа несоразмерен последствиям нарушения денежного обязательства, ответчиком суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Судом установлено, что при подаче в суд искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 3 335 руб. 28 коп. 

В связи с чем, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию данная сумма в пользу АО «Банк Русский Стандарт» в возмещение судебных расходов по оплате госпошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте № в сумме 106 763 руб. 98 коп., а также 3 335 руб. 28 коп. в возмещение судебных расходов по оплате госпошлины, а всего 110 099 руб. 26 коп.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Липецкий районный суд в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.В. Риффель

Мотивированное решение изготовлено: 27.05.2019.