Дело № 2-77/2025

22RS0040-01-2025-000022-29

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

5 марта 2025 года с.Поспелиха

Поспелихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Венца А.В.,

при секретаре Каплуновой Ю.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился с исковым заявлением, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком ФИО1 (далее - заемщик) кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, путем применения сторонами простой электронной подписи, по условиям которого предоставил заемщику кредит в сумме 399 999 руб. под 31,9% годовых, сроком на 120 месяцев, что подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки по ссуде и процентам составляет 88 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела оплаты в размере 64531,68 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 511 049,76 руб., из них просроченная ссудная задолженность 389382,58 руб., просроченные проценты 45978,64 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 5 542,51 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 1,98 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3 470,44 руб., неустойка на просроченные проценты – 408,55 руб., комиссия за ведение счета – 45927,52 руб., неразрешенный овердрафт - 19500 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 837,54 руб. Банк направил ответчику уведомление о наличии просроченной задолженности и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнила, чем продолжает нарушать условия договора. Истец обратился в суд с требованием о взыскании указанной задолженности.

Представитель истца и ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, извещались о времени и месте рассмотрения дела в надлежащем порядке, представитель истца ФИО2 просила о рассмотрении дела в своё отсутствие, возражений от ответчика ФИО1 в суд не поступило.

Суд рассматривал дело в отсутствие участников процесса, что не противоречит положениям ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу, разрешая возникший спор.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора. По ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Заемщик обязуется возвратить займодавцу полученную сумму денег (ст.807 ГК РФ). 

Статья 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами. 

Согласно ст.814 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика возврата суммы и уплаты причитающихся процентов.

В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом в соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ признаётся договором присоединения.

В силу п.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п.1 ч.1 ст.3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите (займе)) потребительский кредит (заём) - денежные средства, предоставленные кредитором заёмщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Частью 1 ст.7 Закона о потребительском кредите (займе) предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч.1 и ч.2 ст.5 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заёмщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.

Пунктом 1 ст.329 ГК РФ в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств предусмотрена неустойка.

Неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п.1 ст.330 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 приняты кредитные обязательства и подписаны посредством простой электронной подписи Индивидуальные условия Договора потребительского кредита № с ПАО «Совкомбанк». Стороны договора согласовали его условия, исходя из Тарифов Банка и Общих условий Договора потребительского кредита, с которыми был ознакомлен и согласен заемщик. По условиям кредитного договора лимит кредитования составил 399 999 руб., срок лимита кредитования - 120 месяцев (не позднее ДД.ММ.ГГГГ п.п.2, 6 Индивидуальных условий), предусмотрен минимальный платеж в размере 8754,14 руб. не позднее 21 числа каждого ежемесячно, заемщику определена процентная ставка -17,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 31,9% годовых с даты установления Лимита кредитования. Возникновение кредитных отношений не оспаривалось, информация об изменении условий договора суду не направлялась.

Выполняя условия заключенного договора, Банк обеспечил ФИО1 денежными средствами при согласованном лимите кредитования, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик должным образом не исполнял принятые на себя обязательства, не производил уплату в полном объеме обязанных сумм, после ДД.ММ.ГГГГ (списаны денежные средства в размере 34,16 руб.) возмещение платежей не осуществлял.

Доказательства обратному, а также собственный контррасчёт суммы задолженности, ответчик суду, в силу ст.56 ГПК РФ, не предоставила, в связи с чем суд соглашается с расчётом задолженности истца, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 511 049,76 руб., из них просроченная ссудная задолженность 389382,58 руб., просроченные проценты 45978,64 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 5 542,51 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 1,98 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3 470,44 руб., неустойка на просроченные проценты – 408,55 руб., комиссия за ведение счета – 45927,52 руб., неразрешенный овердрафт - 19500 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 837,54 руб.

Доказательства полной либо частичной оплаты суммы задолженности суду не представлены.

Расчёт указанной суммы задолженности проверен судом, является обоснованным, арифметически верным, отвечает условиям заключенного кредитного договора и действующему законодательству.

Требование о взыскании иных комиссий в размере 45927,52 руб. мотивировано в расчете задолженности в качестве комиссий за карту и за предоставленную услугу «Возврат в график».

ПАО «Совкомбанк» по условиям кредитного договора определил для заемщика ответственность за ненадлежащее исполнение принятых договорных обязательств в виде взыскания штрафных санкций - неустоек, что согласуется со ст.330 ГК РФ и п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Так, согласно п.12 Индивидуальный условий Договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых.

Истцом для ответчика оказалась заявленной неустойка на просроченную ссуду в размере 3 470,44 руб. и неустойка на просроченные проценты в размере 408,55 руб.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п.71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333ГК РФ). 

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п.3, 4 ст.1 ГК РФ). Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.75 данного Постановления).

Суд полагает возможным не уменьшать заявленные в исковом заявлении суммы неустоек, находя их размер соразмерным последствиям нарушения обязательства, учитывая при этом продолжительность периода просрочки и суммы основного долга и процентов по кредиту. Об уменьшении размера неустойки ответчиком не заявлено.

При таких обстоятельствах, исковое заявление ПАО «Совкомбанк» подлежит удовлетворению с ответчика ФИО1 в заявленном размере задолженности по кредитному договору.

Согласно ст.ст.94, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца взыскиваются требуемая сумма государственной пошлины в размере 15221 руб., уплата которой истцом подтверждена документально.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты>, в пользу ПАО «Совкомбанк», 

<

данные изъяты>, сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 511049 рублей 76 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 221 рубль, всего: 526270 (пятьсот двадцать шесть тысяч двести семьдесят) рублей 76 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Поспелихинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья А.В. Венц

Мотивированное решение изготовлено 19 марта 2025 года.