Дело № 2-301/2021

33RS0009-01-2021-000350-58 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Камешково 5 июля 2021 года

Камешковский районный суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Варламова Н.А., при секретаре Котовой Е.М., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «СОГАЗ» о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ», просила взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 144111, 92 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование заявленных требований указано, что 18.03.2020 между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор на сумму 1168224 руб. на срок 60 месяцев с уплатой 10,235 % годовых со сроком возврата кредита 18.03.2025. Одновременно с заключением кредитного договора 18.03.2020 между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования и выдан полис «Финансовый резерв» со сроком страхования в период с 19.03.2020 по 18.03.2025. 18.03.2020 истцом уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере 168224 руб. за 60 месяцев (2803,73 руб. в месяц). Указанный договор страхования являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств по упомянутому кредитному договору. 04.12.2020 истцом досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, в связи с чем действие кредитного договора прекращено. Срок фактического пользования кредитом составил с 18.03.2020 по 04.12.2020 - 8 месяцев 18 дней. Страхования премия за этот период составила 24112,08 руб. (2803,73 руб. х 8 месяцев + (2803,73 руб. : 30 дней х 18 дней) = 24112,08 руб.). Неиспользованная часть страховой премии составила 144111,92 руб. (168224 руб. - 24112,08 руб.). Претензия истца, адресованная ответчику, о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 144111,92 руб. оставлена без удовлетворения. По результатам рассмотрения обращения истца от 11.03.2020 финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций 23.03.2021 принял решение об отказе в удовлетворении требований о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. Истец так же отмечает, что отказом в возврате страховой премии нарушены ее права как потребителя, поэтому на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» полагает, что имеет право на взыскание с ответчика компенсации морального вреда в размере 50000 руб. На основании изложенного истец просит удовлетворить заявленные требования. 

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Ее представитель ФИО1 поддержала заявленные требования, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» по вызову суда не прибыл, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. В представленном суду письменном отзыве (л.д. 31 - 35) просил отказать в удовлетворении заявленных требований. 

Представители третьих лиц ПАО Банк «ВТБ», уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не прибыли. 

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в своей совокупности, суд приходит к следующему.

В п.1 ст.420 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом (п.2 ст.420 ГК РФ).

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе (п.3 ст.420 ГК РФ).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ). Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

По смыслу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (п.2 ст.421 ГК РФ).

По общему правилу, содержащемуся в п.3 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Исходя из п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В п.1 ст.450.1 ГК РФ установлено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2 ст.450.1 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2 ст.958 ГК РФ).

Таким образом, досрочный отказ от исполнения договора страхования может быть произведен в соответствии с положениями п. 3 ст. 958 ГК РФ, предусматривающего невозможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, если договором не предусмотрено иное (в системной взаимосвязи со ст.450.1 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

В ч.2 ст.4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" закреплено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (ч.1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

В силу п.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено и усматривается из материалов настоящего гражданского дела, что 18.03.2020 между истцом ФИО2 и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор № на общую сумму займа 1168224 руб. под 10,235% годовых на срок 60 месяцев (до 18.03.2025) (л.д. 6 - 11).

Также истцом 18.03.2020 заключен договор страхования, оформленный полисом «Финансовый резерв» № с АО «СОГАЗ» (л.д. 12). Страховыми рисками по обозначенному договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Срок действия полиса определен в 60 месяцев - по 18.03.2025, страховая премия составила 168224 руб. и была оплачена истцом за счет кредитных денежных средств (л.д. 14).

Договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового полиса. Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в стандартных полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (л.д. 71 - 93).

В п.6.4 Условий отражено, что полис прекращает свое действие в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательства по страховым выплатам по полису в полном объеме; прекращения действия полиса по решению суда; в других случаях, предусмотренных законодательством РФ. Полис может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (л.д. 75).

Страхователь имеет право отказаться от полиса в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.6.4.6 Условий. При отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. При отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст.958 ГК РФ не подлежит возврату (п.6.5 Условий) (л.д. 75). 

Истец ФИО2 воспользовалась возможностью застраховать свою жизнь, здоровье и финансовые риски по программе добровольного страхования, о чем свидетельствует ее собственноручно подписанное заявление на добровольное страхование.

Как усматривается из материалов дела, 04.12.2020 ФИО2 досрочно погасила обязательство по возврату банку суммы полученного кредита (л.д. 13), в связи с чем 21.01.2021 она обратилась в АО «СОГАЗ» с претензией о возврате части страховой премии, которая удовлетворена не была (л.д. 15 - 18, 40, 60).

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 23.03.2021 в удовлетворении требований ФИО2 к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано (л.д. 19 - 23, 67 - 70). 

Разрешая спор по существу, суд исходит из того, что истец не обращался к страховщику о расторжении договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. ФИО2 обратилась в АО «СОГАЗ» с претензией лишь 21.01.2021, однако к обозначенной дате срок, в течение которого истец мог отказаться от договора страхования и требовать возврата страховой премии, истек.

Из страхового полиса, регламентирующего условия договора страхования, заключенного между сторонами, следует, что в нем отсутствует условие о возврате страхователю страховщиком уплаченной страховой премии в случае отказа об договора страхования ввиду досрочного погашения кредита.

Одновременно, суд отмечает, что согласно п. 12 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако данная норма введена Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ, согласно ст. 3 которого настоящий Федеральный закон вступает в силу с 01 сентября 2020 года.

Приведенные положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции настоящего Федерального закона применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, то есть после 01.09.2020.

Учитывая, что договор страхования между сторонами заключен до 01.09.2020, то указанная норма закона не подлежит применению к спорным правоотношениям.

На основании изложенного исковое заявление ФИО2 к АО «СОГАЗ» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 144111,92 руб. удовлетворению не подлежит.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом приведенных норм материального права требования ФИО2 о взыскании компенсации морального вреда в размере 50000 руб., штрафа в размере 50% от требуемой суммы не подлежат удовлетворению как производные от основного требования о взыскании неиспользованной части страховой премии, в удовлетворении которого судом отказывается. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковое заявление ФИО2 к АО «СОГАЗ» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 144111,92 руб., компенсации морального вреда в размере 50000 руб., штрафа в размере 50% от требуемой суммы оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Владимирский областной суд через Камешковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий Н.А. Варламов 

Решение изготовлено 10.10.2021.