Дело № 2-2465/2018

Р Е Ш Е Н И Е

(заочное)

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Брижатюк И.А.

при секретаре Головановой С.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске

10 октября 2018 года

дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, заемщику был выдан кредит в сумме 712500 руб. на срок 

<

данные изъяты> месяцев, под 

<

данные изъяты>% годовых на приобретение объекта недвижимости – земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: 

<

адрес>. 

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору права банка удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ., в соответствии с которым залогодатель (заемщик) передал в залог залогодержателю (банку) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору вышеуказанный земельный участок.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан ежемесячно гасить кредит и уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Однако заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 917660 руб. 97 коп., из которых: 704189 руб. 20 коп. – просроченная задолженность по кредиту, 209116 руб. 19 коп. – просроченные проценты, 4355 руб. 58 коп. – неустойка.

Истцом было направлено ответчику письменное уведомление с требованием погасить задолженность по кредитному договору и расторгнуть кредитный договор. Однако задолженность по кредитному договору погашена не была.

На основании вышеизложенного, просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 917660 руб. 97 коп., расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: 

<

адрес>, установить начальную продажную стоимость земельного участка в размере 950000 руб., взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины и почтовые расходы.

В последующем истец уточнил исковые требования, просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 917660 руб. 97 коп., расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: 

<

адрес>, установить начальную продажную стоимость земельного участка в размере 80% от оценки определенной 

<

данные изъяты>, взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины и почтовые расходы

Представитель ПАО Сбербанк ФИО2, действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно суду пояснила, что ответчик в последний раз вносил денежные средства в счет оплаты задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ. На земельном участке, принадлежащем ответчику, строения отсутствуют. Ранее банком предоставлялась ответчику отсрочка платежей по указанному кредитному договору. Отсрочка предоставлялась на один год: с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Отсрочка не означает, что от заемщика не поступают платежи по кредитному договору, платежи поступают, но в меньшем размере. В соответствии с новым графиком платежей, в период отсрочки, ответчик должен был вносить платежи по кредитному договору в размере 1257 руб. 50 коп. После окончания отсрочки сумма платежа должна была составить 11836 руб. 22 коп. Отсрочка была предоставлена в отношении основного долга по кредитному договору, гашение процентов в период отсрочки должно было производиться ответчиком. Начальную продажную цену банк просит установить в размере 80% от стоимости земельного участка, определенной на основании отчета оценщика, согласно которому стоимость земельного участка составляет 250000 руб. Земельный участок приобретался ответчиком за 950000 руб. Залоговая стоимость земельного участка была согласована сторонами в размере 950000 руб. Почему настолько изменилась стоимость земельного участка она не знает, т.к. не эксперт. Банк формулирует свои требования, исходя из рыночной стоимости земельного участка, определенной на основании отчета оценщика.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом по последнему известному месту жительства. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит 

<

данные изъяты> в сумме 712500 руб. под 

<

данные изъяты>% годовых для целей приобретения земельного участка, находящегося по адресу, установленному относительно ориентира, расположенного за пределами участка. Ориентир - жилой дом. Участок находится примерно в 

<

данные изъяты> от ориентира по направлению на северо-запад. Почтовый адрес ориентира: 

<

адрес>, на срок 

<

данные изъяты> месяцев, считая с даты его фактического предоставления (п.п.1-6, 11). 

Согласно графику платежей, ежемесячный платеж по кредиту составил 11495 руб. 12 коп., последний платеж 9967 руб. 46 коп. 

В соответствии с п.п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (далее - Общие условия кредитования), п.п. 6,8 кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Согласно п.4.4.6 Общих условий заемщик обязался возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае отказа заемщика либо организации и/или физического лица, осуществляющего продажу и/или строительство/инвестирование строительства объекта недвижимости, от исполнения заключенного между ними и/или заключения/расторжения договора.

Пунктом 3.3 Общих условий кредитования, п. 12 кредитного договора установлена ответственность заемщиков за ненадлежащее исполнение условий договора - за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно); за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог (в соответствии с п. 4.4.2 общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 20 договора (в соответствии с п. 4.4.11 Общих условий кредитования): в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 4 Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или ее изменения в соответствии с п. 4 договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно). 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается заявлением заемщика на зачисление кредита от ДД.ММ.ГГГГ., распорядительной надписью филиала (дополнительного офиса) ПАО Сбербанк о зачислении денежных средств на счет ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно условиям которого стороны изменили срок действия договора (возврата кредита) – по истечении 

<

данные изъяты> месяцев с даты его фактического предоставления. Ответчику предоставлена отсрочка в погашении основного долга на период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., сторонами подписан новый график платежей по кредитному договору №.

ДД.ММ.ГГГГг. ПАО Сбербанк направило ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки не позднее ДД.ММ.ГГГГг. с предложением расторжения договора.

В соответствии с п.4.3.4 Общих условий, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. 4.4.8 Общих условий, заемщик обязуется по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п.4.3.4 Общих условий кредитования.

С содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен (п.14 кредитного договора). 

Согласно ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из расчета задолженности усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 917660 руб. 97 коп., из которых: 704189 руб. 20 коп. – просроченная задолженность по кредиту, 209116 руб. 19 коп. – просроченные проценты, 4355 руб. 58 коп. – неустойка.

Поскольку судом достоверно выяснено, что ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, чем существенно нарушает права кредитора, суд находит требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору и о расторжении кредитного договора подлежащими удовлетворению. При этом суд считает обоснованным и правильным расчет задолженности, предложенный истцом и не оспоренный ответчиком.

Разрешая исковые требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд отмечает, что согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 62 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору об ипотеке могут быть заложены земельные участки постольку, поскольку соответствующие земли на основании федерального закона не исключены из оборота или не ограничены в обороте.

Согласно ч. 1 ст. 64.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, земельный участок, приобретенный с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО3 (продавец) и ФИО1 (покупатель) заключен договор купли-продажи, в соответствии с которым продавец обязуется передать в собственность покупателя, а покупатель обязуется принять и оплатить в соответствии с условиями договора земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов – для размещения домов индивидуальной жилой застройки. Кадастровый (или условный) номер: №. Площадь: 

<

данные изъяты> кв.м. Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка. Ориентир жилой дом. Участок находится примерно в 

<

данные изъяты> метрах от ориентира по направлению на северо-запад. Почтовый адрес ориентира: 

<

адрес> (п. 1 договора).

Согласно п. 3 договора по соглашению сторон цена земельного участка составляет 950000 руб. Расчет по договору производится следующим образом: 237500 руб. покупатель уплачивает за счет собственных средств до подписания настоящего договора, 712500 руб. – за счет кредитных средств, предоставленных ПАО Сбербанк согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 5 договора в соответствии со ст. 64.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» земельный участок, приобретаемая по договору, считается находящимся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. 

Согласно п. 6 договора, права кредитора по кредитному договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой в силу закона, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога на земельный участок, обремененные ипотекой в силу закона, удостоверяются закладной в соответствии с действующим законодательством.

В силу п.2 ст.13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Из толкования указанной нормы права следует, что соответствующие обязательства по закладной не подлежат дополнительному доказыванию, так как права владельца закладной основываются исключительно на последней отметке, сделанной на самой закладной, а представление дополнительных документов, помимо закладной, для удостоверения требования владельца закладной по общему правилу не требуется.

Как следует из закладной, выданной ФИО1, залогодержателем земельного участка, местоположение которого установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка. Ориентир жилой дом. Участок находится примерно в 

<

данные изъяты> метрах от ориентира по направлению на северо-запад. Почтовый адрес ориентира: 

<

адрес>, является ПАО Сбербанк. 

В соответствии с ч. 1 ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Пунктом 2 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу п.1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Пунктом 1 ст. 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Учитывая, что ответчиком не исполнены обязательства по кредитному договору, а надлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору обеспечено залогом земельного участка, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на земельный участок, с кадастровым номером №, площадью 

<

данные изъяты> кв.м, местоположение которого установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка. Ориентир жилой дом. Участок находится примерно в 

<

данные изъяты> метрах от ориентира по направлению на северо-запад. Почтовый адрес ориентира: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов.

Согласно заключению № об определении рыночной стоимости земельного участка, составленного ДД.ММ.ГГГГг. 

<

данные изъяты>, рыночная стоимость земельного участка общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м, находящегося по адресу: 

<

адрес>, на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ. составляет 250000 руб.

Устанавливая начальную продажную цену предмета залога, суд принимает в качестве доказательства представленное истцом заключение, отмечая, что ответчиком не представлены доказательства иной стоимости земельного участка. В связи с чем, начальную продажную стоимость заложенного имущества следует определить в размере 200000 руб. (250000 руб. х 80%).

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

От ответчика возражений по существу заявленных исковых требований и доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору в соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ суду не представлено. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк направило почтовые отправления, в том числе, на имя ответчика, сумма почтовых расходов по отправлению ответчику требования о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору составила 325 руб. 68 коп. Данные расходы обусловлены рассмотрением дела и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

Поскольку исковые требования судом удовлетворены в полном размере, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 12372 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГг. между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. в размере 917660 руб. 97 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 704189 руб. 20 коп., просроченные проценты за кредит – 209116 руб. 19 коп., задолженность по неустойке – 4355 руб. 58 коп.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – земельный участок категория земель: земли населенных пунктов – для размещения домов индивидуальной жилой застройки. Кадастровый (или условный) номер: №. Площадь: 

<

данные изъяты> кв.м. Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка. Ориентир жилой дом. Участок находится примерно в 

<

данные изъяты> метрах от ориентира по направлению на северо-запад. Почтовый адрес ориентира: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 200000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» возврат государственной пошлины в размере 12372 руб. 00 коп., почтовые расходы в размере 325 руб. 68 коп. 

Ответчик вправе подать в Первомайский районный суд г.Омска заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца после истечения срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи жалобы в Первомайский районный суд г.Омска.

Мотивированное решение изготовлено 15.10.2018г. Решение не вступило в законную силу.