дело № 2-1443/2017

Решение

Именем Российской Федерации

08 июня 2017 год Серпуховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи: Крутоус Е.Ж.,

при секретаре: Сухановой В.В.,

с участием адвоката: Кондрахина Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о признании договора прекратившим действие, взыскании денежных средств, процентов, морального вреда,

Установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском и просит признать договор страхования жизни и здоровья № 1573087МС0516, заключенный 21.05.2016 года между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и ФИО1 прекратившим действие с 12.02.2017 года. Взыскать с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в пользу истца в счет части страховой премии. Подлежащей возврату, денежную сумму в размере 95594 рубля, проценты за пользование чужим денежными средствами в размере 1790 рублей 10 копеек. компенсацию морального вреда в сумме 15000 рублей, штраф в размере 56192 рубля 02 копейки, судебные расходы по оплате услуг ООО «Право Закона» в размере 5000 рублей и услуг адвоката в сумме 30000 рублей.

Свои требования истец мотивирует тем, что 21.05.2016 г. между ФИО1 и АО «Меткомбанк» был заключен Договор потребительского кредита 

<

номер>. В соответствии с условиями договора Банк предоставил истцу кредит в размере 782902 рубля 35 копеек под 

<

данные изъяты> % годовых, на срок до 23.02.2021 года, для оплаты стоимости транспортного средства.

В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств перед АО «Меткомбанк» по договору потребительского кредита, 21.05.2016 года истцом был заключен с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья № 1573087МС0516. По условиям договора страхования истцом была оплачена страховая премия в размере 112902 рубля 35 копеек. Срок действия договора страхования с 21.05.2016 года по 20.02.2021 год.

11.02.2017 года истец свои обязательства по договору потребительского кредита 

<

номер> исполнил в полном объеме досрочно.

Поскольку договор страхования жизни и здоровья фактически имел целевое назначение – обеспечение надлежащего исполнение заемщиком обязательств перед Банком при наступлении страхового случая, договор страхования жизни и здоровья № 1573087МС0516 от 21.05.2016 года прекратил свое действие 11.02.2017 года.

17.02.2017 года и 31.03.2017 года истец обратился в адрес ответчика с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии.

Согласно ответа ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» от 10.02.2017 года возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования не предусмотрен.

Истец не согласен с указанным отказом, так как досрочное прекращение кредитного договора и отсутствие задолженности, привело к тому, что был утрачен интерес истца к договору страхования жизни и здоровья.

Согласно программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АО «Меткомбанк» с расширенной ответственностью допускается прекращение действия договора страхования в случаях, предусмотренных законодательством РФ. 

Из буквального толкования условий договора страхования следует. что срок действия заключенного сторонами договора страхования связан с периодом действия кредитных обязательств.

Условие о размере страховой выплаты после досрочного погашения кредитных обязательств является существенным и подлежит обязательному согласованию сторонами при его заключении. Отсутствие указанного соглашения свидетельствует о не заключенности договора страхования в данной части и применению не подлежит.

Таким образом, возможность получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств самим заемщиком утрачена, поскольку стороны не согласовали размер страховой выплаты, причитающейся самому заемщику при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств. Кроме того, по условиям договора страхования в качестве основного выгодоприобретателя выступает АО «Меткомбанк».

Действиями ответчика, выразившимися в отказе добровольно возвратить неиспользованную часть страховой премии, истцу причинены нравственные страдания, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, считая указанную сумму разумной и соразмерной причиненным нравственным страданиям. 

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 56192 рублей 05 копеек.

По данному спору истец был вынужден обратиться за юридической помощью, в связи, с чем его расходы по оплате услуг ООО «Право закона» по составлению претензии в адрес ответчика составили 5000 рублей, по оплате услуг адвоката за подготовку и предъявления искового заявления в суд, представлении интересов в суде составили 30000 рублей.

Представлен расчет страховой премии, подлежащей возврату.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела судом надлежаще извещен, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца по доверенности адвокат Кондрахин Н.В. в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске, и просил удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела судом надлежаще извещен, представлен письменные отзыв, приобщенный к материалам дела (л.д.50-52) из которого следует, что ответчик с исковыми требованиями ФИО1 не согласен, просит в исковых требованиях отказать в полном объеме. Согласие на заключение договора, в том числе страховых рисков было выражено истцом путем подписания договора страхования. Страховщик и страхователь достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования при его заключении. Вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до страхователя при заключении договора. Программа страхования, на условиях которой заключен договор была вручена страхователю, что подтверждается его подписью в договоре страхования. Оснований, предусмотренных действующим законодательством, для прекращения договора страхования не имеется. Договор страхования, договор кредита, являются самостоятельными договорами. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором страхования, заключенного между сторонами возврат страховой премии не предусмотрен. В связи с отсутствием нарушений прав потребителя, ответчик просит отказать в требованиях истца о взыскании штрафа, а в случае удовлетворения требований истца. просит суд уменьшить штраф на основании ст.333 ГК РФ. Ответчик не согласен с требованиями истца о взыскании компенсации морального вреда, та как истцом не представлено доказательств причинения нравственных и физических страданий действиями ответчика.

Представитель третьего лица АО «Меткомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела судом надлежаще извещен.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца, представителей ответчика и третьего лица.

Выслушав представителя истца, проверив материалы дела, суд находит исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению. 

Как усматривается из материалов дела, 21.05.2016 года между АО «Метбанк»( кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского кредита 

<

номер>. По индивидуальным условиям договора потребительского кредита Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 782902 рублей 35 копеек на срок 57 месяцев под 

<

данные изъяты>% годовых для оплаты стоимости транспортного средства, оплаты индивидуального страхования жизни, оплаты страховой премии. 

В обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком представлено в залог приобретаемое транспортное средство (л.д.3-17).

21.05.2016 года между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования жизни и здоровья № 1573087 МС0516.

По условиям страхования основным выгодоприобретателем является АО «Меткомбанк» в части фактической задолженности ФИО1 по кредитному договору 

<

номер> от 21.05.2016 года. Дополнительным выгодоприобретателем является застрахованное лицо на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю. Срок страхования определен с 00:00 час. 21.05.2016 года по 24.00 час.20.02.2021 года.

По условиям договора порядок страховой выплаты и другие условия определяются Программой страхования. Страховая премия составляет 112902 рубля 35 копеек.

Страхователь ознакомлен и согласен с тем, что вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату. 

Договор страхования подписан ФИО1 (л.д.25).

Приложением к договору страхования является таблица размером страховых сумм (л.д.26-27).

В материалы дела представлена Программа добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АО «Меткомбанк» с расширенной ответственностью. Условиями Программы предусмотрено, что страховая сумма устанавливается по соглашению страховщика и страхователя единой на все страховые риски и ее размер не должен быть больше 3000000 рублей. Страховая сумма указывается в договоре страхования. В период действия договора страхования сумма уменьшается. По соглашению страховщика и страхователя размер страховой суммы на определенные периоды страхования в течение срока страхования указываются в договоре страхования. Срок действия договора страхования для застрахованного лица устанавливается в договоре страхования по соглашению страховщика и страхователя, но не более 7 лет. Программой предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату. Действие договора прекращается в случае истечения срока действия договора, смерти застрахованного лица, выполнение страховщиком своих обязательств в полном объеме, соглашения сторон, досрочного отказа страхователя от договора страхования (при этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается), в других случаях, предусмотренных законодательством РФ (л.д.18-24).

Из справки АО «Меткомбанк» следует, что по состоянию на 11.02.2017 года ФИО1 не имеет задолженности перед банком по кредитному договору 

<

номер> от 21.05.2016 года. Претензий к исполнению обязательств по вышеуказанному договору нет. Выгодоприобретателем является ФИО1 (л.д.29).

17.02.2017 года истец обращался в адрес ООО СК «Росгосстрах-жизнь» с претензией о возврате страховой премии и компенсации морального вреда (л.д.34-36, 43-44).

Из ответа ООО СК «Росгосстрах-жизнь» следует, что в договоре страхования, заключенного ФИО1, возврат страховой премии при досрочном расторжении договора, не предусмотрен (л.д.39). 

ФИО1 11.02.2017 года заключен с ООО Юридическая компания «Право закона» договор об оказании юридических услуг по составлению претензий в адрес АО «Меткомбанк», ООО СК «РГС-Жизнь», жалобы в ЦБ, прокуратуру, составление искового заявления в суд, дистанционно-консультативное сопровождение. Стоимость услуг 20995 рублей (л.д.45). Истцом оплачены услуги по указанному договору в сумме 20995 рублей (л.д.46).

24.03.2017 года между ФИО1 и адвокатом Кондрахиным Н.В. заключено соглашение об оказании юридической помощи по подготовке и подаче искового заявления, представление интересов в Серпуховском суде по иску ФИО1 к ООО СК «РГС-Жизнь». Размер вознаграждения адвоката составляет 30000 рублей (л.д.48). Согласно квитанции от 27.03.2017 года ФИО1 оплачено по вышеуказанному соглашению 30000 рублей (л.д.47).

В соответствии с ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон. 

Понуждение к заключению договора не допускается ( ст. 422 ГК РФ). 

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.3).

Анализируя собранные по делу доказательства, с учетом вышеприведенных положений закона, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, так как само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, установление инвалидности, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Условиями договора страхования, заключенного между сторонами, возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, не предусмотрен.

При этом, доводы стороны истца о том, что договор страхования был заключен в обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, кредит истцом досрочно погашен, в связи с чем договор прекратил свое действие 11.02.2017 года, суд находит несостоятельными. 

Как усматривается из условий договора потребительского кредита от 21.05.2016 года, заключенного между ФИО1 и АО «Меткомбанк», он не содержит положений, обусловливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика.

При заключении кредитного договора истец подтвердил свое согласие на заключение договора на согласованных с банком условиях. 

Кроме того, как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 782902 рублей 35 копеек на срок 57 месяцев под 19,2% годовых для оплаты стоимости транспортного средства, оплаты индивидуального страхования жизни, оплаты страховой премии. 

В обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком представлено в залог приобретаемое транспортное средство.

Договор страхования и договор потребительского кредита являются отдельными, самостоятельными видами договоров, правоотношения по которым регулируются различными нормами ГК РФ и специальными законами. Страхование жизни и здоровья гражданина осуществляется исключительно по его желанию и с его согласия.

При этом, в случае несогласия ФИО1 с условиями договора страхования о том, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит, истец был вправе не заключать договор страхования с ООО СК «Росгосстрах жизнь» на предложенных условиях.

В рамках рассматриваемого спора имеет место отказ страхователя от договора страхования, а не досрочное его прекращение в силу отпадения возможности наступления страхового случая.

Поскольку договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, оснований для возложения на ответчика обязанности по возврату части премии, не имеется. Правовых оснований для удовлетворения остальных исковых требований ФИО1 о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1790 рублей 10 копеек, штрафа в сумме 56192 рубля 05 копеек, компенсации морального вреда в размере 15000 рублей, также не имеется.

В силу положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, заявленные ФИО1 требования о взыскании судебных расходов по оплате услуг ООО «Право Закона» в сумме 5000 рублей и услуг адвоката в сумме 30000 рублей, удовлетворению не подлежат, поскольку в удовлетворении иска ФИО1, отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах-жизнь» о признании договора страхования жизни и здоровья № 1573087МС0516, заключенный 21.05.2016 года между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и ФИО1 прекратившим действие с 12.20.2017 года, взыскании части страховой премии в размере 95594 рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1790 рублей 10 копеек, компенсации морального вреда в размере 15000 рублей, штрафа в сумме 56192 рубля, судебные расходов по оплате юридических услуг в размере 35000 рублей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: Е.Ж.Крутоус

мотивированное решение изготовлено 28.07.2017 г.