Дело № 2-1842/2017 г.

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Липецк 17 июля 2017 г.

Правобережный районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего Коровкиной А.В.

при секретаре Губиной А.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о возложении обязанности по разблокировке банковской карты, взыскании процентов, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) о возложении обязанности по разблокировке банковской карты, взыскании процентов, неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований истец указывает, что у него в Банке ВТБ 24 (ПАО) открыт счет №, к которому прикреплена банковская карта №. Указанная банковская карта была заблокирована ответчиком без объяснения причин, при этом на счете находятся денежные средства в размере 150 000 рублей. Ссылаясь на то, что законных оснований для блокировки его карты у Банка не имелось, истец просит её разблокировать, взыскать с ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты в порядке ст. 395 ГК Российской Федерации в размере 6 410 рублей 96 копеек, неустойку в соответствии со ст. 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» в размере 150 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Его представитель адвокат Перелыгин А.Е. в судебном заседании иск поддержал.

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) ФИО2 в судебном заседании иск не признала, объяснив, что блокировка карты истца была произведена Банком на законных основаниях ввиду сомнительности проводимых с её использованием операций.

Выслушав объяснения представителей сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска. 

Согласно п.п. 1-3 ст. 845 ГК Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ст. 848 ГК Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно правилам ст. 849 ГК Российской Федерации банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Статьей 858 ГК Российской Федерации предусмотрено, что ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» настоящий Федеральный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Пунктом 2 ст. 7 указанного Федерального закона предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки, осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

На основании п. 11 ст. 7 указанного Федерального закона организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которым не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В соответствии с п. 12 ст. 7 указанного Федерального закона приостановление операций в соответствии с п. 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с п. 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

Банком России в письме от 26 декабря 2005 г. N 161-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций» даны следующие разъяснения: к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены операции, указанные в письмах Банка России от 21 января 2005 г. N 12-Т, от 26 января 2005 г. N 17-Т, а также следующие виды операций: 1) систематическое снятие клиентами кредитных организаций (юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями) со своих банковских счетов (депозитов) крупных сумм наличных денежных средств. При этом особое внимание следует обращать на клиентов кредитных организаций, у которых отмечается высокое (80% и более) отношение объема снятых наличных средств к оборотам по их счетам; 2) Регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней; 3) осуществление резидентами – клиентами кредитных организаций безналичных переводов денежных средств в крупных размерах в пользу нерезидентов (особенно в случаях, когда юрисдикция нерезидента-контрагента по договору не совпадает с юрисдикцией банка-нерезидента, в котором открыт счет нерезидента-контрагента)…; 4) проведение операций, связанных с неправомерным возмещением налога на добавленную стоимость при экспорте товаров, когда экспортная выручка, поступившая в пользу клиента, в течение этого же операционного дня возвращается нерезидентам в рамках исполнения иных обязательств; 5) осуществление иных операций, которые не имеют очевидного экономического смысла (носят запутанный или необычный характер), либо не соответствуют характеру (основному виду) деятельности клиента или его возможностям по совершению операций в декларируемых объемах, либо обладают признаками фиктивных сделок.

Положением Центрального банка Российской Федерации от 2 марта 2012 г. N 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» определены признаки, указывающие на необычный характер сделки. В частности, предусмотрен такой вид признака как регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц, либо с последующим проведением указанных операций в различных пропорциях в течение нескольких дней.

По смыслу изложенного закон предоставляет банку право самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем подачи клиентом заявления на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО). Указанный договор является договором присоединения; подписав указанное заявление, истец заявил о присоединении к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), в том числе к действующей редакции Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые в ВТБ 24 (ПАО). 

ДД.ММ.ГГГГ истцом была получена карта MasterCard Platinum № сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается распиской в получении банковской карты ВТБ 24 (ПАО).

Согласно п. 4.1. Правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) клиент вправе осуществлять по банковским счетам / счетам ОМС операции, предусмотренные законодательством Российской Федерации не противоречащие режиму банковского счета / счета ОМС, путем передачи в Банк распоряжений. В соответствии с п. 6.2.2. Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (Общих условий договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО)) Банк имеет право в любой момент блокировать карту и/или отказаться от исполнения операции и принять все необходимые меры, вплоть до изъятия карты, для уменьшения убытков при возникновении, в том числе, случая нарушения держателем требований Правил, влекущего за собой ущерб для Банка. 

В силу п. 9 ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

На основании п.п. 1.12, 2.2, 2.3 Инструкции Центрального Банка Российской Федерации от 14 сентября 2006 г. N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» для расчетов с использованием платежных карт физическим лицам открываются текущие счета, указанные счета открываются для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой; для совершения операций, связанных с предпринимательской деятельностью открываются расчетные счета.

Согласно представленной ответчиком выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на счет истца поступили денежные средства в размере 11 626 497 рублей 50 копеек с преимущественным указанием назначения платежей «в под отчет» и «оплата по агентскому договору», при этом поступавшие денежные средства в течение нескольких дней обналичивались. Остаток на счете на конец периода составляет 147 021 рубль 02 копейки. 

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.

Выполнение вышеуказанных операций послужило основанием для проведения банком проверки в отношении истца. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было предложено в течение трех рабочих дней с даты получения запроса представить в Банк документы, являющиеся основанием совершения операций по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также документы и сведения, характеризующие его деятельность и раскрывающие экономический смысл операций за данный период и имеющиеся у него, из следующего списка: 1) договоры поставки, купли-продажи товаров, а также спецификации, накладные, счета-фактуры, акты приема-передачи к ним, товарно-транспортные накладные и прочие приложения; 2) договоры выполнения работ и оказания услуг, а также спецификации, акты выполненных работ/оказанных услуг к ним и прочие приложения; 3) агентские договоры, а также отчеты агента и прочие приложения; 4) товарораспорядительные документы по внешнеэкономический контрактам (коносаменты, международные товарно-транспортные накладные – CMR); 5) грузовые таможенные декларации по внешнеэкономическим контрактам; 6) документы, подтверждающие необходимость снятия наличных денежных средств, а также документы, являющиеся основанием зачисления данных денежных средств; 7) копии платежных документов по перечислению налоговых, таможенных платежей, арендных платежей и т.д. – в целях подтверждения реальной хозяйственной деятельности (в случае если они должны быть, но не проводятся через счет (счета) в Банке); 8) договоры займа; 9) прочие документы, позволяющие раскрыть экономический смысл операций.

Вопреки требованиям Банка истец не предоставил всей запрашиваемой информации, сведения, характеризующие его деятельность и раскрывающие экономический смысл операций за данный период, не подтвердил законного характера совершенных операций.

Кроме того, исходя из смысла п. 2.4. Правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) банковские счета / счета ОМС, открытые клиенту в рамках договора, должны использоваться им только для проведения операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Однако из представленных истцом в подтверждение обоснованности совершенных операций документов однозначно не следует, что они не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности. Согласно сообщению Межрайонной инспекции Федеральной налоговой службы № 6 по Липецкой области от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 является учредителем трех юридических лиц: ООО «Стальгрупп», ООО «Фирма СС-ПК», ООО Производственное предприятие «Тамбовская энергетическая компания». 

Сторонами не оспаривалось, что основным контрагентом истца, преимущественно перечислявшим ему денежные средства на счет № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (от юридического лица на счет получено примерно 6 800 000 рублей) с назначением платежей «в под отчет» и «оплата по агентскому договору» являлось общество с ограниченной ответственностью «Научно-производственное предприятие «ЛТМЗ», расходные операции по счетам которого, как пояснил представитель ответчика в судебном заседании, были заблокированы в связи с установлением сомнительности клиентских операций. 

Между тем, из справки о доходах ФИО1 за ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что сумма дохода истца за ДД.ММ.ГГГГ, указанная налоговым агентом обществом с ограниченной ответственностью «Научно-производственное предприятие «ЛТМЗ», исполняющим обязанности по исчислению, удержанию у налогоплательщика ФИО1 и перечислению налогов в бюджетную систему Российской Федерации, в указанный период составила 

<

данные изъяты> рублей (

<

данные изъяты> рублей в месяц).

Согласно протоколу решения рабочей группы по противодействию проведению сомнительных операций клиентских операций № от ДД.ММ.ГГГГ, в адрес филиала № 3652 ВТБ 24 (ПАО) была направлена информация по операциям клиентов, указанных в приложении по мастер-счетам от ДД.ММ.ГГГГ, которые могут соответствовать критериям сомнительных операций. В ходе проведения анализа операции данных клиентов были признаны соответствующими критериям сомнительных операций. На мастер-счета зачисляются денежные средства от юридических лиц, а также с собственных счетов ИП из разных банков. Затем поступившие денежные средства снимаются наличными в короткий промежуток времени. Иные операции по счетам не проводятся. В связи с вышеизложенным члены рабочей группы по противодействию проведению сомнительных клиентских операций решили: филиалу № 3652 ВТБ 24 (ПАО) заблокировать расходные операции по счетам клиентов, указанных в приложении к мастер-счетам от ДД.ММ.ГГГГ (в том числе счет №, открытый на имя ФИО1), провести с клиентами переговоры, направленные на закрытие всех счетов клиента в банке, при предоставлении клиентом заявления на расторжение ДКО выслать на адрес ПОД/ФТ Филиала № 3652 скан заявления на закрытие счета (сформированного в ВТБ24-Фронт), отключить доступ к онлайн-сервисам ВТБ 24 (ПАО), после разблокировки на мастер-счете клиента отразится остаток денежных средств, который следует в безналичном порядке перевести по распоряжению клиента на счет отправителя, ограничить доступ к мастер-счету клиента в части возможного осуществления расходных операций до момента закрытия счета, завершить процедуру закрытия счета. 

Таким образом, поскольку действующим законодательством предусмотрено право кредитной организации самостоятельно, с соблюдением требований внутренних нормативных актов, относить сделки клиентов к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии, нарушения прав и законных интересов истца суд не усматривает. Действия ответчика направлены на исполнение возложенных на него Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» обязательств по осуществлению контроля за банковскими операциями, поскольку для приостановления операций по вышеназванным счетам истца имелись законные основания, а именно совершение истцом банковских операций, признанных Банком сомнительными. Закон не обязывает банк, сообщать по каким основаниям банк считает операции сомнительными. 

Совершение указанных действий Банком не является основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности ответчика перед истцом (п. 12 ст. 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»), техническое ограничение на совершение операций с использованием банковской карты клиента было связано с выполнением банком требований законодательства о легализации доходов, полученных преступным путем. Банк действовал в рамках приведенного законодательства и в соответствии с достигнутыми соглашениями. 

Данных, свидетельствующих о невыполнении ответчиком обязательств по договору, либо о нарушении условий, отвечающих положениям ст. 845, 849, 858 ГК Российской Федерации, влекущих для истца ограничения в распоряжении денежными средствами с использованием банковского счета, в ходе судебного разбирательства по делу не установлено.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований о разблокировке карты, взыскании процентов, неустойки и штрафа не имеется. Также отсутствуют основания для удовлетворения требования о компенсации морального вреда, поскольку нарушений прав истца ответчиком не установлено и доказательств того, что действиями ответчика истцу причинены какие-либо физические или нравственные страдания, не представлено.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о возложении обязанности разблокировать банковскую карту, взыскании процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать. 

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Правобережный районный суд г. Липецка в течение месяца после вынесения судом решения в окончательной форме.

Председательствующий 

Мотивированное решение составлено 24 июля 2017 г.