Дело № 2-368/ 2018

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

26 июля 2018 г. г.Пыть-Ях 

Пыть - Яхский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе председательствующего Куприяновой Е.В., при секретаре Бородавка Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу (далее - ПАО) «ВТБ Банк» о защите прав потребителя;

третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований ООО СК 

« ВТБ» Страхование»,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, где указала, что она заключила с ПАО «ВТБ БАНК» кредитный договор. 

Ею также подписано согласие по договору коллективного добровольного страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+», заключенного ПАО «ВТБ БАНК» с ООО СК «ВТБ Страхование». 

Согласно условиям согласия, заемщик вправе отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с письменным заявлением. В случае отказа от участия в программе страхования плата за участие в программе страхования не возвращается.

Ею направлено заявление об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии. 

Ответчиком получено ее заявление. Ответ на данное заявление ей не поступал, денежные средства ей не возвращены. 

Поскольку страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме и застрахованный вправе отказаться от участия в программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно условий согласия заявителя, по договору коллективного добровольного страхования заемщика, плата за участие в программе страхования за весь срок страхования оплачивается единовременно за весь срок кредитования в размере 91 673 рублей.

Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательного для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

За нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, согласно ч.3 ст. 31, ч.5 ст. 28 Закона « О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка (пени) в размере 3% процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Период взыскания неустойки - с 28.04.2018 г.- с даты окончания 10-дневного срока, предоставленного ответчику для добровольного удовлетворения требований потребителя по 13.06.2018 г. (на дату подачи искового заявления), согласно расчету: 91 673 х 30 (дней) х 3 % = 129 258, 93 рублей, а с учетом требований ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги), неустойка к взысканию составит 91 673 рублей.

Кроме того, ей был причинен моральный вред действиями ответчика, не соответствующими действующему законодательству.

Просит признать недействительным положение ее согласия (заявление на страхование) об участии в программе коллективного страхования, устанавливающее, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится; взыскать с ответчика в пользу истца сумму уплаченного страхового взноса на страхование жизни в размере 91 673 рублей, сумму неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 91 673 рублей, расходы по оплате юридической помощи в сумме 15 900 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом, расходы по оплате нотариальной доверенности в размере 1 200 рублей.

В судебное заседание стороны извещены. Истец просит рассмотреть дело в ее отсутствие. Ответчик своего представителя в суд не направил, в связи с чем суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, согласно ч.3,4 Гражданского процессуального кодекса РФ. 

Суд, исследовав и оценив представленные письменные доказательства по делу находит заявление подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, между ПАО "ВТБ БАНК " и ФИО1 заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 545 673 рублей. 

В заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ПАО "ВТБ БАНК» и ООО СК « ВТБ Страхование».

Таким образом, банк действовал как агент страховой компании на основании заключенного договора коллективного страхования, в соответствии с которым истец присоединен к программе коллективного страхования жизни, здоровья заемщиков кредитов.

Истцом произведена оплата страховой премии за продукт «Финансовый резерв Лайф+» в сумме 91 673 рублей, что подтверждено выпиской из лицевого счета ФИО1 

Истец, согласно претензии, описи вложения в почтовое отправление и квитанции об оплате почтового отправления обратилась в течение 14 дневного срока с заявлением об отказе от услуги присоединения к программе коллективного страхования жизни, здоровья заемщиков кредитов, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от 20.11. 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрировано в Минюсте России 12.02. 2016 г. № 41072. 

В силу п. 1 Указания (в редакции от 21.08. 2017 г. № 4500-У) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10). 

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

То есть в течение четырнадцати календарных дней, истец обратилась в ПАО "ВТБ БАНК" с заявлением об отказе от услуги присоединения к программе коллективного страхования жизни, здоровья и возврате страховой премии.

Таким образом, ФИО1 воспользовалась правом отказа от присоединения к программе коллективного страхования жизни, здоровья в течение четырнадцати календарных дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной суммы премии. 

Доказательств тому, что договор страхования начал действовать, ответчик не представил. О дальнейшем перечислении денежных средств страховщику (до поступления заявления от истца) сведений не имеется. Нет данных и о фактически понесенных расходах банка. 

Учитывая, что уплаченная страховая премия, которая подлежит возврату истцу в связи с отказом от присоединения к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании статей 23, 28, 31 Закона "О защите прав потребителей", требования истца о взыскании неустойки в размере 91 673 рублей не подлежат удовлетворению.

Поскольку действиями банка были нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с банка в пользу истицы компенсации морального вреда в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, в размере 1 000 рублей. 

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с банка подлежит взысканию штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере 46 336,5 рублей (91 673+1 000) рублей. 

Согласно ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом сложности данной категории спора, объема оказанной юридической помощи представителем истца, с учетом принципа разумности, суд полагает необходимым удовлетворить заявленные требования истца о взыскании с банка расходов на оплату услуг представителяв размере 5 000 рублей.

С учетом разъяснений п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», оснований для возмещения истцу расходов на оплату услуг нотариуса по удостоверению доверенности, суд не усматривает, поскольку доверенность имеет более широкий перечень полномочий, чем это необходимо для ведения только настоящего дела.

На основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд также возлагает на ответчика обязанность по уплате в доход местного бюджета госпошлины, исчисленной из суммы удовлетворенных материальных требований 2 950,19 рублей и по требованиям о компенсации морального вреда в сумме 300 рублей, всего 3 250,19 рублей.

Руководствуясь ст. 194- 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично. 

Признать недействительным заявление на страхование ФИО2 об участии в Программе коллективного страхования в части устанавливающей, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится.

Взыскать с ПАО «ВТБ БАНК» в пользу ФИО2 страховой взнос 91 673 (Девяносто одна тысяча шестьсот семьдесят три) рубля, компенсацию морального вреда в размере 1 000 (Одну тысячу) рублей, расходы по оплате юридической помощи в сумме 5 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 46 336, 5(Сорок шесть тысяч триста тридцать шесть тысяч пятьдесят копеек). 

Взыскать с ПАО «ВТБ БАНК» государственную пошлину в доход городского округа город Пыть - Ях в сумме 3 250, 19 рублей. 

Решение может быть обжаловано в суд Ханты - Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Пыть - Яхский городской суд.

Председательствующий Е.В.Куприянова

Решение вынесено в окончательной форме 30.07. 2018 г.

Верно: судья Е.В. Куприянова 

Подлинник решения находится в деле № 2-368 /2018

Решение не вступило в законную силу.