УИД № 41RS0003-01-2024-000164-06 

Дело № 2-210/2024 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 мая 2024 года 

г. Вилючинск Камчатского края 

Вилючинский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Горячуна Д.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО5, 

с участием: ответчика ФИО3, представителя ответчика ФИО8,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте умершего заемщика,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Дальневосточный БАНК ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ответчику ФИО8, в котором просило взыскать с ответчика в пользу истца долг по кредитной карте №******2805 (эмиссионный контракт № I088-P-1VI90353350) в сумме 208 251 рубль 01 копейка и сумму государственной пошлины в размере 5 282 рубля 51 копейка.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ПАО «Сбербанк России» (Банк), приняв от ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (Держатель карты, Клиент или Заемщик) заявление на получение кредитной карты Сбербанка России от 31 июля 2018 года, выдал ему кредитную карту Visa Classic (номер счета карты 40№, эмиссионный контракт №-Р-11190353350, карта №******2805). В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. Согласно п. 1.1 индивидуальных условий для проведения операций по карте банк предоставляет заемщику возобновляемый лимит кредита в размере 22 000 рублей. В соответствие с п. 4 и п. 12 индивидуальных условий и тарифами банка, процентная ставка за пользование кредитом по карте составляет 23,9% годовых. неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа - 36% годовых. Неустойка рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки. Согласно п. 4.3. банк взимает с клиента плату за обслуживание карты в соответствии с тарифами банка после проведения первой операции по счету в очередном текущем году. Тарифами банка, также предусмотрены другие платежи и комиссии за использование карты. 24 июня 2023 года заемщик умер. Обязательства заемщика по кредитному договору перестали исполняться. Договор страхования жизни и здоровья по данному кредитному обязательству заемщиком не заключался. По состоянию на 23 января 2024 года размер полной задолженности составляет 208 251 рубль 01 копейка, из которых: задолженность по основному долгу (ссудная задолженность) - 179 704 рубля 98 копеек, задолженность по процентам - 28 546 рублей 03 копейки. По имеющейся у банка информации родственниками заемщика являются: ФИО8 (дочь). Согласно выписке по счетам клиента у заемщика на счетах, открытых в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк, находятся денежные средства в сумме 9 рублей 47 копеек. Поскольку ФИО8 входит в круг наследников первой очереди, то она является потенциальным наследником заемщика, фактически принявшими наследство. Банк направлял ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. В установленный срок требования не исполнены.

Определением Вилючинского городского суда Камчатского края от 18 марта 2024 года, вынесенным без удаления в совещательную комнату, по ходатайству истца произведена замена ненадлежащего ответчика – ФИО8 на надлежащего – ФИО3 (л.д. 124).

Истец ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, своего представителя для участия в рассмотрении дела не направил, в исковом заявлении представитель истца ФИО9, действующая на основании доверенности с полным объемом полномочий, представленных стороне в процессе, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО3 и его представитель ФИО8 в судебном заседании с исковыми требованиями согласились частично. Не согласились с тем, что после смерти ФИО2 продолжали начисляться проценты, однако банк был извещен о том, что ФИО2 не стало, на тот момент в право наследования еще никто не вступил. После ее смерти по карте ничего не гасили. Свидетельство о праве на наследство ФИО3 еще не получил, так как нет возможности оплатить 10 000 рублей за выдачу свидетельства. 

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца. 

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее - банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России от 24 декабря 2004 года N 266-П (далее по тексту - Положение).

В соответствии с пунктом 1.5 указанного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Кредитная карта, как электронное средство платежа, используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ). 

В силу ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ПАО «Сбербанк России» на основании заявления ФИО2 от 31 июля 2018 года выдал последней кредитную карту Visa Classic (номер счета карты 40№, эмиссионный контракт №-Р-11190353350, карта №******2805), с разрешенным лимитом кредита в размере 22 000 рублей, который впоследствии был увеличен в соответствии с п. 1.4 индивидуальных условий до 180 000 рублей, по ставке 23,9 % годовых (л.д. 24, 31-32, 33-40, 42, 84-88).

В соответствии с индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – индивидуальные условия), в совокупности с общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – общие условия), памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным ФИО2, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами ФИО2 была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты, индивидуальных условиях.

Согласно общим условиям обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, начисленная на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период. В отчете держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода).

Согласно п. 5.3 общих условий проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка.

Согласно п. 5.6 общих условий ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно.

Согласно п. 5.8 общих условий клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.

В соответствие с п. 12 индивидуальных условий за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 % годовых. Неустойка рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. 

Из представленного расчета задолженности по банковской карте №******2805, выпущенной по эмиссионному контракту №-Р-11190353350 от 31 июля 2018 года следует, что в период с 19 декабря 2018 года по 24 июня 2023 года ФИО2 пользовалась кредитными денежными средствами, образовавшийся кредит своевременно погашен не был, в результате чего по состоянию на 23 января 2024 года размер задолженности составляет 208 251 рубль 01 копейка, из которых: задолженность по основному долгу (ссудная задолженность) - 179 704 рубля 98 копеек, задолженность по процентам - 28 546 рублей 03 копейки (л.д. 14-24).

Оснований не согласиться с указанным расчетом у суда не имеется.

Каких-либо доказательств, подтверждающих своевременность и достаточность исполнения обязательств по кредиту, вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суду не представлено, не содержится их и в материалах дела.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (пункт 1).

Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства (пункт 2).

В пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

В пункте 34 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно копии свидетельства о смерти и записи акта о смерти № от 27 июня 2023 года должник ФИО2 умерла 24 июня 2023 года (л.д. 25, 82).

Согласно сообщению нотариуса нотариальной палаты Камчатского края Вилючинского нотариального округа ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ и приложенным к нему копий материалов наследственного дела №, наследником по закону, принявшим наследство, является внук наследодателя: ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированный по адресу: Камчатский край, г. Вилючинск, 

<

адрес>. Дочь наследодателя - гр. ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированная по адресу: Камчатский край, г. Вилючинск, 

<

адрес> супруг наследодателя - ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированный по адресу: Камчатский край, г. Вилючинск, 

<

адрес>, отказались от наследства в пользу внука наследодателя, оформив заявления об отказе от наследства по закону. В наследственную массу входит: квартира, расположенная по адресу: Камчатский край, город Вилючинск, улица кронштадтская, 

<

адрес>. Кадастровая стоимость квартиры на дату смерти наследодателя составляла 820 234 рубля 56 копеек. Другого имущества в наследственную массу наследниками не заявлено. Свидетельство о праве на наследство по закону не выдавалось (л.д. 101, 102-103).

В судебном заседании ответчик и его представитель, не отрицая факт принятия ФИО3 наследства после смерти ФИО2, суду объяснили, что свидетельство о праве на наследство ФИО3 еще не получил, поскольку нет возможности оплатить 10 000 рублей за выдачу свидетельства.

Поскольку закон связывает момент возникновения у наследника права собственности на наследственное имущество с моментом открытия наследства в случае, если наследство было принято в порядке и способами, установленными законом, суд считает установленным факт принятия наследства умершего должника по кредитному договору ФИО2 наследником ФИО3, в связи с чем приходит к выводу, что указанный ответчик является должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, стоимость которого, как следует из выписки из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости и сообщения нотариуса в размере 820 234 рубля 56 копеек, превышает долги наследодателя – должника по кредитному договору ФИО2 (л.д. 101, 104).

При этом суд принимает во внимание, что бремя доказывания оснований для освобождения от несения гражданско-правовой ответственности по долгам наследодателя в силу статьи 56 ГПК РФ лежит на ответчике, который в ходе рассмотрения дела не отрицал факт принятия наследства.

При таких обстоятельствах, суд считает, что задолженность по кредитному договору в силу ст. 1175 ГК РФ подлежит взысканию с ответчика ФИО3

Ссылка ответчика и его представителя на несогласие начисления процентов после смерти ФИО2 не может быть принята во внимание.

Согласно положениям ст. ст. 408, 418 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность уплаты задолженности по кредитному договору не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

В пункте 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Поскольку обязательства по возврату кредита перестали исполняться в связи со смертью заемщика, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, после смерти должника продолжалось начисление процентов на заемные денежные средства, постольку указанные проценты подлежат взысканию с наследника должника.

Установив наличие непогашенной задолженности у наследодателя, принятие наследником наследства, а также отсутствие доказательств погашения наследником долга, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте умершего заемщика в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу данной нормы закона с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 282 рубля 51 копейка, подтвержденные платежным поручением № 484638 от 5 февраля 2024 года (л.д. 13).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте умершего заемщика, удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 (паспорт: №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитной карте №******2805 (эмиссионный контракт №-Р-11190353350) в размере 208 251 рубль 01 копейка, из которых: 179 704 рубля 98 копеек – задолженность по основному долгу (ссудная задолженность), 28 546 рублей 03 копейки – задолженность по процентам, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 282 рубля 51 копейка, а всего взыскать 213 533 рубля 52 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Вилючинский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 20 мая 2024 года.

Судья 

подпись 

Д.В. Горячун 

КОПИЯ ВЕРНА:

Судья 

Д.В. Горячун