Дело № 2-1937/17

Санкт-Петербург 31 августа 2017 год

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Невский районный суд Санкт-Петербурга в составе: 

председательствующего судьи Михалиной Ю.В.,

при секретаре Луговцовой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Невский районный суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ООО «СК «Ренессанс жизнь» страховое возмещение в размере 100 000 рублей, неустойку за нарушение сроков требования потребителя в размере 100 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 18 700 рублей.

В обосновании заявленных требований ФИО1 указала, что воспользовавшись выгодным предложением сотрудников ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие», была намерена разместить свои денежные средства на депозитном счете в банке под 11,5 процентов, однако после совершении указанной сделки выяснилось, что она заключила три самостоятельных договора страхования с различными страховыми организациями, в том числе по программе страхование «Наследие» на сумму 550 000 рублей с ООО «СК Ренессанс Жизнь». На основании письменных заявлений истца два договора страхования, заключенные с иными страховщиками, были расторгнуты, денежные средства возвращены. По результатам рассмотрения претензии истца также был расторгнут договор страхования по программе страхования «Наследие», однако сумма уплаченной страховой премии была выплачена не в полном объеме, в связи с чем ФИО1 обратилась в суд с настоящим исковым заявлением. 

Представитель истца в судебное заседание явился, настаивал на удовлетворении исковых требований, поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении. 

Ответчик в суд не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом. 

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, проанализировав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, считает, что исковые требования подлежат отклонению по следующим основаниям. 

Согласно п.1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.1,2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

По смыслу п.1 статьи 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Страхование» был заключен договор страхования по программе страхования «Наследие 2.1» № со следующими страховыми рисками: 

- смерть застрахованного; 

- смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая; 

- смерть застрахованного, наступившая в результате дорожно-транспортного происшествия.

Итоговый страховой взнос, который истец обязался ежегодно выплачивать во исполнение договорных обязательств, составил 100 000 рублей (Л.д. 13).

Срок действия договора страхования составил 10 лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Неотъемлемыми условиями договора страхования № являются полисные условия по программе страхование «Наследие». (Л.д.19-29). 

Согласно п. 11.3 вышеуказанных условий в случае досрочного расторжения (прекращения действия) договора страхования страхователю выплачиваются: 

- по программе «Страхование жизни к сроку» - выкупная сумма. Выкупная сумма определяется как сумма гарантированной выкупной суммы и дополнительной выкупной суммы. Гарантированная выкупная сумма указывается в приложении к договору страхования и определяется на дату последнего оплаченного взноса, или дату расторжения договора страхования, в зависимости от того, какая из дат является более ранней. Дополнительная выкупная сумма в размере 100 процентов от дополнительной страховой суммы определенной в соответствии с разделом 12 полисных условий. 

- по остальным программам страхования (страховым рискам), указанных в п.3.1.2. – 3.1.4., а также по дополнительным программам страхования, указанным в соответствующих приложениях к поличным условиям часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы произведенных расходов страховщика (на медицинское обследование). 

П. 12.6.2 вышеуказанных полисных условий предусмотрено, что в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя до момента объявления дополнительной нормы доходности, дополнительная страховая сумма за прошедший календарный год, а также за прошедшую часть календарного года не начисляется. 

Учитывая тот факт, что договор страхования действовал менее одного года, так как был расторгнут по инициативе страхователя в одностороннем порядке, дополнительная выкупная сумма при его досрочном расторжении не начислялась. 

Согласно п. 11 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ при досрочном расторжении договора выплата предусмотренной соответствующей программой страхования выкупной суммой производится согласно таблице гарантированных выкупных сумм. (Л.д. 13а).

Согласно представленной таблице гарантированных выкупных сумм по программе страхования «Наследие 2.1», являющейся приложением № 2 к договору страхования №, гарантированная выкупная сумма на дату досрочного прекращения (расторжения) договора страхования рассчитывается как процент от сформированного резерва по договору страхования на дату начала периода, в котором произошло досрочное прекращение (расторжение) договора страхования.

Из представленной таблицы усматривается, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ резерв по договору страховая № составил 34 638, 56 рублей, выкупная сумма в случае расторжения договора страхования в этот период равна 0 рублей. 

При таком положении, исходя из того, что договор страхования был расторгнут ДД.ММ.ГГГГ на основании письменной претензии истца от ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в пределах периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, гарантированная выкупная сумма страхователя равна 0 рублей. 

Таким образом, выкупная сумма (определенная как сумма гарантированной выкупной суммы и выкупной страховой суммы) на дату расторжения договора страхования № равна 0 рублей.

По остальным программам страхования (смерть застрахованного по любой причине, смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, смерть застрахованного в результате дорожно-транспортного происшествия), указанным в п.6 договора страхования №, при его досрочном расторжении страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы произведенных страховщиком расходов (на медицинское обследование). (п. 11.3.2 полисных условий по программе страхования «Наследие»). 

Совокупный размер страховых взносов за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата заключения договора) по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания оплаченного периода страхования) по остальным программам страхования составил 10 888,36 рублей, исходя из следующего расчета:

8 748,36 +1 350 +790, где 

8 748,36 рублей – сумма страхового взноса, уплаченная страхователем, по риску «Смерть застраховано по любой причине»;

1 350 рублей – сумма страхового взноса, уплаченного страхователем, по риску «Смерть застрахованного, наступившего в результате несчастного случая»; 

790 рублей – сумма страхового взноса, уплаченного страхователем, по риску «Смерть застрахованного, наступившая в результате дорожно-транспортного происшествия». (п. 6 договора страхования №). 

Учитывая, что договор страховании был расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 была выплачена часть страхового взноса в размере 3 867,45 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата расторжения договора) по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания оплаченного периода страхования).

Таким образом, при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя возврат страхователю уплаченных взносов не производится, последнему выплачивается лишь выкупная сумма, которая определена условиями договора страхования, и размер которой зависит от момента и оснований его расторжения. 

Учитывая изложенное, при досрочном расторжении договора страхования № у истца отсутствовало право на возврат уплаченной при заключении договора страховой премии в полном объеме, т.е. в размере 100 000 рублей. 

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законодательством.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора страхования на указанных условиях в материалах не содержится, судом не добыто, а истцом не представлено.

Судом установлено, что в договоре страхования сторонами согласованы все существенные условия, четко выражены предмет, а также воля сторон. Стороны добровольно подписали тексты указанных выше документов, кроме того, как следует из содержания текста договора, им были известны содержание и правовые последствия данной сделки.

Кроме того, судом отмечается, что при заключении договора страхования ответчик предоставил истцу необходимую информацию, на основании которой, последний должен был понимать, в какие правоотношения он вступает и на каких условиях. В примечаниях к договору страхования, собственноручно подписанному истцом, указано, что страхователь (застрахованный), подписывая настоящий договор страхования, подтверждает достоверность утверждений в вышеуказанной декларации, полисные условия по программе страхования «Наследие 2.1» с Приложениями № 1,3 к полисным условиям получил и согласен. (Л.д.13а). 

В случае неприемлемости условий договора страхования, в том числе в части условий о досрочном расторжении договора, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя данное обязательства, заключив с ответчиков договор страхование по программе страхование «Наследие 2.12».

Довод истца о том, что между ним и ООО «СК Ренессанс Жизнь» не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования и поэтому он считается незаключенным, опровергается материалами дела, поскольку из представленного договора страхования по программе страхование «Наследие 2.12» усматривается, что все его существенные условия, в том числе о застрахованном лице, о страховом случае, о размере страховой суммы, о сроке действия договора были соблюдены. 

Довод истца о том, что при заключении договора страхования ей не был сообщен порядок формирования страхового резерва и соответственно выкупной суммы, размер инвестиционного дохода, а также порядок расторжения указанного договора страхования, судом отклоняется, поскольку, исходя из п.12 полисных условий по программе страхования «Наследие», дополнительные нормы доходности, на основании которых определяется дополнительная страховая сумма по договору, публикуются в официальных источниках. Кроме того, как уже судом было отмечено, заключенный ФИО1 договор страхования № действовал менее одного года, так как был расторгнут страхователем в одностороннем порядке, в связи чем последняя не имела право на получение части страхового взноса из страхового резерва при досрочном расторжении договора. 

Довод истца о том, что она при заключении договора страхования № она была введена в заблуждении относительно его предмета, судом отклоняется, так как вышеуказанный договор истцом не оспаривается, самостоятельного требования о недействительности данной сделки, как совершенной под влиянием существенного заблуждении, не заявлено. 

Иные доводы истца о том, что он не был ознакомлен с условиями договора страхования в момент его заключения, опровергаются материалами дела, поскольку в примечаниях к данному договору, собственноручно подписанному истцом, имеется отметка о том, что полисные условия по программе страхования «Наследие 2.1» с приложениями №,3 к полисным условиям страхователь получил и с ними согласен. (Л.д.13а). 

Таким образом, учитывая вышеизложенное, основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют. 

Принимая во внимание, что основное требование истца о взыскании с ответчика страховой премии в размере 100 000 рублей оставлено без удовлетворения, требования о взыскании, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа также подлежат отклонению, как производные. 

Согласно п.1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что исковые требования по праву не подлежат удовлетворению, основания для взыскания с ответчика судебных издержек отсутствуют. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 28.09.2017